Дело № 2-313/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2017 года город Болхов

Болховский районный суд Орловской области в составе: 

председательствующего судьи Макаровой О.В., 

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Лоншаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Болхова Орловской области гражданское дело по исковому заявлению ООО коммерческого банка «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ООО коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее по тексту ООО КБ «АйМаниБанк») в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту ГК «АСВ») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 719940,64 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых под залог транспортного средства - 3010FD ГРУЗОВОЙ, 2013 года выпуска, цвет вишневый, двигатель № №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора. Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора ответчик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов банк вправе начислить заемщику в размере 0,055 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог автотранспортное средство: 3010FD ГРУЗОВОЙ, 2013 года выпуска, цвет вишневый, двигатель № ISF3.8E4R15489139706, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, залоговой стоимостью 795900 рублей. Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 25.08.2017г. составляет 834488,19 рублей, из них: задолженность по основному долгу 683910,80 рублей; задолженность по уплате процентов - 122304,93 рублей; неустойки за несвоевременную оплату кредита 11481,37 рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 16791,09 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу в размере 683910,80 рублей, задолженность по уплате процентов в размере 122304,93 рублей; задолженностьпо уплате неустоек 14136,23 рублей; а всего общую сумму задолженности в размере 820351,96 рублей. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ответчику автотранспортное средство: 3010FD ГРУЗОВОЙ, 2013 года выпуска, цвет вишневый, двигатель № ISF3.8E4R15489139706, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, залоговой стоимостью 795900 рублей. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 17404 рубля. 

В судебное заседание представитель истца не явился, обратился к суду с ходатайством с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

При указанных обстоятельствах суд, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, в части имеющейся задолженности по основному долгу. Суду пояснил, что ответчик добросовестно исполнял свои кредитные обязательства перед банком до отзыва лицензии у истца без просрочек ежемесячных платежей, однако прекращение работы банка в связи с отзывом лицензии, и отсутствие сведений о порядке исполнения в дальнейшем обязательств, не направление такой информации банком в адрес ответчика, привело к невозможности исполнения ФИО1 кредитных обязательств по причинам, не зависящим от воли должника. В связи с чем, полагает начисление процентов и неустоек не правомерным. Также не согласен с обращением взыскания на заложенное имущество. Порядок расчета задолженности ответчик не оспаривал. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в сроки, установленные обязательством или законом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 719940,64 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых.

Материалами дела подтверждаются изложенные в исковом заявлении банка факты заключения кредитного договора, его условий, получения ФИО1 кредита в размере и порядке, предусмотренными договором.

Истец свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком исполнил надлежащим образом в полном объеме, зачислив денежные средства на счет ответчика. 

В то же время должник принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполнял. 

16.12.2015г. ответчик обратился в банк с заявлением о реструктуризации кредита, с отсрочкой оплаты основного долга без увеличения срока кредита на 4 месяца. 

Судом установлено, что 16.12.2015г. между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым кредитный договор был изложен в иной редакции. 

ДД.ММ.ГГГГ приказом Банка России №№ у кредитной организации ООО КБ «АйМаниБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Согласно решению Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены судом на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Поскольку ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, банк обратился с указанным иском в суд. 

Судом установлено, что в связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора о возврате долга и уплате процентов сформировалась указанная в исковом заявлении задолженность. 

На основании сведений о движении средств по счету, открытому для обслуживания кредита, на котором отражается перечисление суммы кредита, а также поступление платежей в счет гашения задолженности по кредитному договору, их распределение банком, суд приходит к выводу, что размер задолженности, приведенный в расчете банка, соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Ответчик в суде не оспаривал порядок расчета задолженности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ ответчик не исполняет свои обязательства.

В настоящее время согласно представленному стороной истца расчету у ответчика ФИО1 по кредитному договору образовалась задолженность по основному долгу в размере 683910,80 рублей, задолженность по уплате процентов в размере 122304,93 рублей; задолженностьпо уплате неустоек 14136,23 рублей; а всего задолженность в размере 820351,96 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору, необоснованности расчета имеющейся задолженности, ответчиком суду не представлено. 

Таким образом, исковые требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 683910,80 рублей и задолженность по уплате процентов в размере 122304,93 рублей обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных ст. 809 ГК РФ, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог автотранспортное средство: 3010FD ГРУЗОВОЙ, 2013 года выпуска, цвет вишневый, двигатель № ISF3.8E4R15489139706, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Руководствуясь положениями ст. 334, 348, 350ГК РФ, а также учитывая, что на момент разрешения спора, сумма неисполненного обязательства составила более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, установленной договором, просрочка имела место более чем три раза в течение двенадцати месяцев, длилась на протяжении нескольких месяцев и длится в настоящее время, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п. 1 ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве», реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Вместе с тем, заявленные истцом исковые требования о взыскании с ответчика неустойки удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

Как следует из объяснений ответчика ФИО1 после отзыва лицензии у банка ООО КБ «АйМаниБанк», где обслуживался ответчик, банк прекратил свою деятельность, в том числе по приему платежей по кредиту, при этом новые реквизиты для перечисления денежных средств ответчику сообщены не были, как и дальнейший порядок их внесения.

В связи с чем, ФИО1 платежи по графику погашения после отзыва лицензии у банка внесены не были.

Судом установлено, что в адрес ответчика ФИО1 конкурсным управляющим направлено требование о погашении суммы задолженности по кредитному договору. В данном требовании содержались новые банковские реквизиты, по которым ответчику следовало в дальнейшем перечислять денежные средства в счет погашения задолженности.

Вместе с тем, доказательств того, что указанное требование было получено ответчиком, истцом суду не представлено. 

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено убедительных и бесспорных доказательств уведомления ответчика ФИО1 о новых реквизитах, по которым он обязан был производить платежи по кредиту, и соответственно обоснованность начисления ему штрафных санкций.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика задолженности по уплате неустойки в размере 14136 руб. 23 коп. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию подтвержденные документально расходы по оплате государственной пошлины в размере 17262,16 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО коммерческого банка «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу в размере 683910,80 рублей (шестьсот восемьдесят три тысячи девятьсот десять рублей 80 копеек), задолженность по уплате процентов в размере 122304,93 рублей (сто двадцать две тысячи триста четыре рубля 93 копейки), расходы по оплате госпошлины в размере 17262,16 руб. (семнадцать тысяч двести шестьдесят два рубля шестнадцать копеек). 

Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство: 3010FD ГРУЗОВОЙ, 2013 года выпуска, цвет вишневый, двигатель № ISF3.8E4R15489139706, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Болховский районный суд Орловской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Председательствующий: О.В. Макарова