2-1375/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе: 

председательствующего судьи Стебуновой Е.Ю.

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3 о взыскании за счет наследственного имущества основного долга в размере 91 903 руб. 54 коп., процентов 15 043 руб. 39 коп., штрафы и неустойки 880 руб. 20 коп., расходов по уплате государственной пошлины 3 356 руб. 54 коп. 

Исковые требования мотивируют тем, что 21.11.2019г. между истцом и ФИО4 заключено соглашение о кредитовании № № на сумму 97 900 руб. 60 коп. под 39,99% годовых, действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора. 10.01.2020г. заемщик ФИО4 умерла, наследниками принявшими наследство являются ФИО2 и ФИО3 В связи с тем, что при жизни наследодателя образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, вынуждены обратиться в суд.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явились, о дате, времени месте судебного заседания уведомлены над ледащим образом, в письменном заявлении изложили просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание явились, пояснили, что в наследство вступили, все долги закрыты кроме АО «Альфа-Банк», Решать вопрос будут со страховой компанией.

Третье лицо ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" представителя не направили. В отзыве пояснили, что наследники с заявлением о наступлении страхового случая не обращались, необходимых документов не представили, в связи с чем основания для страховой выплаты не наступили. 

Суд принял все меры к извещению истца, и, исходя из того, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и законные интересы других лиц, а также сроки рассмотрения гражданских дел, установленных п.1 ст. 154 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося лица.

Изучив материалы дела, выслушав ответчиков, суд считает требования истца, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 21.11.2019 г. между истцом и ФИО4 заключено соглашение о кредитовании № № на сумму 97 900 руб., под 24,49% годовых, действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора. (л.д. 12-14).

Согласно условий, погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора, дата расчета минимального платежа – 21 число каждого месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (л.д. 12 оборот). 

ФИО4 умерла 10.01.2020г. (л.д. 58).

Наследниками по завещанию умершей являются дочь – ФИО2 и дочь – ФИО3 (л.д. 55, 56).

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК ПРФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно представленного расчета, по состоянию на 30.11.2020г. задолженность ФИО4 перед банком по кредиту составляет: основанной долг 91 903 руб. 54 коп., проценты 15 043 руб. 39 коп., штрафы и неустойки 880 руб. 20 коп (л.д. 7). Расчет судом проведен и признан верным, ответчиками не оспорен. 

Согласно ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно свидетельств о праве на наследство по закону, ответчикам перешло завещанное имущество по 1/2 доле каждому, таким образом, суд полагает возможным взыскать задолженность с наследников в равных долях.

Задолженность до настоящего времени не погашена. Ответчики в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств исполнения своего обязательства в полном объеме.

Действительно, ФИО4 дала свое согласие банку на включение ее в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования № № от 20.12.2012 г., заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается подписанным заявлением на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования, а так же выписками из реестра застрахованных (далее- договор коллективного страхования).

Коллективный договор страхования заключен между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В силу данного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «Альфа-Банк» - страхователем, а ФИО4 Застрахованным.

Согласно п.2.9 страховые полисы в рамках коллективного договора страхования не оформляются.

Согласно п, 2.1 Коллективного договора страхования Застрахованными по Коллективному договору страхования являются физические лица - держатели кредитных и / или потребительских карт АО «АЛЬФА-БАНК», включенные в Список Застрахованных, указанный в п. 2.3. Коллективного договора страхования.

В соответствии с п. 11.3. Коллективного договора страхования срок страхования в отношении каждого Застрахованного начинает действовать с 23 часов 59 минут даты, указанной в соответствующем списке застрахованных, как дата начала срока страхования.

На основании п. 6.6. Коллективного договора страхования уплата страховой премии Страхователем в отношении каждого Застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным Сторонами Списком Застрахованных. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем либо единовременно либо в рассрочку (ежемесячно).

Согласно п. 6.5. Коллективного договора страхования Страховой тариф по рискам «смерть Застрахованного» и «инвалидность Застрахованного» составляет 0,0543 % за каждый месяц страхования от индивидуальной страховой суммы по данным рискам, а по риску «Временная нетрудоспособность Застрахованного» - 0,0457%.

Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет Страховщика (п. 6.7. Коллективного договора страхования). 

На основании изложенного, для признания случая страховым, Застрахованный должен быть включен в Список Застрахованных в период в котором произошло событие имеющее признаки страхового случая.

ФИО4 был застрахован в следующие периоды: 22.12.2019-21.01.2020гг.

Согласно коллективному договору страхования Клиент является Застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце.

Страховыми рисками в соответствии с п. 4 Коллективного договора страхования, а так же заявления на страхования являются:

- смерть Застрахованного;

- инвалидность Застрахованного;

- временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности (далее — Временная нетрудоспособность Застрахованного).

Согласно п.2.10 выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного.

По факту наступления страхового случая с ФИО4 в рамках коллективного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неизвестно. В ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались.

Действия сторон при наступлении страхового случая в рамках коллективного договора страхования регулируется разделом 8, 9 коллективного договора страхования.

Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является его правом, а не обязанностью. Действующим законодательством не предусмотрено освобождение наследников заемщика от исполнения кредитного обязательства по причине наличия страхования. Кредитное обязательство не может быть постановлено в зависимость от страхового обязательства.

Таким образом, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности обращения в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, так как именно наследники являются выгодоприобретателями по договору.

Частью 1 статьи 98 ГК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 3 356 руб. 54 коп. (л.д. 6), которая подлежит взысканию в ответчиков в равных долях. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 в равных долях как наследников ФИО4, умершей 10 января 2020 года за счет наследственного имущества в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению №№ от 21.11.2019г в размере основного долга 91 903,54 руб., процентов 15 043,39 руб., неустойки 880,20 руб., возврат государственной пошлины 3 356,54 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме. 

С У Д Ь Я :