РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Дело №2-3469/2018

Абаканский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего Т.В. Канзычаковой 

при секретаре О.А. Бондаревой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

по встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 (на основании доверенности),

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Банк) обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские цели на сумму 555 000 руб. сроком на № месяца под № годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования. Кредит Банком был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика. Возврат кредита осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Однако, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ в нарушение условий кредитного договора прекратила надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средства, в результате чего у ответчика образовалась задолженность перед Банком. Направленное Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита, до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ составляет 583 549 руб. 76 коп., в том числе: 492 278 руб. 63 коп. – просроченный основной долг, 91 271 руб. 13 коп. - начисленные проценты, а также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 9 035 руб. 50 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято встречное исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей.

Представитель Банка ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, предоставила суду письменный отзыв на встречное исковое заявление, в котором просила в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменном отзыве, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка. 

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся документам.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещена, направила своего представителя с надлежаще оформленной доверенностью. Суд рассмотрел дело в отсутствие ФИО1 в порядке ст. 48 ГПК РФ. 

Представитель ответчика ФИО1 (истца по встречному иску) ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования ПАО «Промсвзяьбанк» не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве, в которых просил в удовлетворении иска отказать, указывая на незаключенность кредитного договора, поскольку Банком не представлен единый документ озаглавленными словами «кредитный договор», заемщику выданы индивидуальные условия, но неизвестно к какому договору они имеют отношение, в них не указан предмет договора и существенное условие – обязательство заемщика по оплате процентов за кредит. Заявляя встречные требования, указал на навязывание Банком ФИО1 при заключении Договора потребительского кредита услуги по страхованию, и взимания комиссии за присоединение к программе страхования в размере 88 305 руб. 82 коп., указал на предоставление банком кредита только лишь под условием оформления страховки, кроме того, Банк не мог страховать ФИО1 при наличии у ответчика инвалидности. Просил взыскать с Банка в пользу ФИО1 комиссию за присоединение к программе страхования в размере 88 350 руб. 50 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 19 384 руб. 68 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Выслушав представителя ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО1 - ФИО2, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из учредительных документов Банка следует, что в соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от 30 сентября 2014 (протокол №34-14/ОСА от 30 сентября 2014) полное фирменное и сокращенное фирменное наименования банка открытое акционерное общество «Промсвязьбанк» приведены в соответствие с законодательством Российской Федерации и изменены на: Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» ПАО «Промсвязьбанк». 

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с анкетой-заявлением (офертой) на получение потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор потребительского кредитования № на сумму 555 000 руб. под № % годовых со сроком возврата кредита на № месяца. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение к указанному Договору потребительского кредитования, которым внесены изменения в п.6.5, 6.12 раздела 6, и раздел 7 договора. 

Погашение кредита производится в соответствии с выданными Банком графиками платежей от ДД.ММ.ГГГГ 

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита в сумме 555000 руб. Банк исполнил, о чем свидетельствует выписка по счету №.

Возражая против удовлетворения исковых требований Банка, сторона ответчика (истца по встречному иску) указывает на незаключенность кредитного договора, поскольку Банком не представлен единый документ озаглавленными словами «кредитный договор», заемщику выданы индивидуальные условия, но неизвестно к какому договору они имеют отношение, в них не указан предмет договора и существенное условие – обязательство заемщика по оплате процентов за кредит.

Данный довод суд не принимает во внимание по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений ч. 3 той же статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1), письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

Согласно п. 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Как следует из материалов дела, Договор потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта Банком оферты ФИО1, изложенной в заявлении на заключение договора потребительского кредита, в котором ФИО1 просила Банк предоставить кредит на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями Договора, являющимися Приложением к настоящему заявлению. Оферта ФИО1 была принята Банком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения ДД.ММ.ГГГГ действий по перечислению денежных средств на указанный в заявлении текущий счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету, имеющейся в материалах дела. Тем самым, между истцом и ответчиком в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты ответчика заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому сторонами достигнуто соглашение по возврату кредита по всем существенным условиям сделки.

При этом, как усматривается из материалов дела, ФИО1 не воспользовалась своим правом и не отказалась от кредита.

Представленные документы составлены в письменной форме и позволяют установить действительную волю сторон на заключение кредитного договора, все существенные условия договора сторонами были согласованы, денежные средства Банком клиенту были переданы, что в силу положений ст. 807 свидетельствует о заключении сторонами кредитного договора в установленном законом порядке.

