Дело № 2-4473/2025 

УИД 16RS0046-01-2025-000940-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2025 года Вахитовский районный суд г.Казани в составе: 

председательствующего судьи Л.Х. Рахматуллиной, 

при секретаре Т.А. Ивановой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление акционерного общества «Экспобанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ... № ... по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, - 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Экспобанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ... № .... Требования мотивированы следующими обстоятельствами. 

... на основании Заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства между АО «Экспобанк» и ФИО2 согласованы Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «... (Договор ... от ...).

..., ... от ФИО2 в Банк поступили обращения об урегулировании финансовых требований. Размер имущественных требований составил 130 000 рублей и проценты по ст.395 ГК РФ.

Заявителем отказано в выплате денежных средств ФИО2

Не согласившись с отказами Заявителя в удовлетворении требований, ФИО2 ... обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, которым ... принято решение № ... об удовлетворении требований ФИО2, с Банка в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 6346.85 рублей в качестве процентов по ст. 395 ГК РФ на услуги, оказанные ...» за период с ... по.... 

Банк с вынесенным Решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным, поскольку Банк не является получателем денежных средств за дополнительные услуги, оказанные ...», Банк не исполнял договор, соответственно не мог причинить какие-либо убытки заемщику, основания для возврата процентов по кредиту у Банка отсутствовали. Просил признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в отношении ...» № ... от ... и отменить его.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддержал.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо ФИО1 в суд не явился, извещен.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», данными в ответе на пятый вопрос, финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В силу части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставь денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить получены денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункт статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно пункту 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии счастью 2настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленногопунктом 3 части 2.1настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленногопунктом 3 части 2.1настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

На основании пункта 2.9 статьи 7 Закона №353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии счастью 2настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленногопунктом 2 части 2.7настоящей статьи.

Пунктами 2.10, 2.11 статьи 7 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии счастью 2настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установленычастью 2.9настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).

Кредитор в случае, указанном вчасти 2.10настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотреннойчастью 2.9настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2.12 статьи 7 Закона №353-ФЗ, кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренномчастью 2.10настоящей статьи: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта уплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар), денежных средств за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара); 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу, реализующим товар), в сумме, предусмотреннойчастью 2.9настоящей статьи; 3) при наличии у него информации об оказании услуги (выполнении работы) третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу), в полном объеме либо информации о том, что товар был в употреблении заемщиком, до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара); 4) в случае пропуска срока, установленногопунктом 2 части 2.7настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар); 5) в случае пропуска срока, установленногочастью 2.10настоящей статьи для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара).

Как следует из материалов дела, ... между ФИО2 и АО «Экспобанк» заключен договор кредита по кредитному продукту «...» ..., в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 751 069 рублей. Срок действия кредитного договора и срок возврата кредита - согласно графику платежей. 

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по ... (включительно), составляет ... процента годовых, процентная ставка, действующая с ... (включительно), составляет 20,06 процента годовых.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий, в случае досрочного отказа от услуги «Своя ставка», либо неоплаты, в том числе несвоевременной неполной оплаты, стоимости услуги «Своя ставка», размер процентной ставки по кредиту, указанный в пункте 4.1 Индивидуальных условий увеличивается на 8.0 процентов годовых на период отсутствия договора предоставление услуги «Своя ставка», но не выше процентной ставки по кредитному продукту «Авто Драйв» тарифный план «Топ», действующей на момент принятия решения об изменении размера процентной ставки.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания заемщику Банком открыт банковский счет ....

При заключении кредитного договора заемщиком собственноручно подписано заявление о предоставлении дополнительных услуг (товаров/работ), содержащее указание о предложении заемщику за отдельную плату дополнительной услуги, оказываемой ООО «КЛЮЧАВТО АВТОМОБИЛИ С ПРОБЕГОМ», стоимостью 130 000 рублей.

... между ФИО2 и ...» заключен опционный договор № ....

По Опционному договору ...» обязуется по требованию заемщика обеспечить его подключение к программе гарантии ...» (пункт 1.1 Опционного договора).

В соответствии с пунктом 2.1 Опционного договора за право требования по Опционному договору заемщик уплачивает ...» денежные средства в размере 130 000 рублей.

