№ 2-176/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«27» февраля 2019 года с. Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Давыдова С.А., 

при секретаре Байгускаровой И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РООЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 09.07.2015 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (соглашение) № на сумму 500 000 руб., сроком исполнения до 09.07.2020. На основании письменного заявления ФИО1 от 09.07.2015, ФИО1 был включен в число застрахованных лиц АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в соответствии с программой коллективного страхования заемщиков / созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. Из суммы кредита 33 165 руб. были списаны со счета истца в качестве платы за присоединение к программе страхования. Согласно условиям программы страхования, в графе «срок страхования» указано: «При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору». Справкой АО «Россельхозбанк» от 30.11.2016 подтверждается, что задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена досрочно. 30.08.2018 ответчиком получена претензия ФИО1 о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением кредита за неиспользованный период времени услуги страхования. Ответчик требования истца не удовлетворил. Истец просит признать недействительным условие программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 1) АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в части не возврата платы за страхование в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 часть платы за страхование в размере 23 908 руб., неустойку 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 23 908 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 348 руб., штраф в размере 25% от присужденного. Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу РООЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25% от присужденного.

Представитель истца РООЗПП «Форт-Юст» РБ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца по заявленным требованиям.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца по заявленным требованиям.

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчиков. 

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, приходит к следующему:

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных средств фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что 09.07.2015 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (соглашение) № на сумму 500 000 руб., сроком исполнения до 09.07.2020. 

На основании письменного заявления ФИО1 от 09.07.2015, ФИО1 был включен в число застрахованных лиц АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в соответствии с программой коллективного страхования заемщиков / созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. 

Из суммы кредита 33 165 руб. были списаны со счета истца в качестве платы за присоединение к программе страхования.

Как следует из заявления на присоединение в программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 09.07.2015 ФИО1 застрахован по Программе страхования № 1.

В данной программе, являющейся Приложением № 1 к заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, в разделе «Срок страхования» указано, что при полном досрочном погашении лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, и страховая премия (или ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1) и при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

Положения указанной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии указывают на неразрывную связь между наличием страхового интереса и действием договора страхования, являются императивными (п. 1 ст. 422 ГК РФ) и не предусматривают возможность их изменения договором.

Разделом «Страховая сумма» вышеуказанной программы предусмотрено, что размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по кредитному договору.

Таким образом, исходя из условий вышеупомянутой программы, отсутствие у застрахованного задолженности по кредитному договору вследствие ее погашения исключает обязанность страховщика производить выплату страховой суммы при наступлении событий, указанных в разделе «Страховые случаи/риски» программы коллективного страхования, то есть исключает саму возможность наступления страхового случая, который ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Следовательно, ФИО1, досрочно погасив задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в связи с чем, в соответствии с п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ у него возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно условий заявления, плата за страхование оплачивается застрахованным лицом в размере 33 165 руб. единовременно за весь срок страхования.

Срок присоединения к программе страхования равен сроку действия кредитного договора, т.е. до 09.07.2020 (1827 дней).

Услугой страхования ФИО1 пользовался с 09.07.2015 по 30.11.2016 (дата погашения кредита), всего 510 дней.

Таким образом, ответчик должен вернуть истцу часть платы в размере: 33 165 – (33 165 * 510/1827) = 23 908 руб.

Поскольку достоверных данных о перечислении банком в страховую компанию платы за страхование в материалах дела не имеется и отсутствии данных о расходах банка, связанных с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, при этом банк действовал как агент страховой компании, суд приходит к выводу о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 части платы за страхование за неиспользованный период страхования в размере 23 908 руб. Оснований для взыскания части платы за страхование за несипользованный период страхования со страховой компании суд не усматривает.

Отказ банка в выплате ФИО1 части платы за страхование за неиспользованный период в связи с прекращением в отношении него действия условий договора коллективного страхования заемщиков не может повлечь признание недействительным условий Программы страхования, которые распространяются на всех заемщиков в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между двумя юридическими лицами.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика неустойки по следующим основаниям.

Истец, предъявляя требование о взыскании неустойки ссылается на пункт 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей«, в котором указано, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. 

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей « за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку ( пеню ), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

Согласно п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей « требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу ( оказанную услуг), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы ( оказанной услуги ) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу ( услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей «установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу ( услугу) денежной суммы, предусмотренных п.1 и 4 ст.29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ ( оказания услуг ), а также при обнаружении недостатков выполненной работы ( оказанной услуги ). 

По смыслу приведенных выше норм права, положениями действующего законодательства не установлена ответственность исполнителя в виде неустойки за неисполнение требований потребителя о возврате денежных средств, при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по договору.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что отказ истца от исполнения договора не связан с ненадлежащим оказанием услуг в рамках заключенного договора требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению. 

Вместе с тем, данное обстоятельство не является основанием для освобождения ответчика от ответственности за уклонение от возврата денежных сумм.

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 9 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ», по смыслу ч. 1 ст. 196 ГПК РФ суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам. Суд также указывает мотивы, по которым не применил нормы права, на которые ссылались лица, участвующие в деле. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о возможности применения к ответчику санкции за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которой, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

30.08.2018 ответчиком получена претензия, с 15.09.2018 подлежат начислению проценты по день вынесения решения (как заявлено истцом) 27.02.2019

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с АО «Россельхозбанк» в пользу истца за период с 15.09.2018 по 27.02.2019 составляет:

Задолженность:

23 908,00 р.

Период просрочки:

с 15.09.2018 по 27.02.2019

Регион:

Приволжский федеральный округ

Расчёт дней:

в календарных днях

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

23 908,00 р.

15.09.2018

16.09.2018

2

7,25

23 908,00 * 2 * 7.25% / 365

9,50 р.

23 908,00 р.

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50

23 908,00 * 91 * 7.5% / 365

447,05 р.

23 908,00 р.

17.12.2018

27.02.2019

73

7,75

23 908,00 * 73 * 7.75% / 365

370,57 р.

Сумма основного долга: 23 908,00 р.

Сумма процентов: 827,12 р.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на получение части платы за страхование, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1 000 руб. 

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составит 23 908 + 1 000 = 24 908

24 908 руб. / 2 = 12 454 руб. 

12 454 руб./ 2 = 6 227 руб.

Таким образом, с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию штраф в сумме 12 454 руб., из которой в пользу ФИО1 – 6 227 руб., в пользу РООЗПП «Форт-Юст» РБ - 6 227 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы: почтовые расходы в размере 348 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика.

С АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 242 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 часть платы за страхование в размере 23 908 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.09.2018 по 27.02.2019 в размере 827 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 6 227 руб., почтовые расходы в размере 348 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 6 227 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 242 руб.

В удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ, путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья С.А. Давыдов