Дело № 2-353/2019

(55RS0021-01-2018-000542-91)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево

29.07.2019 г.

Муромцевский районный суд Омской области в составе: 

председательствующего судьи Мешаловой С.С., 

при секретаре Фроловой Т.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его тем, что 16.12.2015 года между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита № ..., на сумму 393 017,34 руб. Процентная ставка по кредиту 30,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 393 017,34 руб. на счет заемщика № ..., денежные средства в размере 393 017,34 руб. получены заемщиком в кассе банка, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 12.01.2017 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 12.01.2017 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В результате ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.01.2017 г. по 16.12.2022 г. в размере 442 048,64 руб., что является убытками банка. Согласно расчета задолженности по состоянию на 14.06.2019 г., задолженность ФИО1 по кредитному договору № ... от 16.12.2015 г. составляет 841 840 руб. 50 коп., из которых 378 599,68 руб.- сумма основного долга, 19 337,60 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 442 048,64 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 620,58 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 234,00 руб. – комиссия за направление извещений. Просили взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 841 840 рублей 50 копеек, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 618 рублей 41 копейку. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи извещенным о дне слушания дела в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, в телефонограмме просил о рассмотрении дела в его отсутствии. Представил возражения на иск, согласно которых указал, что Банк длительное время не принимал меры, направленные на взыскание задолженности, в связи с чем, необходимо применить срок исковой давности. Также указал, что штрафные санкции, начисленные исходя из 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства, противоречат ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе). Не согласен с взысканием с него процентов по кредиту с 12.01.2017 г. по 16.12.2022 г., поименованных как убытки Банка, поскольку эти проценты начислены на будущее время. Не согласен с требованием о взыскании комиссии за направление извещений, поскольку данную услугу он не получал.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Право истца требовать уплаты неустойки установлено ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Обязательство ФИО1 по кредитному договору № ... от 16.12.2015 года, а также задолженность по нему и уплате процентов подтверждается следующими доказательствами. 

Согласно Кредитного договора № ... от 16.12.2015 г., индивидуальных условий договора, заявления о предоставлении кредита (л.д.11), ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на предоставление ему потребительского кредита 393 017 рублей 34 копейки. Срок возврата кредита – 84 календарных месяца. Процентная ставка 30,90% (годовых). Полная стоимость кредита 30,897% (годовых). Кредит возвращается ежемесячными, равными платежами в размере 11 515 руб. 12 коп. Дата ежемесячного платежа 16 число каждого месяца. 

На основании распоряжения заемщика по кредитному договору № ... от 16.12.2015 г. (л.д. 12), выписки по счету (л.д. 21), ФИО1 16.12.2015 г. по кредитному договору № ... перечислены денежные средства в сумме 393 017,34 руб.

Из расчета задолженности (л.д. 22-28) усматривается, что погашение кредита по кредитному договору № ... производилось заемщиком ненадлежащим образом. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена п. 12 договора, согласно которого, размер неустойки (штрафа, пени) 0,1 % в день от сумы просроченной задолженности по кредиту, банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня. 

Параграфом III общих условий договора, предусмотрена ответственность сторон за нарушение договора, где задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность ее списания со счета. При этом банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора (л.д. 18).

По состоянию на 14.06.2019 г. размер задолженности ответчика по данному кредитному договору составляет: 841 840 руб. 50 коп., из которых 378 599,68 руб.- сумма основного долга, 19 337,60 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 442 048,64 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 620,58 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 234,00 руб. – комиссия за направление извещений. 

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий предоставления кредита ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом, допускал просрочки внесения платежей по графику с августа 2016 г., последний платеж был внесен 29.11.2016 г.

12.01.2017 г. истец потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, установив срок для погашения в течение 30 дней с момента направления указанного требования. 

В силу ст. 56 ГПК РФ, доказательств оплаты задолженности по кредиту ответчиком не представлено.

В данном случае, суд не может принять во внимание доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях в части необоснованности начисления процентов, поскольку действующее законодательство не предусматривает возможности снижения величины заявленных к взысканию процентов за пользование кредитом, поименованных истцом как убытки банка, поскольку они являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Относительно ходатайства о применении срока исковой давности суд отмечает следующее.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

На основании вышеуказанных правовых норм, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В кредитном договоре, заключенном между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, определен конкретный срок исполнения обязательств – 16 число каждого месяца. Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела документами. 

При этом выпиской по счету подтверждается, что ответчиком внесен последний платеж в счет погашения кредита 29.11.2016 г., а 12.01.2017 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. 

Таким образом, обращение ООО «ХКФ Банк» в суд за защитой нарушенного права последовало в пределах установленного ст. 196 ГК РФ срока.

Оснований для отказа в удовлетворении требований, в части взыскания комиссии за направление извещений в сумме 234 рубля, суд также не усматривает, поскольку согласно заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.14) заемщик просил Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению СМС извещений, стоимость данной услуги 39 рублей ежемесячно, и указанная услуга была оказана Банком. 

Относительно возражений ответчика о необоснованности начисленного штрафа, суд отмечает следующее.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353- ФЗ « О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ " О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Принимая во внимание, что предъявленный к взысканию с ответчика размер штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 1 620 руб. 58 коп., начисленный за период времени с 19.08.2016 г. по 11.01.2017 г. исчислялся исходя из 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, что составляет 36,5 % годовых, суд считает его превышающим величину, достаточную для компенсации возможных потерь кредитора. При указанных обстоятельствах суд находит штраф подлежащим снижению до 810 рублей 29 копеек, что соответствует сумме, исчисленной из размера неустойки, предусмотренной ч. 21 ст. 5 Федерального закона №353- ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». 

Оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 16.12.2015 г., заключенному между Банком и ФИО1, подлежащими частичному удовлетворению. С ответчика надлежит взыскать 841 030 рублей 21 копейку, из которых 378 599,68 руб. - сумма основного долга, 19 337,60 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 442 048,64 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 810,29 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 234,00 руб. – комиссия за направление извещений.

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, на основании того, что требования истца удовлетворены частично, суд считает подлежащими возмещению истцу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходов на уплату государственной пошлины в размере 11 610 рублей 30 копеек (л.д.7).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (юридический адрес: 125040, 

<

...>) задолженность по Кредитному договору № ... от 16.12.2015 г. в сумме 841 030 рублей 21 копейку, возмещение уплаченной государственной пошлины в размере 11 610 рублей 30 копеек, а всего 852 640 (Восемьсот пятьдесят две тысячи шестьсот сорок) рублей 51 копейку.

В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд.

Судья

С.С. Мешалова