Согласно пункту 3.1 Опционного договора он вступает в силу с момента его подписания и уплаты опционной премии и действует в течение 1 года с даты заключения Опционного договора.

B рамках Опционного договора заемщику выдан сертификат № ..., удостоверяющий, что он подключен к Программе гарантии C-Garant "Премиум". Срок действия Сертификата составляет 12 месяцев. В рамках Сертификата заемщику оказываются следующие услуги: эвакуация на СТО при гарантийном случае (неограниченно), эвакуация на СТО при ДТП (однократно), техническая мойка при гарантийном случае (неограниченно), консультация по страховому праву (однократно), консультация при ДТП (однократно), проверка выплаты СК (однократно), оценка после ДТП (однократно), оценка рыночной стоимости ТС (однократно), автотехническая экспертиза (однократно).

... заемщиком собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым заемщик просил Банк перечислить со Счета денежные средства, в том числе, в размере 130 000 рублей в пользу ООО «КЛЮЧАВТО АВТОМОБИЛИ С ПРОБЕГОМ» по реквизитам, указанным в заявлении на перечисление денежных средств, с указанием назначения платежа: «Оплата по договору об оказании услуг в размере 130000 (сто тридцать тысяч рублей) в пользу ООО КЛЮЧАВТО АВТОМОБИЛИ С ПРОБЕГОМ по счету ... от ...».

... Банком в пользу ФИО2 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 751 069 рублей, что подтверждается выпиской по операциям на Счете за период с ... по ....

... на основании Заявления на перечисление денежных средств Банком в пользу ООО «КЛЮЧАВТО АВТОМОБИЛИ C ПРОБЕГОМ» перечислены со Счета денежные средства в размере 130 000 рублей в счет оплаты Услуги (наименование платежа: «Оплата по договору об оказании услуг в размере 130000 в пользу ООО КЛЮЧАВТО АВТОМОБИЛИ С ПРОБЕГОМ по сч. ... от ... (без НДС)» что подтверждается выпиской по счету, а также платежным поручением от ... ....

... ФИО2 посредством АО «Почта России» направил в ООО «Аура-Авто» претензию, содержащую сведения об отказе от Опционного договора и требование о возврате денежных средств размере 130 000 рублей, уплаченных по Опционному договору. Заявление получено ООО «Аура-Авто» ..., что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором ....

ООО «Аура-Авто» письмом без исходящего номера в ответ на Заявление отказало в удовлетворении заявленного требования, указав, что ООО «Аура-Авто» обязательства по опционному договору по подключению заемщика к программе обслуживания C-Garant «Премиум» были исполнены, в связи с чем Опционный договор прекращен исполнением ООО «Аура-Авто» своих обязательств по нему.

... ФИО2 посредством направления по электронной почте Банка info@expobank.ru направил в Банк претензию о возврате денежных средств в размере 130 000 рублей, уплаченных по Опционному договору. В обоснование заявленного требования Заявитель указал, что при заключении Кредитного договора ему была навязана Услуга, а также сослался на положения статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и указал, что ... направил Заявление в адрес ООО «Аура-Авто», однако ООО «Аура-Авто» не осуществило возврат денежных средств по Опционному договору. Заявление получено Банком ..., что подтверждается скриншотом ответного письма Банка по электронной почте Заявителя со следующим содержанием: «Ваше обращение получено и зарегистрировано».

... Банк в ответ на Заявление письмом с исходящим № ... уведомил Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что ни общие условия, ни индивидуальные условия не содержат обязательного требования о заключении Заявителем каких-либо договоров с третьими лицами, Банк не требовал их заключения, кроме договора банковского (текущего) счета. Денежные средства по Опционному договору были получены ООО «КЛЮЧАВТО АВТОМОБИЛИ С ПРОБЕГОМ» на основании агентского договора, заключенного с ООО «Аура-Авто». Опционный платеж возврату не подлежит, поскольку обязательства ООО «Аура-Авто» были исполнены в полном объеме, в связи с чем Опционный договор прекращен фактическим исполнением обязательств ООО «Аура-Авто» по нему.

ФИО2 направил в Банк претензию от ..., содержащую требование, аналогичное изложенному в ранее поданном заявлении, а также требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму задолженности за период с ... по ... в размере 674 рубля 86 копеек, а также за период с ... по дату фактического возврата денежных средств в размере 130 000 рублей.

