Дело № 2-93/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

Резолютивная часть решения объявлена 12.02.2018 года 

Мотивированное решение изготовлено 16.02.2018 года 

г.Прокопьевск 12 февраля 2018 года

Прокопьевский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего Иордана А.Ю.,

при секретаре Ивакиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, о взыскании страховой премии. Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора истец был подключен к программе страхования, сумма которой составила 56 053 рубля 94 копейки, и была включена в общую сумму кредита, направлена страховщику ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Кредитные обязательства по договору исполнены истцом надлежащим образом в полном объеме, кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ. Действующее законодательство закрепило обязанность страховщика вернуть сумму страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истец считает, что справедливо будет взыскать в его пользу с ответчика моральный вред. К тому же данное обстоятельство вынудило истца обратиться за юридической помощью, что чрезвычайно затратно по времени и моральным издержкам. Просит расторгнуть заключенный между истцом и ответчиком договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца удержанную суму страховой премии в размере 49 514 рублей 24 копейки; компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; юридические расходы в размере 5 500 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2, доверенность в порядке передоверия б/н от ДД.ММ.ГГГГ сроком на один год, заявленные требования поддержал, дал пояснения аналогичные исковому заявлению. 

В судебное заседание не явились: истец, по неизвестной причине, извещен надлежащим образом; представитель ответчика – ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», по неизвестной причине, извещен надлежащим образом; представитель третьего лица – ПАО «Промсвязьбанк», по неизвестной причине, извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к программе страхования, страховая премия по которому составила 56 053 рубля 94 копейки, и была включена в общую сумму кредита, направлена страховщику ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (л.д. 8-12). 

Кредитное обязательство, принятое истцом по договору, было им исполнено досрочно, а именно ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21). 

Истец обратился к страховщику с претензией о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 13-15). Однако ответчик претензию истца оставил без ответа. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование. 

Согласно условиям заключения договора страхования, договор действует в отношении Застрахованного на основании заключенного кредитного договора, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Промсвязьбанк». 

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 9 вышеназванного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п.3 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, положения договора страхования о сроке страхования нарушают права истца как потребителя, поскольку лишают его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда действие договора страхования прекращено.

Поскольку кредитное обязательство истца прекращено в связи с надлежащим досрочным исполнением ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выданной Банком справкой, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай - в связи с невозможностью наступления страхового риска (ненадлежащего исполнения застрахованным лицом кредитного обязательства) по личному страхованию, что в силу п.п.1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования составил: 56 053,94/60 = 934,24 рубля Х 7 месяцев = 6539,68 рублей; 56 053,94 - 6539,68 = 49 514 рублей 24 копейки. 

Доводов относительно административных расходов ответчиком не заявлено, доказательств их несения и размер, не представлен.

При указанных обстоятельствах, с учетом указанных правовых норм, суд полагает, что исковые требования о взыскании страховой премии в размере 49 514 рублей 24 копейки подлежат удовлетворению.

Также суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика морального вреда. 

С учетом положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III указанного закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13 Закона «О защите прав потребителей»), о компенсации морального вреда (статья 15 Закона «О защите прав потребителей»).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя принципа разумности и справедливости, суд полагает иск ФИО1 в части компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению в сумме 1 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 24 757 рублей 13 копеек, поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращалась в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Основания для снижения штрафа, взысканного на основании ст.13 Закона «О защите прав потребителей», в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют.

В соответствии с п. 8 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ, ст. 103 ГПК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

В соответствии с п. 1 ст. 333.19 НК РФ: 

при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера, размер государственной пошлины для физических лиц составляет 300 руб.; 

при подаче искового заявления имущественного характера, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;

Государственная пошлина по данному делу составит: 

- по требованию о компенсации морального вреда – 300 руб., по требованию имущественного характера – 2 428 руб. 

Учитывая, что истец в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в размере 2 728 руб. подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 49 514 рублей 24 копейки; денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.; штраф за отказ от добровольного исполнения требований Истца в размере 24 757 рублей 13 копеек, а всего 75 271 рубль (семьдесят пять тысяч двести семьдесят один рубль) 37 копеек. 

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 428 рублей (две тысячи четуреста двадцать восемь рублей). 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Прокопьевский районный суд Кемеровской области в течение месяца. 

Председательствующий: подпись.

Копия верна. Судья: А.Ю. Иордан (На момент опубликования решение в законную силу не вступило.)