Дело № 2-1014/2018

24RS0054-01-2018-001005-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ужур 17 июля 2018 года.

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Анистратовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 05.10.2016 г., на сумму кредита - 707 317 руб., с процентной ставкой по кредиту - 15 % годовых, на срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 05.10.2016 г. В соответствии с условиями кредитного договора (п. 11 - Цели использования кредита) кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 127 317 руб., по полису страхования «Профи», заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования 60 месяцев. А также между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 05.10.2016 г., на сумму кредита - 115 385 руб., с процентной ставкой по кредиту - 19 % годовых, на срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 05.10.2016 г. В соответствии с условиями кредитного договора (п. 11 - Цели использования кредита) кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 19 385 руб., по полису страхования «Лайф+», заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования 60 месяцев. Заключение договоров страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитам. 18.09.2017 г. кредитный договор № закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а значит, необходимость в страховании отпала. 19.09.2017 г. кредитный договор № закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а значит, необходимость в страховании отпала. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Одновременно с заключением кредитных договоров банком от лица страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») были оформлены полисы по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия, была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг страхования. Обязательства заемщика по кредитному договору № были полностью им исполнены 18.09.2017 года. Так же, обязательства заемщика по кредитному договору № были полностью им исполнены 19.09.2017 года. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Полисы страхования, заключенные для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитам, также прекратили свое действие в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 05.10.2016 г. (дата заключения полиса №) по 18.09.2017 г. - 11 месяцев. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет:127 317 руб. 00 коп. / 60 мес. * 11 мес. = 23 341 руб. 45 коп.; 127 317 руб. 00 коп. - 23 341 руб. 45 коп. = 103 975 руб. 55 коп. Далее, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 05.10.2016 г. (дата заключения полиса №) по 19.09.2017 г. - 11 месяцев. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 19 385 руб. 00 коп. / 60 мес. * 11 мес. = 3 553 руб. 92 коп.; 19 385 руб. 00 коп. - 3 553 руб. 92 коп. = 15 831 руб. 08 коп. Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, часть суммы страховой премии до настоящего времени истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Суммы страховой премии в размере 119 806 руб. 63 коп. (15 831 руб. 08 коп. + 103 975 руб. 55 коп.) подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб. Ссылаясь на ст. ст. 779, 782, 958 ГК РФ, ст. ст. 10, 13, 15, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу: часть страховой премии в размере 119 806,63 руб.; сумму морального вреда в размере 10 000 руб.; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 700 руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель З.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, своевременно. Представитель истца З.Н., в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие. А также не возражала против вынесения решения в порядке заочного производства. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своевременно. От представителя ответчика К.М, в суд поступили возражения, согласно которым в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме. А также сообщают, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования по Программе «Профи» «Единовременный взнос» полис № от 05.10.2016 г. Срок действия договора страхования с 06.10.2016 г. по 05.10.2021 г. застрахованным является страхователь. Страховые случаи определены, как: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Также между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования по Программе «Лайф+» «Единовременный взнос» полис № от 05.10.2016 г. Срок действия договора страхования с 06.10.2016 г. по 05.10.2021 г. застрахованным лицом является страхователь, страховые случаи определены, как: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Эти полисы были выданы на основании устного заявления страхователя и подтверждают заключение договоров страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее - Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью настоящих Полисов. До выдачи страховых полисов, и, соответственно, заключения договоров страхования, Страхователь под роспись был ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Также получил на руки экземпляр Особых Условий страхования к каждому полису. Таким образом, подписав страховые полисы, Страхователь подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен. Истец добровольно заключил данные договоры страхования. Кроме того, доказательств того, что услуги по страхованию были навязаны Истцу, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При изложенных обстоятельствах, следует вывод о том, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, должна ему быть возвращена только в том случае, если это было прямо предусмотрено договором страхования. В соответствии с Особыми условиями страхования: 6.6. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме. В случае, если после возврата страховой премии будет установлено, что до подачи заявления об отказе от договора страхования Страховщику было заявлено о событии, имеющем признаки страхового случая по договору, то при признании события страховым, Страховщик вправе осуществить выплату по нему в установленном договором страхования размере за вычетом суммы страховой премии, возвращенной Страхователю на условиях Периода охлаждения. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи). Истец обратился с заявлением об отказе от договоров страхования лишь 09.04.2018 г. (вх. №), то есть по истечении периода охлаждения. В соответствии с условиями страхования, страховая сумма не подлежит уменьшению и при погашении кредитной задолженности не становится равной нулю. Размер страховой суммы не меняется за весь срок страхования. Согласно п. 5.1. Особых условий страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе. Пунктом 10.1. Особых условий определено, что при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 10.1.1. При наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая» - 100 % Страховой суммы. Прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками. Возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала и существование страхового риска не прекратилось в связи с погашением долга по кредитному договору, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не поставлено. То есть договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, и при наступлении страхового случая у страховщика сохранятся обязанность осуществить страховую выплату. Если Истец выражает намерение расторгнуть договор страхования, то Ответчик не возражает (в рамках ст. 958 ГК РФ и Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»). При этом, считает, что оснований для взыскания страховой премии по договору страхования нет. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Однако, какие-либо доводы в части подтверждения факта причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, истцом не предоставлено. Также истец просит взыскать расходы на оплату доверенности в размере 1 700 рублей. Вместе с тем, в абз. 3 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» предусмотрено, что расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. В приложенных к исковому заявлению документах какая-либо доверенность отсутствует. В связи с необоснованностью требований истца о взыскании страховой премии по договору страхования, требования, производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению. Таким образом, как указано выше, ответчик не признает требования в полном объеме, нарушений прав истца со стороны Общества не усматривается, решение Страховщика было принято в строгом соответствии с условиями страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Кроме того, обращает внимание, что требование о взыскании штрафа в данном случае также не подлежит удовлетворению, поскольку штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением либо ненадлежащим выполнением услуг. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке ст. 167 ГПК РФ, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств и относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что между истцом ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № от 05.10.2016 года. Также между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Профи», истцу выдан страховой полис №, согласно которому страховая сумма составляет 115 385 руб., страховая премия составляет 19 385 руб. Порядок уплаты страховой премии является единовременным, но не позднее 05.10.2016 года.

