№ 2-521/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2017 года Томский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего 

судьи Томского районного суда Томской области Куцабовой А.А., 

при секретаре Кучумовой А.С., 

с участием:

представителя ответчика Родченко М.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Инвестбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», к Тахматовой Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

акционерный коммерческий банк «Инвестбанк» (открытое акционерное общество) (далее по тексту АКБ «Инвестбанк» (ОАО)) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», обратилось в суд с иском к Тахматовой Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору /.../ от /.../ в размере 750105 рублей 34 копейки, из которых: 93636 рублей 78 копеек – просроченный основной долг; 21794 рубля 66 копеек – просроченные проценты; 66804 рубля 68 копеек – проценты на просроченный основной долг; 451920 рублей 50 копеек – штрафные санкции на просроченный основной долг; 115948 рублей 72 копейки – штрафные санкции на просроченные проценты, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 10701 рубль 05 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано, что /.../ между АКБ «Инвестбанк» и Тахматовой Р.Р. был заключен кредитный договор /.../, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 150000 рублей на срок до /.../ включительно, заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 27% годовых. Свои обязательства по погашению задолженности и уплате процентов в установленные кредитным договором сроки заемщик не исполнил. По состоянию на /.../ задолженность Тахматовой Р.Р. перед Банком по кредитному договору /.../ от /.../ составляет 750105 рублей 34 копейки, из которых: 93636 рублей 78 копеек – просроченный основной долг; 21794 рубля 66 копеек – просроченные проценты; 66804 рубля 68 копеек – проценты на просроченный основной долг; 451920 рублей 50 копеек – штрафные санкции на просроченный основной долг; 115948 рублей 72 копейки – штрафные санкции на просроченные проценты. Заемщик в нарушение условий кредитного договора не осуществил своевременное погашение как основного долга, так процентов и неустойки. В адрес Тахматовой Р.Р. направлено требование об оплате задолженности по указанному кредитному договору, однако до настоящего времени оплата им не произведена. 

Решением арбитражного суда /.../ от /.../ по делу /.../ АКБ «Инвестбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Со ссылкой на положения ст. 309, ст. 310, ст. 809, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец обратился с указанными выше требованиями. 

Акционерный коммерческий банк «Инвестбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенное в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик Тахматова Р.Р., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика. 

В письменных возражениях ответчик Тахматова Р.Р. указала, что иск не признает, факт задолженности не отрицает. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен /.../. С /.../ г. Банк не предпринимал никаких действий для взыскания задолженности. Длительное не предъявление банком иска о взыскании задолженности к своей выгоде, а также начисление за этот период процентов указывает на злоупотребление правом со стороны истца. В свою очередь неустойка (пеня) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и служит средством не обогащения кредитора, а восстановления его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательств. Договорная неустойка составляет 0,5 % от суммы займа за каждый день просрочки, то есть 182,5% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Неустойка 182,5 % годовых в 18,72 раз превышает ключевую ставку ЦК РФ (/.../ Совет директоров Банка России снизил ключевую ставку до 9,15% годовых) и в 6,76 раз превышают процентную ставку за пользование кредитом, что позволяет сделать вывод о ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности, а форма и степень вины нарушителя подлежат обязательному учету при определении меры ответственности, соразмерности ответственности последствиям допущенного нарушения. 

Кроме того, от ответчика в суд поступило заявление о применении к рассматриваемым правоотношениям срока исковой давности.

Представитель ответчика Тахматовой Р.Р. Родченко М.П., действующая на основании доверенности 70 АА /.../ от /.../, в судебном заседание исковые требования не признала в части. Полагала, что требования подлежат удовлетворению в части просроченного основного долга, просроченных процентов, размера неустойки с учетом исключения сумм, по которым истцом пропущен срок исковой давности. Размер неустойки полагала завышенным, на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просила снизить размер неустойки. Проценты на просроченный основной долг полагала не подлежащими взысканию как не предусмотренные ни законом, ни договором.

