№ 2-84/2019 (2-1569/2018)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года город Орск 

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Кравцовой Е.А., 

при секретаре Алышове С.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) в котором просила признать кредитный договор № от 15.03.2012 года заключенный между ФИО2 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» исполненным в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также просила взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В обоснование иска указала, что 15.03.2012 года между ней и ОАО «АЛЬФА-БАНК» в простой письменной форме был заключен кредитный договор № на срок до 16.03.2015 года. В соответствии с кредитным договором банк предоставил истцу денежные средства в размере 123500 руб., а истец обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты, начисленные на них ежемесячно.

С апреля 2012 года по апрель 2013 года истец погашала кредит согласно графику платежей. В мае 2013 года у истца появилась возможность погасить кредит полностью. 07.05.2013 года с целью досрочного погашения кредита истец обратилась в отделение АО «АЛЬФА-БАНК», расположенное по адресу: 

<

...> к сотруднику банка и узнала оставшуюся сумму долга, процентов, плату по кредиту по состоянию на 07.05.2013 года. Сотрудником банка была названа сумма, необходимая для погашения кредита, которая составила 84050 руб. В этот же день истец, в присутствии сотрудника банка, произвела оплату денежных средств в сумме 84050 руб. с разбивкой суммы по рекомендации сотрудника банка, а именно разными чеками 50 руб., 40000 руб., 39000 руб., 4000 руб., 1000 руб. Внесенные денежные средства отображены в выписке по счету. С этого момента истец считала обязательства по кредитному договору выполненными в полном объеме.

Таким образом, у банка имелись основания для принятия всей внесенной заемщиком суммы в полном объеме во внесенной части. Банк со всей стороны злоупотребил правом, не уведомив заемщика о недостающей задолженности, досрочное погашение задолженности по кредиту не произвел, продолжая списывать со счета истца суммы в соответствии с графиком платежей по кредиту, включая сумму погашения основного долга, сумму погашения процентов, сумму комиссии за обслуживание текущего счета. Спустя 6 лет в связи с тем, что 27.04.2016 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» уступил права (требования) по данному кредитному договору ОАО «ПКБ», последний обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в сентябре 2018 года. 

Истец считает, что нарушено ее право, как потребителя на представление необходимой и достоверной информации, т.к. в течение нескольких лет банк ни разу не уведомил ее, как заемщика о недостаточности внесенных денежных средств для досрочного погашения кредита. 

После получения судебного приказа № 2-2925/2018 от 28.09.2018 года, вынесенного судебным участком №8 Ленинского района г. Орска о взыскании с истца в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» задолженности по кредитному договору, определением от 12.10.2018 года данный судебный приказ был отменен. Сразу, после отмены судебного приказа, истец обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК», однако до настоящего времени никакого ответа не получила.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, чьи полномочия проверены судом, в судебном заседании исковые требования ФИО2 поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, представил возражения на исковое заявление истца, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме. В своих возражениях указал, что в соответствии с Общими условиями предоставления кредита, предусмотрено право клиента досрочно погасить кредит (часть кредита). Досрочное погашение кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в графике погашения. Имея намерение произвести полное досрочное погашение задолженности, истцу необходимо было обеспечить наличие на текущем кредитном счете средств, достаточных для этого, а также оформить соответствующее заявление о досрочном погашении любым удобным ей способом, предусмотренным общими условиями предоставления персонального кредита. Истец с там заявлением в банк не обращался. Кроме того, для досрочного погашения долга 15.05.2013 года (в дату ближайшего платежа по графику) истцу необходимо было обеспечить на текущем счете денежные средства в сумме 84988,22 руб., вследствие чего осуществить полное досрочное погашение задолженности не представилось возможным, и последующее списание денежных средств банк производил в соответствии с графиком платежей. Ответчик также возражал относительно требований истца о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» компенсации морального вреда в размере 50000 руб., поскольку причинение истцу нравственных страданий никакими доказательствами не подтверждается, все утверждения истца о якобы причиненном ему моральном вреде носят голословный характер. В связи с отсутствием оснований в удовлетворении основного требования истца, требование о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, также подлежит оставлению без удовлетворения. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В соответствии с ч. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Судом установлено, что 14.03.2012 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. В соответствии с индивидуальными условиями договора персонального кредита (далее индивидуальные условия), сумма кредита составила 117000 руб. (с учетом суммы страховой премии – 123500 руб.), процентная ставка по кредиту – 12,99% годовых, срок кредита – 36 месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей до 15 числа каждого месяца в размере 5400 руб. по графику платежей. 

В соответствии с п. 3.5 Общих условий предоставления персонального кредита (далее – Общие условия) клиент вправе досрочно погасить кредит. Согласно п. 3.5.1 Общих условий досрочное погашение части кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в Графике погашения. Для досрочного погашения части кредита клиент оформляет в отделении банка заявление о досрочном погашении части кредита в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения (включительно). Минимальная сумма досрочного погашения части кредита составляет 3000 руб.

Полное досрочное погашение кредита осуществляется:

3.5.2.1 в отделении банка в порядке, аналогичном указанному в п. 3.5.1;

3.5.2.2 в экспресс-кассах, имеющих функцию (пункт меню) «Полное досрочное погашение кредита», в дату обращения клиента к указанному пункту меню. В экспресс-кассах, в которых отсутствует пункт меню «Полное досрочное погашение кредита» возможно только внесение денежных средств на текущий счет / текущий кредитный счет для последующего досрочного погашения кредита в соответствии с п. 3.5.2.1;

3.5.2.3 на основании заявления, оформленного через телефонный центр «Альфа-Консультант», обратившись по телефону № (для звонков из Москвы и Московской области) и № (для звонков с мобильных телефонов и стационарных телефонов, зарегистрированных в регионах) в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения (включительно). В этом случае досрочное погашение будет произведено в ближайшую дату погашения, указанную в Графике погашения. 

