дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Краснооктябрьский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи 

Шматова С.В.,

при секретаре судебного заседания 

ФИО3,

ответчика (истца по встречному иску) ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 Яны ФИО2 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании недействительными пунктов кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО «РОСБАНК») и ФИО2 был заключен кредитный договор №V256CCSF46474116 на следующих условиях: сумма кредита - 429 828 рублей 33 копейки; - процентная ставка – 17,90% годовых; - срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 2 Заявления ФИО2, Заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями Кредитного договора.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету ответчика.

Согласно п.3 Заявления заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору.

За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика.

В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. 

Согласно п.4.4.1 Условий кредитор вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п. 3 Заявления.

Дата выхода Заемщика на просрочку ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу - 222 643 рубля 60 копеек, по процентам - 25 025 рублей 78 копеек.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №V256ССSF46474116 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 247 669 рублей 38 копеек, из них по основному долгу 222 643 рубля 60 копеек, по процентам 25 025 рублей 78 копеек.

Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 676 рублей 69 копеек.

ФИО2 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО «РОСБАНК» о признании недействительными пунктов кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что банк указывает сумму задолженности, начисленную заемщику в соответствии с очередностью списания задолженности (погашения требований кредитора), установленной кредитным соглашением, а не Гражданским кодексом РФ, комиссия за предоставление кредита также в сумму задолженности включена страховая премия за весь период, в том числе за не использованный период.

Поясняет, что с предъявленным иском ПАО «РОСБАНК» не согласна в части размера задолженности. Сам факт задолженности перед банком не отрицает, однако не признаёт размер задолженности в связи с тем, что Соглашение о кредитование содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен.

Условия дополнительного соглашения к кредитному договору не действительны, так как согласно условиям кредитного соглашение от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Заемщик в дату заключения настоящего Соглашения обеспечит выполнение нижеуказанного условия реструктуризации: без выполнений условий реструктуризации.

Таким образом, взимание с ответчика реструктуризированных процентов в размере 70 рублей 40 копеек ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора.

С учётом изложенного, размер взыскиваемой с ФИО2 задолженности должен быть уменьшен на 4 224 рубля.

В пункте 4.3. общих условий предоставления персонального кредита указана очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента, которая противоречит положениям статьи 319 ГК РФ, регулирующей очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента, ввиду чего данные положения дополнительного соглашения ничтожны в силу статьи 168 ГК РФ. 

Согласно прилагаемого расчета погашения кредита, банк списал в счет погашения: просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом -

25 025 рублей 78 копеек; задолженность по основному долгу – 222 643 рубля 60 копеек.

ФИО2 указывает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию дополнительных плат ей причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившихся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены её права, как потребителя банковских услуг. Моральный вред ФИО2 оценивает в 15 000 рублей.

ФИО2 просит суд признать условия Дополнительного Соглашения о кредитование №V256CCSF46474116 от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания реструктуризированных процентов в размере 70 рублей 40 копеек ежемесячно не действительными и уменьшить размер задолженности ФИО2 перед ПАО «РОСБАНК» на 4 424 рубля; признать условия кредитного договора № №V256ССSF46474116 от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности не действительными и уменьшить размер задолженности ФИО2 перед ПАО «РОСБАНК» на 25 025 рублей 78 копеек; взыскать с ПАО «РОСБАНК» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей; установить срок по взысканию задолженности ФИО2 в пользу истца ПАО «РОСБАНК» в течение 6 месяцев с момента вступления решения суда по делу в законную силу. 

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «РОСБАНК» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просит суд рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражает против удовлетворения иска ПАО «РОСБАНК», настаивает на удовлетворении встречного иска.

Суд, выслушав ответчика (истца по встречному иску), исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ПАО «РОСБАНК» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

Как следует из содержания статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает, или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как указано в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО «РОСБАНК») и ФИО2 был заключен кредитный договор №V256CCSF46474116 на следующих условиях: сумма кредита - 429 828 рублей 33 копейки; процентная ставка – 17,90% годовых; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «РОСБАНК» с заявлением на зачисление кредита в сумме 429 828 рублей 33 копейки на счет ответчика №, открытый в ПАО «РОСБАНК» (л.д. 18-20 оборот). 

ПАО «РОСБАНК» приняло заявление ответчика, перечислив на указанный счет денежные средства, ответчиком были совершены расходные операции по получению денежных средств за счет предоставленного банком кредита, что подтверждается отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-17).

