Дело № 2-259/2020 (2 - 6689/2019)

43RS0001-01-2019-010089-83

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Киров 15 января 2020 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе: 

председательствующего судьи Кононовой Е.Л., 

при секретаре судебного заседания Савиных Е.А.,

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о признании незаключенным договора о предоставлении потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании незаключенным договора о предоставлении потребительского кредита. В обоснование требований указано, что {Дата изъята} между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства {Номер изъят}. В соответствии с условиями договора истцу предоставлен кредит в размере 368 700 руб. сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,247 % годовых, предусматривается предоставление кредита по договору страхования КАСКО в размере 55 095 руб., предоставление кредита на личное страхование в размере 57 694,14 руб., предоставление кредита по договору ГЭП-страхование на сумму 9499,20 руб. Истец считает договор незаключенным в силу следующих обстоятельств: договор не подписан в установленном порядке, поскольку в договоре имеется подпись представителя ответчика, исполненная в виде копии; в договоре не указана должность лица, подписавшего договор от имени ответчика; в договоре не указаны и не подтверждены при подписании договора полномочия лица, подписавшего договор от имени ответчика; в отдельных пунктах договора отсутствует подпись истца (п. 13, п. 19). Таким образом, отсутствие подписи истца в данных пунктах позволяет считать несогласованными не только условия пункта о применении аналога собственноручной подписи, а также любых иных документов, имеющих отношение к договору и подписанных ответчиком в виде копии. Кроме того, при заключении договора истцу не выдавалось ни одного документа, содержащего оригинальную подпись представителя ответчика, а также документ, подтверждающий полномочия представителя ответчика на заключение договора. В процессе заключения договора лицо, подписавшее договор, лично не присутствовало, поэтому каким образом был им подписан договор, истцу не известно. Таким образом, у представителя ответчика при заключении сделки (договора) отсутствовали полномочия на заключение договора, которые в настоящее время невозможно подтвердить со ссылкой на соответствующий документ. Фактически истец денежные средства от ответчика не получал, в договоре отсутствуют согласованные условия о перечислении денежных средств ответчиком третьим лицам (страховым компаниям, продавцу ТС). Имеющаяся у ответчика лицензия не дает ему право на предоставление целевых потребительских кредитов, в том числе предоставление потребительского кредита истцу. Просит признать незаключенным договор между истцом и ответчиком о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от {Дата изъята} {Номер изъят}, взыскать с ответчика госпошлину в размере 300 руб.