Согласно письменным возражениям представителя ответчика Тахматовой Р.Р. Родченко М.П., исковые требования сторона ответчика не признает, факт задолженности не отрицает. Однако в соответствии с п. 7.1. кредитного договора Банк имеет право предъявить Заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек при наличии просроченной задолженности по аннуитетному платежу более 30 календарных дней. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен /.../. В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ /.../ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. По смыслу статей 61-63 Гражданского кодекса Российской Федерации при предъявлении иска ликвидационной комиссией (ликвидатором) от имени ликвидируемого юридического лица к третьим лицам, имеющим задолженность перед организацией, в интересах которой предъявляется иск, срок исковой давности следует исчислять с того момента, когда о нарушенном прав стало известно обладателю этого права, а не ликвидационной комиссии (ликвидатору). В соответствии с ч.2 п. 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, то есть суд вправе отказать в удовлетворении требования без исследования иных обстоятельств дела. В соответствии с п. 24, 25 указанного выше Постановления Пленума течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (про центы за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. С /.../ по /.../ Банк не предпринимал никаких действий для взыскания задолженности. Таким образом, истец пропустил срок исковой давности для взыскания задолженности по платежам за период с /.../г. по /.../г. с учетом изложенного и исходя из графика платежей: задолженность по основному долгу составляет 68 250,28 руб., задолженность по оплате процентов 11 206,21 руб. При этом представитель истца указала на несогласие с взысканием процентов на основании п.1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом согласно положениям ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. Пунктом 9.2. Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотрена только неустойка в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Таким образом, начисление процентов за пользование просроченным кредитом неправомерно, так как договором предусмотрена только неустойка. Кроме того, отметила, что неустойка (пеня) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и служит средством не обогащения кредитора, а восстановления его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательств. В данном случае договорная неустойка составляет 0,5 % от суммы займа за каждый день просрочки, то есть 182,5% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Неустойка 182,5 % годовых в 18,72 раз превышает ключевую ставку ЦБ РФ (/.../ Совет директоров Банка России снизил ключевую ставку до 9,75% годовых) и в 6,76 раз превышают процентную ставку за пользование кредитом, что позволяет сделать вывод о ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Неустойка является формой гpажданско-правовой ответственности, а форма и степень вины нарушителя подлежат обязательному учету при определении меры ответственности, соразмерности ответственности последствиям допущенного нарушения. С учетом изложенного полагала возможным снизить штрафные санкции за просроченный основной долг до 34 150,14 руб. (50% от размера задолженности по основному долгу) и штрафные санкций за просроченные проценты до 5603,10 руб. (50% от размера задолженности по процентам), поскольку это обеспечит достижение баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

В письменном отзыве на возражения ответчика представитель истца Закиева Н.Н. указала на несогласие с позицией ответчика о применении положений о пропуске срока исковой давности, поскольку согласно кредитному договору кредит в сумме 150 000,00 руб. предоставлен на срок до /.../, то есть именно вся сумма предоставлена до /.../. По условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по день фактического возврата кредита включительно (п. 5.1) на остаток задолженности по кредиту (п.5.3). Размер оплаты рассчитывается по формуле, указанной в п. 5.5 Договора. Поэтому сроком возврата основного долга следует считать дату, установленную в п. 1.1. Договора, а именно /.../. С учетом изложенного срок исковой давности истекает /.../. Аналогичная позиция изложена в определении Ростовского областного суда от /.../ по делу /.../. Несостоятельными являются и доводы ответчика о том, что банк злоупотребил своим правом на предъявление иска. Приказом Банка России от /.../ № ОД-1024 у АКБ «Инвестбанк» (ОАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Информация об отзыве лицензии у Банка является общедоступной информацией, размещаемой в средствах массовой информации, с которой ответчик имел возможность ознакомиться при должной степени заботливости и осмотрительности. Сообщения об отзыве у АКБ «Инвестбанк» (ОАО) лицензии на осуществление банковских операций опубликовано Банком России в официальном издании «Вестник Банка России». Сведения о банкротстве включены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, а также опубликованы в официальном издании, а именно в газете «Коммерсанть». Решением Арбитражного суда /.../ от /.../ по делу № /.../ АКБ «Инвестбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Кроме того, на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» размещены реквизиты погашения задолженности. Данное обстоятельство подтверждается выпиской с сайта http://www.asv.org.ru/. Ответчиком не представлено доказательств, наличия непреодолимых препятствий для внесения платежей в счет погашения долга, а также не представлено доказательств того, что им были предприняты достаточные и разумные меры к исполнению своих обязательств путем внесения денежных средств на депозит нотариуса в порядке ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, у заёмщика был ряд возможностей по надлежащему исполнению своих обязательств по Кредитному договору, однако заемщиком никаких фактических действий по предоставлению надлежащего исполнения совершено не было. В силу п. 4 ст. 20.3 Федерального закона от /.../ № 127-ФЗ (ред. от /.../) «О несостоятельности (банкротстве)» при проведении процедур, применяемых в деле о банкротстве, арбитражный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества. В ходе проведения мероприятий конкурсного производства и проведении инвентаризации имущества и кредитной документации была выявлена задолженность ответчика по кредитному договору. Денежные средства не возвращены до настоящего времени, находятся в пользовании ответчика. В целях увеличения конкурсной массы, соблюдения прав и законных интересов кредиторов кредитной организации в рамках настоящего иска заявлены требования о взыскании основного долга, процентов и штрафных санкций по Кредитному договору /.../ от /.../ в полном объеме в общем размере. 750 105 руб. 34 коп. Оснований для списания задолженности или прошения долга у конкурсного управляющего не имеется.

Выслушав объяснение представителя ответчика, изучив и оценив все представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что /.../ между акционерным коммерческим банком «Инвестбанк» (открытое акционерное общество) и Тахматовой Р.Р. заключен кредитный договор /.../ (экспресс-кредит), согласно которому Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 150000 рублей на срок до /.../ включительно, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на кредит, в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором, а также исполнить иные свои обязательства в соответствии с условиями договора (п. 1.1). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере 27 % годовых. (п. 1.2). Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика /.../