Дело № 2-596/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2019 года Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дубовик Л.Д.

при секретаре Дьяковой Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (ПАО) в лице филиала «Синегорье» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Челиндбанк» (ПАО) в лице филиала «Синегорье» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и с учетом уточненных исковых требований просил взыскать сумму задолженности по состоянию на 15 апреля 2019 года в общей сумме 276 390 рублей 21 коп., в том числе сумму основного долга по кредиту – 255 000 рублей, проценты за пользование кредитом по состоянию на 15 апреля 2019 года – 20 853 рубля 23 коп., неустойку за несвоевременный возврат кредита – 327 рублей 57 коп., неустойку по просроченным процентам – 209 рублей 41 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 922 рубля 08 коп., а также взыскивать проценты по кредитному договору, представляющие собой плату за кредит, на непогашенную часть основного долга в размере 20,5 % годовых, начиная с 16.04.2019 года по день уплаты основного долга.

В обоснование иска указал, что 07 октября 2016 года между АКБ «Челиндбанк» (ПАО) в лице филиала «Синегорье» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 450 000 руб. под 20,5 % годовых, сроком по 06 октября 2021 года. 

Ответчик ФИО1 в нарушение обязательств по договору не производит уплату суммы кредита и процентов, график погашения кредита не соблюдается, в связи с чем, истец просит досрочно взыскать с ответчика долг по кредитному договору. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 51), заявлений об отложении не направлял, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Огласив исковое заявление, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет иск частично.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции от 27.12.2018г.) "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, ст.809 ГК РФ – «если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено судом, 07 октября 2016 года между АКБ «Челиндбанк» (ПАО) в лице филиала «Синегорье» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №№, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в сумме 450 000руб. под 20,5 % годовых сроком по06 октября 2021 года(л.д. 10-11). 

Ордер –распоряжение от 07.10.2016 года подтверждает, что Банк надлежащим образом исполнил свое обязательство по выдаче кредита, ФИО1 выдан кредит в размере 450000 рублей (л.д.13).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, ФИО1 обязался производить платежи по основному долгу и процентам ежемесячно в срок до 25 числа каждого месяца (последний платеж – 06.10.2021 года), ежемесячная сумма платежа по основному долгу – 7 500 рублей (л.д. 12).

Судом установлено, что в нарушение обязательств должник ФИО1 производит платежи по кредитному договору не надлежащим образом, неоднократно допускал просрочки. Последний платеж до обращения истца в суд поступил 12.02.2019 года (л.д. 23), в период производства по делу ФИО1 внес всего 4500 руб. – 29.03.2019 года (л.д. 56).

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п.4 кредитного договора, ставка банковского процента за пользование кредитом составляет 20,50 % годовых, внесение платежей должно производиться согласно графику, срок уплаты ежемесячного платежа – 25 числа каждого месяца.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. 

АКБ «Челиндбанк» (ПАО) в лице филиала «Синегорье» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме276 390 рублей 21 коп. по состоянию на 15.04.2019 года, в том числе:

сумму основного долга – 255 000 рублей, 

проценты за пользование кредитом 20 853 рубля 23 коп., 

неустойку за несвоевременный возврат кредита - 327 рублей 57 коп. 

неустойку по просроченным процентам - 209 рублей 41 коп.

также взыскивать проценты по кредитному договору, представляющие собой плату за кредит, на непогашенную часть основного долга в размере 20,5 % годовых, начиная с 16.04.2019 года по день уплаты основного долга.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Аналогичные требования закреплены в п.20 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании ответчик до обращения истца с иском допустил несколько просрочек в уплате платежей в погашение кредита и процентов, начиная с 12.02.2019 года вообще платежей не вносил.

В период производства по делу ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту было внесено: 4500 руб. – 29.03.2019 года, которые банком были распределены в счет погашения основного долга - 865 рублей 06 коп., процентов за пользование кредитом – 3 566 рублей 94 коп., а также неустойки по просроченной задолженности и просроченным процентам- 68 рублей (67,95+0,05), что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, л.д.56.

Как следует из представленного истцом расчета на л.д.53-55, на момент внесения платежа 4 500 руб. 29.03.2019 года, у ответчика после распределения денежных средств в счет погашения основного долга, процентов и пени, осталась непогашенная задолженность по процентам - 286 руб. 43 коп. 

