Дело № 2-2809/17 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2017 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Климонтовой Е.В.,

при секретаре Юткиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании незаконным начисление процентов по договору и прекращении начисления пени и штрафов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») о расторжении кредитного договора, признании незаконным начисление процентов по договору и прекращении начисления пени и штрафов, мотивируя свои требования следующим.

Между ней и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор на выпуск кредитных карт, лимит карт составил 25000 руб. и 50000 руб., платежи по которым изначально ею вносились регулярно и в полном объеме.

В дальнейшем возникла сложность в погашении кредита, в 2014 году была произведена реструктуризация задолженности, долг составил 205007,17 руб., в январе 2015 года – повторная реструктуризация, сумма задолженности составила 225000 руб., срок кредита с января 2015 года по январь 2022 года с ежемесячным взносом 7070 руб.

Однако задолженность своевременно оплачивать не смогла, в связи с беременностью и родами третьего ребенка. В данный момент ее финансовое положение не позволяет выплатить задолженности, при этом, от уплаты задолженности по кредиту не отказывается и имеет желание ее погасить.

Поскольку не смогла полностью выплатить денежные средства по кредитному договору, ею в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора, однако проценты за пользование кредитом, пени и штрафы начисляются до настоящего времени.

Согласно представленной ей АО «Банк Русский Стандарт» выписке по текущему состоянию кредита сумма задолженности по кредитному обязательству составляет 270566,33 руб., из которых: сумма неоплаченных просроченных платежей – 199866,84 руб., сумма неоплаченных процентов на просроченную задолженность – 35131,48 руб.

Считая действия АО «Банк Русский Стандарт» незаконными и нарушающими норма гражданского законодательства, просит во избежание необоснованного начисления процентов по взятому кредитному обязательству, обязать АО «Банк Русский Стандарт» расторгнуть заключенный с ней договор кредитования; признать незаконным и необоснованным начисление процентов по кредитному договору и обязать ответчика прекратить незаконное начисление пени и штрафов. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующая на основании доверенности № от 30.01.2017, в судебном заседании иск ФИО1 не признала, просила в его удовлетворении отказать. Пояснила, что кредитный договор между сторонами заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. Своей подписью в Графике платежей истец ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной в Графике платежей информацией. Во исполнение взятых на себя обязательств по Договору потребительского кредита, Банк открыл истцу банковский счет №, 24.01.2015 зачислил на счет клиенту сумму предоставленного кредита в размере 215926,99 руб., после чего на основании отдельного распоряжения истца о переводе денежных средств, 24.01.2015 в безналичном порядке перечислил сумму кредита в счет погашения задолженности по заключенному между Банком и истцом договорам №, №, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца. Обстоятельства, на которые ссылается истец в обосновании заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Истец по своей воле и в своем интересе заключила с Банком кредитный договор, установив при этом свои права и обязанности по договору. При заключении договора ФИО1 могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения и вероятность наступления указанных в иске событий. Ухудшение материального положения клиента не является причиной, которую невозможно преодолеть после ее возникновения при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Обращает внимание суда на то, что погашение задолженности по кредитному договору производилось ФИО1 с нарушением сроков оплаты, что свидетельствует о наличии у истца перед Банком задолженности.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1 в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 суд приходит к следующему.

Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданский процесс осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами.

Из материалов дела следует, что 23.01.2015 ФИО1 (ранее ФИО3) Н.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 215926,99 руб., а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов. 

В рамках договора истец ФИО1 просила Банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

При заключении договора потребительского кредита истец подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что Банк, в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту).

ФИО1 в своем заявлении от 23.01.2015 указала, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия по обслуживанию кредитов, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

На основании заявления ФИО4 Банк открыл ей счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенной в Заявлении от 23.01.2015, Условиях по обслуживанию кредитов, Графике платежей. Таким образом, между клиентом и Банком в порядке определенном ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении от 23.01.2015, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Графике платежей был заключен кредитный договор № на сумму 215926,99 руб.

Таким образом, все существенные условия кредитного договора были соблюдены, ФИО1 была с ними ознакомлена, согласна и обязалась их неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении на предоставление кредита.

