№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт.Кашхатау 22 октября 2024г.

Черекский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

Председательствующего - судьи Губжокова Х.Б., 

при секретаре – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1039321,39 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 19396,61руб. и обращении взыскания, на предмет залога, транспортное средство №, установив начальную продажную цену в размере 601329,23 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Свое заявление истец обосновывает тем, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица _____г. №.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

_____г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1104913.43 руб. под 12,4 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла _____г., на _____г. суммарная продолжительность просрочки составляет 151 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.09.2023г., на _____г. суммарная продолжительность просрочки составляет 130 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 214666.34 руб.

По состоянию на _____г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 1039321,39 руб., из них: 

просроченная задолженность - 1039321.39руб.; 

комиссия за ведение счета – 0; 

Иные комиссии- 3540.00 руб.;

Комиссия за смс – информирование - 745.00 руб.; 

Дополнительный платеж: 0 

Просроченные проценты - 13044.56 руб.; 

Просроченная ссудная задолженность - 1018707.32 руб.; 

Просроченные проценты на просроченную ссуду - 488.49 руб.; 

Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 6.89 руб.; Неустойка на остаток основного долга – 0; 

Неустойка на просроченную ссуду - 2246.64 руб.; 

Неустойка на просроченные проценты - 542.49 руб.;

Штраф за просроченный платеж: 0 руб.;

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от _____г. Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.

В соответствии с и. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

На основании изложенного истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 29,26 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 601329,23руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» извещено о времени и месте рассмотрения дела, в иске просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная по месту регистрации по месту жительства, в судебное заседание не явился, в суд поступило заявление, в котором он исковые требования не признает и просит суд рассмотреть иск без его участия. 

При данных обстоятельствах суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пунктов 1, 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пунктов 1, 2, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из материалов дела следует, что 14.05.2023г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1104913,43 рублей под 12.40% годовых сроком на 72 месяца под залог транспортного средства №.

В силу пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подпункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истцом предпринимались меры к досудебному урегулированию спора, в связи с чем, ФИО1 направлялась досудебная претензия от 27.03.2024г., из которой следует, что по состоянию на 27.03.2024г. ее задолженность по кредитному договору составляла 1032387,43 руб. ФИО1 предлагалось в течение 30 дней погасить указанную задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 11.06.2024г. составляет 1039321,39 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 1018707,32 рублей, просроченные проценты в размере 13044,56 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 488,49 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 2246,64 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 6,89 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 542,49 руб., комиссия за смс - информирование в размере 745 руб., иные комиссии в размере 3540 руб. 

Данные расчеты соответствуют условиям кредитного договора, произведены арифметически верно.

Из указанного расчета задолженности следует, что ФИО1 внёс 214666,34 рублей.

Таким образом, судом установлено наличие у ответчика ФИО1 обеспеченного залогом обязательства, и факт его неисполнения в установленный соглашением срок. При этом ФИО1 нарушил условия договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, нарушил сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 допущены существенные нарушения условий договора займа, выразившиеся в несвоевременной уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов, исковые требования о взыскании всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и начисленными неустойками подлежат удовлетворению.

Как следует из ответа начальника УГИБДД МВД по Кабардино-Балкарской Республике от 17.06.2024г. на запрос суда, автомобиль №, зарегистрирован на имя ФИО1

Согласно частям 1, 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке), определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита от 14.05.2023г. сторонами согласована залоговая стоимость принадлежащего ФИО1 автомобиля LADA Granta, 2023, №., в размере 850000 рублей.

Учитывая, что с момента заключения кредитного договора – 14.05.2023г., на день вынесения решения прошло более 17 месяцев, предложенный истцом для определении начальной продажной цены предмета залога дисконт в размере 29.26% от стоимости предмета залога является разумным, соответствующим условиям договора и не нарушающим права ответчика ФИО1 Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 601329,23 руб.

Таким образом, требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога также подлежит удовлетворению. Начальная продажная цена предмета залога - автомобиля LADA Granta, 2023, № при его реализации с публичных торгов должна быть установлена в размере 601329,23 рублей.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» уплаченная им государственная пошлина за подачу иска в суд в размере 19396,61 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 14.05.2023г. за период с 26.09.2023г. по 11.06.2024г. в размере 1039321,39 рублей.

Обратить в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскание на предмет залога по кредитному договору № от 14.05.2023г. имущество ФИО1 – транспортное средство LADA Granta, №, с установлением начальной продажной цены в размере 601329,23 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19396,61 рублей.

Решение в окончательной форме изготовлено _____г.г. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Кабардино-Балкарской Республики через Черекский районный суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Х.Б. Губжоков 

*****

***** 

*****