Следовательно, распределение оплаченной ответчиком суммы задолженности путем частичного зачисления платежа в сумме 68 руб. в погашение неустоек при наличии непогашенной задолженности по процентам противоречит требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ, которой предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству, а именно при отсутствии иного соглашения погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части- сумма основного долга.

При таких обстоятельствах сумма 86 рублей, учтенная истцом в счет погашения неустоек, должна быть засчитана в счет погашения процентов. 

Оснований для отказа в иске в полном объеме у суда не имеется, поскольку внесенная ответчиком сумма платежа не покрыла в полном объеме имеющуюся задолженность по основному долгу и процентам.

Расчет задолженности по кредиту на 15.04.2019г. судом производится самостоятельно с учетом требований ст. 319 ГК РФ, п.20 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

1.Ответчику был предоставлен кредит в размере 450000 руб. Сумма непогашенного основного долга по кредитному договору С-8991659951/04 от 07.10.2016 по состоянию на 15.04.2019 годавключительно составляет255 000 рублей. 

Ответчиком за указанный период пользования оплачено в счет погашения основного долга по кредиту в общей сумме 195 000 рублей.

Долг составил255 000 рублей (450000-195 000), что подтверждается расчетом задолженности (л.д.53).

Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 08.10.2016 года по 15.04.2019 года включительно составляет 20 785 рублей 23 коп. 

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «сумма задолженности» х «процентную ставку» х «количество дней» : 100 : 365, ставка банковского процента 20,5 % годовых.

За указанный период начислено процентов178 912 рублей 33 коп., погашено 158 059 рублей 10 коп. + 68 рублей.

Следовательно задолженность по процентам составила: 178912,33 – 158059,10 – 68 = 20785 рублей 23 коп. (л.д.54-55), в удовлетворении иска в взыскании процентов в остальной части суд отказывает.

С ответчика за несвоевременную уплату сумм кредита подлежит взысканию неустойка за несвоевременный возврат кредита – 327 рублей 57 коп. 

Расчет неустойки по просроченному возврату кредита производится по формуле «сумма просроченного кредита» х «количество дней просрочки» х 0,05% : 100.

Всего сумма неустойки за несвоевременный возврат кредита составила 1029 рублей 28 коп., ответчиком погашено 701 рубль 71 коп.

Следовательно задолженность по неустойке за несвоевременный возврат кредита составит 327 рублей 57 коп. (1029,28 – 701,71) – л.д. 7 оборот

С ответчика за несвоевременную уплату сумм процентов за пользование кредитом подлежит взысканию неустойка по просроченным процентам – 209 рублей 41 коп. 

Неустойка по просроченным процентам производится по формуле: «сумма просроченных процентов» х «количество дней просрочки» х 0,05% : 100.

Всего сумма неустойки по просроченным процентам составила 1 180 рублей 60 коп., ответчиком погашено 971 рубль 19 коп.

Следовательно задолженность по неустойке по просроченным процентам составит 209 рублей 41 коп. (1180,60 – 971,19) – л.д. 8.

Таким образом, общая сумма задолженности составит 276 322 рубля 21 коп. (255000 + 20785,23 + 327,57 + 209,41).

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом на непогашенную часть основного долга в размере 20,5% годовых по день уплаты основного долга правомерны и подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» в лице филиала «Синегорье» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» в лице филиала «Синегорье» задолженность по кредитному договору № № от 07.10.2016 года по состоянию на 15.04.2019 года, в общей сумме 276 322 рубля 21 коп., в том числе сумму основного долга - 255 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 20 785 рублей 23 коп., неустойку по просроченному возврату кредита – 327 рублей 57 коп., неустойку по просроченному возврату процентов 209 рублей 41 коп., также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 922 рубля 08 коп.

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» к ФИО1 в части взыскания процентов за пользование кредитом в остальной части отказать.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» в лице филиала «Синегорье» проценты по кредитному договору № № от 07.10.2016 года, представляющие собой плату за кредит, на непогашенную часть основного долга в размере 20,5 % годовых, начиная с 16.04.2019 года по день уплаты основного долга.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий - Л.Д.Дубовик

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>