Дело № 2-842/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2018 года

пос. Кавказский, КЧР 

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего – судьи Абазалиева А.К., при секретаре судебного заседания Лайпановой З.М., с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском, в котором просит: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 1185943 рублей 26 копеек. 

В исковом заявлении указывается, что решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 года от 11.12.2015 года ПАО «КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 от 17.02.2017 года конкурсное производство в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлено на шесть месяцев. Определением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 от 03.08.2017 года конкурсное производство в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлено на шесть месяцев. Определением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 от 01.02.2018 года конкурсное производство в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлено на шесть месяцев. В соответствии с п.п. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. 21.03.2013 года между ПАО «КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 126000 рублей, на срок до 20.03.2018 года, а заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Согласно условиям договора за пользование кредитными денежными средствами заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 29 %. ФИО1 не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, все обязательства по договору являются просроченными. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего момента задолженность ответчика по договору не была погашена. Задолженность ответчика перед ПАО КБ «Еврокоммерц» по состоянию на 29.12.2017 составила 1185943,26 рублей, в том числе: 123144,54 рублей - общая задолженность по основному долгу; 149116,55 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 913682,17 рублей - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Истец ПАО «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, явку своего представителя не обеспечил, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В письменных возражениях на иск ответчик ФИО1 просил отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «КБ Еврокоммерц» к нему о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 21.03.2013 года в виде неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 913682,17 рублей, основного долга в размере 38253,86 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 75194,21 рублей и соразмерной части государственной пошлины - ввиду ее необоснованности, явной несоразмерности. В обоснование своей позиции указал, что истцом пропущен срок на подачу искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 21.03.2013 года до 20.09.2015 года, требования истца предъявлены за пределами срока, установленного ст. 196 ГПК РФ. Таким образом, на 20.09.2015 года размер задолженности по основному долгу составляет 84890,68 рублей; размер задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 73922, 34 рубля. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-20073/2015 от 11.12.2015 года, ПАО «КБ Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Истцом не предоставлено доказательство того, что после отзыва у банка лицензии и признания его несостоятельным, ответчик ФИО1, как заемщик, был проинформирован об изменившихся обстоятельствах, и истцом были сообщены реквизиты для исполнения обязательства по кредитному договору, что свидетельствует о наличии обстоятельств просрочки кредитора (п.1 ст. 406 ГК РФ.). В соответствии с.ч.3 ст. 406 ГК РФ (просрочка кредитора) по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора; с момента возникновения просроченных обязательств до предъявления иска в суд истек значительный период времени, что указывает на недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, которые повлекли за собой увеличение размера неустойки исходя из 182,5 % годовых (0,5 % в день).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявил письменное ходатайство о применении последствий пропуска сроков исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований в части. В ходатайстве ответчик указал, что истцом пропущен срок на подачу иска о взыскании задолженности за период с 21.03.2013 года по 20.09.2015 года. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании поддержал свои письменные возражения, просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, образовавшейся до 20.09.2015 года, в требовании иска о взыскании неустойки просил отказать в полном объеме. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

21.03.2013 года между ОАО «КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 был заключен кредитный договор №25-917-330, согласно которому заемщику ФИО1 предоставлен кредит в размере 126000 рублей, по процентной ставке 29 % годовых, на срок по 20.03.2018 года (п.п. 1.1., 2.2. кредитного договора). Согласно пункту 1.2. договора, кредит предоставлен в безналичной форме путем зачисления на счет заемщика №40817810000033020746 не позднее 1 рабочего дня с даты заключения договора. Согласно пункту 2.5. договора датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности. Проценты начисляются со дня, следующего за днем перечисления или выдачи кредита по день его возврата на ссудный счет банка согласно графику платежей. Расчет процентов за пользование кредитом производится исходя из ежедневных остатков задолженности по основному долгу на начало операционного дня. Согласно п. 3.1. договора, заемщик обязуется возвращать предоставленный кредит и выплачивать начисленные по нему проценты ежемесячно равными аннуитетными платежами в сумме и в срок, указанные в графике платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. В соответствии с п. 4.1.8. кредитного договора банк имеет право при несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом требовать от заемщика уплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Как следует из распоряжения на перечисление средств от 21.03.2013 года сделано распоряжение о выдаче ФИО1 на основании кредитного договора №25-917-330 от 21.03.2013 года денежных средств в размере 126000 рублей.

