Дело № 2-127/2024 (№ 2-1605/2023) 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2024 года г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Логиновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Максимовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверского отделения № 8607 к ФИО4, наследственному имуществу ФИО1, ФИО5, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) в лице филиала – Тверское отделение № 8607 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО4, наследственному имуществу ФИО1, в котором просит взыскать за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО1, в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 25 мая 2021 года за период с 28 февраля 2023 года по 17 ноября 2023 года в размере 371 840 рублей 94 копейки, из которых просроченный основной долг – 334 524 рубля 52 копейки, просроченные проценты – 37316 рублей 42 копейки; судебные расходы в виде государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 12918 рублей 41 копейка.

В обоснование исковых требований указано, что 25 мая 2021 года между истцом ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 454 545 рублей 45 копеек на срок 60 месяцев, под процентную ставку 13,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредство использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена договорами банковского обслуживания. В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанные собственноручной подписью. 

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-извещении пароль для регистрации в системе «Сбербанк онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 28 февраля 2023 года по 17 ноября 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 371840 рублей 94 копейки, в том числе: просроченные проценты – 37316 рублей 42 копейки, просроченный основной долг – 334524 рубля 52 копейки. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

<

дата> заемщик ФИО1 умер, его предполагаемым наследником является ФИО4. При заключении кредитного договора должник выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по договору страхования от несчастных случает и болезней заемщика. В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, Банк не получил страхового возмещения.

Определением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 29 ноября 2023 года в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»).

Протокольным определением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 14 декабря 2023 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО5 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», с исключением из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора; в качестве ответчика привлечен 

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Представитель ответчика ФИО4 – ФИО6 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила, ранее представлен отчет об оценке рыночной стоимости ценных бумаг, принадлежащих ФИО1 по состоянию на 

<

дата> (дата смерти) и справка войсковой части №, согласно которой ФИО1 проходил военную службу по призыву в Вооруженных силах Российской Федерации с 17 декабря 2022 года по 05 декабря 2023 года.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явился, ходатайств не представил, возражений относительно исковых требований не заявил, согласно письменным пояснениям ФИО1, 

<

дата> года рождения, являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни 5/2106 по кредитному договору №, срок действия страхования с 25 мая 2021 года до 24 мая 2026 года. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с недокомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Информация о времени и месте судебного заседания также была своевременно публично размещена на официальном сайте Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области в сети «Интернет»: vyshnevolocky.twr.sudrf.ru. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом.

Изучив доводы искового заявления, исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силустатьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Конституция Российской Федерации закрепляет признание и защиту равным образом всех форм собственности и гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также признание и защиту, в том числе судебную, указанных прав и свобод, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8, части 1, 2 статьи 19, часть 1 статьи 34; части 1, 2 статьи 35; часть 1 статьи 45, часть 1 статьи 46).

Из выраженных в Конституции Российской Федерации общепризнанных принципов неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота проистекает свобода владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 22.11.2000 № 14-П, от 20.12.2010 № 22-П и др.).

Названные конституционные положения конкретизируются в федеральных законах, в частности в Гражданском кодексе Российской Федерации, предусматривающем, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и предполагающем равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность сторон договора.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 мая 2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого последнему предоставлен потребительский кредит в сумме 454545 рублей 45 копеек под 13,90% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Пунктом 6 индивидуальных условий «Потребительского кредита» установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10552 рубля 93 копейки. Платежная дата 25 число месяца.

Согласно пункту 8 индивидуальных условий «Потребительского кредита» погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования. Перечисление денежных средств со счета погашения в соответствии с ОУ.

Пунктом 17 индивидуальных условий «Потребительского кредита» предусмотрено, что сумма кредита подлежит зачислению на счет №.

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (пункт 2.2).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца); начиная с ближайшей платежной даты (при установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита). Размер ежемесячного аннуитентного платежа рассчитывается по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков (пункт 3.1).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.3).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (подпункт 3.3.1).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (пункт 3.4).

