Дело №2-79/2024

УИД 62RS0014-01-2023-001579-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Михайлов 10 января 2024 года

Михайловский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Моцевика А.М., 

при секретаре Комарьковой Н.Ф.,

рассмотрев в судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая в обоснование своих требований, что 

<

данные изъяты>

На основании вышеизложенного, просят суд взыскать с ответчика: ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 08.04.2022 г. по 09.09.2022 г. включительно, состоящую из: суммы общего долга - 117 826,06 рублей, из которых: 91 696,47 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 25510,75 рублей - просроченные проценты; 618,84 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 3 556,52 рублей. Всего взыскать: 121 382,58 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка по имеющимся в деле доказательствам. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание так же не явилась, уважительности причин не явки суду не сообщила, об отложении дела не просила, возражений на иск не представила. В этой связи, на основании ст. 167 ч.4, ч.5 ГПК РФ, суд счел возможным, рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика, по имеющимся в деле доказательствам. 

Суд, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

На основании ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как - то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течении которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 рублей.

Согласно Заявлению-анкете заемщик уведомлен о полной стоимость кредита. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. 

Как следует из Заявления-анкеты, ответчик понимал и согласился с тем, что заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Кроме того, ответчик подтвердил своей личной подписью, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами, понимает и обязуется их соблюдать.

Указанный договор составлен сторонами в надлежащей форме, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Согласно Положению Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24.12.2004 года, кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с п. 1.5 вышеуказанного Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

Пунктом 3.6, 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Денежные средства по кредитной карте ответчик ФИО1 получила и распоряжалась ими, что подтверждается выпиской (л.д. 42).

Ответчик, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства (п. 7.2.1).

Из п. 2.7, 2.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом, и могут быть заменены на другой тарифный план.

Согласно Тарифу по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Тарифный план ТП 7,52, беспроцентный период по карте составляет 0% до 55 дней; процентная ставка – на покупки при условии оплаты минимального платежа 27,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых; плата за обслуживание карты - 590 рублей; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 290 рублей; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа,- 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности.

В соответствии с п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет - выписку (п. 5.1 Общих условий).

Согласно п. 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифного плана.

Судом установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом в полном объеме, обеспечив ответчику возможность пользования денежными средствами в пределах установленного Тарифами лимита, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность.

Из расчета задолженности следует, что сумма задолженности ответчика за период с 08.04.2022 г. по 09.09.2022 г. включительно, состоящую из: суммы общего долга - 117 826,06 рублей, из которых: 91 696,47 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 25510,75 рублей - просроченные проценты; 618,84 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Данный расчет задолженности принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Иной расчет ответчиком в суд не представлен.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 9.1, 9.2 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета - выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Поскольку ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, истец 09.09.2022 года расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет.

В соответствии с п. 5.12. Общих условий УКБО, заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, чего ответчиком сделано не было.

В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в размере 117826 рубля 06 коп. и госпошлины в размере 3 556 рублей 52 копейки.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а поэтому с ответчика в пользу истца, в силу положений ст. 333.19 НК РФ, должна быть взыскана сумма оплаченной им государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в размере 3556,52 рублей.

Оплата государственной пошлины истцом подтверждается платежными поручениями, имеющимися в материалах дела.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (

<

данные изъяты> просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с 08.04.2022 г. по 09.09.2022 г. включительно, состоящую из: суммы общего долга - 117 826,06 рублей, из которых: 91 696,47 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 25510,75 рублей - просроченные проценты; 618,84 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 3 556,52 рублей, а всего взыскать - 121 382 (сто двадцать одну тысячу триста восемьдесят два) рубля 58 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд в течение месяца со дня его провозглашения путем подачи апелляционной жалобы через Михайловский районный суд Рязанской области.

Судья подпись А.М. Моцевик

Копия верна:

Судья А.М. Моцевик