Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Касимов 07 ноября 2018 года 

Касимовский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Ивановой О.С., при секретаре Пименовой Л.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит признать несчастный случай, произошедший ДД.ММ.ГГГГ.2015 года, в результате которого был причинен вред его здоровью в виде открытого перелома внутренней лодыжки левого голеностопного сустава, страховым, взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» сумму страхового возмещения в размере 79425 руб. 45 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ2014г. между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ.2013г. между кредитором и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, и последнему банком была уплачена страховая премия, ДД.ММ.ГГГГ.2014г. истец был включен в реестр застрахованных. 

ДД.ММ.ГГГГ.2015г. наступил страховой случай, в результате травмы истец получил 2 группу инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ.2016г. истец обратился к ООО «Хоум Кредит Страхование» (ответчику) с заявлением о выплате страхового возмещения, но получил отказ, в котором страховщик указал, что данное событие не является страховым случаем, т.к. ДД.ММ.ГГГГ.2015г. он (истец) был исключен из реестра застрахованных. Данный отказ истец считает незаконным, поскольку наступление страхового случая было им документально подтверждено, и он вправе требовать с ответчика страховую выплату в сумме 79425 руб. 45 коп., размер которой соответствует размеру его задолженности перед банком - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Истец полагает, что ответчиком нарушены его права как потребителя. Необоснованным отказом от добровольного удовлетворения его требований, ему был причинен моральный вред, который он оценивает в 30000 рублей и просит взыскать с ответчика. Кроме того, истец полагает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. 

В судебном заседании истец исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на то, что при заключении договора страхования его не ознакомили с условиями договора. С января 2015 года он действительно перестал платить кредит, т.к. офис банка в Касимове закрылся и он не знал куда вносить платежи. Считает, что незаконно был исключен из реестра застрахованных, т.к. это было сделано без его извещения, в одностороннем порядке. 

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в судебное заседание не явился, представлены письменные возражения, в которых указано, что ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ. являлся застрахованным по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.2013г. №, заключенному между ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №1. ДД.ММ.ГГГГ.2015 года ФИО1 не был включен в реестр застрахованных. Учитывая, что причиной установления инвалидности ФИО1 явилась травма, полученная им ДД.ММ.ГГГГ.2015г., то есть за пределами срока страхования, представитель ответчика полагает, что правовые основания для признания произошедшего события страховым случаем отсутствуют, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Третье лицо - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в судебное заседание не явился, возражений по иску не представлено.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения истца, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

Согласно п.п.1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Правоотношения в части страхования жизни и здоровья регулируются законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (статья 3 Закона).

Согласно статье 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

Из имеющегося в материалах дела Договора № добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.2013г. усматривается, что данный договор был заключен между ООО ППФ Общее страхование» (в настоящее время ООО «Хоум Кредит Страхование) (страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (страхователь) на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №1, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.2013г., которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п.1.4 указанного Договора выгодоприобретателями по нему являются: страхователь – в размере суммы задолженности застрахованного по заключенному с ним договору об использовании карты, образовавшейся на дату зачисления страховой суммы на счет страхователя; застрахованный (наследники в случае его смерти) – на сумму в размере разницы между страховой суммой и суммой задолженности застрахованного перед страхователем. 

Согласно пункту 2.2 Договора страховая выплата осуществляется страховщиком при наступлении следующих страховых случаев: смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования, постоянной утраты трудоспособности застрахованным вследствие установления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также предусмотренные выше события, если они наступили в течение 1 года с даты наступления несчастного случая. Аналогичные страховые случаи предусмотрены п.3 Правил. 

Пунктами 1.3, 2.4 Договора установлен расчетный период, который составляет один календарный месяц. Расчетные периоды начинаются с 1, 5, 15, 25 числа календарного месяца. Страхователь четыре раза в месяц, не позднее пяти рабочих дней после окончания каждого расчетного периода, представляет страховщику в электронном формате реестр застрахованных за истекший расчетный период, который содержит информацию обо всех застрахованных на следующий расчетный период по состоянию на конец последнего дня предыдущего расчетного периода, начавшегося с того же числа прошлого месяца. 