Подписав анкету-заявление на получение кредита и заявление на заключение Договора потребительского кредита ФИО1 подтвердила свое согласие с условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита, с условиями договора предоставления кредита в рамках комплексного банковского обслуживании физических лиц, ознакомлена и согласна с общими условиями предоставления кредита, тем самым стороны достигли соглашения по всем условиям договора.

Материалами дела установлено, что приложение к заявлению о заключении договора потребительского кредита содержит информацию о кредите: срок возврата кредита- № месяца, сумма кредита- 555 000 руб., процентная ставка по кредиту – № % годовых, полная сумма кредита №% годовых, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита № число, размер ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с графиком, являющегося неотъемлемой частью договора. 

Таким образом, материалами дела подтверждено, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику ФИО1 до заключения соглашения о кредитовании.

В вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Допустимых доказательств, свидетельствующих о непредставлении Банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации (части ее) об условиях кредитования, ФИО1 не представлено.

Из представленного банком расчета задолженности по кредитному договору следует, что заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному Банком расчету долг ответчика по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ составляет 583 549 руб. 76 коп., в том числе: 492 278 руб. 63 коп. - сумма основного долга, 91 271 руб. 13 коп. - начисленные проценты.

Суд, проверив расчет, представленный Банком, сопоставив его с выпиской по ссудному счету, признает его правильным.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 допущены нарушения платежных обязательств по Договору потребительского кредита № ДД.ММ.ГГГГ. контррасчет ответчиком суду не предоставлен, суд считает требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу в размере - 492 278 руб. 63 коп., начисленных процентов – 91 271 руб. 13 коп., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая встречные требования ФИО1 о незаконности навязывания Банком ФИО1 при заключении Договора потребительского кредита услуги по страхованию, и взимания комиссии за присоединение к программе страхования в размере 88 305 руб. 82 коп., на предоставление Банком кредита только лишь под условием оформления страховки, заключении договора страхования при наличии у ответчика инвалидности, суд приходит к следующему:

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В этот же день согласно заявлению застрахованного лица ФИО1 Банк заключил с ним Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования Защита заемщика» № со страховой компанией ЗАО «Макс», о чем свидетельствует ее подпись. 

Согласно указанному заявлению застрахованного лица ФИО1 выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, которое будет заключено Банком с ЗАО «МАКС», подтвердила, что ознакомлена и согласна с правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по Договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком Страховщику по Договору страхования и указанном в подписанном ею заявлении застрахованного лица, что заключение Договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с нею кредитного и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), что размер подлежащей оплате Банком Страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 88 305 руб. 50 коп. 

При этом суд учитывает также то обстоятельство, что ФИО1 заключила Договор потребительского кредита № ДД.ММ.ГГГГ не под № годовых, а под № годовых при условии, если она обеспечит личное страхование на условиях, указанных в п.4. Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, (совершит все необходимые действия для заключения кредитором договором об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика).

Таки образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 добровольно выразила желание быть застрахованной, обязалась произвести плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, следовательно, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и от несчастных случаев и болезней соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ. Несмотря на обеспечение обязательств по соглашению о кредитовании страхованием, заемщик (истец по встречному иску) от оформления кредитного соглашения и получения кредита не отказалась, возражений на предложенные условия при их заключении не заявляла. При заключении истцом соглашения её воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием соглашения, так как договор страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Поскольку заявление содержит полную информацию о предложенной услуге, включая условия о страховании, страховой компании, размере страховой премии, порядке и сроке ее уплаты, а, кроме того, в заявлении содержатся сведения о согласии истца на участие в программе добровольной страховой защиты заемщиков и согласии по уплате расходов по страхованию, суд полагает, что условие о взимании страховой премии, уплаченной через Банк страховой компании, не нарушает права потребителя.

В связи с чем встречные исковые требования о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 суммы страхового взноса в размере 88 305 руб. 50 коп. удовлетворению не подлежат, следовательно, и не подлежат удовлетворению и производные требования ФИО1 о взыскании с Банка компенсации морального вреда, штрафа, а также и судебных расходов на оплату услуг представителя в заявленном размере при рассмотрении ее встречных требований. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят, том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

Платежным поручением №ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт уплаты Банком государственной пошлины при подаче данного иска в размере 9 035 руб. 50 коп. 

Учитывая, что заявленные исковые требования Банка удовлетворены, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка государственную пошлину в размере 9 035 руб. 50 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ размере 583 549 (пятьсот восемьдесят три тысячи пятьсот сорок девять) рублей 76 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 035 рублей 50 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий Т.В. Канзычакова

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.