В соответствии с п. 2 Заявления ФИО2 Заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями Кредитного договора.

ФИО2 была ознакомлена с графиком платежей по кредиту, что подтверждается её подписью в заявлении (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «РОСБАНК» и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №V256CCSF46474116 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому была произведена реструктуризация долга, срок действия кредитного договора продлен до ДД.ММ.ГГГГ (первоначально договор был заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ). Неотъемлемым приложением к дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ является информационный график платежей, с которым ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства – предоставил кредит ФИО2 в размерах и на условиях, оговоренных кредитным договором. Однако, в настоящее время ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет, оплату кредита не производит, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика.

При этом, согласно п.3 Заявления заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору, а в дальнейшем (с ДД.ММ.ГГГГ – дня заключения дополнительного соглашения) в соответствии с Информационным графиком от ДД.ММ.ГГГГ.

В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени, что в судебном заседании ФИО2 не отрицает (л.д. 26). 

Согласно п.4.4.1 Условий кредитор вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п. 3 Заявления.

Таким образом, у ФИО2 перед ПАО «РОСБАНК» образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу - 222 643 рубля 60 копеек, по процентам - 25 025 рублей 78 копеек (л.д. 7-10).

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 оспаривает размер размере задолженности перед банком, ссылаясь на недействительность условий Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания реструктуризированных процентов в размере 70 рублей 40 копеек ежемесячно, а также условия кредитного договора в части установления очерёдности погашения задолженности перед Банком.

При этом, суд не может согласиться с требованием ФИО2 о признании недействительными условий Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания реструктуризированных процентов в размере 70 рублей 40 копеек ежемесячно, а также условий кредитного договора в части установления очерёдности погашения задолженности перед Банком, а соответственно с требованиями ФИО2 об уменьшении размера задолженности на 4 424 рубля и на 25 025 рублей 78 копеек, по следующим основаниям.

Исходя из сложившихся правоотношений следует, что инициатором заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также заключения дополнительного соглашения к данному договору от ДД.ММ.ГГГГ была сама ФИО2, которая лично обратилась в банк с заявлением на выдачу кредита и банк, согласившись с предложением ФИО2, предложил заключение кредитного договора, а в дальнейшем дополнительного соглашения, с условиями которых ФИО2 согласилась путем их подписания. При этом, ФИО2 не была лишена возможности избрать иной способ разрешения создавшейся ситуации, тогда как вопрос о признании сделки недействительной в рассматриваемом случае необходимо разрешать с учетом обязательного соблюдения баланса прав и законных интересов обеих сторон сделки, являющегося, в том числе, гарантом стабильности гражданско-правовых отношений.

Невыгодность условий договора, подписанного ФИО2 по собственной воле, не может сама по себе свидетельствовать о его недействительности полностью либо в части.

Суд учитывает, что с ДД.ММ.ГГГГ до момента обращения ПАО «РОСБАНК» в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ФИО2 о недействительности условий Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания реструктуризированных процентов в размере 70 рублей 40 копеек ежемесячно, а также условий кредитного договора в части установления очерёдности погашения задолженности перед Банком не заявляла, с иском о признании недействительными данных условий в суд не обращалась.

Ссылки ФИО2 на недействительность условий Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания реструктуризированных процентов в размере 70 рублей 40 копеек ежемесячно, суд признаёт необоснованными, так как заёмщик добровольно согласился выплачивать кредит, в том числе проценты по нему, в соответствии с Информационным графиком платежей, который содержит исчерпывающие сведения о ежемесячном начислении реструктуризированных процентов в размере 70 рублей 40 копеек.

Пункт 5 дополнительного соглашения предусматривает, что обязательства Заёмщика по кредитному договору считаются исполненными в полном объеме с момента погашения Заёмщиком задолженности, указанной в новом Информационном графике платежей.

Таким образом, до ФИО2 надлежащим образом была доведена информация о том, что условием реструктуризации является начисление ежемесячных реструктуризированных процентов в размере 70 рублей 40 копеек. С данными условиями ФИО2 согласилась, что подтверждается её подписями в Дополнительном соглашении и Информационном графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Проставленный знак в графе 3 Дополнительного соглашения «без выполнения условий реструктуризации» не может свидетельствовать о том, что Дополнительное соглашение было заключено без выполнения таковых условий. Данные условия в доступной форме были доведены до ФИО2 в Информационном графике, обязанность исполнения которого прямо прописана в Дополнительном соглашении и является обязательным условием реструктуризации долга Заёмщика.

