Дело 2-6101/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018г. г. Уфа 

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Тимербаева Р.А.,

при секретаре судебного заседания Фаизовой Р.Р. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, взыскании суммы оплаты, неустойки, компенсация морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключил с ФИО1 кредитный договор № о предоставлении ему кредита в размере 142 613 рублей сроком 60 месяцев. Иск мотивирован тем, что 13.06.2018г. ФИО1 заключил договор страхования по Полису № с ООО Страховая компания «Согласие-Вита». Плата ФИО1 за участие в Программе за весь срок страхования составила 56 112 рублей. При предоставлении ФИО1 кредита банк 13.06.2018г. удержал плату за включение его в число участников программы страхования в сумме 56 112 рублей. 18.06.2018г. ФИО1 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением об отказе от страхования и возврате всей платы в 10—дневный срок. Заявление ФИО1 оставлено кредитной организацией без удовлетворения. Дело инициировано Региональной общественной организацией защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, предъявившей иск в защиту интересов ФИО1 в котором она просит взыскать с банка плату за страхование в размере 56 112 рублей, неустойку в соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение сроков возврата платы за страхование за период с 08.07.2018г. по 25.07.2018г. в размере 28 617 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обосновании иска ссылается на то, что возможность отказа от страхования предусмотрена Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», на возможность отказа потребителя от услуг по страхованию в силу ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», на неудовлетворение банком требования потребителя о возврате уплаченной за товар суммы. 

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, от него имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» на судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о дате и времени судебного заседания. 

В соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика. 

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. 

Выслушав представителя истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. 

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ч. 3 с. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Данное указание вступило в силу с 02.03.2016г.

В силу п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страхового случая. 

Страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу названного Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Отсутствие вышеуказанных положений в заявлении ФИО1 о включении в число участников программы страхования, в Условиях страхования от 13.06.2018г. не может ограничивать соответствующих его прав.

Не включение предусмотренных Указанием ЦБ РФ условий в договор страхования применительно к ФИО1 неправомерно и нарушает его права. 

Ссылка ответчика на то, что Указание ЦБ РФ № 3854-У к рассматриваемому спору неприменимо, поскольку страхователем является банк, неубедительна.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

В заявлении о включении в программу ФИО1 сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ); за его счет подлежала уплате страховая премия; объектом страхования явились его имущественные интересы в связи с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни. Это соответствует всем характеристикам страхователя.

В этой связи ФИО1 обладает правом страхователя на отказ от страхования с возвратом платы за участие в Программе страхования в случае заявления такого отказа в предусмотренный Указанием ЦБ РФ срок. 

Изложенная правовая позиция отражена в определении Верховного Суда РФ от 31.10.2017 № 49-КГ17-24.

ФИО1 отказался от страхования 18.06.2018г.

Суд обращает внимание и на то, что ни заявление, ни Условия, ни договор страхования прямого запрета на возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования не содержит.

Таким образом, требования истца о взыскании всей суммы оплаты за страхование в размере 56 112 рублей, включая и страховую премию, и вознаграждение, являются обоснованными.

Поскольку да настоящего времени требования ФИО1 о возврате денежных средств не выполнены, то в соответствии с положениями ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», данное нарушение прав истца, как потребителя, является основанием для взыскания денежной компенсации морального вреда. 

Принимая во внимание характер и длительность нарушения прав истца, степень вины ответчика, исходя из положений ст.1101 ГК РФ, суд считает справедливым и разумным размер компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В этой связи за нарушение срока возврата денежных средств за период 08.07.2018г. по 25.07.2018г. с ответчика в пользу истца подлежит взысканию проценты на общую сумму 28 617 рублей 12 копеек.

В связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке, в соответствии с ч. 6 ст. 13 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 47 364 рубля 56 копеек, составляющий 50% от взыскиваемой суммы ((56 112 +10 000+28 617,12) х 50%), из них 23 682 рубля 28 копеек (50%) – в пользу потребителя ФИО1, и 23 682 рубля 28 копеек (50 %) – в пользу РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика взыскивается государственная пошлина в размере 3041,87 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие-Вита» удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 56 112 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 28 617 рублей 12 копеек, а также штраф в размере 23 682 рубля 28 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 23 682 рубля 28 копеек.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» в бюджет городского округа «Город Уфа» государственную пошлину в размере 3041,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Р.А. Тимербаев