Согласно подпункту 4.2.3 кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица предъявить аналогичные требования поручителю (ям) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направленном по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях, указанных в подпункте 4.2.3 Общих условий кредитования (подпункт 4.3.5).

Обязанности заемщика/созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (пункт 4.4).

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 25 мая 2021 года денежные средства перечислены заемщику.

Заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 кредитный договор в установленном законом порядке не оспорен, при его заключении последний был согласен с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом и размера неустойки.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

В нарушение условий кредитного договора от 25 мая 2021 года и требований закона, обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами в согласованные сторонами сроки ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, и сведениям о погашении ссудной задолженности, по состоянию на 17 ноября 2023 года сумма задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, составила 371840 рублей 94 копейки, в том числе просроченный основной долг – 334524 рубля 52 копейки, просроченные проценты – 37316 рублей 42 копейки. 

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

<

дата> ФИО1, 

<

дата> года рождения, умер, что подтверждается записью акта о смерти № от 

<

дата>.

В силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

Согласно статье 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным (пункт 1).

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации – городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации (пункт 2).

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, определяются законом (пункт 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 гоад № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, приявшим, в том числе фактически, наследство, которые обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, задолженность по указанному кредитному договору подлежит взысканию с наследников, принявших наследство.

Таким образом, обязанность наследников по исполнению обязательств наследодателя связана с фактом принятия наследства.

На момент смерти ФИО1 в браке не состоял, что подтверждается извещением об отсутствии записи акта гражданского состояния от 05 декабря 2023 года.

Родителями ФИО1, 

<

дата> года рождения, являются ФИО4 и ФИО2, что подтверждается записью акта о рождении № от 

<

дата> года.

У ФИО1 есть сын – ФИО5, 

<

дата> года рождения, что подтверждается записью акта о рождении № от 

<

дата>.

Согласно материалам наследственного дела № 112/2023, открытого к имуществу ФИО1, умершего 

<

дата>, с заявлением о принятии наследства последнего обратился ФИО4, указав наследников по закону себя и сына умершего – ФИО5; иные лица, из числа наследников по закону к нотариусу с заявлением о принятии наследства ФИО1 не обращались; в качестве наследственного имущества поименованы: права на денежные средства в ПАО «Сбербанк России», АО «Альфа Банк», АО «Тинькофф Банк», АО «Газпромбанк».

Согласно уведомлению об отсутствии в Едином государственном реестре недвижимости запрашиваемых сведений от 06 декабря 2023 года №, отсутствуют сведения о наличии у ФИО1 объектов недвижимости на территории Российской Федерации.

На момент смерти ФИО1 проживал по адресу: 

<

адрес>.

По данному же адресу зарегистрированы по месту жительства ответчики ФИО4 и ФИО1, что подтверждается адресной справкой МО МВД России «Вышневолоцкий» от 01 декабря 2023 года. 

Из договора дарения полного жилого дома от 03 февраля 1993 года следует, что он принадлежит ФИО3.

По сообщению Управления Федеральной налоговой службы по Тверской области от 12 декабря 2023 года, на имя ФИО1, 

<

дата> года рождения открыты следующие счета в следующих Банках: ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк», №; ПАО «Сбербанк», №, №, №; АО «Тинькофф Банк», №, №; АО «Газпромбанк» №, №, №, №, №, №, №, №, №; АО «Почта Банк», №; АО «Альфа Банк», №, №.

Из сообщения ПАО «Сбербанк» от 07 декабря 2023 года, следует, что на имя ФИО1, 

<

дата> года рождения, на дату смерти (

<

дата>) в организации открыто 2 счета: № (остаток по счету – 1,92 руб.); № (остаток по счету – 0,00 руб.).

Из сообщения ПАО «Почта Банк» от 25 января 2024 года на имя ФИО1, 

<

дата> года рождения, открыт счет №, остаток 0,00 рублей.

