Мотивированное 

решение

 изготовлено 15 апреля 2019 года.

Д2-301/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» апреля 2019 года

Городской суд города Лесного Свердловской области в составе: председательствующего Зыкиной М.Н.

при ведении протокола секретарем Табатчиковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в городской суд г.Лесного Свердловской области с иском к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» ( далее - ПАО Банк «ВТБ») и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» ( далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. В обоснование требований истец указала, что *** между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 697 005 руб. на срок 60 месяца, с платой процентов согласно графика.

Вместе с договором кредитования ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Страховая премия по полису составила 92 005 руб., и была уплачена при заключении кредитного договора.

*** кредитный договор *** от *** ФИО1 был досрочно исполнен. Таким образом, ФИО1 пользовалась страховыми услугами на протяжении 6 месяцев. Соответственно страховая премия за неиспользованный период времени составила 82 803,60 руб.

В *** г. ФИО1 направила в адрес ответчиков претензию, в которой просила вернуть страховую премию по программе страхования, однако требования остались без удовлетворения.

ФИО1 просит суд взыскать солидарно с ПАО Банк "ВТБ" и ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу часть страховой премии за неиспользованный период в размере 82 803,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание стороны не явились, от истца ФИО1 и Ответчика Банк ВТБ «ПАО) поступили ходатайства о рассмотрении дела без их участия, кроме того, от ответчика Банк ВТБ (ПАО) поступили возражения на иск.

От ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ходатайств, возражений не поступило.

Суд, с учетом требований статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства предоставляются сторонами участвующими в деле. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом данного положения Закона, суд, разрешая спор, исходит из представленных сторонами доказательств.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что *** между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор *** (далее - кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 697 005,00 рублей на условиях возврата суммы кредита года и уплаты процентов за пользование кредитом в размере, предусмотренных кредитным договором.

На основании заявления Клиента от ***. ФИО1 была присоединена к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (далее - Программа страхования) по следующим рискам:

- смерть в результате несчастного случая и болезни;

- постоянная утрата нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни;

- госпитализация в результате несчастного случая;

- травма.

Данная программа страхования действует в рамках Договора коллективного страхования от *** *** (далее - Договор коллективного страхования), заключенного между Банком (Страхователь) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщик).

Срок страхования для Истца определен с ***. по *** (п. 1 Заявления).

Плата за участие в Программе страхования составила 92005,00 руб. Указанным заявлением Истец уполномочил Банк перечислить денежные средства со своего счета в счет уплаты страховой премии (п. 4 Заявления).

Согласно имеющимся в деле сведениям ФИО1 *** полностью погасила задолженность по Кредитному договору ***.

*** ФИО1 направила в Банк заявление о возврате неиспользованной части страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения.

Разрешая требования истицы о взыскании солидарно с Банка и страховщика суммы неиспользованной части страховой премии, а также производных требований суд исходит из следующего.

Согласно Полису программы «Профи» страховыми рисками являются «Смерть», «Инвалидность» и «Потеря трудоспособности».

Согласно п.3.1. Условий участия в программе коллективного страхования Объектами страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых расходов, которые Застрахованный получил бы при обычных условиях.

При погашении кредита в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по Кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются.

Согласно п.5.3. Условий участия в программе коллективного страхования при осуществлении Застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредитному договору срок страхования и страховая сумма остаются неизменными.

В силу п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.З ст.958 ГК РФ).

Согласно п.5 Заявления об участии в программе коллективного страхования Заемщик (Застрахованный) уведомлен о том, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается.

Поскольку судом было установлено, что действие договора страхования сохраняется полностью в случае погашения кредита и не предусматривают выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата, оснований для досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, поскольку договор страхования является действующим.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка РФ от 20.1 1.2015 г. №3854- У (далее - Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец ФИО1 свое право на отказ от страхования с целью возврата страховой премии в период охлаждения не реализовала и не обращалась с заявлением об отказе от услуг.

При указанных обстоятельствах, требования Истца о взыскании неиспользованной части страховой премии, а также производных от данного требования о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя, следует признать необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд:

РЕШИЛ:

Иск оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий Зыкина М.Н.