ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2017 года г.Ачинск Красноярского края

ул.Назарова, 28-Б 

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Вотиновой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании нотариальной доверенности от 13 сентября 2017 года, сроком действия по 12 сентября 2020 года (л.д.31),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 № к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь»» о защите прав потребителя, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «ЭОГО Жизнь»» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, мотивируя свои требований тем, что 03 июля 2017 года между ней и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор на получение кредита по индивидуальным условиям договора потребительского кредита, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере 660000,00 руб., сроком до 03 июля 2020 года, под 14,90 % годовых. При заключении кредитного договора, банком была предоставлена услуга по страхованию, в связи с чем 29 июня 2017 года между ней и ООО «СК «ЭОГО Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Пакет базовый», в счет оплаты страховой премии была удержана сумма в размере 59400,00 руб. Согласно п. 7.4 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы (в ред. от 30 мая 2016 года) страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса – отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от договора страхования, ему со стороны страховщика возвращается вся уплаченная страховая премия/страховые взносы, уплаченные по договору страхования. Возврат страховой премии или ее части осуществляется в срок, не превышающий 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 12 июля 2017 года она (истец) обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе об от договора страхования и возврате ей страховой премии, которое получено ответчиком 20 июля 2017 года. Однако до настоящее время денежные средства ей не возвращены, в связи с чем она вынуждена обратиться в суд и просит взыскать с ООО «СК «ЭОГО Жизнь» в свою пользу денежные средства, уплаченный в качестве страховой премии в размере 59400,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 834,85 руб. за период с 31 июля 2017 года по 25 сентября 2017 года, что составляет 57 дней, компенсацию морального вреда – 5000,00 руб., штраф, а также судебные расходы в размере 16522 (л.д.2-3,57).

Истец ФИО1, извещенная о дне слушания дела (л.д.55), в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.56).

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала заявленные исковые требования своего доверителя в полном объеме, по аналогичным основаниям, дополнительно суду пояснила, что в исковом заявлении допущена опечатка при указании наименования ответчика вместо верного – ООО «СК «ЭРГО Жизнь», ошибочно указано – ООО «СК ЭОГО Жизнь». 

Представитель ответчика ООО «СК ЭРГО Жизнь», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.34), в судебное заседание не явился, об уважительности причины своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, отзыва по иску не представил, в связи с чем дело в рассмотрено в его отсутствие в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредитБанк», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.34), в суд не явился, согласно поступившему письменному отзыву, просил рассмотреть дело в его отсутствие. По существу иска возражал, указав, что при заключении кредитного договора, истец изъявила личное желание заключить договор страхования, в связи с чем 29 июня 2017 года между истцом и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования, страховая премия получена страховщиком ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Страхование жизни и трудоспособности истца не являлось обязательным условием кредитного договора, не влияло на предоставление банком кредита и осуществлялось им исключительно по собственной воле. Кроме того, учитывая, что истец заключила кредитный договор 03 июля 2017 года, договор страхования был заключен 29 июня 2017 года, а 12 июля 2017 года истец уже обратилась в страховую компанию с целью расторжения договора страхования и возврата страховой премии, указывает на злоупотребление правом со стороны истца, поскольку она имела возможность отказаться от заключения договора страхования, однако таким правом не воспользовалась (л.д.55-56).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Исходя из положений ст. 329 ГК РФ страхование является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 указанной статьи, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено по делу, 29 июня 2017 года между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Пакет Базовый + (плюс)», согласно которому ФИО1 была застрахована на случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни; первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/болезни; временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая/болезни; дожития до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 календарного дня по причинам, указанным в п. 3.3.5 правил страхования (л.д.16).

Согласно п. 3 и 4 указанного договора, страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением о предоставлении кредита на текущие расходы. Страховая премия (уплачивается единовременно): равна произведению страхового тарифа (0,25%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

03 июля 2017 года между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в сумме 660000,00 руб. под 14,90% годовых, сроком до 03 июля 2020 года (л.д.4-5).

В соответствии с п. 11 кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: без подтверждения цели кредитования – 600600,00 руб.; оплата страховой премии в сумме 59400,00 руб., по заключенному заемщиком договору страхования от 29 июня 2017 года.

В этот же день заемщик поручила банка осуществить перевод 59400,00 руб. с текущего счета заемщика в пользу ООО «ЭРГО Жизнь» (пункт 19 кредитного договора).

Согласно расходному кассовому ордеру № ОМ18 от 03 июля 2017 года ФИО1 были получены кредитные денежные средства по указанному кредитному договору в размере 600000,00 руб. (л.д.17).

14 июля 2017 года ФИО1 в страховую компанию, по адресу, указанному в договоре страхования: 

<

...>, направлено заявление о расторжении договора страхования и возврата страховой суммы в размере 59400,00 руб., путем перечисления указанных в заявлении сумм на карту ФИО1 (л.д.18).

Указанное заявление было получено ответчиком 20 июля 2017 года (л.д.19), требования ФИО1 исполнены не были.

Согласно п. 6.15 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 (в ред. от 30 мая 2016 года) в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в пункте 7.4 договора страхования считается прекратившим своей действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в. 7.4.