В судебное заседание истец поддержал свои исковые требования, доводы возражений на отзыв ответчика, дополнительных пояснений от {Дата изъята} и от {Дата изъята}, настаивал на их удовлетворении, дополнительно пояснил, что ответчик неверно трактует срок исковой давности, исходя из даты заключения кредитного договора, не учитывая нормы права и фактические обстоятельства дела. Истцу предоставлен кредит для приобретения автомобиля {Дата изъята}. Условиями кредитного договора (п. 6) предусмотрены количество, размер и периодичность платежей Истца по кредитному договору, а дата последнего платежа Истца устанавливается {Дата изъята}. Кроме того, ответчиком не учитывается дата фактической передачи автомобиля истцу: фактически автомобиль передан истцу только {Дата изъята}, что подтверждается: Актом осмотра-передачи автомобиля и отметкой о дате продажи в паспорте технического средства, при регистрации автомобиля в России по Кировской области. Таким образом, срок исковой давности для предъявления искового заявления, начинает течь со дня, следующего за днем окончания срока исполнения обязательства, то есть с {Дата изъята}. Счет, открытый ответчиком истцу, относится к депозитному (ссудному) счету. В судебном заседании {Дата изъята} истец дополнительно пояснил, что просил оформить ему кредит с минимальной возможной переплатой. Считает, что договор не вступил в юридическую силу.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, направил возражения на исковое заявление, согласно которому {Дата изъята} между истцом и банком был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства {Номер изъят}, в соответствии с которым банк предоставил клиенту целевой потребительский кредит в общей сумме 493 112 руб. В день заключения кредитного договора ({Дата изъята}) истец обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором просил принять его на банковское обслуживание и открыть текущий счет в рублях. Из представленных банком документов усматривается, что денежные средства на оплату товара (автомобиля и страховых премий) были зачислены на счет истца, открытый в ООО «Сетелем Банк», а затем, на основании распоряжения истца, содержащегося в заявлении на перечисление, были перечислены в торгово-сервисное предприятие, страховые компании, то есть условия договора не предполагали передачу денежных средств лично истцу, из договора однозначно усматривается, что он является целевым, а денежные средства, предоставленные истцу в кредит на основании распоряжения клиента перечисляются в организацию, с которой у клиента заключен договор купли – продажи (оказания услуг). Обязательства по договору по предоставлении целевого потребительского кредита были исполнены банком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, прилагаемой к настоящим возражениям на исковое заявление. В период с {Дата изъята} по {Дата изъята} истец производил погашение задолженности во исполнение обязательств по кредитному договору. Поведение заемщика однозначно свидетельствует о действительности и заключенности кредитного договора. Банк также сообщает, что в настоящее время у истца перед банком имеется просроченная задолженность, которая по состоянию на дату подготовки настоящих возражений не погашена. Банк полагает, что предъявление настоящего иска является попыткой истца уклониться от исполнения обязательств по договору. Довод истца об отсутствии у банка лицензии на предоставление физическим лицам потребительских кредитов, а значит, кредитный договор {Номер изъят} является незаключенным, является надуманным, поскольку ООО «Сетелем Банк» имеет универсальную лицензию на осуществление банковских операций № 2168, выданную Банком России 27.06.2013. Каких-либо сведений об отзыве у банка лицензии, истцом суду не представлено и в материалах дела не имеется, а законодательством лицензирование деятельности по выдаче потребительских кредитов физическим лицам отдельно – не предусматривает. При этом, ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операция, подлежащих лицензированию. Банк полагает, что истцом пропущен срок для обращения в суд с исковыми требованиями. На основании ст. ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Кредитный договор подписан истцом {Дата изъята}, экземпляр кредитного договора был получен им в день заключения кредитного договора, что подтверждается его подписью в документах. Указанные истцом в исковом заявлении обстоятельства стали известны ему при подписании договора. Исковое заявление подписано истцом {Дата изъята}, тогда как срок исковой давности истекал {Дата изъята}. Таким образом, срок исковой давности, установленный ст. 200 ГК РФ, истцом пропущен, поэтому просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

{Дата изъята} от ответчика поступили дополнительные объяснения, согласно которым в данном случае подлежат применению положения ч. 1 ст. 200, поскольку ФИО1 подписал кредитный договор и получил его копию на руки {Дата изъята}, указанные истцом в исковом заявлении и отзыве на возражения Банка обстоятельства стали известны ему при подписании договора. Путем подписания Договора на последней странице Истец подтвердил свое согласие с индивидуальными условиями договора, в частности и с п. 19, предусматривающим применение Банком аналога собственноручной подписи уполномоченного сотрудника Банка. В силу п.п. 1 п. 3 ст. 40 Федерального закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» единоличный исполнительный орган общества (генеральный директор, президент, председатель правления и другие) без доверенности действует от имени общества. Кредитный договор был подписан истцом и «Сетелем Банк» ООО в лице Председателя Правления Банка ФИО2. с использованием аналога собственноручной подписи. В качестве подтверждения полномочий ФИО2 Банк представил суду выписку из Протокола об избрании ФИО2 Председателем Правления Банка, копию листа записи ЕГРЮЛ. Из заявления на кредит усматривается, что в разделе «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем», в части «Стоимость дополнительной услуги» имеются исправления, при этом, рядом с каждой исправленной суммой проставлена подпись ФИО1 Исковое заявление не содержит указаний на то, какие разночтения имеются в копиях Кредитного договора, находящихся у сторон. В нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом надлежащих доказательств, свидетельствующих о незаключенности Кредитного договора, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Как предусмотрено п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307-419 Кодекса).

