Дело № 2-1166/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2019 года г. Благовещенск 

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

при секретаре Денисенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности предоставить расширенный расчет суммы задолженности, произвести перерасчет задолженности, ликвидировать задолженность,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», указав, что 26 декабря 2016 года между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил кредитную карту с лимитом задолженности 200 000 рублей, с условием уплаты процентов за проведение безналичных операций – 29% годовых, за проведение наличных операций – 55% годовых. Обязательство по погашению кредитной задолженности исполнены истцом досрочно, путем внесения денежных средств в сумме 206 969 рублей 20 копеек на счет 02 февраля 2017 года. Однако в последующем банком было предъявлено требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору в сумме 165 479 рублей 02 копейки, также ответчик обратился в суд за вынесением судебного приказа, который был отменен.

Считая, что обязательства по погашению кредитной задолженности по договору 

<

***> от 26 декабря 2016 года исполнены надлежащим образом и в полном объеме, истец просит суд расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 26 декабря 2016 года, обязать ПАО «Восточный экспресс банк» предоставить расширенный расчет суммы задолженности, произвести перерасчет задолженности по кредиту, ликвидировать задолженность, начисленную в счет суммы штрафных санкций.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 21 февраля 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «МАКС».

В письменных возражениях представитель ответчика ФИО2 иск не признала не оспаривая факт заключения между сторонами кредитного договора 

<

***> от 26 декабря 2016 года на сумму 200 000 рублей указала, что по состоянию на 12 ноября 2018 года задолженность истца перед Банком по кредитному договору составила 219 955 рублей 65 копеек. 02 февраля 2017 года истцом на счет внесены денежные средства в размере 206 969 рублей 20 копеек, для полного досрочного гашения задолженности данных средств было недостаточно, поскольку при расчете суммы необходимой для полного досрочного гашения не была учета комиссия за подключение к программе страхования в размере 16 531 рубль 35 копеек, в связи с чем, для полного досрочного погашения истцу необходимо было заплатить 223 500 рублей 55 копеек. При заключении кредитного договора истец выразила свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также обязалась оплатить Банку комиссию за подключение ка указанной программе страхования. Истец уведомила Банк об отказе от участия в Программе страхования, однако указанное не освобождает истца от обязанности произвести оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в Программе услуг.

Будучи извещенными о времени и месте судебного заседания, в него не явились истец, просившая суд рассмотреть дело в свое отсутствие, ответчик ПАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица АО «МАКС».

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

По смыслу статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует, что 26 декабря 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банком заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом заложенности – 200 000 рублей, с условием уплаты процентов за проведение безналичных операций – 29% годовых, за проведение наличных операций – 55 % годовых.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, который составляет 16 632 рубля. Банк предоставляет льготный период, в течение которого минимальный обязательный платеж по кредиту составляет 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа за последний месяц, который равен 6 496 рублей. Продолжительность льготного периода 3 месяца с даты заключения договора кредитования.

В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита (далее - ЧДГ) клиент до даты платежа предоставляет в Банк заявление установленной формы и вносит на ТБС денежные средства. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности).

Пунктом 4.6.1 Общих условий кредитования счета для продукта Равный платеж 2.0, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами предусмотрено, что частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения минимального обязательного платежа, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом Банка.

Полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявление клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства, в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности (пункт 4.6.2 Общих условий).

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором истец выразила согласие быть застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования №V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ-Страхование».

Также в данном заявлении истец указала, что обязуется оплатить оказанную ей услугу по включению в список застрахованных лиц - фактические и юридические действия, включая обработку и техническую передачу информацию о заемщике, необходимую для распространения на ФИО1 страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику в размере 43 200 рублей. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца не позднее платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 16 532 рубля (за исключением платежа в последний месяц оплаты услуги) размер платежа в последний месяц оплаты составит 10 136 рублей.

