РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2017 г. Промышленный районный суд г. Самары 

в составе: председательствующего судьи Пискаревой И.В.,

при секретаре Егорове В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ОАО Банк «Западный», в лице конкурсного управляющего Агентства по страхованию вкладов, к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный», в лице конкурсного управляющего Агентства по страхованию вкладов, первоначально обратился в Новокуйбышевский городской суд Самарской области суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» (далее Банк) и ответчиком заключен кредитный договор № №. В соответствии с условиями договора, Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> % годовых.

Предоставление кредита ответчикам подтверждается выпиской по ссудному счету ответчиков и выпиской по банковскому текущему счета ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу.

Согласно п.2.5 кредитного договора, ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (Приложение № к Договору). В соответствии с п.4.2.4. погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к заявлению), являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами.

В соответствии с п. 4.2.6. правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 заявления). 

В нарушении п. 2.5. кредитного договора и п. 4.2.6. правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 

<

данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> руб., сумма начисленных текущих процентов – 

<

данные изъяты> руб., просроченная задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по процентам – 

<

данные изъяты> руб. 

Направленная ответчикам претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать в его пользу с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 

<

данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> руб., сумма начисленных текущих процентов – 

<

данные изъяты> руб., просроченная задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по процентам – 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № № от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО Банк Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: РФ, 117292, 

<

адрес>, ОГРН № признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Назначен конкурсный управляющий В. на основании протокола № заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ и Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ.

В процессе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, просит взыскать с его пользу с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга – 

<

данные изъяты> руб., сумма начисленных процентов – 

<

данные изъяты> руб., сумма пени – 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ указанное гражданское дело передано на рассмотрение в Промышленный районный суд г. Самары. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия его представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что с ответчиком ФИО2 состоит в браке. ДД.ММ.ГГГГ совместно с женой был заключен договор кредитования, получено 

<

данные изъяты> на нужды семьи, на ремонт квартиры. С условиями кредитования они ознакомились. Платили по кредитному договору регулярно в полном объеме до апреля 2014. С мая 2014 после объявления банка ОАО Банк «Западный» банкротом, счета, по которым они производили погашение долга оказались приостановленными, в связи с чем они не смогли производить платежи по известным им реквизитам счета. С этого времени сведений ни от Банка «Западный», ни от конкурсного управляющего Агентства по страхованию вкладов о том, какие счета являются действующими и по каким реквизитам необходимо производить платежи по кредиту они не получали и не знали, на какой расчетный счет погашать долг. Претензию от конкурсного управляющего Агентства по страхованию вкладом от ДД.ММ.ГГГГ также ими не получена. Считает, что в длительном периоде просрочки платежей нет их вины, т.к. из-за приостановки банковских счетов, в связи с чем начисление неустойки считает необоснованной и завышенной. У них с супругой общий бюджет, у него на иждивении находятся двое детей, просит снизить размер неустойки, указанной в иске, размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушения обязательств.

Представитель ответчиков по доверенности ФИО3 исковые требования признала частично, поддержала пояснения истца, просит снизить размер неустойки, учесть, что задолженность по просрочке платежей образовалась не по вине ответчиков, а в связи с приостановлением действия счетов банка после объявления его банкротом и последующем отсутствии информации о реквизитах счета, по которому надлежит производить платежи, в допущенной просрочке имеется вина истца. Кроме того, размер начисленной неустойки явно несоразмерен сумме основного долга и последствиям нарушения обязательств. 

Выслушав ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с нормами ст. ст. 428, 434, 435, 438 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчики обратились к Банку с заявлением о предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиками заключен кредитный договор № №. Согласно п.1.1 кредитного договора, сумма кредита составляет 

<

данные изъяты> руб., дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п.2.2).

Пунктом 2.3 указанного договора предусмотрено погашение основного долга по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к договору), являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора. 

В соответствии с п.4.1.7 банк вправе в одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается, с уведомлением об этом заемщика. Снижение размера неустойки и/или наступление периода времени, в течение которого неустойка не взимается, вступает с даты, определенной банком и указанной в соответствующем уведомлении. 

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчиков и выпиской по банковскому текущему счета ответчиков, не отрицается самим ответчиками.

Согласно п.4..4.1 кредитного договора заемщик обязан возвратить кредит и проценты за пользование кредитом в размере и в срок, предусмотренный договором, а также уплатить банку комиссию, указанную в п.п. 1.1 настоящего договора в размере ) 

<

данные изъяты> рублей в срок ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения наличных денежных средств в кассу банка.

