Дело № 2-3709/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2019 года

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Плотниковой Л.В. 

при секретаре Наумовой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, действующей за себя и за несовершеннолетних ФИО2, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – Банк, ПАО «УБРиР») первично обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.04.2019 г. в сумме 472 438,47 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 7 924,38 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 25.07.2016 между Банком и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита № 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил ФИО3 денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи 358 481,01 руб., а заемщик обязался ежемесячно уплачивать проценты из расчета 31% годовых. В период действия договора 02 мая 2017 года ФИО3 умер. Поскольку у заемщика по вышеуказанному договору имеется задолженность, Банк обратился в суд с настоящим иском к наследнику ФИО1 

Определением судьи от 16 августа 2019 г. в качестве соответчиков привлечены несовершеннолетние ФИО4, (дата) г.р., ФИО18, (дата) г.р.

Представитель истца ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчики ФИО5, несовершеннолетние ФИО2, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, об уважительной причине неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили. 

Представитель ответчика ФИО1 по ордеру ФИО6 возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что ответчики являются ненадлежащими, так как Банк должен получить страховое возмещение по договору страхования с АО «Д2Страхование»; на длительное необращение Банка в суд, что повлекло дополнительное начисление процентов за пользование кредитом.

Представитель третьего лица АО «Д2Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведени извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в связи с чем суд считает возможным в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск Банка подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 25 июля 2016 года между ПАО «УБРиР» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № 

<

***> путем акцептования Банком заявления ФИО3 о предоставлении кредита от (дата) (л.д.12-14), анкеты – заявления №.1, содержащего Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 358 481,01 руб. сроком на 84 месяца под 31 % годовых (л.д. 15-17). 

Кредит был предоставлен заемщику путем перечисления Банком суммы кредита на Карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием Карты (п. 18 Индивидуальных условий).

Согласно графику платежей возврат кредита и уплата процентов должны производится 25 числа каждого месяца по 10 492 руб. с первого по шестой платеж, по 9 363 руб. с седьмого по двенадцатый платеж, по 8 130 руб. с тринадцатого по восемьдесят третий платеж, в сумме 8 558,32 руб. последний платеж (Приложение №1 к настоящим Индивидуальным условиям Договора). 

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении Заемщиком условий Договора, пени начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов за пользования кредитом: 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с 6 дня возникновения просрочки. 

Таким образом, судом установлено, что сторонами указанного договора были согласованы все его существенные условия, в том числе процентная ставка по договору, четко выражен его предмет, а также воля сторон, что усматривается из документов, подписанных ФИО3

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Выпиской по счету за период с 25.07.2016 г. по 28.03.2019 г. подтверждено, что 25 июля 2016 года денежные средства в сумме 358 481,01 руб. были зачислены на счет ФИО3 (л.д. 25-26); последний платеж произведен заемщиком 26.04.2017 г., после чего платежи не производились.

Как следует из представленного Банком расчета (л.д. 27,28), задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 01 апреля 2019 года составляет 472 438,47 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 346 181,06 руб., задолженность по процентам - 126 257,41 руб.

Представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен и признан арифметически верным, стороной ответчика не оспаривался. Доказательств и расчетов, опровергающих расчет задолженности, произведенный Банком, не представлено.

(дата) ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № 855569 от 04 мая 2017 года (л.д. 56).

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство. 

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства (ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Статья 418 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

При этом, поскольку обязательства по договорам займа, кредита не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства…. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 232 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества …. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).…

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

Согласно ст.ст.54, 64 Семейного Кодекса Российской Федерации ребенком признается лицо, не достигшее возраста восемнадцати лет (совершеннолетия)…. Защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

Согласно ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки, за исключением названных в пункте 2 настоящей статьи, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя.

Из представленных суду материалов наследственного дела №100/2017, открытого нотариусом ФИО7 20 июня 2017 года после смерти ФИО3, умершего (дата), следует, что 20 июня 2017 года с заявлением о принятии наследства обратились:

- супруга умершего ФИО1, действующая от себя и от имени несовершеннолетней дочери ФИО2 (дата) г.р., 

- дочь ФИО2, (дата) г.р., действующая с согласия своей матери ФИО1.