... Банк в ответ на претензию письмом c исходящим № NPR-176233 отказал в удовлетворении заявленных требований, поскольку он не являлся получателем денежных средств за Услугу третьего лица (ООО «КЛЮЧАВТО АВТОМОБИЛИ С ПРОБЕГОМ» и ООО «Аура-Авто»), не исполнял договор с данным лицом и действиями Банка не причинялись убытки.

По состоянию на ... обязательства ФИО2 по кредитному договору не исполнены, задолженность составляет 747 387 рублей 29 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ....

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № ... от ... требования ФИО2 к АО «Экспобанк» о взыскании денежных средств в размере 130 000 рублей, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу ООО «Аура-Авто», предложенную Заявителю при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, а также о взыскании процентов за пользование АО «Экспобанк» чужими денежными средствами, начисленных на стоимость дополнительной услуги при предоставлении кредита, удовлетворены частично. С АО «Экспобанк» в пользу ФИО1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на стоимость дополнительной услуги, предложенной при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 6 346 рублей 85 копеек. B удовлетворении требования ФИО1 к АО «Экспобанк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительную услугу ООО «Аура-Авто», предложенную ФИО1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, отказано. (л.д.65-76).

Как установлено указанным решением финансового уполномоченного, ФИО2 отказался от Услуги, предложенной ему в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в соответствии c предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 части 2.7 и частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Законом № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение 30 календарных дней со дня отражения заемщиком согласия на их оказание посредством обращения лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги (пункт 2 части 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ). Заявление об отказе от договора получено ООО «Аура-Авто» .... В этой связи ООО «Аура-Авто» обязано вернуть заемщику денежные средства, уплаченные за оказание услуги, за вычетом фактически оказанной такой услуги. С учетом фактического пользования заемщиком услугой, возврату за неиспользованный период действия опционного договора подлежала сумма в размере 123589,04 рубля (130000/365х347дн.). Вместе с тем, ... ООО «Аура-Авто» осуществило ФИО2 возврат денежных средств в сумме 130000 рублей. Соответственно, удовлетворению подлежит требование ФИО2 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, с ... по ... на сумму 123 589 рублей 04 копеек, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период.

Суд признает выводы финансового уполномоченного правильными, исходя из следующего.

Как установлено судом ... Банк отказал ФИО2 в возврате платы за Услугу, указав, что опционный платеж возврату не подлежит, поскольку обязательства ООО «Аура-Авто» были исполнены в полномобъеме, в связи с чем Опционный договор прекращен фактическим исполнением обязательств ООО «Аура-Авто» по нему.

В письме Банка России от ... ... «О проверке в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг» обязанность Банка по возврату денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Исходя из существа отношений в рамках Закона № 353-ФЗ под оказанием услуги в полном объеме следует понимать, в том числе, получение имущественного блага, для которого такая услуга была приобретена заемщиком. При этом Финансовая организация обязана проверять достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных услуг, в том числе, их объем. Финансовая организация как профессиональный участник рынка, действуя добросовестно, также обязана проверять информацию, представляемую ей третьими лицами и не должна формально относиться к своей обязанности по возврату денежных средств, поскольку данная норма является императивной (часть 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Финансовая организация как продавец дополнительной услуги по смыслу положений частей 2.9, 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ выступает лицом, обязанным вместо третьего лица возвратить уплаченные Заявителем денежные средства в случае, когда такое лицо не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязанность по возврату денежных средств, что направлено на установление дополнительных гарантий защиты прав потребителя как экономически слабой стороны.

Из материалов дела следует, что по Опционному договору ООО «Аура-Авто» обязуется по требованию заемщика обеспечить его подключение к программе гарантии C-Garant «Премиум» (пункт 1.1 Опционного договора). В соответствии с пунктом 2.1 Опционного договора за право требования по Опционному договору заемщик уплачивает ООО «Аура-Авто» денежные средства в размере 130 000 рублей. Обязательство по Опционному договору является исполненным в полном объеме после подключения заемщика к программе гарантии C-Garant «Премиум» и выдачи сертификата, о чем составляется двусторонний (пункт 1.3 Опционного договора). Участие в программе обслуживания для владельца сертификата является бесплатным. Перечень услуг и срок участия в программе указан в сертификате (пункт 1.6 Опционного договора) Услуги, предоставляемые участнику программы, оказываются партнером ООО «Аура-Авто» в отношении транспортного средства, приобретаемого за счет предоставленных по Кредитному договору денежных средств (пункт 1.5 Опционного договора).