Согласно пояснениям представителя ПАО «РОСБАНК», проставленный знак в графе 3 Дополнительного соглашения «без выполнения условий реструктуризации» является технической ошибкой, противоречит основному тексту дополнительного соглашения и условиям кредитного договора, заключенных между сторонами. 

При таких обстоятельствах, суд признаёт условия дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, содержащиеся в Информационном графике платежей от той же даты, в части взимания реструктуризированных процентов в размере 70 рублей 40 копеек ежемесячно, соответствующими закону и договору, в связи с чем оснований для удовлетворения встречных требований ФИО2 о признании данных условий недействительными и уменьшении размера взыскиваемой суммы на 4 424 рубля не имеется.

Кроме того, ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 оспаривает размер задолженности перед банком, ссылаясь на недействительность условий кредитного договора в части установления очерёдности погашения задолженности перед Банком, указывая, что в данной части кредитный договор противоречит положениям статьи 319 ГК РФ.

При этом, суд не может согласиться с требованием ФИО2 о признании недействительными условий кредитного договора в части установления очерёдности погашения задолженности перед Банком в силу противоречия положениям статьи 319 ГК РФ, применении последствий недействительности сделки, по следующим основаниям.

Статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 319 предоставляет возможность сторонам заключить соглашение о порядке погашения задолженности по Договору. 

ПАО «РОСБАНК» и ФИО2 своим соглашением, условия которого закреплены в пункте 3.3. Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», установили, что сумма произведённого платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств клиента, погашает прежде всего издержки банка по получению исполнения (в том числе расходы, связанные с обращением банка в суд, ведением процесса, и исполнением судебного решения), затем – суммы задолженности клиента в следующей очерёдности: проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, начисленную неустойку.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о признании недействительными условий кредитного договора в части установления очерёдности погашения задолженности перед Банком и уменьшении размера задолженности на 25 025 рублей 78 копеек.

Противоречий указанных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ положениям статьи 319 ГК РФ судом не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «РОСБАНК» о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженности по кредитному договору №V256ССSF46474116 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 247 669 рублей 38 копеек, из них по основному долгу 222 643 рубля 60 копеек, по процентам 25 025 рублей 78 копеек. При этом, суд принимает за основу расчет задолженности, представленный ПАО «Сбербанк России», поскольку он произведен в соответствии с установленными условиями выдачи кредита, арифметически верен и подтвержден историей операций по кредиту. 

Также суд признаёт необходимым отказать в удовлетворении встречных требований ФИО2 к ПАО «РОСБАНК» о признании условия Дополнительного Соглашения о кредитование №V256CCSF46474116 от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания реструктуризированных процентов в размере 70,40 рублей ежемесячно не действительным и уменьшении размера задолженности ФИО2 перед ПАО «РОСБАНК» на 4 424 рубля; признании условия кредитного договора № №V256ССSF46474116 от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности не действительным и уменьшении размера задолженности ФИО2 перед ПАО «РОСБАНК» на 25 025 рублей 78 копеек.

С учётом отказа в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, суд признает необходимым отказать в удовлетворении требований ФИО2 о компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, производных от основного требования ФИО2 Факт нарушения прав потребителя ФИО2 действиями ПАО «РОСБАНК» судом не установлен.

Кроме того, ФИО2 просит суд установить срок по взысканию задолженности ФИО2 в пользу истца ПАО «РОСБАНК» в течение 6 месяцев с момента вступления решения суда по делу в законную силу, в связи с тяжелым материальным положением ФИО2

При этом, суду не представлено каких-либо доказательств тяжелого материального положения ФИО2, ввиду чего суд не находит оснований для установления шестимесячного срока исполнения решения суда после его вступления в законную силу. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом ПАО «РОСБАНК» оплачена государственная пошлина в размере 5 676 рублей 69 копеек (л.д. 5, 6), которая подлежит взысканию с ФИО2 в пользу ПАО «РОСБАНК» в полном объеме в размере 5 676 рублей 69 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 Яны ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №V256ССSF46474116 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 247 669 рублей 38 копеек, из которых по основному долгу 222 643 рубля 60 копеек, по процентам 25 025 рублей 78 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 676 рублей 69 копеек, а всего 253 346 (двести пятьдесят три тысячи триста сорок шесть) рублей 07 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 Яны ФИО2 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании недействительными пунктов кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд 

<

адрес>.

Судья: С.В. Шматов

СПРАВКА: Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: С.В. Шматов