Дело № 2-531/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2019 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе

Председательствующего О.С. Конновой

при секретаре Е.А. Рассохиной 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее Банк) обратилось в суд с иском с учетом уточнения к ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 446 782 рубля 72 копейки, возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 667 рублей 83 копейки. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 478 354,43 рублей сроком возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой, указанной в пункте 4 анкеты – заявления. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Банк свои обязательства исполнил, денежные средства ответчиком были получены в полном объеме. При заключении кредитного соглашения заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховым риском по которому является смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Выгодоприобретателем по данному договору является Банк, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени и застрахованное лицо или его наследники, на разницу между общей суммой, подлежащей выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается Банку. В нарушение условий договора заемщик допустил нарушение сроков гашения кредита, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 343 906 рублей 91 копейка – сумма основного долга, 102 875 рублей 81 копейка – проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Поскольку смерть заемщика страховым случаем не является, ответчики ФИО1, ФИО2 в силу ст. 1175, 1153 Гражданского кодекса РФ являются наследниками после смерти ФИО3 и должны погасить перед банком задолженность по кредитному договору. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, на уточненном иске настаивал. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 сформулировать свою позицию относительно заявленных требований не смог, не оспаривая фактическое принятие наследства после смерти сына ФИО3, суду пояснил, что не возражает против передачи транспортного средства, оставшегося в виде наследства после смерти сына, Банку. 

Представитель ответчика адвокат Шумилова О.Б. поддержала позицию своего доверителя. 

Ответчик ФИО2 участия в судебном заседании не принимала, просила о рассмотрении дела в ее отсутствии, иск полагала необоснованным. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.432 Гражданского кодекса договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст.435, 438 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (действовавшим на момент возникновения спорных правоотношений), п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.1.4 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу пунктов 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 путем подписания анкеты-заявления на предоставление кредита №.1 заключил с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» кредитное соглашение №№ от ДД.ММ.ГГГГ с предоставлением Пакета банковских услуг «Универсальный».

Согласно анкете-заявлению ФИО3 предоставлены денежные средства в размере 478 354 руб. 43 коп. (п.1), процентная ставка по кредиту составила 17% годовых (пункт 4.2), сроком на 84 месяца, с размером ежемесячного обязательного платежа 9 776 руб. ежемесячно 18 числа, последний платеж – в размере 10 295,01 рублей, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчику указанная денежная сумма по кредиту была перечислена, что подтверждено выпиской по его счету. 

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик подтвердил, что он дал согласие на списание банком с карточного счета денежных средств для погашения задолженности перед банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных условиями договора и тарифами банка на дополнительные услуги. До подписания анкеты-заявления он проинформирован о размере, полной стоимости кредита, а также был ознакомлен обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту, общими Условиями открытия, обслуживания и кредитования банковских карт, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, а также с Тарифами по кредитным картам предусмотрены все те условия предоставления кредита, которые указаны в анкете-заявлении. 

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)..., а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии со ст. 930 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 Гражданского кодекса РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 той же статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Соглашение на участие в Программе коллективного добровольного страхования выражено ФИО3 в заявлении о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования. Он подписал заявление ДД.ММ.ГГГГ и согласился, чтобы банк включил его в эту Программу, дав согласие на то, что банк будет выгодоприобретателем по договору страхования до полного исполнения им обязательств по кредитному договору. Своей подписью он засвидетельствовал, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования без участия банка. Он получил полную и подробную информацию о программе. Он понимает и соглашается, что участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Банк включил его в Программу страховой защиты заемщиков, что видно из выписки по счету. Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования он уведомлен, что страховая премия составляет 5 022 рубля 72 копейки. Таким образом, при заключении кредитного договора он выразил свое согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков. При этом в заявлении указано, что Программа коллективного добровольного страхования и Памятка застрахованного лица им получены, возражений по Программе коллективного добровольного страхования нет и он обязуется ее выполнять. Возражений относительно условий Программы добровольного коллективного страхования у ФИО3 не имелось.

