Дело № 2-786/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 18 сентября 2017 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Решетняка А.М.,

при секретаре Иващенко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1, ФИО2, ФИО2 о взыскании долга наследодателя, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с учетом уточнения исковых требований обратился с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2, ФИО2 С требованием о взыскании задолженности по кредитному договору ххх-ххх от ххх в размере 29 096,94 рублей, а также взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивируют тем, что ххх в Банк поступило Предложение на заключение кредитного договора от заемщика ххх

Банком передано клиенту уведомление ххх от ххх о зачислении денежных средств на основании предложения (п.4.2 Предложения), а также уведомление о зачислении денежных средств посредством SMS-оповещения на номер телефона клиента.

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, и в соответствии с п.1.3 Общих условий Предложения – сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п.2.1, не позднее 14 рабочих дней, с даты подписания клиентом Предложения.

Согласно п. 1.2 Предложения, кредитный договор ххх между Банком и заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента. 

Факт зачисления денежных средств на счет заемщика (п.2.1 Предложения) подтверждается ордером и/или выпиской по счету.

Согласно п.1 Индивидуальных условий Предложения, Банком был предоставлен заемщику кредит в размере 462 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика. 

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 1.1 Общих условий договора, п.4 Индивидуальных условий предложения, заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере ххх % годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора. 

В течение срока действия кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемным средствами. 

Согласно п.5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, истец имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств и образованием просроченной задолженности, 24.04.2017 года ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку с требованием погасить образовавшуюся задолженность. 

Ответчик оставил требование Банка без удовлетворения. 

По состоянию на 26.05.2017 года задолженность заемщика перед Банком составила 381 604,10 рублей: по кредиту – 333 726,41 рублей, по процентам – 47 877,69 рублей. 

ххх заемщик ххх умерла.

13.06.2017 года произошла выплата страховой компанией страховой премии в размере 352 507,16 рублей. Указанной страховой премии не хватило для погашения начисленных процентов за период с 21.08.2016 года по 13.06.2017 года.

По состоянию на 13.09.2017 года задолженность по кредитному договору ххх от ххх составила 29 096,94 рублей, которая является задолженностью по процентам.

Считает, что у умершей ххх могут иметься наследники, принявшие наследство.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО3, действующая на основании доверенности от 20.12.2016 года, сроком действия по 29.02.2020 года (л.д.26-28), не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены судом по месту регистрации: г.ххх, заказную корреспонденцию не получают.

Третье лицо Кемеровская областная нотариальная палата (Ассоциация) в судебное заседание не явились, извещены.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных по месту жительства и распорядившихся своим правом на участие в судебном заседании.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ (параграф 2 главы 42 ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (параграфа 2) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п.2 ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п.58, п.59, п.60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Судом установлено, что 24.09.2014 года в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ныне - ПАО «БАНК УРАЛСИБ») от заемщика ххх поступило Предложение на заключение кредитного договора (л.д.6-8).

24.09.2014 года Банком заемщику было направлено Уведомление ххх о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора (л.д.10). 

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, после чего денежные средства были зачислены на счет заемщика, указанный в п.2.1 Предложения.

Таким образом, между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ххх был заключен кредитный договор ххх, по условиям которого Банк предоставил ххх кредит в размере 462 000 рублей на срок по ххх, включительно, а ххх приняла на себя обязательство производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа, который включает в себя проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, под ххх % годовых, 24 числа каждого месяца (п.п.1, 2, 3, 4, 1.1, 1.2, 2.2, 3.1, 3.2, 3.3 Предложения).

Согласно п.6. Предложения, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего предложения составляет 12 760 рублей, возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется клиентом в количестве 60 платежей (л.д.6- предложение, л.д. 10 - график). 

Из банковского ордера ххх от ххх усматривается, что заемщику Банком был выдан кредит в размере 462 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ххх, согласно пп. 2.1, 2.2 Предложения (л.д.9).

Пункт 5.1, 5.1.2 Предложения предусматривает, что при нарушении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков (л.д.8).

В связи с тем, что платежи по погашению основного долга по кредиту вносились ххх нерегулярно и не в полном объеме, образовалась задолженность по основному долгу (кредиту). 