В требовании от 01.06.2018 года за исх. № (без номера), адресованном ФИО1, конкурсный управляющий ПАО «КБ «Еврокоммерц» – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» требует от ФИО1 в течение семи дней с момента получения уведомления добровольно погасить задолженность по основному долгу в сумме 123144,54 рублей и задолженность по процентам в сумме 149116,55 рублей. 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору 

<

***> от 21.03.2013 года за период с 21.03.2013 года по 29.12.2017 года за ФИО1 числится задолженность в размере 1185 943 рублей 26 копеек, в том числе,: задолженность по основному долгу – 123144,54 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – 149116,55 рублей; пени за несвоевременный возврат основного долга – 356246,05 рублей; пени за несвоевременную уплату процентов– 557436,12 рублей. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 11.12.2015 года ПАО «КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В судебном заседании из исследованных доказательств установлено, что на основании кредитного договора №25-917-330 от 21.03.2013 года ОАО «КБ «Еврокоммерц» предоставил ФИО1 кредит в сумме 126000 рублей, на срок по 20.03.2018 года, под 29 % годовых. Свои обязательства, предусмотренные кредитным года договором, банк исполнил надлежаще и своевременно, предоставил сумму кредита заемщику ФИО1, что подтверждается распоряжением на перечисление средств от 21.03.2013 года. Заемщик ФИО1 свои обязательства по ежемесячному погашению суммы кредита (основного долга) и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные п.3.1. кредитного договора, надлежащим образом не исполнил, ввиду чего, по состоянию на 29.12.2017 года у него образовалась задолженность в размере 1185943 рублей 26 копеек, в том числе,: задолженность по основному долгу – 123144,54 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – 149116,55 рублей; пени за несвоевременный возврат основного долга – 356246,05 рублей; пени за несвоевременную уплату процентов – 55736,12 рублей. 

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, с учетом условий кредитного договора, считает его правильным. Ответчиком указанный расчет задолженности по существу не оспорен.

Обсуждая заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности к платежам по кредиту, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету о нарушении своего права истцу стало известно не позже 27.01.2014 года, когда ответчиком не был произведен очередной платеж в погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком (Приложение №2 к кредитному договору).

Исходя из того, что истец обратился в суд с иском 17.07.2018 года, срок исковой давности по обязательствам о возврате основного долга и процентов за пользование кредитом, возникшим до 17.07.2015 года, истек.

Истец не заявлял об уважительных причинах пропуска срока исковой давности, об его приостановлении или перерыве по обстоятельствам, предусмотренным законом, соответствующих доказательств в суд не представлял.

Как следует из п. 2.3. кредитного договора возврат суммы кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком равными аннуитетными ежемесячными платежами по 4002,63 рублей (последний платеж 4002, 44 рублей) в соответствии с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком (Приложение №2 к кредитному договору). 

Ответчик ФИО1 должен был исполнить обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов в срок 20.03.2018 года. Погашение кредита (основного долга), в соответствии с п. 2.3. кредитного договора и графиком погашения кредита должно было производиться ежемесячными платежами.

Суд полагает, что взысканию в пользу истца подлежит задолженность по периодическим платежам по уплате суммы кредита (основного долга) за период с 17.07. 2015 года по 20.03. 2018 года, а также задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 17.07.2015 года по 29.12.2017 года (в пределах заявленных исковых требований).