Так, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ). Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу (ч. 2 ст. 308 ГК РФ). 

В соответствие со ст. ст. 309, 310 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом, в соответствие с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ч. 1 ст. 408 Кодекса).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. 

В силу пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 16 Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании Заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от {Дата изъята} (л.д. 32 -38) сторонами заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства {Номер изъят}.

Согласно данному Заявлению клиент подтверждает, что целью установления и предполагаемым характером отношений с «Сетелем Банк» ООО (лицензии Центрального банка РФ на осуществление банковских операций {Номер изъят} (бессрочные), место нахождения: 125040, Москва, ул. Правды, д. 26), далее - Кредитор, является получение потребительского кредита и дальнейшее его обслуживание, целью его финансово-хозяйственной деятельности является обеспечение личных нужд. Подтверждает, что, подписывая настоящее заявление для заключения договора, был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером, порядком начисления процентов, а также размером применяемых кредитором тарифов. Ему известно и понятно, что в случае заключения договора с кредитором, он обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения договора, в том числе Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, Тарифов «Сетелем Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц и Графика платежей, включая своевременную уплату в полном размере ежемесячного платежа в сроки и порядке, указанные в договоре. Настоящим заявлением он просит кредитора: предоставить ему потребительский кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами кредитора, на 3.77 процентных пункта при условии его подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения договора личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте кредитора в сети интернет (www.cetelem.ru). Проинформирован кредитором о том, что должен являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования и о своем праве самостоятельно застраховать указанные риски в пользу кредитора в страховой компании, соответствующей требованиям кредитора. В графе о предоставлении ему потребительского кредита без обязательного страхования с процентной ставкой, установленной тарифами кредитора, подпись клиента не проставлена. 

В соответствии с информацией о кредите: кредитный продукт: Партнерский: Легко, стоимость АС 609 900 руб., сумма кредита на приобретение АС 384 900 руб., сумма кредита на оплату доп.услуг 134 898,87 руб., общая сумма кредита 519 798,87 руб., выразил согласие на приобретение следующих дополнительных услуг: страхование КАСКО для АС, добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией, страхование рисков, связанных с утратой вещей, по программе «Ценные вещи+», страхование финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства, подключение услуги «СМС-информатор» на указанный в настоящем заявлении мобильный телефон (л.д. 37-38).

Согласно договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства {Номер изъят} (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) от {Дата изъята}, договор состоит из ИУ (Индивидуальные условия), Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО (далее «ОУ» или «Общие условия»), Заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Графика платежей и Тарифов «Сетелем Банк» ООО. ОУ и Тарифы размещены на сайте www.cetelem.ru, в местах обслуживания клиентов, а также могут быть предоставлены Заемщику по его запросу (л.д. 39).

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора сумма кредита составила 493 112,34 руб., который состоит из: суммы на оплату стоимости автотранспортных средств, указанного в п. 10 ИУ - 368 700 руб., суммы на оплату страховой премии по договору имущественного страхования АС (договор страхования КАСКО) – 55 095 руб., суммы на оплату платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО/ страховой премии по договору добровольного личного страхования, заключаемого со страховой компанией по выбору заемщика – 57 694,14 руб., суммы на оплату стоимости услуги «СМС-информатор», оформленной на период, равный сроку возврата кредита – 2124 руб., суммы на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства (Договор ГЭП-страхования), заключаемому со страховой компанией по выбору заемщика – 9499,20 руб. (п. 1 ИУ).

Договор вступает в силу с момента подписания заемщиком настоящих ИУ и действует до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору. Кредит предоставляется на 36 платежных периодов, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, путем зачисления на текущий счет заемщика {Номер изъят}, открытый у кредитора (п. 2 ИУ). Процентная ставка – 9,23 % годовых (п. 4 ИУ). 

Кредит погашается путем ежемесячных платежей 17 числа каждого месяца (либо на следующий рабочий день) путем списания денежных средств со счета (п.п. 6 и 8 ИУ).

