Дело №2-857/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года г. Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Яскиной Т.А.,

при секретаре Самсоновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Банк «Северный морской путь» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество Банк «Северный морской путь» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. 

В обоснование исковых требований указано, что 30.12.2014 г. между Банком и ФИО1 заключено кредитное соглашение №№ о предоставлении денежных средств в размере 88 000 руб. сроком на 1096 дней с установлением процентной ставки в размере 37.90% годовых.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному договору, предоставив заемщику денежные средства.

В нарушение установленных сроков от ответчика денежные средства в погашение кредита не поступают.

В связи с возникновением просроченной задолженности Банком в Ишимбайский городской суд был подан иск о досрочном взыскании кредита, взыскании просроченных платежей по процентам и неустойке, начисленным по 14.07.2015 года.

Решением Ишимбайского городского суда от 10.11.2015 г. исковые требования Банка к ФИО1 удовлетворены и с ФИО1 взыскана задолженность по состоянию на 14.07.2015 г. в сумме 104811.98 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 13.03.2019 г. в адрес ответчика направлено требование о погашении образовавшейся задолженности.

Учитывая, что кредитное соглашение не расторгнуто, проценты за пользование кредитом в силу закона и условий соглашения начисляются по день фактического возврата суммы кредита, с учетом ранее взысканных процентов, начисленных по 14.07.2015 г.

Поскольку неустойка установлена за нарушение сроков возврата основного долга и за нарушение сроков уплаты процентов, задолженность, начисленная с 15.07.2015 г. по 15.04.2019 г. составляет: 102736 руб. 88 коп.- проценты, 38262.02 руб.- пени на просроченный основной долг, 11466.05 руб.- пени на просроченные проценты, штрафы-6500 руб.

С учетом вышеизложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность за период с 15.07.2015 г. по 15.04.2019 г. в общей сумме 158964 руб. 95 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 10379 руб. 30 коп., а также расторгнуть кредитное соглашение №№ от 30.12.2014 г., взыскать с ответчика проценты по кредитному соглашению за пользование кредитом в размере 37.90 % годовых с 16.04.2019 г. по день расторжения кредитного соглашения.

Истец представитель АО Банк «Северный морской путь» в судебное заседание не явился. О дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало.

В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении дела слушанием в суд не поступало.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

По пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании пункта 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из материалов дела следует, что между ОАО «ИнвестКапиталБанк» (в настоящее время Акционерное общество "Северный морской путь" ) и ФИО1 заключено кредитное соглашение №№ от 30.12.2014 г. о предоставлении кредита на сумму 88000 руб. сроком на 1096 дней с установлением процентной ставки в размере 37.90 % годовых.

Решением Ишимбайского городского суда от 10.11.2015 г. исковые требования ОАО банк «Инвестиционный капитал» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворены и в пользу Банка взыскана задолженность по состоянию на 14.07.2015 г. в размере 104811,98 руб., судебные расходы по оплате госпошлины 3296 руб. 

Решение суда вступило в законную силу 11.12.2015 г.

В силу ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Банком реализованы его права на досрочное взыскание кредитной задолженности, что отражено решением Ишимбайского городского суда от 10.11.2015 г., однако требования о расторжении кредитного соглашения Банком не заявлялись.

Следовательно, правоотношения сторон по кредитному соглашению сохраняются, несмотря на предъявление требований о досрочном взыскании кредитной задолженности.

При вынесении судом решения о досрочном взыскании основного долга и процентов по кредитному соглашению данное соглашение будет действовать до момента возврата всех денежных средств.

Таким образом, после вступления в силу судебного постановления об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям) до момента исполнения обязательств.

Решение суда о взыскании задолженности, начисленной по состоянию на 14.07.2015 г., не свидетельствует об отсутствии оснований для взыскания процентов с 15.07.2015 г., поскольку кредитное соглашение не расторгнуто, а, следовательно, банк вправе начислять, а заемщик обязан уплатить в силу кредитного соглашения и пункта 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование кредитом по день возврата суммы кредита.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата прямо предусмотрено действующим законодательством, кроме того, данное обстоятельство согласовано сторонами в момент заключения кредитного соглашения и содержится в тексте подписанного сторонами соглашения, изменения или дополнения в который не вносились.