28 февраля 2018 года были выданы свидетельства о праве на наследство по закону в 1 / 3 доле каждой: супруге ФИО1, дочери ФИО2, (дата) г.р., дочери ФИО2, (дата) г.р. (л.д.75-77).

Наследственное имущество состоит из 2/5 долей в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: (адрес) (адрес), общей площадью 65,8 кв.м.

Кадастровая стоимость данной квартиры составляет 2 268 233,91 руб. (л.д.83,84), следовательно, общая стоимость имущества, перешедшего к наследникам, составляет 907 293,56 руб. (2 268 233,91 руб. : 5 х 2), что превышает размер задолженности по указанному кредитному договору.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование начисляются до дня возврата кредита, обязанность по уплате процентов за пользование входит в состав наследства, следовательно, указанная обязанность перешла к наследникам.

Доводы стороны ответчика о длительном необращении Банка в суд, повлекшем увеличение размера кредитной задолженности, суд находит несостоятельными, поскольку именно неисполнение наследниками обязанности по внесению ежемесячных платежей по кредиту после смерти заемщика привело к образованию задолженности по просроченным процентам.

Оценивая довод представителя ответчика ФИО1 о наступлении страхового случая, суд учитывает следующее. 

Одновременно с заявлением о предоставлении кредита и анкеты – заявления заемщиком ФИО3 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» №0104У от 20.04.2012 г., в соответствии с которым заемщик выразил свое желание быть застрахованным по указанной Программе, одним из страховых рисков является смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания (л.д. 22-23).

Согласно разделу «Страховая сумма» Программы коллективного добровольного коллективного страхования, п. 3.2.2 заключенного между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» Договора коллективного страхования №0104У (л.д.122-133) в редакции Дополнительного соглашения №13 от 29.04.2015 г. (л.д.142-152) страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора коллективного страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению…

В соответствии с п.6.4 Программы коллективного добровольного коллективного страхования острым внезапным заболеванием в целях настоящей Программы страхования является впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико – инструментальными методами исследования одно из заболеваний, перечень которых приведен в п. 6.4 данной Программы и является исчерпывающим.

Как следует из протокола патологоанатомического вскрытия №240 от 03.05.2017 г. (л.д.217,218,220,221), справки о смерти №102 (л.д.200) непосредственной причиной смерти ФИО3 явился ***, а также другие ***. 

Указанные диагнозы не входят в перечень острых внезапных заболеваний, приведенный в п. 6.4 данной Программы страхования, в связи с чем заявление Банка на получение страховой выплаты (л.д.121) не было удовлетворено страховщиком АО «Д2 Страхование».

Уведомление об отказе в страховой выплате было направлено страховщиком 08.09.2017 г. в адрес Банка (л.д.134,135), а также 13.07.2017 г. - ответчику ФИО1 (л.д.194-197). 

Таким образом, стороной ответчиков не представлено доказательств наступления страхового случая/ риска, соответственно, доводы представителя ответчика ФИО1 о ненадлежащем ответчике являются бездоказательными, несостоятельными.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства было установлено принятие наследниками открывшегося после смерти ФИО3 наследства, стоимость которого превышает размер задолженности по кредитному договору, что наследодателем ФИО3 при жизни условия кредитного договора не оспаривались, договор им исполнялся надлежащим образом, суд установил, что к ответчикам в соответствии со ст. 1175 ГК РФ перешла обязанность по погашению долга перед Банком, в связи с чем исковые требования Банка подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1, действующей за себя и указанных несовершеннолетних детей, следует взыскать в пользу истца задолженность наследодателя ФИО3 по кредитному договору № 

<

***> по состоянию на 01 апреля 2019 года в размере 472 438,47 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1, действующей за себя и указанных несовершеннолетних детей, в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 924,38 руб., подтвержденные платежным поручением №24223 от 04.04.2019 г. (л.д.3).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, действующей за себя и за несовершеннолетних ФИО2, ФИО2, в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 25.07.2016 г. по состоянию на 01 апреля 2019 г. в сумме 472 438,47 руб., в том числе: 346 181,06 руб. – основной долг; 126 257,41 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 26.07.2016 г. по 01.04.2019 г., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 924,38 руб. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Плотникова

Мотивированное решение вынесено 29 ноября 2019 года