ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2025 г. р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Верещагиной Е.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8/2025 по иску АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала сумму долга в размере 2067848 руб. 46 коп., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу - 1 966 738,28 руб., размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту -21 468, 95 руб., размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 78 135,03 руб., размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 506,20 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 539,24 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 67 кв.м., расположенную по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №, и земельный участок, общей площадью 1098 кв.м., расположенный по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>2, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый №; снизить первоначальную продажную стоимость до 80 % от установленной рыночной стоимости, которая будет определена путем проведения оценочной экспертизы.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №. По условиям Договора, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 2 259 000 рублей на приобретение квартиры общей площадью 67 кв.м. и земельного участка общей площадью 1098 кв.м., а Заёмщик - возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в размере 3 % годовых (п. 4 Договора). Срок пользования Кредитом составляет 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2 Договора). Согласно п. 12 Договора Заемщик обязуется использовать полученный Кредит исключительно на приобретение квартиры общей площадью 67 кв.м., расположенной по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №;№, и земельного участка, общей площадью 1098 кв.м., расположенного по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>2, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый №.

Согласно п. 11 Кредитного договора обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по данному договору является: 1. Ипотека приобретенного частично с использованием средств Кредита жилого помещения, указанного в пункте 12 настоящего Договора, в силу закона (п. 1 ст. 77/п. 1 ст. 64.1/ п.1 ст. 77.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - с момента государственной регистрации права совместной собственности регистрирующим органом; 2. Страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) объекта недвижимости, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор (за исключением земельного участка); 3. Страхование жизни и здоровья Заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор. 

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме, предоставив Заёмщику денежные средства в сумме 2 259 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако Ответчик, в нарушение условий Кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов в полном объеме не вносились.

В результате ненадлежащего исполнения Заёмщиком кредитных обязанностей, по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 067 848 руб. 46 коп., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу - 1 966 738,28 руб.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 21 468 руб. 95 коп.; размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 78 135,03 руб.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 506 руб. 20 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заёмщика направлено письмо о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако, Требование Кредитора до настоящего момента не исполнено, задолженность по Договору Заемщиком не погашена.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В соответствии с протокольным определением суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором АО "Россельхозбанк" и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит для приобретения предмета ипотеки в сумме 2259000,00 руб. под 3% годовых, на приобретение объекта недвижимости: квартиры, общей площадью 67 кв.м., расположенной по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №, и земельного участка, общей площадью 1098 кв.м., расположенного по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>2, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый №. 

Срок пользования Кредитом составляет 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2 Договора).

Согласно п. 11 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по данному договору является ипотека в силу закона приобретенной частично с использованием средств кредита квартиры, с момента государственной регистрации права собственности заемщика.

Согласно п. 12 договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение квартиры, общей площадью 67 кв.м., расположенной по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №; 120125:592, и земельного участка, общей площадью 1098 кв.м., расположенного по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>2, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый №.

Согласно п. 18 кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

В соответствии с п. 4. кредитного договора, проценты за пользование кредитом устанавливаются в размере 3%.

В соответствии с п. 7 кредитного договора, погашение осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами, 30 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 13 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий Договора, обеспеченного ипотекой (штрафа, пени) или порядок их определения уплачивается неустойка: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета 4,25 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредитору кредита в полном объеме- из расчета 0,06% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

На основании п. 24 кредитного договора, Банк вправе требовать от заемщика досрочно возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 2259000,00 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В результате ненадлежащего исполнения Заемщиком кредитных обязанностей по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 2 067 848 руб. 46 коп., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу - 1 966 738,28 руб.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 21 468 руб. 95 коп.; размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 78 135,03 руб.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 506 руб. 20 коп.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлено требование о необходимости исполнения обязательств, обеспеченного ипотекой. Однако, требование кредитора до настоящего момента не исполнено, задолженность по договору заемщиком не погашена.

Уклонившись от явки в судебное заседание, ответчик не предоставил суду доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, внесение платежей в счет погашение задолженности по кредиту в размере и сроки, определенные кредитным договором. Сведений о расторжении кредитного договора, внесения в него изменений, а также иного размера задолженности, в материалах дела не имеется.

Установив по делу обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора, исследовав финансовые документы в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, проанализировав расчет задолженности, а также условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что при расчете задолженности банком применены ставки по процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям, установленные кредитным договором, расчеты не содержит арифметических ошибок, банком учтены все суммы, внесенные заемщиком по кредиту, и распределены в соответствии с их условиями. В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил контррасчета задолженности, и иных документальных сведений об ином размере задолженности.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании установлено нарушение заемщиком сроков по уплате кредита и процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением условий договора, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2259000,00 руб., подлежат удовлетворению.

