К делу №2-2712/2018г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Крымск «29» ноября 2018 года

Крымский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Кияшко В.А.,

при секретаре Соловьевой М.Н.,

с участием истицы ФИО1,

представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей, признании факта наступления страхового случая и взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Крымский районный суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей, признании факта наступления страхового случая и взыскании страхового возмещения.

В обоснование своих требований истица указала, что она являлась супругой ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 468 000 рублей. В обеспечение кредитного договора между ФИО3 и САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев №, заключенный на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода (далее – Договор). По условиям договора выгодоприобретателем 1-ой очереди является ООО «Русфинанс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем второй очереди является застрахованный (в случае его смерти наследники по закону) в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю первой очереди. Страховыми случаями признаются: смерть застрахованного в результате несчастного случая в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Страховая сумма составляет 468 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ее супруг ФИО3 умер. Согласно протоколу прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала от ДД.ММ.ГГГГ, цитологическим исследованиям № ГБУЗ «НИИ-Краевая клиническая больница № 1 им. Профессора С.В. Очаповского» Министерства здравоохранения Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был установлен клинический диагноз: t-r правого легкого, карины, ЛГБ н/3 трахеи. Мелкоклеточный рак. В мае 2018 года она обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью кредитозаемщика. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал ей в выплате страхового возмещения, указав, что смерть ФИО3 наступила в результате болезни, а по условиям договора страхования страховым риском признается смерть застрахованного в результате несчастного случая. 

С данным отказом она не согласна, считает, что его незаконным и нарушающим ее права потребителя, поскольку договор страхования был заключен в соответствии с Правилами № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных приказом генерального директора САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3.2 Правил страховым случаем по договору является совершившееся в течение срока страхования событие из числа предусмотренных в п. 3.3 Правил, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (его наследнику) или выгодоприобретателю. В силу п. 3.3 Правил одним из страховых рисков является смерть застрахованного лица в результате заболевания, произошедшего в период действия договора страхования. Кроме того, п.3.8 Правил установлено, что страховым случаем не признается смерть или инвалидность, наступившие вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. Между тем, болезнь у ФИО3 была диагностирована в 2018 году. 

В соответствии с действующим законодательством страховой случай – это факт объективной действительности (событие). Доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя, не имеется. В связи с чем, основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении смерти страхователя вследствие заболевания законом не предусмотрено. 

После смерти ФИО3 к ней как к наследнику перешло право требовать исполнения по договору, заключенному с САО «ВСК», на отношения между ней и ответчиком распространяется закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда. 

Неправомерными действиями ответчика ей был причинен моральный вред, компенсацию которого, с учетом требований разумности и справедливости, она оценивает в 50 000 рублей.

На основании вышеизложенного просит признать смерть ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО3 и САО «ВСК», взыскать с САО «ВСК» в ее пользу сумму страхового возмещения в размере 468 000 рублей, компернсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования, а также расходы на оплату юридических услуг в размере 28 700 рублей. 

В ходе производства по делу ответчик представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать истице в удовлетворении заявленных требований. В обоснование своей позиции указал, что заключенным между ФИО3 и САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ Договором добровольного страхования №NF000125 приняты следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. В подтверждение наступления страхового случая истицей были представлены медицинские документы, подтверждающие наступление смерти в результате заболевания. Таким образом, указанный истицей случай не является страховым. Под несчастным случаем в соответствии с п.2.3 Правил № «Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода» следует понимать внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв, действие электрического тока, удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение самого застрахованного, случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами: пищевое отравление и т.д. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита (клещевого энцефаломиелита), полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования. Условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по возмещению страхового риска «смерть по причинам, иным чем несчастный случай». Кроме того, истица просит взыскать в ее пользу сумму страхового возмещения в размере 468 000 рублей, тогда как выгодоприобретателем 1-ой очереди по всем страховым случаям является ООО «Русфинанс Банк». 

В судебном заседании истица ФИО1 настаивала на удовлетворении заявленных исковых требований. Указала, что смерть ФИО3 это уже несчастный случай, поскольку до 2018 года он работал, выплачивал кредит и только в 2018 году стал чувствовать себя плохо, болезнь быстро прогрессировала и в апреле он умер.

Представитель САО «ВСК» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, основываясь на вышеописанных возражениях. Дополнительно указала, что заявление ФИО3 о заключении спорного договора страхования и согласие на страховые случаи были приняты последним в полном объеме без нареканий к страховщику, а также без расторжения договора страхования, либо заключения дополнительного соглашения по рискам не включенным в договор страхования, что привело бы к увеличению суммы страховой премии. Для получения положительного ответа от банка на заключение договора на приобретение автомобиля ФИО3 необходимо было заключить договор страхования на условиях Правил, он мог выбрать 1 из 5 вариантов «набора страховых рисков», по которым был бы заключен договор страхования. ФИО3 выбрал 2 вариант страхования, который включает в себя 3 случая: смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Количество страховых случаев влияет на стоимость страховки по кредиту: чем шире «диапазон покрытия», тем дороже обойдется полис. Таким образом, в полисе страхования зафиксированы те возможные случаи, когда страховая компания возьмет на себя ответственность за долги клиента. Но произойдет это лишь при наступлении условий, перечисленных в полисе. В иных случаях в выплате должно быть отказано. 

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, всесторонне оценив обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор, по условия которого ФИО3 был предоставлен кредит на покупку автотранспортного средства в размере 468 000 рублей. В обеспечение кредитного договора между ФИО3 и САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев №. по Правилам № «Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода», по условиям которого ответчик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение. Объектом страхования выступили имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая. Срок действия договора со 02.02.2015г. по 01.02.2020г.

В соответствии с условиями вышеуказанного договора страхования к страховым случаям отнесены: смерть застрахованного в результате несчастного случая в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. 

Согласно п. 2.2 Правилам страхования № несчастный случай – это внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв, действие электрического тока, удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного, падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги, кроме солнечных) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита (клещевого энцефаломиелита), полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования. 

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что застрахованное лицо ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ умер в результате заболевания - t-r правого легкого, карины, ЛГБ н/3 трахеи. Мелкоклеточный рак. Данные обстоятельства подтверждены медицинским свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ и Протоколом прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала. 

Анализируя условия заключенного между ФИО3 и ответчиком договора страхования, суд считает, что обязанность страховщика по возмещению страхового риска «смерть в результате заболевания» не предусмотрена.

Данные условия договора страхования являются результатом свободного выбора в соответствии со ст. 421 ГК РФ одного из пяти предложенных ФИО3 вариантов страхования. 

Правилами № Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода предусмотрено, что при страховании от несчастных случаев и болезни размер страховой премии определяется в зависимости от страховых рисков. 

Исходя из объяснений представителя ответчика истцу ФИО3 при заключении договора страхования ответчиком было предложено несколько вариантов комбинаций страховых рисков, то есть у ФИО3 имелась возможность заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти в результате заболевания. Однако ФИО3 был выбран вариант страхования, включающий в себя три вышеуказанных случая.

Доказательств обратного в материалах дела не имеется и истицей в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

Таким образом, у суда не имеется оснований для признания смерти ФИО3, наступившей в результате заболевания, страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ. Отказ ответчика в выплате истице страхового возмещения является законным.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей, признании факта наступления страхового случая и взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Крымский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья: В.А. Кияшко