УИД 77RS0023-02-2024-012973-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Дроздовой С.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3202/2025 по исковому заявлению ФИО1 к адрес о признании части сделки по использованию кредитных средств недействительной,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд к адрес о признании недействительной сделки по использованию денежных средств по кредитному договору 

<

***> от 31.01.2023.

В обоснование иска истец указал, что 31.01.2023 между ФИО1 и адрес заключен договор расчетной карты № 5058894091, по условиям которого ответчику выпущена расчетная карта, а также заключен договор кредитной карты 

<

***>. 31.08.2024 у истца был похищен мобильный телефон, в результате чего злоумышленники получили доступ к аккаунтам истца в эко-системе «Яндекс» и онлайн-приложению ТБанк, совершив с их помощью покупки на сумму сумма и сумма, а также совершив перевод денежных средств в размере сумма неизвестному лицу.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание ответчик своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи", для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 11 ст. 9 Закона N 161-ФЗ, в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно п. 14 ст. 9 Закона N 161-ФЗ, в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Судом установлено, что 31.01.2023 между ФИО1 и адрес заключен договор расчетной карты № 5058894091, по условиям которого ответчику выпущена расчетная карта, а также заключен договор кредитной карты 

<

***>.

Составными частями заключенного с клиентом договора является Заявление-анкета, подписанная клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

31.08.2024 был осуществлен вход в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения Банка. При этом был верно введен ПИН-код, заданный клиентом.

В рамках данной сессии клиент совершил покупки на сумму сумма и сумма, а также совершив перевод денежных средств в размере сумма 

Кроме того, клиент направил ответчику запрос на получение кредитных средств.

Как следует из искового заявления, указанные денежные средства были получены и похищены неустановленными третьими лицами в результате кражи мобильного телефона истца.

Согласно Условий пользования банковских карт, клиент обязуется хранить и использовать Карту (реквизиты Карты), ПИН, либо иные аналоги собственноручной подписи держателя, а также код безопасности, коды подтверждения, ТПИН-код, коды доступа и пароли (в т.ч. одноразовые пароли, используемые в рамках сервиса «Безопасные платежи в Интернете») для заверения операций, таким образом, чтобы исключить возможность попадания информации о них, а также Карты к другим лицам. Не разглашать третьим лицам ПИН, иные аналоги собственноручной подписи держателя, а также код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения операций, в том числе посредством ввода данных или разглашения данных при автоматическом голосовом информировании как самостоятельно, так и по их запросам, в том числе работникам Банка.

Условиями использования банковских карт, а также Правилами ДБО предусмотрена ответственность клиента за все действия/операции, проведенные через Интернет Банк или Мобильный Банк от имени клиента после прохождения аутентификации входа и заверенные кодами безопасности.

Согласно Правил КБО стороны договорились, что документы (согласия, запросы, заявления, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты.

Банк направляет на указанный Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи, и указание лицу, использующему простую электронную подпись, на необходимость соблюдать ее конфиденциальность. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Используемые документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием адрес обслуживания, после положительных результатов Аутентификации и Верификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящим пунктом порядке, а также в случаях, установленных разделом 3 Правил комплексного обслуживания, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в адрес обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, кредитный договор между истцом и банком заключён в порядке, предусмотренном действующим законодательством, подписан простой электронной подписью истца, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции в соответствии с нормами ст. 160, 421, 432, 433, 438, 819, 820 ГК РФ, п. 14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Кредитные средства реально предоставлены Банком истцу путем зачисления на его банковский счет и могли быть использованы им по его усмотрению.

Согласно Правилам КБО Клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации через адрес обслуживания, на номер мобильного телефона, почтовый адрес, адрес электронной почты, указанные Клиентом в Заявлении, Заявлении на предоставлении банковского продукта, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц. Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами конфиденциальной информации, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Согласно Условиям использования банковских карт Банк не несет ответственности за ущерб, понесенный держателем, возникший вследствие нарушения системы защиты информации не по вине Банка, в том числе в результате вирусного заражения используемых держателем в дистанционном банковском обслуживании электронных устройств (персонального компьютера, смартфона, планшета и т.п.) вредоносным кодом или несанкционированного доступа к нему третьих лиц.