В соответствии с п. 20 согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 05.10.2016 заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 19 385 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование».

А также между истцом ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № от 05.10.2016 года. Также между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+», истцу выдан страховой полис №, согласно которому страховая сумма составляет 707 317 руб., страховая премия составляет 127 217 руб. Порядок уплаты страховой премии является единовременным, но не позднее 05.10.2016 года.

В соответствии с п. 20 согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 05.10.2016 заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 19 385 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 20 согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 05.10.2016 заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 127 217 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование».

18.09.2017 года кредитное обязательство по кредитному договору № от 05.10.2016 года заемщиком погашено в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной ПАО «Банк ВТБ 24» от 02.03.2018 года.

19.09.2017 года кредитное обязательство по кредитному договору № от 05.10.2016 года заемщиком погашено в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной ПАО «Банк ВТБ 24» от 02.03.2018 года.

02.04.2018 года ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия о выплате ему денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержания страховой премии в размере 119 806, 63 руб. 

После чего истец ФИО1 обратился в суд с настоящими требованиями.

Как следует из п. 4.4.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Лайт+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Как следует из п. 4.4.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию.

Выгодоприобретателями по страховым случаям программ «Лайт+» и «Профи»: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая» в размере фактической задолженности застрахованного по договорам потребительских кредитований, заключенных между страхователем и банком, на дату подписания страховых актов выгодоприобретатель - банк; в размере положительной разницы между страховыми суммами и фактической задолженностью застрахованного по кредитным договором на дату подписания страховых актов выгодоприобретатели - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники; по страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретатель - застрахованный (раздел 2 «Термины и определения» Условий по страховому продукту).

При наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая» страховщик осуществляет выплату в размере 100 % страховой суммы (п. 10.1.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»).

Пунктом 10.1.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность от в результате несчастного случая или болезни» выплата страхового возмещения производится в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/300 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности.

При наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц госпитализации. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более, чем за 90 (Девяносто) дней госпитализации (п. 10.1.3 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»).

Пунктом 10.2. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что при наступлении страхового случая «потеря работы» - ежемесячная выплата осуществляется в размере произведения коэффициента 1,19 и суммы ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц нахождения Застрахованного в статусе безработного начиная с 61 (шестьдесят первого) дня после даты расторжения Контракта между Работником и Контрагентом. 

Пунктом 10.3. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № к Условиям. 

В соответствии с п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового (п. 6.6.1). Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи) (п. 6.6.2).Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п. 6.6.3).

Пунктом 6.6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно условий страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В соответствии с заявлением ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также условий полисов по программам «Лайф+» и «Профи» страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно положениям Особых условий, выгодоприобретателем по договору страхования в размере фактической задолженности является банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта, выгодоприобретателем признается само застрахованное лицо, либо его наследники.

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату, в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитным договорам или нет, а также, будет ли оно прекращено.

Таким образом, договоры страхования связаны с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договоров страхования в зависимость от действий кредитных договоров не ставилось, договоры страхования продолжают свое действие, досрочное погашение кредитов заемщиком не влечет досрочного прекращения договоров личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховых премий пропорционально времени, в течение которого действовали страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредитов истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договоров страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договорам страхования являются: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, потеря работы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договоров страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

При таких обстоятельствах договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договоров по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договоры страхования является самостоятельными договорами и не прекращаются в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитным договорам.

В настоящем случае, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитным договорам, задолженность отсутствует, поэтому выгодоприобретателем по договорам страхования будет являться либо само застрахованное лицо, либо его наследники.

Поскольку договоры страхования не прекратились по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В настоящей связи связанность страхования и кредитования в рамках рассматриваемого случая не усматривается и опровергается материалами дела.

Так в условиях кредитных договоров (п. 23 Индивидуальных условий) указано, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. При этом, денежные средства на уплату страховых премий перечисляются в соответствии с поручением заемщика в случае принятия заемщиком решения о получении кредитов на цели уплаты страховых премий. Индивидуальные условия кредитных договоров предполагают возможность оформления заемщиком поручения банку на перечисление страховых премий для оплаты по договорам страхования жизни заемщика, если такой выбор осуществлен самим заемщиком.

ФИО1 принял самостоятельное решение о заключении договоров страхования по программе «Лайф+» и «Профи» («ВТБ Страхование») и на основании личного волеизъявления истца между ним и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключены договоры страхования. Согласие заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье подтверждается подписью последнего в уведомлениях о полной стоимости кредита и согласии на кредиты в Банке ВТБ24 (ПАО) от 05.10.2016 года по договорам № и №.

Из Индивидуальных условий договоров о предоставлении кредитов от 05.10.2016 года не следует, что решение банка о предоставлении кредитов было поставлено в зависимость от согласия заемщика на страхование. Условия кредитных договоров возможность получения денежных средств истцом в зависимость от заключения договоров личного страхования не ставят.

Как следует из условий полисов «Единовременный взнос Программ «Лайф+» и «Профи», настоящие полисы выданы на основании устных заявлений страхователя ФИО1, факт выдачи полисов подтверждает заключение договоров страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящих полисов.

Из Индивидуальных условий договора (п. 23) следует, что заемщик при подписании договора подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора; в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика; заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Суд исходит из того, что предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным, как нарушающее права заемщика (потребителя), поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор.

Принимая во внимание, что оспариваемыми договорами не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредитов обязательным заключением договоров личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредитов без заключения договоров личного страхования и заключения таких договоров в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 22 июля 2018 года.

Председательствующий Л.В. Жулидова