Задолженность ФИО1 по кредитному соглашению №№ от 30.12.2014 г. на основании расчета, представленного истцом, выписки по лицевому счету за период с 15.07.2015 г. по 15.04.2019 г. составляет 158964,95 руб., в том числе:

- 102736,88 руб.- проценты,

- 38262,02 руб.- пени на просроченный основной долг;

-11466,05 руб.- пени на просроченные проценты;

- 6500 руб.- штраф.

Ответчик, представленный истцом расчет задолженности по кредиту, не оспорил, свой расчет не предоставил.

Руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о наличии у Банка права на взыскание задолженности с ответчика.

При этом, проценты за пользование кредитом в размере 102736 руб. 88 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, поскольку правовых оснований для уменьшения суммы начисленных процентов за пользование кредитом, суд не находит. Заявленная истцом сумма процентов является платой за кредит, а не неустойкой. Закон не предоставляет суду право уменьшить размер процентов как платы за кредит.

Пени на просроченный основной долг – 38262,02 руб., пени на просроченные проценты- 11466 руб. 05 коп., штраф – 6500 руб., представляют собой меру ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

В соответствии с условиями кредитного соглашения за ненадлежащее исполнение условий соглашения заемщик обязался оплатить пени на сумму просроченного основного долга и пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,05% за каждый день просрочки, а также штраф за неуплату либо неполную уплату каждого очередного платежа в размере 500 руб. ( п.12 соглашения).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу. Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Из изложенного следует, что при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательств, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования и размерами платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, имущественное положение должника.

Заявленный истцом размер пени суд считает чрезмерно завышенным. 

В силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, п.2 ст.287 АПК РФ).

Процентная ставка для расчета пени истцом применена в размере 0.05% в день (18.25% годовых). 

Ключевая ставка ЦБ РБ на день рассмотрения дела установлена в размере 7,75% годовых (информация Банка России от 14.12.2018 г.).

С учетом вышеизложенного суд, считает возможным уменьшить процентную ставку для расчета пени до 9.125% годовых.

Таким образом, за период с 15.07.2015 г. по 15.04.2019 г. размер неустойки (пени) составит: пени на просроченный основной долг- 19131.01 руб., пени на просроченные проценты-5733,03 руб.

Общая сумма пени составляет 24864,04 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

По правилам ст. 333 ГК РФ суд считает возможным требования истца в части взыскания штрафа в размере 6500 руб., начисленного за период с 30.07.2015 г. по 30.06.2016 г., уменьшить до 3000 руб.

Таким образом общая сумма неустойки ( штраф, пени) составит 27864.04 руб.

Данная сумма с учетом обстоятельств конкретного дела соответствует принципам разумности и справедливости, балансу интересов сторон и не содействует извлечению преимущества из неправомерного поведения заемщика.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» за период с 15.07.2015г. по 15.04.2019 г. задолженность по кредитному договору: проценты за пользование кредитом-102736 руб. 88 коп., пени в общей сумме 24864,04 руб. и штраф в размере 3000 руб.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по оплате кредита является существенным нарушением кредитного договора. В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении. 

13.03.2019 года истец направил в адрес ответчика требование о расторжении кредитного соглашения и погашении суммы общей задолженности. Требование оставлено ответчиком без внимания, кредитная задолженность не погашена. 

Доказательств обратного суду в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

Поскольку заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, предложение Банка о расторжении договора оставлено им без внимания, суд приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного соглашения. 

Учитывая то обстоятельство, что расторжение кредитного соглашения произведено в судебном порядке, при этом положения кредитного соглашения позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом и применяемую при расчете процентную ставку, требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитными средствами за период с 16.04.2019 года по день расторжения кредитного договора по установленной указанным договором ставке – 37.90% годовых суд признает обоснованными.

При этом дата расторжения кредитного договора соответствует дате вступления решения суда в законную силу.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 9812.02 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Банк «Северный морской путь» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк "Северный морской путь" задолженность за период с 15.07.2015 г. по 15.04.2019 г. : проценты за пользование кредитом в размере 102736 руб. 88 коп., пени и штрафы в общей сумме 27864,04 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 9812.02 руб.

Кредитное соглашение №№ от 30.12.2014 г., заключенное между ОАО Банк "Инвестиционный капитал" (в настоящее время АО Банк "Северный морской путь") и ФИО1, расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» проценты за пользование кредитом в размере 37.90% годовых с 16.04.2019 г. по день расторжения соглашения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд РБ в течение месяца со дня составления мотивированного решения – с 04.06.2019 года.

судья подпись Яскина Т.А.