Согласно представленного на момент подачи иска расчета, сумма кредита оплачена в размере 128 273,59 (л.д. 16-17 -выписка, л.д.13-15 - расчет). Итого, задолженность по кредиту ххх от 26.09.2014 года, по состоянию на 26.05.2017 года, составляет 333 726,41 рублей, из расчета: 462 000 рублей – 128 273,59 рублей.

Также, согласно представленного расчета, сумма процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, начисленных ххх за период с 27.09.2014 года по 26.05.2017 года составляет 222 824,39 рублей; сумма процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленных за период с ххх по ххх, составляет 3 570,06 рублей, итого ххх были начислены проценты в размере 226 394,45 рублей (222 824,39 + 3 570,06) – л.д.13-14. 

Из данного расчета усматривается, что фактически погашены проценты на сумму 178 516,76 рублей. 

Таким образом, задолженность по кредитному договору ххх от ххх по процентам по состоянию на ххх составляла 47 877,69 рублей, из расчета (226 394,45 - 178 516,76).

Данные суммы соответствуют представленному истцом расчету и согласуются с выпиской по картсчету. Сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета у суда оснований не имеется. 

Доказательств выполнения направленных Банком требований, в суд не представлено, как не представлено и внесение в Банк иных сумм, в счет погашения задолженности, не указанных истцом. 

Как было установлено в судебном заседании ххх, ххх года рождения умерла ххх, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.20), и её обязательство перед Банком осталось непогашенным.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из представленных в суд сведений нотариуса Осинниковского нотариального округа ххх от 06.07.2017 г. № 471 следует, что после умершей ххх ххх заведено наследственное дело ххх.

С заявлением о выдаче запроса в ПАО Сбербанк о наличии вкладов обратилась дочь наследодателя ФИО2, принявшая наследство фактом совместного проживания с наследодателем.

Согласно данным домовой книги, а также согласно заявлению ФИО2, на дату смерти наследодателя совместно с ним был зарегистрирован сын ФИО2, принявший наследство фактом совместного проживания, который в нотариальную контору не обращался.

Свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д.43 – ответ нотариуса).

Из материалов наследственного дела, представленного нотариусом Осинниковского нотариального округа ххх (л.д.73) следует, что с заявлением о выдаче запроса в ПАО Сбербанк о наличии вкладов обратилась дочь наследодателя ФИО2, принявшая наследство фактом совместного проживания с наследодателем (л.д.75).

ФИО1 является супругом ххх(л.д.18)

ФИО2 приходится сыном, а ФИО2 приходится дочерью ххх (л.д.76, 77 – копии свидетельств о рождении).

Из выписки из домовой книги на жилой дом по ххх в ххх, в жилом доме по указанному адресу на дату смерти ххх (ххх) совместно с ней были зарегистрированы: ххх (снята с регистрационного учета ххх по решению суда), ФИО2, ФИО2, ххх Б. (снят с регистрационного учета ххх по решению суда) – л.д.78.

По сведениям УФМС России по КО, ФИО1 имеет временную регистрацию по адресу: ххх, ххх с ххх по ххх (л.д.44). 

Из ответа Сибирского банка ПАО Сбербанк на запрос нотариуса о вкладах (счетах) наследодателя, содержащимся в наследственном деле следует, что остаток на дату смерти ххх по счету банковской карты составляет 7 809,84 рублей (л.д.80).

Согласно ответу АО «Уралсиб Жизнь», ххх в АО «УРАЛСИБ Жизнь» поступило обращение о страховой выплате по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ххх ххх заключенного между ПАО «Банк Уралсиб» и АО «УРАЛСИБ Жизнь», где ххх, ххх года рождения является застрахованным лицом на основании заявления её от ххх.

ххх платежным поручением ххх осуществлено страховое возмещение в размере 352 507,16 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору ххх от ххх.

Согласно п.13 Условий договора (п.3.4.2 Договора страхования), при наступлении страхового случая, страховая выплата осуществляется страховщиком Выгодоприобретателю единовременно в размере 100 % от страховой суммы, определенной п.12 Условий) на день наступления с ним страхового случая при условии оплаты страхователем всей суммы единовременного страхового взноса в отношении данного застрахованного лица.

Страховая сумма устанавливается страхователем индивидуально для каждого застрахованного лица. Размер страховой суммы уменьшается в течение срока страхования. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется в размере задолженности по кредиту, установленной графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате начисления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашение процентов по кредиту. При этом под графиком возврата кредита понимается график, выданный заемщику при заключении кредитного договора с Банком.

В соответствии с графиком возврата кредита страховая сумма на дату события, смерти застрахованного лица (20.08.2016г.), составляет: 352 507,16 (346 263,08+6 244,08) руб. Указанная сумма в полном объеме выплачена Выгодоприобретателю ПАО «Банк Уралсиб» в счет погашения кредитной задолженности.

По договору страхования от ххх страховая сумма полностью выплачена выгодоприобретателю, лимит ответственности страховой компании исчерпан, договор в отношении ххх прекратил действие (л.д.111- сообщение АОГ «Уралсиб Жизнь», л.д.113 – страховой акт ххх/НС/2017-Ж, л.д.114 – платежное поручение ххх от ххх на сумму 352 507,16 рублей, л.д.116- справка ПАО «Уралсиб Банк»).

Из смысла закона следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Следовательно, наследники должника по кредитным договорам обязаны возвратить не только полученные денежные суммы, но и уплатить проценты на них в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитными договорами.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По запросу суда, ПАО «Сбербанк России» сообщено о том, что на 20.08.2016 г., на счете ххх находились денежные средства в размере 7 839,84 рублей, которые суд считает ее наследственным имуществом (л.д.136).

Доказательств наличия иного наследственного имущества после смерти ххх истцом не представлено, а судом не добыто.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Размер задолженности по кредитному договору, после страховой выплаты составляет 29 096, 94 ((333 726,41 + 47 877,69) – 352 507,16) рублей, которые истец просит взыскать с ответчиков.

При этом, суд исходит из того, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, в том числе процентов, подлежащих взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Таким образом, задолженность умершей ххх по кредитному договору ххх от ххх в размере 29 096, 94 рублей, может быть погашена за счет стоимости наследственного имущества в размере 7 839, 84 рублей, то есть не в полном объеме.

Суд считает, что поскольку в судебном заседании установлено, что наследниками, принявшими наследство являются ФИО2 и ФИО2, дети умершей ххх, а также ее супруг ФИО1 которые вступили в права наследования после смерти ФИО4, и информация о наличии которых имеется на момент рассмотрения дела, в связи с чем, заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2, ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в размере 7 839,84 рублей.

При этом суд исходит из того, что до момента смерти ххх(л.д.139) и на момент ее смерти ФИО1 и ФИО2 проживали совместно с наследодателем по адресу: ххх, ххх, и фактически приняли наследство, а ФИО2 в установленном порядке обратилась за принятием наследства к нотариусу.

Согласно п.37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст.1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Кроме того, факт непринятия наследником наследства может быть установлен после его смерти по заявлению заинтересованных лиц (иных наследников, принявших наследство).

Таким образом, в силу ст.1153 ГК РФ, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (ст.1159 ГК РФ), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

Учитывая изложенное, юридически значимым обстоятельством по данному делу являлось установление факта того, принял ли наследник имущество, оставшееся после смерти наследодателя. При этом обязанность доказать обратное (при наличии сведений о фактическом принятии наследства) возлагается на наследника.

Доказательств, свидетельствующих о непринятии ФИО2 и ФИО1 наследства после смерти ххх в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиками не представлено, кроме того обращение к нотариусу с заявлением о принятии наследства или выдаче свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследников.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 7 016,04 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.5). Государственная пошлина с учетом размера удовлетворенных исковых требований составит 1 072,90 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков ФИО2, ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ», солидарно.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «БАНК УРАЛСИБ» солидарно с ФИО2, ххх г.р., ФИО2, ххх г.р., ФИО1, ххх г.р., задолженность по кредитному договору № ххх от 26.09.2014 года в размере 7 839,84 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества, в размере 7 839,84 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 072, 90 рублей, в удовлетворении заявленных исковых требований в остальной части, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 22.09.2017 года.

Председательствующий