Пункт 9 ИУ также предусматривает, что заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором, оформить договор страхования, по условиям которого страхуется АС от рисков полной гибели, угона/хищения, застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением заемщиком условий договора). Заемщик подтверждает, что до заключения договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 ИУ на 3,77 процентных пункта. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте кредитора в сети Интернет (www.cetelem.ru).

Пункты 10, 11 предусматривают, что заемщик обязан застраховать АС в соответствии с п. 9 ИУ, а также застраховать/обеспечить добровольное личное страхование на условиях, указанных в п. 9 ИУ. Цели использования заемщиком кредита-для оплаты АС, а также (если применимо) ДО/ страховых платежей/дополнительных услуг (работ).

В соответствии с пунктом 14 ИУ заемщик подтверждает, что он был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Заемщик обязуется исполнять все условия договора и согласен с ними, в том числе Тарифами, ИУ, ОУ и графиком платежей. Экземпляр графика платежей получены Заемщиком на руки.

Пункт 18 ИУ содержит отметки о желании заемщика приобрести следующие дополнительные услуги: предоставление кредитором суммы денежных средств в кредит на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО в размере, указанном в п. 1 ИУ, на срок кредита; заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией; подключение на номер мобильного телефона, указанный в заявлении, услуги «СМС-информатор»; заключение договора ГЭП-страхования с выбранной заемщиком страховой компанией. При выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписании настоящих ИУ, заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик также подтверждает, что кредитор уведомил заемщика и заемщик понимает, что в случае подключения к Программе страхования или заключения договора страхования и/или договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, и/или подключения к программе помощи на дорогах/заключения договора оказания услуги «Помощь при ДТП» и/или подключения услуги «СМС-информатор» и/или заключения договора ГЭП-страхования, и/или заключения договора страхования транспортного средства от поломок, Заемщик может отказаться от страхования и/или участия в Программе помощи на дорогах /от услуги «Помощь при ДТП» и/или от услуги «СМС-информатор» в любой момент согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО (далее «Условия участия) или положениям договора страхования и/или положениями договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, и/или условиями Программы помощи на дорогах и/или согласно Порядку предоставления услуги «СМС-информатор» и/или согласно положениями договора ГЭП-страхования и/или заключения договора страхования транспортного средства от поломок. Заемщик подтверждает сове ознакомление и безусловное согласие с положениями договора страхования (если применимо), Условий участия (если применимо), договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей (если применимо), условиями Программы помощи на дорогах/договора на оказание услуги «Помощь при ДТП) (если применимо), Порядка предоставления услуги» СМС-информатор» (если применимо), положениями договора ГЭП-страхования (если применимо), Положениями договора страхования транспортного средства (если применимо), а также получения заемщиком на руки экземпляра договора страхования (если применимо), условий участия (если применимо), договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей (если применимо), условий Программы помощи на дорогах (если применимо), Порядка предоставления услуги «СМС-информатор» (если применимо) и договора ГЭП-страхования (если применимо), договора страхования транспортного средства от поломок (если применимо).

Согласно заявлению на банковское обслуживание от {Дата изъята}, подписанное ФИО1, истец просит «Сетелем Банк» ООО принять его на банковское обслуживание и открыть текущий счет в российских рублях (л.д. 48). Заполнив данное заявление, ФИО1 подтвердил, что все Положения Правил и Тарифов разъяснены ему в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы, выразил согласие, что настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой договор банковского счета в «Сетелем Банк» ООО (далее–Договор), заключенный между ним и банком, ознакомлен, понимает и полностью принимает условия договора и обязуется соблюдать его положения, выразил согласие с использованием электронной подписи документов и признания таких документов равнозначным документу на бумажном носителе, собственноручно подписанному им, в рамках соглашения об электронной подписи, положения которого содержатся в договоре.