Пунктами 3.1 и 3.2 Договора № предусмотрено, что срок страхования в отношении каждого застрахованного на основании дополнительного соглашения начинается с даты начала расчетного периода, по которому застрахованный был включен в реестр застрахованных и заканчивается датой окончания этого расчетного периода. Даты начала и окончания страхования каждого из застрахованных определяются согласно реестрам застрахованных, направляемым страхователем страховщику в соответствии с п.2.4 и п.5.1 договора. Страхование в отношении каждого застрахованного возобновляется на следующий расчетный период каждый раз, если застрахованный был включен страхователем в соответствующий этому расчетному периоду реестр застрахованных.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ.2014г. ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили договор об использовании карты с лимитом овердрафта 60000 руб.. При заключении договора ФИО1 дал согласие на страхование своей жизни и здоровья на условиях Договора № добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заключенного ДД.ММ.ГГГГ.2013г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Хоум Кредит Страхование», и ему была выдана Памятка об условиях использования карты, с содержанием которой он был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту от ДД.ММ.ГГГГ.2014г.. 

Как усматривается из Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, страховыми случаями являются смерть застрахованного, постоянная утрата им трудоспособности вследствие установления инвалидности 1 или 2 группы, если указанные события произошли в результате несчастного случая в период страхования. Страхование прекращается, если у застрахованного появилась просроченная задолженность по кредитам по картам, а также в других случаях по усмотрению страхователя. 

Из положений ч.2 ст.942 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела судом установлено, что страхование истца осуществлялось при условии его включения банком в реестр застрахованных лиц. Срок страхования по каждому реестру составлял 1 месяц. Началом расчетного периода, согласно подписанному истцом заявлению от ДД.ММ.ГГГГ.2014г. на активацию карты, было установлено 25 число каждого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ.2015г. истец получил травму, в результате которой ему ДД.ММ.ГГГГ.2016 года была установлена 2 группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ.2016г. ФИО1 страховщику ООО «Хоум Кредит Страхование» представлено уведомление о наступлении у него страхового случая. Сообщением от ДД.ММ.ГГГГ.2016г. ФИО1 было отказано в признании произошедшего с ним ДД.ММ.ГГГГ.2015г. события страховым и выплате страхового возмещения, поскольку на момент наступления указанного события он не был включен в реестр застрахованных, в связи с чем страхование в отношении него не действовало. 

В судебном заседании установлено, что у истца ФИО1 перед кредитором - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договору об использовании карты от ДД.ММ.ГГГГ.2014г. образовалась задолженность, так как начиная с января 2015 года он прекратил осуществлять платежи по указанному договору, что подтверждается объяснениями истца в судебном заседании и материалами гражданского дела.

Из представленной ответчиком выписки из реестра застрахованных по Договору добровольного коллективного страхования усматривается, что ФИО1 был включен в соответствующие реестры застрахованных в период с ДД.ММ.ГГГГ.. Позднее ДД.ММ.ГГГГ.2015г. ФИО1 не был включен в реестр застрахованных, что подтверждается письмом страхователя - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.2017г.. 

Таким образом, несчастный случай, произошедший с истцом ДД.ММ.ГГГГ2015г., имел место после истечения срока страхования, в период, когда истец не был включен в реестр застрахованных по Договору добровольного коллективного страхования. 

Исходя из положений абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

В данном случае истец, как застрахованное лицо, является выгодоприобретателем на сумму в размере разницы между страховой суммой и суммой его задолженности перед страхователем (банком).

Выгодоприобретателем в размере суммы задолженности застрахованного является страхователь, т.е. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с чем, именно в пользу страхователя, в случае наступления страхового случая, подлежит выплате страховая сумма, равная задолженности истца перед банком. 

С учетом изложенного, суд находит исковые требования ФИО1 о признании случая страховым и взыскании в его пользу указанного страхового возмещения не подлежащими удовлетворению. 

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа по правилам, установленным законом РФ «О защите прав потребителей», поскольку данные требования производны от требований о признании случая страховым и взыскании с ответчика страхового возмещения, которые суд нашел не подлежащими удовлетворению. 

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании несчастного случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа отказать. 

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Касимовский районный суд.

Судья: