РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 6 мая 2019 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

судьи – Татаринцевой Е.В., 

при секретаре – Кузнецовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-610/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО ««ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование доводов, что ...... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 223 760,00 рублей, в том числе: 200 000,00 рублей – сумма к выдаче, 23 760,00 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – ..........% годовых. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако заёмщик в нарушение условий кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту.

Просило: зачесть ранее уплаченную государственную пошлину за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности; взыскать с ФИО1 в пользу «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору от ...... *** за период с ...... по ...... в размере 266 530,05 рублей, в том числе: сумму основного долга – 180 137,07 рублей, сумму процентов за пользование кредитом – 9 498,77 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 16 платежа по 36 платеж из графика погашения) – 75 399,34 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 349,87 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 865,30 рублей.

Представитель истца, ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В представленных в суд возражениях ответчик ФИО1 указала, что не исполняла в полном объёме обязательства по договору в святи с тяжёлой финансовой ситуацией. Она не согласна с сумой долга и взыскиваемой неустойкой в виде штрафных санкций в размере 1 349,87 рублей, убытков банка в сумме 75 399,34 рублей, так как размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Полагает, что банк, злоупотребляя своим правом, не просит расторгнуть кредитный договор, несмотря на ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку несоблюдение графика платежей является существенным нарушением кредитного договора. Кроме того, считает, что банк умышленно не принимал мер к принудительному взысканию через суд задолженности, что увеличило её размер. Просила на основании ст. ст. 333, 404 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер ответственности должника; снизить размер взыскиваемой неустойки по кредитному договору до 500 рублей, а также размер подлежащей взысканию государственной пошлины в соответствии с размером удовлетворенных требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных право отношений). 

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции на момент заключения договора, было предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ...... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» обязалось предоставить ФИО1 кредит в сумме 223 760,00 рублей, состоящий из: суммы к выдаче – 200 000,00 рублей, страхового взноса на личное страхование – 23 760,00 рублей, под ..........% годовых сроком на .......... месяцев с размером ежемесячного платежа – 11 454,19 рублей и полной стоимостью кредита – 44,919% годовых (п. п. ..........).

Исполнение обязательств, как указано в п........... индивидуальных условий договора, обеспечивается неустойкой (штраф, пени) в размере ..........% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения задолженности по кредиту и процентам.

В кредитном договоре ФИО1 указала, что своей подписью она подтверждает, что действует самостоятельно, без принуждения, в своём интересе; она получила график по кредиту; ознакомлена и согласна с содержанием: Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет» и Тарифами по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Из Общих условий договора следует, что настоящий документ является составной частью договора наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, включающими график погашения и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте.

Согласно п. .......... раздела .......... Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а также указанной в индивидуальных условиях по кредиту.

Обеспечением исполнения обязательств, в соответствии с п. .......... раздела .......... Общих условий договора, является на основании ст. ст. 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности её списания с текущего счёта.

Пунктом .......... раздела .......... Общих условий договора установлено, что банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности выше .......... календарных дней в течение последних .......... календарных дней.

Из материалов дела также следует, что заявлением от ...... ФИО1 просила заключить с ней и в отношении неё договор добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного по любой причине; инвалидность .......... и .......... группы в результате несчастного случая на страховую сумму 220 000 рублей на срок 1 080 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заёмщиков кредита, утвержденной ...... (Полисные условия). Она согласна с оплатой страховой премии в размере 27 760 рублей путём безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика с её расчётного счёта в ООО «ХКФ Банк». Она проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХФК Банк» решения о предоставлении ей кредита.

Исполнение банком обязательств по перечислению кредита подтверждается выпиской по счёту.

Согласно указанной выписке в последний раз денежные средства поступили от ФИО1 ...... в размере 10 000,00 рублей.

Расчет исковых требований проверен судом, не согласиться ним у суда не имеется оснований. Возражений относительно расчета заявленных исковых требований ответчиком, получившим их, в суд не представлено.

Основания для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, поскольку размер подлежащей взысканию штрафной неустойки (1 349,87 рублей) не свидетельствует о её явной несоразмерности объёму неисполненного обязательства (265 035,18 рублей).

При этом убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 16 платежа по 36 платеж из графика погашения) – 75 399,34 рублей не являются неустойкой, как указывает в возражениях ответчик, а являются процентами, предусмотренными ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и определёнными в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и, соответственно, платой за пользование денежными средствами (п. 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г.).

Несостоятельными суд находит и доводы ответчика, что истцом не принимались меры по своевременному взысканию долга, так как материалы дела свидетельствуют о том, что вынесенный по заявлению истца мировым судьёй судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области ...... судебный приказ был отменён определением ...... 

Доводы ответчика об одностороннем отказе от исполнения обязательства, его прекращении в связи с этим, а также отсутствии обязанности по уплате денежных сумм на основании п. 3 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации отвергаются судом, так как ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, при этом п. 3 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

Несостоятельными находит суд и доводы ответчика о том, что банк, злоупотребляя своими правами, не заявляет требований о расторжении кредитного договора, поскольку право заявлять соответствующие требования принадлежит стороне, а суд на основании ст. ст. 3, 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не может вмешиваться в диспозитивное право истца.

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком в суд не представлено, в связи с чем исковые требования ООО «ХФК Банк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В исковом заявлении ООО «ХФК Банк» просило зачесть уплаченную при подаче заявления о вынесении судебного приказа государственную пошлину в счёт подлежащей уплате государственной пошлины при предъявлении искового заявления.

Статьей 93 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно пп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодек Российской Федерации по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, уплаченная при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Из платежного поручения от ...... *** усматривается, что ООО «ХФК Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 2 932,65 рублей за вынесение судебного приказа. Платежное поручение от ...... *** свидетельствует об уплате истцом государственной пошлины в сумме 2 932,65 рублей за подачу искового заявления. Всего истцом оплачена государственная пошлина в размере 5 865,30 рублей.

Поскольку государственная пошлина ранее уплачивалась истцом при обращении к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ***, то требования ООО «ХФК Банк» в данной части подлежат удовлетворению, также как и подлежат удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины, оплаченной при подаче данного иска.

Доводы ответчика о снижении размера государственной пошлины отклоняются судом в связи с удовлетворением исковых требований ООО «ХФК Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Зачесть ранее уплаченную государственную пошлину за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ...... *** за период с ...... по ...... в размере 266 530,05 рублей, в том числе: сумму основного долга – 180 137,07 рублей, сумму процентов за пользование кредитом – 9 498,77 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 16 платежа по 36 платеж из графика погашения) – 75 399,34 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 349,87 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 865,30 рублей, всего: 272 395 (двести семьдесят две тысячи триста девяносто пять) рубля 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Татаринцева