На основании Заявления на перечисление денежных средств от {Дата изъята}, также подписанного истцом, ФИО1 дает поручение «Сетелем Банк» ООО при предоставлении ему на счет {Номер изъят} (далее – Счет) кредита по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства {Номер изъят} от {Дата изъята} составить в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня зачисления кредита на Счет от его имени платежный(ые) документ(ы) и перечислить со Счета денежные средства в соответствии с указанными платежными реквизитами ( л.д. 49). 

В заявлении на перечисление денежных средств содержится поручение ФИО1 на составление и перечисление с его счета, открытого в «Сетелем Банк» ООО, денежных средств на счет торговой организации - ООО «АВТОМОТОР» и в страховые компании, реквизиты которых также указаны в заявлении.

В распоряжении на списание денежных средств заемщик выразил согласие на то, что банк имеет право без получения дополнительного согласия заемщика списывать со счета {Номер изъят}, открытого в банке по договору банковского счета, с даты открытия счета до даты его закрытия денежные суммы (осуществлять переводы денежных средств), в том числе суммы плат за подключение/участие в программе (ах) коллективного добровольного страхования банка/ программе страхования держателей банковских карт, организованной банком, страховых взносов по заключенным заемщиком со страховой компанией договорам страхования, а также осуществлять перевод денежных средств со счета клиента в оплату вышеуказанных сумм в рамках безналичных расчетов. 

В соответствии с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО – Глава IV Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов (действующих с {Дата изъята}, утвержденных {Дата изъята}), кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме путем зачисления всей суммы Кредита на Счет Клиента, в полном объеме на дату предоставления кредита (п. 1.5) (л.д. 70).

Согласно п. 1.6 ОУ банк предоставляет клиенту кредит в сумме, установленной в договоре, при условии предоставления клиентом банку поручения на перечисление суммы кредита, в размере, достаточном для целевого использования кредита, на счет согласованного с банком торгово-сервисного предприятия и при условии соблюдения иных положений, предусмотренных договором.

Для учета выданного кредита, банк открывает на имя клиента ссудный счет в российских рублях (п. 3.1 ОУ).

На основании п. 1.1 раздела 2 ОУ «Условия предоставления и обслуживания целевых потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств» кредит предоставляется банком клиенту для оплаты автотранспортного средства, реализуемого торгово-сервисным предприятием, которое клиент указал банку при оформлении договора, дополнительного оборудования, устанавливаемого на автотранспортное средство (если применимо), оплаты страховой премии по договору страхования автотранспортного средства (если применимо), стоимости услуг по договору страхования (если применимо), а также для оплаты иных товаров, услуг, приобретаемых клиентом в торгово-сервисном предприятии и/или у третьих лиц.

Материалами дела подтвержден факт заключения между истцом и ответчиком договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от {Дата изъята} {Номер изъят}.

При этом истец надлежащим образом был ознакомлен с условиями договора и согласился с ними, подписав договор. Истец, подписывая договор, действовал по своей воле и в своем интересе. Договор основан на добровольности волеизъявления его сторон. Анализ представленных в дело доказательств не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом кредитного договора.

В случае неприемлемости предложенных условий договора, несогласия с его условиями, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказаться от заключения договора и получить кредит в иной кредитной организации, на более приемлемых для него условиях, но не сделал этого.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно договор, заключенный сторонами, с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям норм гражданского законодательства, его заключение совершалось по волеизъявлению обеих сторон.

Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила его действие, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (п. 3 ст. 432 ГК РФ, п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49).

Согласно выписке по лицевому счету {Номер изъят} за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, денежные средства в сумме 493 112,34 руб. были перечислены {Дата изъята} на счет Заемщика, заемщиком производились периодические платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 102).

Таким образом, требование о признании кредитного договора не заключенным не может быть удовлетворено, поскольку помимо достигнутого сторонами соглашения о всех существенных условиях договора, договор начал исполняться сторонами - сумма кредитных денежных средств перечислена заемщику, периодические платежи по возврату заемных средств вносились истцом, что подтверждает выписка по счету, оснований сомневаться в достоверности которой у суда не имеется (л.д. 102).