По сведениям РЭО №4 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области на имя ФИО1, 

<

дата> года рождения, по состоянию на 

<

дата> (дата смерти) транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно информации Отделения фонда Пенсионного и социального страхования Российской Федерации по Тверской области от 12 декабря 2023 года, средства пенсионных накоплений ФИО1, 

<

дата> года рождения, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета умершего застрахованного лица, выплачены его правопреемнику в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июля 2014 года № 711 «Об утверждении Правил выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуальных лицевых счетов. В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 24 июля 2002 года № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации» средства пенсионных накоплений являются собственностью Российской Федерации, не подлежат изъятию в бюджеты всех уровней, не могут являться предметом залога или иного обеспечения обязательств собственника указанных средств и субъектов отношений по формированию и инвестированию средств пенсионных накоплений, а также других участников процесса инвестирования средств пенсионных накоплений соответственно, на спорные правоотношения нормы наследственного законодательства не распространяются.

Согласно отчету № 1812/23-2 об оценке рыночной стоимости ценных бумаг ФИО1 по состоянию на 17 февраля 2023 года, рыночная стоимость эмитента Банка ВТБ (ПАО) составляет 638 рублей; рыночная стоимость эмитента АО «ГК Пионер» составляет 99 рублей; рыночная стоимость эмитента АО «Коммерческая недвижимость ФПК «Гарант-Инвест» составляет 99 рублей; рыночная стоимость эмитента АО «Позитив Технолоджиз» составляет 102 рублей; рыночная стоимость эмитента АО «Экспобанк» составляет 95 рублей; рыночная стоимость эмитента АО ВИМ Инвестиции (БПИФ рыночных финансовых инструментов «Российские облигации») составляет 425 рублей; рыночная стоимость эмитента АО «ЕвроТранс» составляет 503 рубля; рыночная стоимость эмитента АО «Атомстройкомплекс-Строительство» составляет 99 рублей; рыночная стоимость эмитента ООО «Балтийский лизин» составляет 98 рублей; рыночная стоимость эмитента ООО «ПРОМОМЕД ДМ» составляет 99 рублей, 97 рублей; рыночная стоимость эмитента ООО «РЕСО-Лизинг» составляет 97 рублей; рыночная стоимость эмитента ООО «СФО ВТБ РСК-1» составляет 92 рубля; рыночная стоимость эмитента ООО «Феррони» составляет 101 рубль; рыночная стоимость эмитента ПАО «Аэрофлот-российские авиалинии» составляет 94 рубля; рыночная стоимость эмитента ПАо «Белуга Групп» составляет 96 рублей, 102 рубля; рыночная стоимость эмитента ПАО «ГК «Самолет» составляет 103 рубля; рыночная стоимость эмитента ПАО «Группа Черкизово» составляет 100 рублей; рыночная стоимость эмитента ПАО ИНАРКТИКА составляет 99 рублей; рыночная стоимость эмитента ПАО «ЛК «Европлан» составляет 96 рублей, 95 рублей; рыночная стоимость эмитента ПАО «Сегежа Групп» составляет 9 907 рублей, 99 рублей; рыночная стоимость эмитента ПАО АФК «Система» составляет 95 рублей; рыночная стоимость эмитента Республика Казахстан составляет 87 рублей; всего на сумму 13617 рублей.

Таким образом, исследованными в судебном заседании доказательствами установлено, что в состав наследства ФИО1 входят денежные средства от стоимости ценных бумаг на сумму 13617 рублей.

Ответчик ФИО5 к нотариусу не обращался, однако он был зарегистрирован по месту жительства с умершим ФИО1 в одном доме, что позволяет суду сделать вывод о том, что он фактически принял наследство после смерти своего отца.

В пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Оценивая названные доказательства, суд признает установленным факт принятия наследства ФИО1 его наследниками ФИО4 и ФИО5 в течение шести месяцев со дня смерти последнего.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Факт наличия задолженности по кредитному договору от 25 мая 2021 года, заключенному между истцом и ФИО1, в сумме 371840 рублей 94 копейки подтвержден материалами дела и представленным истцом расчетом. 

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.

Учитывая установленные судом обстоятельства принятия ответчиками ФИО4 и ФИО5 наследства ФИО1, суд полагает, что указанные наследники, исходя из вышеприведенных положений закона, должны нести ответственность по долгам наследодателя. 