В заявлении истец подтвердила, что ей известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора по требованию страхователя не производится.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, действующее законодательство не устанавливает запрета на предоставление заемщику при заключении кредитного договора дополнительных услуг, в случае если данные услуги предоставлены с согласия и по желанию самого заемщика.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Материалами дела подтверждается и признается ответчиком в письменном отзыве, что 02 февраля 2017 года истцом в счет погашения задолженности по кредиту было внесено 206 969 рублей 20 копеек. Также истцом было написано заявление о полном досрочном погашении кредита, что ответчиком не оспаривается.

Согласно выписке по счету, из указанных денежных средств Банком 02 февраля 2017 года, 10 февраля 2017 года было удержано по 16 531 рубль 35 копеек в счет уплаты комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования, а 13 марта 2017 года в счет уплаты данной комиссии удержано 10 137 рублей 20 копеек, в соответствии с порядком оплаты данной комиссии предусмотренным в исследованном выше заявлении на присоединение к программе страхования. Остальные денежные средства не были списаны банком единовременно, а списывались при наступлении даты ежемесячного платежа по кредиту с учетом начисленных процентов в период с февраля 2017 года по январь 2018 года, после чего, кредит вынесен на просрочку.

При этом из содержания досудебной претензии истца, направленной в адрес ответчика следует, что на момент внесения на счет денежных средств в сумме 206 969 рублей 20 копеек истцу со слов представителя банка было известно, что для полного досрочного погашения задолженности необходимо внести 223 500 рублей, с учетом суммы подлежащей уплате за услугу по подключению к Программе страхования.

Из дела следует, что при заключении кредитного договора истец выразила свое согласие на присоединение ее к договору страхования, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», при этом приняла на себя обязательства по оплате Банку услуг по присоединению истца к данной программе, путем внесения в последующие три месяца после получения кредита в составе минимального ежемесячного платежа, платы за оказанную услугу по 16 532 рубля в течении первых двух месяцев и 10 136 рублей в третий месяц.

Истцом не оспаривается, что она как заемщик ПАО «Восточный экспресс банк» была присоединена к договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Условия заявления об оплате услуг по присоединению к программе страхования и факт оказания данных услуг истцом не оспорен.

При таких обстоятельствах, размер внесенных истцом денежных средств в целях полного досрочного погашения по кредиту по состоянию на 02 февраля 2017 года явился недостаточным, поскольку истцом не был внесен платеж в размере 16 632 рубля, в том числе – 100 рублей – сумма начисленных срочных процентов в льготный период, 16 531 рубль 35 копеек - уплата Банку комиссии за присоединение к программе страхования, в связи с чем банк обоснованно не произвел полное досрочное погашение кредитной задолженности.

В данном случае факт отказа истца от договора страхования в 2018 году не имеет правового значения, поскольку истцом при внесении денежных средств на счет по кредитному договору 02 февраля 2017 года не была учета не сумма страховой премии, подлежащая уплате страховщику, а сумма платы за услугу Банка по подключению к программе страхования, которая истцом не оспорена и возражений относительно данной услуги истцом не приведено.

Из представленного стороной ответчика расчета задолженности видно, что задолженность по кредитному договору истцом до настоящего времени не погашена.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку обязательства по погашению кредитной задолженности истцом надлежащим образом не исполнены, следовательно, оснований для расторжения кредитного договора не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и ликвидировать задолженность, надлежит отказать.

В соответствии со статьей 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Следовательно, судебной защите подлежат лишь права и законные интересы лица, которые нарушены или оспорены.

Между тем, сведений об отказе банка в выдаче расширенного расчета задолженности по кредитному договору, истцом суду не приведено, в связи с чем оснований для возложения на ответчика обязанности по предоставлению расширенного расчета суммы задолженности не имеется, в удовлетворении данных требований истцу также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора 

<

***> от 26 декабря 2016 года, возложении обязанности предоставить расширенный расчет суммы задолженности, произвести перерасчет задолженности, ликвидировать задолженность, начисленную в счет суммы штрафный санкций – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья О.В. Возыка

Решение в окончательной форме составлено 18 марта 2019 года