Соответственно, частично исполненный договор, по смыслу норм гражданского права, не может признаваться незаключенным, что и нашло отражение в положениях ч. 3 ст. 432 ГК РФ. 

При указанных обстоятельствах все приведенные истцом доводы суд отклоняет, поскольку они не могут служить основанием для признания договора не заключенным.

Доказательств того, что при заключении договора имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения иных услуг при приобретении услуги кредитования, в дело не представлено. Материалами дела, приведенными выше положениями договора не подтверждается, что банком были навязаны истцу явно невыгодные условия кредитования.

Доводы истца о том, что договор не подписан в установленном порядке, поскольку в договоре имеется подпись представителя ответчика, исполненная в виде копии; в договоре не указана должность лица, подписавшего договор от имени ответчика; в договоре не указаны и не подтверждены при подписании договора полномочия лица, подписавшего договор от имени ответчика, суд отклоняет, поскольку в соответствии с п. 19 Кредитного договора стороны пришли к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Так, согласно данному пункту договора Заемщик и Кредитор пришли к соглашению о возможности применения Кредитором аналога собственноручной подписи уполномоченного представителя Кредитора при подписании настоящих ИУ, а также любых иных документов, связанных с исполнением и/или прекращением Договора (включая все его неотъемлемые части), а также иных договором, которые могут быть заключены между Кредитором и Заемщиком в будущем (включая все их неотъемлемые части). Условия и порядок применения электронной подписи Заемщиком содержатся в ОУ. Договор составлен в 2(двух) экземплярах, имеющих равную юридическую силу: Кредитору – один экземпляр, Заемщику – один экземпляр» (л.д. 47). Такая подпись поставлена уполномоченным представителем Банка. Доказательств обратного истцом в дело не представлено. Данные условия договора не противоречат п. 2 ст. 160 ГК РФ.

Оригиналы кредитного договора представлены ответчиком в материалы дела, поэтому суд отклоняет доводы истца и в соответствующей части.

Кроме того, в судебном заседании истец пояснил, что в настоящее время на его имя зарегистрировано ТС, указанное в кредитном договоре. Доказательств приобретения ТС с помощью иных, нежели кредитных средств, истец суду не представил. В дополнительных пояснениях к иску истец указывает, что ему предоставлен кредит для приобретения автомобиля {Дата изъята}. Условиями кредитного договора (п. 6) предусмотрены количество, размер и периодичность платежей Истца по кредитному договору, а дата последнего платежа Истца устанавливается {Дата изъята}. Фактически автомобиль передан истцу {Дата изъята}, что подтверждается: Актом осмотра-передачи автомобиля и отметкой о дате продажи в паспорте технического средства, при регистрации автомобиля в России по Кировской области.

Доводы истца об отсутствии у ответчика лицензии на предоставление потребительских кредитов противоречат представленным в дело документам. ООО «Сетелем Банк» имеет универсальную лицензию на осуществление банковских операций № 2168, выданную Банком России 27.06.2013. Каких-либо сведений об отзыве у банка лицензии, истцом суду не представлено и в материалах дела не имеется, а законодательством лицензирование деятельности по выдаче потребительских кредитов физическим лицам отдельно – не предусматривает.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с исковым заявлением. Рассматривая данное заявление, суд приходит к следующему:

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Истец должен был узнать о нарушении своих прав при заключении договора, так как он знакомился со всеми условиями договора.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности, в течение которого истец должен был обратиться в суд с требованием признании договора о предоставлении потребительского кредита незаключенным, истек в {Дата изъята}. С исковым заявлением о признании договора о предоставлении потребительского кредита истец обратился в суд {Дата изъята}, что подтверждается датой поступления искового заявления в суд, то есть за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. 

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока материалы дела не содержат. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 320, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о признании незаключенным договора о предоставлении потребительского кредита от {Дата изъята} {Номер изъят} отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Кононова

Мотивированное решение

изготовлено 20.01.2020.