Согласно п. 3.5.5 Общих условий, для полного досрочного погашения кредита клиент обеспечивает до 23-00 московского времени даты платежа наличие на текущем счете или текущем кредитном счете суммы, достаточной для полного погашения кредита и включающую в себя: 

- сумму основного долга по кредиту по состоянию на дату очередного платежа, указанную в Графике погашения, в которую планируется досрочное погашение;

- сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату очередного ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение (при досрочном погашении нецелевого кредита в соответствии с п. 3.5.2.1. и п. 3.5.2.3.) или на дату досрочного погашения кредита через экспресс-кассу, имеющую функцию (пункт меню) «Погашение кредита» (при досрочном погашении кредита в соответствии с п. 3.5.2.2.); 

- сумму комиссии за обслуживание Текущего счета / Текущего кредитного счета в соответствии с Тарифами и Анкетой-заявлением;

-сумму начисленной неустойки (при наличии). 

В случае недостаточности средств на текущем счете / текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного или частичного погашения кредита, досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств с текущего счета / текущего кредитного счета клиента в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями изложенными в Анкете-заявлении и в Графике погашения (п. 3.5.6. Общих условий). 

С общими условиями предоставления персонального кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК» ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её собственноручной подписью в анкете-заявлении от 14.03.2012 года.

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив на текущий счет, открытый на имя ФИО2 денежные средства в размере 123500 рублей, что не отрицала в судебном заседании представитель истца.

07.05.2013 года истец внесла на текущий счет № денежные средства в общей сумме 84050 руб. (50 руб. + 1000 руб. + 40000 руб. + 39000 руб. + 4000 руб.). 

При этом, как установлено судом ФИО2 в банк с заявлением о досрочном погашении задолженности не обращалась. Представителем истца указанное обстоятельство не оспорено, доказательств того, что истец каким-либо образом известил кредитора о намерении досрочно погасить задолженность, суду не представлено.

После внесения 07.05.2013 года ФИО2 на текущий счет, открытый на ее имя денежных средств, в размере 84050 рублей, согласно Графику платежей очередная дата списания денежных средств, должна была быть 15.05.2013 года.

Исходя из графика платежей по кредиту сумма основного долга по кредиту составляла 84090 рублей 41 коп,. При этом также подлежала оплате проценты в размере 897,81 руб., комиссия за обслуживание текущего счета в размере 1222,65 руб.

Из представленного отзыва ответчика для полного погашения кредита на дату списания денежных средств – 15.05.2013 года, на текущем счете ФИО2 должны были быть денежные средства в сумме 84988 руб. 22 коп., т.е. для полного погашения задолженности не доставало 938 руб. 22 коп. Стороной истца данная сумма не опровергнута и своего расчета суду не представлено. У суда не имеется оснований не доверять представленному расчету.

Таким образом, на 15.05.2013 года необходимой суммы для полного досрочного погашения кредита на текущем счете №, открытом в ОАО «АЛЬФА-БАНК» на имя ФИО2 не было, в связи с чем банк не мог ее списать в счет полного погашения задолженности по данному кредиту.

Судом также установлено, что АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с условиями предоставления персонального кредита ежемесячно производил списание денежных средств согласно Графику погашения задолженности в сумме 5400 рублей, которые состояли из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. 

ФИО2 с заявлением о досрочном погашении кредита в АО «АЛЬФА-БАНК» не обращалась. После внесения денежных средств в сумме 84050 рублей в АО «АЛЬФА-БАНК» также не обращалась и не выясняла, произошло ли досрочное погашение ее задолженности по предоставленному ей кредиту. 

В соответствии с выпиской по счету № у ФИО2 имеется задолженность по договору.

Исходя из установленных судом обстоятельств и представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 о признании кредитного договора № от 15.03.2012 года исполненным, необоснованны и не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не представлено суду доказательств о выполнении ею Общих условий предоставления персонального кредита. Суд считает, что действия банка по списанию денежных средств, в соответствии с Графиком погашения задолженности по кредитным договорам, соответствуют требованиям вышеуказанных норм гражданского законодательства и Общих условий предоставления персонального кредита, следовательно, права ФИО2 не нарушены. 

На момент обращения в суд с данным иском свои обязательства по кредитному договору № от 15.03.2012 года ФИО2 в полном объеме не исполнила и задолженность по договору ею не погашена, условия договора не изменялись, поэтому суд приходит к выводу, что оснований для признания кредитного договора № от 15.03.2012 года исполненным, не имеется.

Доводы истца о том, что в связи с не уведомлением ее банком, как заемщика о недостаточности внесенных денежных средств для досрочного погашения кредита, были нарушены ее права, как потребителя на представление необходимой и достоверной информации, не могут быть приняты судом, поскольку данная обязанность банка не указана в Общих условиях предоставления персонального кредита. Обязанность уведомления банком своих клиентов о недостаточности внесенных денежных средств для досрочного погашения кредита действующим законодательством также не предусмотрена.

Исковые требования ФИО2 о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» в ее пользу компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей суд и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, также считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку судом не установлено, а истцом не представлено доказательств нарушения ее прав, предусмотренных условиями договора и закона «О защите прав потребителей». 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 197 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Е.А. Кравцова

Мотивированное решение изготовлено 22.01.2019 года.

Судья Е.А. Кравцова