Между тем, как следует из материалов дела, ФИО1 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на основании договора страхования, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Условия страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Согласно приложениям № 2 (заявление на страхование – реестр по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита) и № 5 (страховой полис по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита) к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30 мая 2018 года по всем страховым рискам, за исключением рисков «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 13 декабря 2023 года, ФИО1, 

<

дата> года рождения, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2106 (по кредитному договору №), срок действия страхования с 25 мая 2021 года по 24 мая 2026 года.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пунктов 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Исходя из изложенного, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе.

Согласно пункту 8.5 Правил комбинированного страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страховому риску «смерть застрахованного лица», «смерть от несчастного случая», страхователь (выгодоприобретатель) должен известить об этом страховщика в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, как ему стало известно о наступлении этого события. В пункте 8.6 указанных Правил перечислены документы, которые должны быть представлены выгодоприобретателем страховщику по указанным страховым случаям.

Таким образом, принимая во внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО1, является истец, именно на него, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Согласно пункту 3.1.1 Правил комбинированного страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.3 настоящих Правил). Страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.3. настоящих Правил) (пункт 3.1.5 Правил).

Пунктом 3.3. Правил комбинированного страхования предусмотрено, что если иное не установлено договором страхования, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.1.1 - 3.1.5, 3.1.7, 3.1.9 настоящих Правил, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) события, наступившие в результате и/или во время:

3.3.1. совершения застрахованным лицом уголовного преступления, пребывания в местах лишения свободы, заключения под стражей;

3.3.2. участия застрахованного лица в столкновении и иных приравненных к ним событиях, нарушениях общественного порядка, а также подготовки и/или совершения террористического акта;

3.3.3. управления транспортным средством самим застрахованным или лицом, управление которому передано застрахованным лицом: в состоянии алкогольного опьянения при концентрации алкоголя 0.3 промилле или более, наркотического или токсического опьянения; при отсутствии права на управление транспортным средством соответствующей категории; при отсутствии права на управление транспортным средством ввиду отсутствия соответствующего разрешения правомочного законного владельца транспортного средства;

3.3.4. в результате алкогольного отравления, наркотического или токсического опьянения (отравления);

3.3.5. участия в военных сборах и учениях или происшествия, связанного с прохождением застрахованным лицом военной службы;

3.3.6. занятия застрахованным лицом любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования, тренировки, сборы.

В материалах дела отсутствуют доказательства подтверждающие, что смерть застрахованного лица ФИО1 подпадает под события, перечисленные в пункте 3.3 Правил комбинированного страхования (исключения из страхования).

В записи акта о смерти № от 

<

дата> года причина смерти ФИО1 указана – 

<

данные изъяты>

Согласно письмам от 01 июня 2023 года, 10 октября 2023 года, 09 ноября 2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» у наследников ФИО1 были запрошены документы о наступлении смерти ФИО1, умершего 

<

дата>, однако до настоящего времени данные документы не представлены.

Вместе с тем, доказательств направления данных писем в адрес ФИО4 и ФИО5 не представлено.

Сведений об обращении истца в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате и предоставление необходимых документов, а также принятие истцом достаточных мер к получению необходимых документов, для получения страховой выплаты, в материалах дела не имеется.

Между тем, суд учитывает, что при наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, мотивированного решения об отказе банку в выплате страхового возмещения не принято, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1, умершего 

<

дата>.

При этом, в случае изменения обстоятельств (отказе страховщика в страховой выплате, выплате им страхового возмещения в объеме, не покрывающем всю сумму заявленного иска) ПАО Сбербанк вправе в последующем обратиться с соответствующим исковым заявлением к наследникам умершего заемщика.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворению не подлежат, расходы истца по уплате государственной пошлины также возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, к ФИО4, 

<

дата> года рождения, место рождения: 

<

данные изъяты>, СНИЛС №, ФИО5, 

<

дата> года рождения, место рождении: 

<

данные изъяты>, паспорт серии 

<

данные изъяты>, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25 мая 2021 года за счет наследственного имущества ФИО1, умершего 

<

дата>, взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Логинова

УИД: 69RS0006-01-2023-003089-56