В соответствии с п. 7.4 указанных Правил страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса (-ов). Отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования – страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 30 дней с начала срока действия договора страхования.

Заявление ФИО1 от 14 июля 2017 года о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, с учетом соблюдения установленного срока обращения истца в страховую компанию, в течение 30 дней с момента заключения договора страхования, свидетельствует о ее волеизъявлении отказаться от договора страхования. 

В соответствии с вышеприведенными требованиями п. 7.4 Правил, стороны должны были быть приведены в первоначальное положение, ФИО1 подлежала возврату вся сумма страховой премии.

Однако страховой компанией ООО «ЭРГО Жизнь» указанные положения Правил выполнены не были, страховая премия ФИО1 возвращена не была. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований ФИО1 и поскольку отказ от страхования в силу требований правил добровольного страхования является основанием для возврата платы за страхование, с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 59400,00 рублей.

Доказательств иного стороной ответчика суду не представлено, и в ходе рассмотрения дела не установлено.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд считает, что таковые подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно информации Банка России от 16 июня 2017 года размер ключевой ставки в период с 19 июня 2017 года по 17 сентября 2017 года составлял – 9 % годовых; по информации от 15 сентября 2017 года в период с 15 сентября 2017 года по 25 сентября 2017 года – 8,5 % годовых. 

Подпунктом «е» п. 7.1 правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 (в ред. от 30 мая 2016 года) правил предусмотрено, что страховщик обязан по выбору страхователя осуществить возврат страхователю страховой премии или ее части наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный п. 7.4.

Истец просила взыскать проценты за пользование денежными средствами за период с 31 июля 2017 года по 25 сентября 2017 года, что составляет 57 дней, указанный период рассчитан неверно, с учетом получения заявления о возврате суммы страховой премии ответчиком 20 июля 2017 года и выходного дня – 31 июля 2017 года, период просрочки следует считать с 01 августа 2017 года.

Расчет процентов:

Сумма долга, руб. 

Период просрочки 

Ставка % 

Формула 

Проценты 

с 

по 

дней 

59400,00 р. 

01.08.2017 

17.09.2017 

48 

9 

59400 ? 48 ? 9,0 % / 365 

703,04 р. 

59400,00 р. 

18.09.2017 

25.08.2017 

8 

8,50 

59400 ? 8 ? 8,50 % / 365 

110,66 р. 

ИТОГО: 

813,70 р. 

На основании ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлено нарушение ответчиком требований закона о защите прав потребителя, а также то, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ФИО1 1000,00 руб. в счет компенсации морального вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом указанной нормы закона, с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет: (59400,00 руб. + 813,70 руб. + 1000,00 руб.) х 50% = 30606,85 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Требования истца о взыскании с ответчика понесенных ею расходов по оплате услуг за составление заявления о расторжении договора страхования - 1000,00 руб. (л.д.30) и расходов по отправке этого заявления - 22,00 руб. (л.д.28) не подлежат удовлетворению, поскольку заявительный порядок расторжения договора предусмотрен законом и заключенным между сторонами договором страхования, указанные действия являлись обязательными для страхователя, желающего расторгнуть договор страхования, в связи с чем эти расходы не могут быть возложены на ответчика. 

Требования истца о взыскании с ответчика понесенных ею расходов по оплате юридических услуг за составление искового заявления – 2000,00 руб. (л.д.30), а также расходов, понесенных истцом по договору на оказание юридических услуг от 15 августа 2017 года в размере 13500,00 руб., в том числе: устная консультация с изучением и анализом документов – 1500,00 руб., составление искового заявления – 3000,00 руб., участие в подготовке дела к судебному разбирательству – 4000,00 руб., участие в судебном процессе – 5000,00 руб. (л.д.58,59,60), с учетом установленных обстоятельствах и требований закона, учитывая, что истцом расходы за составление искового заявления были оплачены отдельно по квитанции от 21 августа 2017 года (л.д.30), принимая во внимание объем проделанной представителем работы, соотношение расходов с объемом защищенного права, принципов разумности и справедливости, суд считает подлежащими частичному удовлетворению в размере – 10000,00 руб.

Учитывая, что исковые требования ФИО1 материального характера были удовлетворены частично в общем размере 60213,70 руб., что составляет 99,96 % от заявленных – 60234,85 руб., с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» подлежат взысканию судебные расходы в размере – 9996,00 руб. (60234,85руб. х 99,96%).

Общая сумма подлежащая взысканию с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 составляет: 59400,00 руб. (страховая премия) + 813,70 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами), + 1000,00 руб. (моральный вред) + 30606,85 руб. (штраф) + 9996,00 руб. (судебные расходы) = 101816,55 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере: 2006,41 руб. (исходя из цены иска 60213,70 руб.) + 300,00 руб. (за рассмотрение спора, в части морального вреда), всего 2306,41 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 № удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 № 101816 (сто одну тысячу восемьсот шестнадцать) рублей 55 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 № отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в доход бюджета муниципального образования город Ачинск Красноярского края государственную пошлину в размере 2306 (две тысячи триста шесть) рублей 41 копейку.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд Красноярского края в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, либо решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Г.А.Киняшова