В соответствии с п. 5.1 договора, в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы основного долга по кредиту и срока уплаты процентов за пользование кредитом, указанных в настоящем договоре, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполнения обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. 

В соответствии с п.4.1.3 Правил предоставления ОАО «Банк Западный» физическим лицам потребительских кредитов, стороны пришли к соглашению, что банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование в следующих случаях: клиент нарушил на 5 или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащий оплате в соответствии с условиями договора, ухудшения или угрозы ухудшения финансового положения клиента, нецелевого использования кредита, при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что возврат кредита и уплата процентов не будут произведены в установленные графиком платежей сроки, утрата или ухудшение источника дохода, возникновение иных событий, свидетельствующих о невозможности исполнения обязательств заемщиком. Стороны пришли к соглашению, что в случае наступления любого из указанных выше случаев банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного исполнения обязательств клиентом по договору в полном объеме. В случае непогашения задолженности клиента, банк в срок, установленный в письменном требовании банка, банк вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять неустойку в размере и на условиях п..5.1 Правил.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, ответчику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.

В свою очередь, ответчики ненадлежащим образом исполняют обязанности по выплате кредита, процентов за пользование кредитом. Ответчиками производились платежи по кредитному договору до апреля 2014, с мая 2014 прекратились платежи в погашение кредита и процентов по нему, в связи с чем, у ответчиков образовалась задолженность. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сумма задолженности подтверждается представленным истцом расчетом. Согласно представленному истцом расчету и направленной ответчику заключительному счету-выписки, сумма задолженности ответчика перед кредитором по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга – 

<

данные изъяты> руб., сумма начисленных процентов – 

<

данные изъяты> руб., сумма пени – 

<

данные изъяты> руб.

Суд признает данный расчет правильным, ответчиком он не опровергнут. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора. 

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ принято заявление ЦБ РФ о признании банкротом банка ОАО Банк «Западный». 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № № от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО Банк Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: РФ, 117292, 

<

адрес>, ОГРН № признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Назначен конкурсный управляющий В. на основании протокола заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ и Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес заемщика направлена претензия с требованием произвести погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается реестром. Однако доказательств в подтверждение того, что указанная претензия получена ответчиками, суду не представлено. В то же время обязательства по погашению кредита ответчиками не исполнены и задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчиков солидарно суммы задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> руб. обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания с ответчиков солидарно суммы пени в размере 

<

данные изъяты> руб. на просроченный основной долг и в размене 

<

данные изъяты> руб. - на просроченные проценты, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из анализа указанных норм в их взаимосвязи следует, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требований ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. №-О).

Суд учитывает конкретные сложившиеся обстоятельства, при которых у ответчиков образовалась просрочка исполнения обязательств, а именно: объявление ОАО Банк Западный» банкротом, приостановления действия счетов банка, отсутствие у ответчиков реквизитов счетов банка, на которые подлежало уплачивать задолженность по кредиту, в связи с чем образовалась у ответчиков образовалась просрочка по оплате с мая 2014 по август 2016, отсутствие длительный период с мая 2014 до августа 2016 со стороны банка и конкурсного управляющего каких-либо уведомлений в адрес ответчиков, сообщающих о реквизитах действующих счетов, обращение в суд за взысканием задолженности только в апреле 2017, чем искусственно увеличен период просрочки за который начислены пени, а также намерение ответчиков погашать кредитные обязательства. Также суд принимает во внимание материальное положение семьи, где оба супруга являются заемщиками, на иждивении ответчиков находятся двое несовершеннолетних детей ФИО4 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ рождения. 

Установив явную несоразмерность предъявленной к взысканию суммы неустойки размеру основного обязательства, последствиям нарушенного обязательства, причин его возникновения, а также материальное положение ответчиков суд приходит к выводу о необходимости снижении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, на сумму задолженности по основному долгу с 

<

данные изъяты> руб. до 

<

данные изъяты> руб., на сумму задолженности по процентам с 

<

данные изъяты> руб. до 

<

данные изъяты> руб.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в размере 

<

данные изъяты> руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 

<

данные изъяты> рубля из которых: 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, неустойка (пени) за просрочку основного долга 

<

данные изъяты> руб., неустойка (пени) за просрочку процентов – 

<

данные изъяты> рублей, госпошлину в размере 

<

данные изъяты> руб., всего взыскать общую сумму 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий И.В. Пискарева