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

Заключение договора страхования с ФИО3 не противоречит нормам гражданского законодательства.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 дал согласие на предоставление пакета услуг «Универсальный», включающих в себя: предоставление услуги «Интернет-Банк, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, представленному на основании анкеты-заявления, предоставление услуг РКО_Плюс. В анкете указано, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представления заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, представленным на основании анкеты-заявления. 

Таким образом, своей подписью ФИО3 дал согласие на заключение договора личного страхования, а также подтвердил факт того, что он согласен и ознакомлен со стоимостью и перечнем услуг, входящих в данный пакет услуг.

Вышеуказанное свидетельствует, что ФИО3 добровольно заключил кредитный договор на условиях, указанных в договоре с которыми согласился, так как пользовался кредитом длительное время, производил возврат кредита и процентов, необходимых платежей, что следует из лицевого счета заемщика. Доказательств тому, что ему были навязаны условия договора, нет. 

Основным выгодоприобретателем по договору является Банк в размере фактической задолженности Застрахованного лица по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штраф, пени); а также дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты которая причитается Банку. 

В пункте 3 договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены страховые случаи, при наступлении которых производится страховая выплата. 

Из свидетельства о смерти III-ИВ № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В судебно-медицинского исследования трупа ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ установлен судебно-медицинский диагноз, согласно которого смерть ФИО3 наступила от механической странгуляционной асфиксии, развившейся в результате повешения в петле и сдавления органов и сосудов шеи последней под весом собственного тела. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа этанол обнаружен в концентрациях 1,7% и 2,3%, что соответствует средней степени алкогольного опьянения. В моче от трупа ФИО3 обнаружен доксиламин в концентрации 0,2 мкг/мл, в моче обнаружены доксиламин и его метаболит, кеторолак. 

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти является: а) асфиксия; г) самоповреждение преднамеренное путем повешения дома. 

В судебном заседании стороны не оспаривали, что смерть ФИО3 страховым случаем не является. 

Из выписки по лицевому счету заемщика видно, что обязательства ФИО3 исполнялись надлежащим образом, последнее списание денежных средств произведена ДД.ММ.ГГГГ. Указанное обстоятельство ответчиками не оспаривается. 

Истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 446 782 руб. 72 коп., из которых: сумма основного долга – 343 906 руб.91 коп., проценты -102 875 руб. 81 коп.

Правильность представленного расчета ответчиками не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Данных о том, что ФИО3 полностью погашена задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, или иным, произведен без учета внесенных ответчиком платежей, в материалах дела не содержится. Доказательств, опровергающих установленные обстоятельства, не представлено. 

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно п. 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. 

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Способы принятия наследства перечислены в ст. 1153 Гражданского кодекса РФ. 

Материалами дела установлено, что при жизни у ФИО3 возникло право собственности на транспортное средство Subaru Legacy B4, 2001 года выпуска, рыночной стоимостью 184 000 рублей, а также имелись денежные средства в размере 18 рублей 33 копейки, хранящиеся на счете в Уральском банке ПАО Сбербанк. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 на дату смерти ФИО3 были зарегистрированы с наследодателем и проживали совместно с ним по адресу: 

<

адрес>, фактически приняли наследство. 

Стоимость наследственного имущества составляет 184 018 рублей 33 копейки. Стороной истца стоимость наследственного имущества не оспаривалась. 

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Таким образом, в пользу истца солидарно с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 184 018 рублей 33 копейки. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 7 667 рублей 83 копейки. Указанные расходы подлежат возмещению ответчиками пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4880 рублей 36 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО3 в размере 184 018 рублей 33 копейки, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4 880 рублей 36 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требованиях отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий: О.С. Коннова 

Мотивированное решение изготовлено 24 июля 2019 года. 

Председательствующий: О.С. Коннова