Правилами информирования предусмотрено, что Банк не несет ответственности за ущерб, понесенный держателем вследствие нарушения системы защиты информации не по вине Банка, з том числе в результате вирусного заражения используемого держателем в дистанционном банковском обслуживании мобильного телефона вредоносным кодом, или несанкционированного доступа к нему третьих лиц.

Держатель обязан самостоятельно обеспечивать защиту мобильного телефона от заражения вредоносным кодом и от несанкционированного доступа третьих лиц.

Правилами информирования установлено, что Банк не несет ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть, в случае, если информация, направленная Банком Клиенту в БМБ-сообщении/Push-уведомлении станет известна третьим лицам.

Условиями использования банковских карт установлено, что держатель карты обязан принимать меры к предотвращению утраты карт (карты) и попыток несанкционированного ее использования, в том числе путем контроля уведомлений об операциях и использования возможностей по снижению риска потерь, предусмотренных в рамках Услуги «Телекард-инфо»/Услуги «Информирование»/системы «Мобильный Банк», сервисов: «Безопасные платежи в Интернете», «Географические ограничения по карте».

Условиями использования банковских карт установлено, что Держатель карты обязан хранить и использовать карту (реквизиты карты), ПИН, либо иные аналоги собственноручной подписи держателя, а также код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения операций, выданные держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов) таким образом, чтобы исключить возможность попадания информации о них, а также Карты к другим лицам, кроме случаев, когда это требуется для составления расчетных и иных документов при проведении операции. Не разглашать ПИН, иные аналоги собственноручной подписи держателя, а также Код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения операций, в том числе работникам Банка.

Условиями использования банковских карт установлено, что Держатель карты обязан нести ответственность за все Операции, заверенные собственноручно, ПИН, иными аналогами собственноручной подписи Держателя, а также Кодами безопасности, ТПИН-кодом, кодами доступа и паролями для заверения Операций, выданным Держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов).

Условиями использования банковских карт банка определяет, что банк не несет ответственности перед держателем за убытки и конфликтные ситуации, которые могут возникнуть вследствие невыполнения держателем условий, а также во всех случаях, когда такие ситуации находятся вне сферы контроля банка.

Правилами ДБО клиент не должен сообщать пароль третьим лицам, в том числе работникам Банка по телефону, электронной почте или иным способом. Использование пароля допускается только при работе через сеть интернет без участия работников банка. 

Правилами ДБО клиенту запрещается передавать SIM-карту и мобильное устройство, на которое был установлен мобильный банк, третьим лицам, а также оставлять мобильное устройство без присмотра.

Таким образом, осуществление спорных операций стало возможным по обстоятельствам, находящимся вне сферы контроля и ответственности Банка вследствие нарушения истцом действующих правил комплексного банковского обслуживания.

Соответственно, в момент заключения кредитного договор у банка не могли возникнуть никакие подозрения, так как в настоящем деле отсутствовал факт подачи заявки на получение клиентом кредита с незамедлительной выдачей банку в тексте самого кредитного договора распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц). Напротив, клиент оформил заявку, заключил кредитный договор, получил зачисление кредитных средств на свой счёт банковской карты. Только после этого истец осуществил операции по переводу денежных средств отдельными распоряжениями путём ввода одноразовых кодов подтверждения по каждой из указанных операций.

При этом суд отмечает, что факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ, в рамках которого ФИО1 признан потерпевшим, не является основанием для признания сделки недействительной, поскольку заявление о факте кражи мобильного телефона до вступления в законную силу соответствующего приговора суда (ст. 49 Конституции Российской Федерации) носят предположительный характер и не могут быть положены в основу судебного акта по настоящему делу, а также не может сказаться на правах Банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по заключенному между сторонами договору.

Разрешая спор, суд, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку при заключении кредитного договора требования закона или договора банковского обслуживания ответчиком нарушены не были, обязательства исполнялись надлежащим образом, а негативные последствия, указанные истцом, не вызваны действиями ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о признании части сделки по использованию кредитных средств недействительной – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 19.05.2025 г.

Судья С.А. Дроздова