Таким образом, требование о взыскании ежемесячных платежей по основному долгу, подлежащих уплате, в соответствии с графиком платежей, до 17.07.2015 года, заявлено за пределами срока исковой давности и удовлетворению не подлежит. Требование о взыскании задолженности по основному долгу по просроченным платежам от 27.07.2015 года, 25.08.2015 года, 25.09.2015 года, 26.10.2015 года, 25.11.2015 года, 25.12.2015 года, 25.01.2015 года, 25.02.2016 года, 25.03.2016 года, 25.04.2016 года, 25.05.2016 года, 25.06.2016 года, 25.07.2016 года, 25.08.2016 года, 26.09.2016 года, 25.10.2016 года, 25.11.2016 года, 26.12.2016 года, 25.01.2017 года, 27.02.2017 года, 27.02.2017 года, 27.03.2017 года, 25.04.2017 года, 25.05.2017 года, 26.06.2017 года, 25.07.2017 года, 25.08.2017 года, 25.09.2017 года, 25.10.2017 года, 27.11.2017 года, 25.12.2017 года, 25.01.2018 года, 26.02.2018 года, 20.03.2018 года в общей сумме 90283 рублей 53 копеек заявлено истцом в пределах срока исковой давности и подлежит удовлетворению. Основываясь на процентной ставке, предусмотренной кредитным договором – 29% годовых, количестве дней в вышеуказанном периоде и суммы периодических платежей, образующих задолженность, суд считает установленной задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 17.07.2015 года по 29.12.2017 года в размере 64271 рублей 98 копеек.

Таким образом, подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам за пользованием кредитом в размере 154555, 51 рублей (90283, 53+64271,98) во взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом в остальной части следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Обсуждая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

С 23 октября 2015 года у ПАО КБ «Еврокоммерц» отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-208873/201586-189 Б от 11 декабря 2015 года ПАО КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

01.06.2018 года истцом ответчику направлено требование о погашении задолженности.

В силу п.1 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Из смысла и содержания указанной нормы права следует, что конкурсный управляющий обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность пере кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст.189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно п.1 ст.406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

П. 3 ст.406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств. Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора. 

Как разъяснено в п.47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Из материалов следует, что последний платеж в погашение кредита был внесен ответчиком 20 декабря 2013 года, неустойка за просрочку оплаты кредита, согласно расчету истца по состоянию на 29.12.2017 года составила 913682, 17 рублей.

Между тем, материалы дела сведений о принятии истцом мер по извещению клиентов ПАО КБ «Еврокоммерц», в том числе ответчика о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам, а также доказательств, позволяющих с достоверностью установить дату размещения такой информации, не содержат.

Не следует такой информации и из уведомления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 01.06.2018 года.

При таких обстоятельствах суд полагает, что истец до направления ответчику требования о погашении задолженности не исполнил обязательства по информированию заемщика о возложении на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» функций конкурсного управляющего, не сообщил о реквизитах для осуществления ежемесячных платежей по кредиту, что свидетельствуют о наличии обстоятельств просрочки кредитора.

Применительно к спорным правоотношениям, неисполнение кредитором обязанности по предоставлению реквизитов должнику для перечисления денежных средств в счет исполнения кредитного договора является основанием для освобождения должника от уплаты неустойки начисленной на просроченную задолженности. 

В связи с тем, что просрочка исполнения заемщиком обязательств по кредитном договору произошла по вине кредитора, суд полагает, что в удовлетворении иска в части взыскания неустойки следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21.03.2013 года в размере 154555 рублей 51 копейки. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору 

<

***> от 21.03.2013 года основного долга в размере 32861 рубля 01 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 84844 рублей 57 копеек, неустойки в размере 913 682 рублей 17 копеек - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уплаченную государственную пошлину в размере 1841 рубля 43 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КЧР через Прикубанский районный суд КЧР в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение в окончательном виде составлено 12 ноября 2018 года. 

Судья подпись А.К. Абазалиев

Копия верна:

Судья А.К. Абазалиев