Банк перечислил сумму кредита в полном объеме, открыв ФИО1 банковский счет с предоставленным кредитом.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из условий рассматриваемого кредитного договора следует, что он заключен в предусмотренной законом письменной форме, содержит все существенные условия, а именно, сумма кредита – 215926,99 руб., срок возврата кредита – до 24.01.2022 (включительно); процентная ставка – 36% годовых, полная стоимость кредита – 35,98%.

Условия договора предусмотрены в его составных частях, с Условиями по обслуживанию кредитов истец ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязалась их неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении.

Согласно условиям кредитного договора, истец ФИО1 приняла на себя обязательство погашать задолженность путем внесения ежемесячно 24 числа каждого месяца с февраля 2015 года по январь 2022 года платежа в размере 4514,70 руб.

Как следует из материалов дела, после заключения кредитного договора ФИО1 обязательства по его возврату надлежащим образом не выполняет, по состоянию на 24.02.2017 имеет задолженность по договору в размере 270566,33 руб., в том числе: основной долг – 199866,84 руб., проценты по кредиту – 35131,48 руб., плата за пропуск платежей по Графику – 35568,01 руб.

Обращаясь с настоящим иском о расторжении договора потребительского кредита в суд, ФИО1 ссылается на то, что в период действия договора, произошло изменение ее материального положения, в связи с чем, в настоящее время у нее отсутствует возможность должным образом исполнять принятые на себя кредитные обязательства, при этом, полагая, что ухудшение материального положения является существенным изменением обстоятельств, при которых стороны исходили при заключении указанного Договора.

Вместе с тем, в соответствии с частью 1 статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ч. 1 ст. 451 ГК РФ).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Как следует из материалов дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Заключая кредитный договор, заемщик ФИО1, действуя исключительно по своей воле и в своем интересе, и должна была предусмотреть все возможные обстоятельства, которые могут иметь место в будущем, в том числе, изменение своего финансового, семейного положения. При этом, риск материальной ответственности несет сам заемщик, заключая кредитный договор на выбранных им условиях.

Изменение же материального положения, само по себе, не может являться основанием для расторжения в одностороннем порядке.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Поскольку все условия кредитного договора, при его заключении, были оговорены и согласованы сторонами, вся необходимая информация по кредиту была до заемщика доведена, а каких-либо убедительных доказательств обратному, стороной истца суду не представлено, оснований для удовлетворения его требований не имеется.

При заключении договора, ФИО1 имела право и возможность подробно изучить условия кредитного договора, а также право отказаться от заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях. Все условия изложены в доступной форме, соответствуют принципу свободы договора.

Поскольку какого-либо существенного изменения обстоятельств, а также нарушений, как при заключении кредитного договора, так и на стадии его исполнения, судом не установлено, оснований для расторжения кредитного договора №, заключенного 23.01.2015 между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт», не имеется.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 о расторжении кредитного договора незаконны, необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования истца о признании незаконным и необоснованным начисление процентов по кредитному договору и прекращении начисления пени и штрафов, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 8.1 Условий по обслуживанию кредитов, заемщик обязался в порядке и на условиях заключенного договора вернуть Банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

В п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 23.01.2015 между Банком и клиентом была согласована процентная ставка в размере 36% годовых.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (п. 4.1 Условий).

Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обнспечить наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (п. 4.2 Условий). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из вышеизложенного следует, что у истца ФИО1, при заключении кредитного договора, возникла обязанность по выполнению условий заключенного кредитного договора как по возврату полученных в кредит денежных средств, так и по уплате процентов, иных комиссий и плат, предусмотренных условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Нарушений действующего законодательства при заключении и исполнении кредитного договора Банком не допущено, все операции по счету, а также начисление и списание процентов, комиссий и плат производится в соответствии с волей сторон, выразившейся в согласованных условиях заключенного кредитного договора. В связи с чем, оснований для признания незаконным и необоснованным начисление процентов по кредитному договору № от 23.01.2015 и прекращении начисления пени и штрафов не имеется, поскольку эти требования истца не подтверждены какими-либо доказательствами, не обоснованы и противоречат как нормам действующего законодательства, так и фактическим обстоятельствам дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании незаконным начисление процентов по договору и прекращении начисления пени и штрафов отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Климонтова