Таким образом, Опционным договором предусмотрено оказание заемщику услуг, указанных в сертификате, в течение срока, указанного в Сертификате. В связи с чем, предусмотренная Опционным договором услуга оказывается заемщику в течение всего периода, когда он обладает правом требования к третьему лицу в рамках программы обслуживания «Комфорт», и не может считаться оказанной в день ее приобретения.

В материалы дела представлены требование об исполнении обязательств по Опционному договору, а также акт о подключении к программе гарантии C-Garant «Премиум», согласно которому заемщик подключен к программе гарантии C-Garant «Премиум», и ему выдан сертификат, а также Сертификат, удостоверяющий подключение к Программе гарантии C-Garant «Премиум». Срок действия Сертификата составляет 12 месяцев. В рамках Сертификата заемщику оказываются следующие услуги: эвакуация на СТО при гарантийном случае (неограниченно), эвакуация на СТО при ДТП (однократно), техническая мойка при гарантийном случае (неограниченно), консультация по страховому праву (однократно), консультация при ДТП (однократно), проверка выплаты СК (однократно), оценка после ДТП (однократно), оценка рыночной стоимости ТС (однократно), автотехническая экспертиза (однократно).

Вместе с тем, сведения и документы, свидетельствующие об оказании заемщику услуг, предусмотренных сертификатом, материалы дела не содержат.

Таким образом, из материалов дела не следует, что на дату подачи ФИО2 ... заявления, содержащего отказ от Опционного договора и требование о возврате уплаченных по нему денежных средств в ООО «Аура-Авто», имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной таким договором, в полном объеме.

С учетом изложенного, финансовый уполномоченный верно пришел к обоснованному выводу о взыскании с Банка в пользу потребителя процентов по ст. 395 ГК ПФ за спорный период.

Так, согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договоров.

Пунктом 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм статьи 335 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

В соответствии с пунктом 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе c указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания Банком денежных средств заемщика, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.

... ФИО2 направил в ООО «Аура-Авто» заявление, содержащее сведения об отказе от Опционного договора и требование о возврате платы по Опционному договору в размере 130 000 рублей.

ООО «Аура-Авто» отказало в удовлетворении заявленного требования.

При этом установлено, что ООО «Аура-Авто» обязано осуществить ФИО2 возврат денежных средств в размере 123 589 рублей 04 копеек.

... ФИО2 направил в Банк заявление, содержащее требование возврате денежных средств в размере 130 000 рублей, уплаченных им по Опционному договору, которое получено адресатом ....

... Банк уведомил заемщика об отказе в удовлетворении заявленного требования.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ возврат денежных средств, уплаченных заемщиком по Договору, должен был быть осуществлен Финансовой организацией Заявитель в течение 7 рабочих дней с даты получения Банком заявления.

Таким образом, семидневный срок для удовлетворения Банком требования заемщика, предусмотренный частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, истек ....

... ООО «Аура-Авто» осуществило возврат денежных средств в размере 130 000 рублей в пользу ФИО2

Соответственно, удовлетворению подлежит требование ФИО2 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, с ... по ... на сумму 123 589 рублей 04 копеек, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, в размере 6346,85 рублей, исходя из расчета: с ... по... (123589.04х19дн.х19%/366=1026.53р.) + с ... по .... (123589.04х65дн.х21%/366=4609.26р.) + с ... по ... (123589.04х10дн.х21%/365=711,06р.).

При таких обстоятельствах, в отсутствие представления в ходе судебного разбирательства доказательств, опровергающих выводы финансового уполномоченного, указанные им в решении, решение финансового уполномоченного следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы действующего законодательства. Оснований для отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворение заявления акционерного общества «Экспобанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ... № ... по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.Казани

Судья: Л.Х. Рахматуллина

Мотивированное решение составлено 11.11.2025г.

Судья: Л.Х. Рахматуллина