Как следует из условий кредитного договора, заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение квартиры общей площадью 67 кв.м., расположенной по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №, и земельного участка, общей площадью 1098 кв.м., расположенного по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>2, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый №.

В соответствии с выписками из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ является собственником квартиры, общей площадью 67 кв.м., расположенной по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №, и земельного участка, общей площадью 1098 кв.м., расположенного по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>2, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый №. Установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека в силу закона в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк». Основание: договор купли продажи объекта недвижимости №, выдан ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 11 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по данному договору является ипотека в силу закона приобретенной частично с использованием средств кредита квартиры, указанной в п. 12 настоящего договора, с момента государственной регистрации права собственности заемщика.

Кредитным договором не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Истец и ответчики не заключали соглашение об обращении взыскания на имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из содержания п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Определение начальной продажной цены заложенного имущества при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке находится в компетенции суда и разрешается им с учетом доводов сторон и представленных ими доказательств о стоимости заложенного имущества на день принятия решения об обращении на него взыскания.

Согласно ст. 8 Федерального закона от 29.07.1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности" проведение оценки является обязательным, в том числе, при ипотечном кредитовании физических лиц и юридических лиц в случаях возникновения споров о величине стоимости предмета ипотеки.

Поэтому при наличии спора относительно начальной продажной цены заложенного имущества на день рассмотрения дела в суде должна быть проведена ее оценка в соответствии со ст. 8 Федерального закона от 29.07.1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности" либо назначена судебная оценочная экспертиза.

Определением суда от 29.10.2024 по делу назначена судебная оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка в настоящее время.

Согласно заключению эксперта №, рыночная стоимость квартиры и земельного участка по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 000 352 рубля.

Суд принимает заключение эксперта как относимое, допустимое и достоверное доказательство по делу, поскольку оно соответствует требованиям ст. ст. 55, 59, 60, 84 - 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, сомнений в компетентности эксперта не возникает, так как к заключению приложены документы, подтверждающие образование эксперта и прохождение профессиональной переподготовки, кроме того, эксперт не имеет какой-либо заинтересованности при разрешении данного спора. Выводы эксперта являются подробными и мотивированными, основаны на результатах проведенного исследования. Результаты исследования описаны в заключении, в котором приведены также использованные экспертом литература и нормативные документы. В заключение эксперта содержатся ответы на поставленные судом вопросы, сформулированные четко и исключающие возможность неоднозначного толкования. Экспертиза проведена с соблюдением установленного процессуального порядка, лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения постановленных перед ним вопросов, методы, используемые при экспертном исследовании, и сделанные выводы научно обоснованы.

По смыслу положений статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации экспертное заключение является одним из самых важных видов доказательств по делу, поскольку оно отличается использованием специальных познаний и научными методами исследования.

Таким образом, экспертные заключения оцениваются судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними и их системными свойствами.

Целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 67 кв.м., расположенную по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №; 120125:592, и земельный участок, общей площадью 1098 кв.м., расположенный по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>2, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый №, удовлетворить, поскольку материалами дела подтверждается, а ответчиком не оспаривается факт неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Доказательств возможности погашения долга по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество ответчик суду не представил. Учитывая, что период просрочки исполнения обязательства обеспеченного залогом, превышает три месяца, а задолженность заемщика перед Банком существенно превышает 5% стоимости квартиры, оснований для применения положений п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае судом не усматривается.

Учитывая названные нормы права, суд считает необходимым определить способ реализации предмета ипотеки - продажа с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 600 281,6 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости квартиры и земельного участка определенной в заключении эксперта. Доказательств иной стоимости недвижимого имущества в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче иска в суд истец оплатил госпошлину в размере 24539,14 руб.

Таким образом, учитывая, что исковые требования истца о взыскании суммы задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы на оплату госпошлины в размере 24539,14 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО "Россельхозбанк" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу АО "Россельхозбанк" в лице Иркутского регионального филиала сумму долга в размере 2 067 848 руб. 46 коп., в том числе:

- размер просроченной задолженности по основному долгу - 1 966 738,28 руб.,

- размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту -21 468, 95 руб.,

- размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 78 135,03 руб.,

- размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1 506,20 руб., 

а также расходы по оплате госпошлины в размере 24539,24 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 67 кв.м., расположенную по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №, и земельный участок, общей площадью 1098 кв.м., расположенный по адресу: РФ, 

<

адрес>, р.

<

адрес>2, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый №, путем проведения публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 600 281,6 руб.

Ответчик вправе подать заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Степаненко В.П.