Дело № 2-2736/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 19 октября 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мартыновой И.А.,

при секретаре Третьяковой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Единый центр защиты прав потребителей» обратился в суд в интересах ФИО1 с указанным иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» и просил:

взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию за неиспользованный период с ДАТА по ДАТА в размере 48 296 рублей;

взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в солидарном порядке в пользу ФИО1 неустойку в размере 57 955,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей;

взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в солидарном порядке штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в пользу ФИО1 и МОО «Единый центр защиты прав потребителей» соответственно, указав в обоснование исковых требований, что ДАТА между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 299 435,20 рублей под 23,70% годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении указанного кредитного договора ФИО1 был также подписан договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита НОМЕР от ДАТА, в котором Заемщик выразил волеизъявление на страхование своей жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В соответствии с п.5 Договора страхования произведена оплата страховой премии за весь срок страхования с ДАТА по ДАТА в размере 57 955,20 рублей. 

ДАТА ФИО1 кредитные обязательства перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» досрочно исполнены и ДАТА в адрес Банка и Страховщика направлены претензии с требованием возвратить уплаченную сумму страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Из ответа Страховщика на претензию следует, что сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия Договора страхования составляет (за вычетом административных расходов страховщика в размере до 98% от оплаченной страховой премии) 934 рубля. 

Неустойка в порядке ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДАТА по ДАТА с учетом положений абз.4 п.5 Закона «О защите прав потребителей» составила 57 955,20 рублей.

Действиями ответчиков нарушены права истца, как потребителя, причинен моральный вред, который истцом оценен в 3 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, отказа от иска не поступило.

Представители ответчиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, представлены отзывы на исковое заявление.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, указанные нормы не препятствуют закрепить право страховать жизнь и (или) здоровье соглашением сторон.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. В этом случае обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В силу требований п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДАТА между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор НОМЕР, содержащий поручение к Банку о перечислении со счета заемщика суммы страховой премии в размере 57 955, 20 рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому им договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

В тот же день между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита НОМЕР от ДАТА.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил заемщику в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре, кредитные средства в сумме 299 435,20 рублей; а также выполнил поручение заемщика ФИО1 о перечислении с его счета суммы страховой премии в размере 57 955, 20 рублей страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о чем свидетельствуют в том числе платежное поручение от ДАТА, выписка из реестра Договоров Страхования к Агентскому договору НОМЕР от ДАТА. 

Нарушений закона в действиях Банка, как и нарушения со стороны Банка прав заемщика, в данном случае не усматривается. Исковые требования к ООО КБ «Ренессанс Кредит» удовлетворению не подлежат.

Разрешая исковые требования к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

В случае досрочного расторжения Договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В иных случаях досрочного расторжения действия Договора страхования в связи с отказом Страхователя от договора страхования оплаченная премия не возвращается Страхователю. 

Из содержания приведенных положений следует, что как заключение, так и расторжение договора страхования происходит по волеизъявлению застрахованного лица, одновременно являющегося выгодоприобретателем.

Срок действия договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита НОМЕР от ДАТА, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» определен в п.3 Договора страхования, с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме, т.е. с 00 час. 00 мин. ДАТА по 24 час. 00 мин. ДАТА, т.е. 5 лет или 1826 дней (365х5+1, т.к. один год- високосный). Соответственно, с учетом платы за весь срок страхования 57 955,20 рублей, на каждый день срока действия договора приходится 31,74 рубля (57 955,20/1826). Фактически договор действовал 304 дня (с ДАТА по ДАТА), таким образом, возврату подлежит сумма 48 306,24 рубля (57 955,20 рублей –(31,74 рублей х304 дня действия договора)). 

Доказательств фактического несения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» каких-либо административных расходов материалы дела не содержат, суду не представлено.

При установленных обстоятельствах с учетом требований ч. 3 ст. 196 ГПК РФ исковые требования о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 суммы страховой премии подлежат удовлетворению в заявленных пределах- 48 296 рублей. 

В соответствии со ст.32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статья 31 данного Закона устанавливает ответственность исполнителя по требованиям потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу ) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона (в связи с недостатками оказанной услуги).

Статья 28 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает санкции за нарушение сроков выполнения услуг, чего не имеет места быть в данном случае, как и некачественно оказанной услуги, поскольку отношения по страхованию прекращены помимо воли исполнителя (по инициативе истца ФИО1).

При установленных обстоятельствах исковые требования о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неустойки в порядке ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДАТА по ДАТА с учетом положений абз.4 п.5 Закона «О защите прав потребителей» в размере 57 955,20 рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Такой факт судом установлен.

С учетом объема нарушенного права истца, нравственных переживаний истца по этому поводу, суд полагает требования истца о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в сумме 1 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Таким образом, с ООО «СК Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 24 648 рублей (из расчета: 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца- 49 296 рублей), в том числе в пользу ФИО1- 12 324 рубля, в пользу МОО «Единый центр защиты прав потребителей» - 12 324 рубля.

В силу требований ч.1 ст.103 ГПК РФ с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1 948,88 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии 48 296 рублей, компенсацию морального вреда-1000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя 12 324 рубля.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу МОО «Единый центр защиты прав потребителей» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя 12 324 рубля.

В удовлетворении остальной части требований к ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» отказать.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1 948,88 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.А. Мартынова