Дело № 2-621/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2017 года г.Новотроицк 

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Этмановой Т.Е., при секретаре Фроловой Н.В., с участием ответчика – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору. В обоснование иска указало, что ПАО«ВосточныйЭкспрессБанк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 18.12.2013 года, в соответствии с которым истец, в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению должника, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил должнику денежные средства в размере – 104009 рублей 14 коп., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке по счету, взыскатель надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. 

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 13.02.2017 задолженность по договору составляет 200052 рубля 21 коп, в том числе 99 617 рублей 03 коп - ссудная задолженность, 44 312 рубля 75 коп - задолженность по процентам, 45 300 рублей - задолженность по неустойке, 10 82 рубля 43 коп. задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании. Ранее ПАО «Восточный экспресс банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. 

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 200052 рубля 21 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5200 рублей 52 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно имеющемуся в деле ходатайству, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с суммой основного долга согласилась, в остальной части иска исковые требования не признала. Согласно поступившему возражению на исковое заявление следует, что от оплаты основного долга не отказывается, но с суммой начисленных процентов, неустойки и комиссией за подключение к программе страхования не согласна, так как суммы завышены. Просит становить ежемесячный платеж не более 10%. 

Третье лица СОАО «ВСК» о месте и времени судебного разбирательства извещено надлежащим образом, в судебное заседание не явилось.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в его отсутствии. 

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласност. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.Статьями 309 и 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 18.12.2013 ФИО1 обратилась в банк с Заявлением о заключении Договора Кредитования №, согласно условиям которого лимит кредитования составляет - 100000 рублей, срок кредитования – до востребования, ставка – 31% годовых. Максимальный процент от лимита кредитования 10%. 

При этом, в данном заявлении ФИО1 подтвердила, что она ознакомилась с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифамибанка, дала согласие на подключение с серверам дистанционногобанковского обслуживания и присоединения к программе страхования. В соответствии с условиями заключенного договораБанк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Согласно п. 2.1 Типовых условий потребительского кредита ибанковскогоспециального счета в ПАО «Восточный Экспресс Банк» кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС. 

Согласно п.2.2 Типовых условий, клиент уплачивает банку проценты в предусмотренном размере. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. 

В силу п.2.7 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа, клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере, указанном в разделе.

Банк свои обязательства выполнил в полном объёме.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства в соответствии с условиями заключенного договора исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается представленными истцом доказательствами: расчетом сумм задолженности по состоянию на 13.02.2017, выпиской по счету № по состоянию на 13.02.2017 года. 

Так, из выписки по счету следует, что с января 2015 года по настоящее время платежи не производятся, чем нарушены условия договора, что подтверждается расчетом задолженности. 

В настоящее время ответчик не исполнила свои обязательства по возврату задолженности.

Согласно расчету, имеющемуся в материалах дела, задолженность ФИО1 перед банком, образовавшаяся за период с 14.01.2015 года по 13.02.2017 года, составила в размере составляет 200052 рубля 21 коп, в том числе:

- 99 617 рублей 03 коп. - ссудная задолженность, 

- 44 312 рубля 75 коп. - задолженность по процентам, 

- 45 300 рублей- задолженность по неустойке, 

- 10 822 рубля 43 коп. задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.

Суд, соглашаясь с данным расчётом, признает его правильным, в полном объеме подтвержденным расчётом задолженности по договору, выпиской по счету № по состоянию на 13.02.2017 года. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчета суммы не представлено. 

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, определением мирового судьи судебного участка № 1 г.Новотроицка от 22.09.2016 года был отменен судебный приказ, выданный мировым судьей от 08.09.2016 года по заявлению взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по состоянию на 12.07.2016 года, поскольку от должника ФИО1 было представлено заявление об отмене судебного приказа в связи с несогласием с суммой задолженности. 

Доводы ФИО1 о несогласии с суммой процентов не являются основанием для отказа к их взысканию, поскольку, подписывая договор, она согласилась с его условиями об уплате банку процентов в предусмотренном размере. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. 

Проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу за пользование кредитом являются договорными процентами, предусмотрены условиями кредитного договора, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна при подписании договора, в связи с чем, проценты снижению не подлежат.

До заключения указанного кредитного договора 18.12.2013 истец выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, заключенному банком со страховой компанией СОАО «ВСК».

18.12.2013 истцом было подписано заявление на присоединение кпрограмме страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". 

Из содержания данного согласия и заявления следует, что истец была ознакомлена с условиями программы страхования СОАО «ВСК», просила присоединить её к указанной программе страхования, приняла на себя обязательства уплатить ответчику ОАО "Восточный экспрессбанк" за подключение к программе страхования 0,89% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Учитывая, что до заключения кредитного договора истец добровольно выразила согласие на участие в программе добровольного страхования в страховой компании СОАО «ВСК», что подтверждается ее подписями, не выражала своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании, банк, заключая договор страхования при оформлении кредитного договора, действовал по поручению заемщика.

Поскольку, оказанная банком услуга по страхованию, в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства. Банком до истца была доведена информация о стоимости предоставляемой услуги. В связи с чем, оснований для отказа во взыскании задолженности по комиссии за присоединение к программе страхования, у суда не имеется. 

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В данном случае основной долг ответчика составляет 99 617 рублей 03 коп, период полного неисполнения своих обязательств заемщиком составляет более года, размер неустойки 45 300 рублей. 

Принимая во внимание условия договора займа, размер установленной им процентной ставки (31% годовых), размер предусмотренной договором неустойки (1800руб в месяц за факт образования просроченной задолженности, независимо от размера задолженности), величину допущенной ответчиком просрочки платежей, суд приходит к выводу, что исчисленная ответчику задолженность по неустойке является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и подлежит уменьшению. 

При таких обстоятельствах, суд считает возможным снизить размер начисленной неустойки за нарушение выполнения обязательства за период с 11.11.2015 года по 13.02.2017 года с 45300 рублей до 10 271 рублей, произведя перерасчет денежной суммы с учетом требований ч. 6 ст. 395 ГК РФ.

Исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично. 

Между взыскателем и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен Агентский договор № от 09.02.2017, в соответствии с которым агент по поручениюбанка обратился с настоящим требованием о взыскании задолженности с должника.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению от 27.03.2017 года на сумму 3244 рубля 76 коп, платежному поручению от 08.08.2016 года на сумму 1 955 рублей 76 коп, расходы истца по оплате государственной пошлины составили 5 200 рублей 52 коп, и подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении кредита № от 18.12.2013 в сумме 165023 руб. 21 коп., в том числе: 99 617 руб. 03 коп - ссудная задолженность, 44 312 руб. 75 коп. - задолженность по процентам, 10 271 руб. - задолженность по неустойке, 10 822 руб. 43 коп. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5200 руб. 52 коп. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.Е. Этманова 

Мотивированное решение составлено 22 мая 2017 года 

Судья Т.Е. Этманова