Дело № 2-106/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Копьёво 24 июля 2017 года 

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия 

в составе судьи Южаковой М.Н., 

при секретаре судебного заседания Горбацевич Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о прекращении действия программы ЗАО СК «Резерв» страхования жизни и трудоспособности заемщика, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ..., в том числе: задолженность по основному долгу в размере ..., по оплате процентов в размере ..., штрафа, за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ... рублей и комиссии за присоединение к страховой программе в размере ... рублей. В обоснование своих исковых требований истец указал, что между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО2 получил кредит в размере ... рублей, однако, своих обязательств по кредитному соглашению перед Банком не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

ФИО2 обратился со встречным иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о прекращении действия программы ЗАО СК «Резерв» страхования жизни и трудоспособности заемщика, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда и взыскании штрафа. Требования мотивировал тем, что между ним и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого, банк предоставил кредит на потребительские нужды на сумму ... руб. В типовую форму заявления на получение кредита были включены условия, а именно условия раздела параметры «программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик ежемесячно уплачивает банку ... руб. за подключение к страховой программе, за весь период кредитования истец должен уплатить в качестве ежемесячной платы за присоединение к программе страхования ... руб. Истец обращался в банк с заявлением о прекращении действие программы ЗАО СК «Резерв» страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО «Восточный». Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

В судебное заседание представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по первоначальному иску и ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела имеется надлежащее уведомление, в своем заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО2 в судебное заседание также не явился, в своем заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В своем возражении на заявленные Банком требования указал на то, что обращался в Банк с ходатайством о предоставлении реструктуризации долга в связи со снижением его дохода, однако в ходатайстве было отказано. Кроме того, он неоднократно обращался в Банк с заявлением о прекращении удержаний комиссии по договору страхования, однако в прекращении действия Программы страхования ему было отказано и разъяснено, что прекращение данной программы возможно лишь при заключении нового кредитного договора с увеличением процентной ставки на 10%. Платежи по основному долгу не производились, т.к. все зачисленные на счет денежные средства распределялись на гашение процентов, штрафов и страховки. Также в своих возражениях он указал на то, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Со стороны Банка не было предварительного уведомления об изменении или расторжении кредитного договора. В качестве оснований для взыскания суммы долга Банк не указывает по каким основаниям происходит взыскание, либо это расторжение кредитного договора, либо взыскание просроченной задолженности. Как следует из исковых требований, истец просит взыскать сумму основного долга на момент исполнения последней даты кредитного обязательства. Согласно условиям кредитного договора размер штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - ... рублей за факт образования просрочки. Как указано в иске, пеня/неустойка начислена ../../.. года, при этом платежи производились в банк ../../.. года, ../../.. года, ../../.. года. Поэтому начисленный штраф за период с января 2015 года по март 2015 года является - незаконным. Соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования - 43,25 % годовых, размера неустойки/штрафа ... рублей превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско - правовым обязательствам, а следовательно должен быть снижен. Просил уменьшить размер неустойки по кредитному договору №.. от ../../.. года, заключенному между ним и Банком, а также признать ничтожным пункт кредитного договора в части включения суммы кредита к программе страхования.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В судебном заседании было установлено и сторонами не оспаривалось, что ../../.. года между Банком и ФИО2 в соответствии со статьями 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор. Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств ФИО2 в размере ... рублей, что подтверждается приобщенными к делу документами. 

В соответствии с кредитным соглашением заемщик ФИО2 был обязан возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях данного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленных Банком документов видно, что ответчик ФИО2 платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов производил несвоевременно и не в полном объеме, вследствие чего образовалась задолженность по кредиту (просроченная ссуда) в размере ..., по просроченным процентам в размере ..., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств составил ... рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе в размере ... рублей, правильность представленного Банком расчета задолженности ответчиком не оспаривалась. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик ФИО2 нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа, следовательно, исковые требования Банка о взыскании оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, как указано в статье 330 Гражданского кодекса РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф или пеню), то есть определенную договором денежную сумму. 

Как следует из кредитного договора, ФИО2 обязался исполнять условия кредитного соглашения и в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору, заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 50 % годовых на сумму неразрешенного овердрафта штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности ... рублей за факт образования просрочки.

Поскольку ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, следовательно, с него подлежит взысканию неустойка (пеня).

Согласно представленному Банком расчету, размер неустойки по ссудному договору составляет ... рублей. 

ФИО1 выразил свое несогласие с предоставленным банком расчетом размера неустойки, сообщив, что им были произведены платежи кредита ../../.. года, ../../.. года и ../../.. года, однако данные платежи не были учтены Банком при осуществлении расчета задолженности. Вмести с тем, данные доводы являются несостоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о фактической уплате долга в указанные ФИО2 даты, предоставлены не были.

Кроме того, ФИО2 считает, что установленный договором размер неустойки является чрезмерно завышенным и просит её уменьшить. 

Указанные требования ФИО2 являются несостоятельными и не подлежат удовлетворению, поскольку на момент заключения кредитного договора ФИО2 располагал информацией о полной стоимости кредита, его условиях, о суммах и сроках внесения платежей, процентной ставке по кредиту, сроке кредитования, размере комиссий, а также неустойки в случае ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств, ФИО2 под роспись был вручен график платежей, который являлся неотъемлемой частью кредитного договора. Каких – либо объективных доказательств тому, что материальное положение ФИО2, в том числе совокупный доход семьи, наличие или отсутствие подсобного хозяйства и т.д., резко изменилось после заключения договора, суду не предоставлено.

Таким образом, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию неустойка (пеня) в указанном размере.

Из имеющейся в материалах дела копии кредитного договора следует, что ФИО2 выразил свое согласие на страхование жизни и трудоспособности, сумма ежемесячной платы за присоединение к Программе страхование составляет ... рублей.

Согласно представленному Банком расчету, размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе составляет 4800 рублей. Порядок и правильность расчета ответчиком не оспаривались. 

Вмести с тем, ФИО2 во встречном исковом заявлении просил прекратить действия программы ЗАО СК «Резерв» страхования жизни и взыскать суммы выплаченной комиссии, поскольку пункт об условиях программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт был включён в типовой договор, с отдельным заявлением о прекращении действий указанной программы ФИО2 обращался в банк, однако данный вопрос не был разрешен.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Частью 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, исходя из положений ст. 421, ст. 422 ГК РФ банки вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени, в интересах и с добровольного согласия заемщиков, при этом возможность включения сумм оплаты комиссии для подключения к программе страхования в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

ФИО2 выразил согласие на заключение договора личного страхования его жизни и трудоспособности на условиях, указанных в Программе страхования, просил банк предпринять действия для распространения на него условий страхования.

Условия кредитного договора не содержат сведений на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на подключение к Программе страхования.

Доказательств навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей», представлено не было.

При заключении кредитного договора ФИО2 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от страхования и присоединения к Программе страхования. Имело место добровольное волеизъявление ФИО2 на заключение кредитного договора на согласованных между ними условиях.

При таких обстоятельствах требования ФИО2 о прекращении действия программы ЗАО СК «Резерв» страхования жизни и трудоспособности заемщика, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда и взыскании штрафа не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования Банка подлежат удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 понесенные Банком судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере в размере 4062 рублей 31 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере ..., а также судебные расходы в размере 4062 (четыре тысячи шестьдесят два) руля 31 копейка.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в соответствии с правилами, предусмотренными главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Апелляционная жалоба подается через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия.

Решение в окончательной форме принято 28 июля 2017 года.

Судья М.Н.Южакова