Дело № 2-1410/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года г. Омск

Советский районный суд города Омска в составе 

председательствующего судьи Бузуртановой Л.Б., 

при секретаре Максименко О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому Акционерному обществу «ВСК» о возврате части суммы страховой премии, защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском к ответчику, указав в обоснование требований, что при оформлении автокредита представитель банка вынудила ее заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней № 

<

данные изъяты> от 05.05.2018 и включить суммы страхования автомобиля (по полису КАСКО) и страхования жизни от несчастных случаев и болезни по данному договору в кредитный договор № 

<

данные изъяты> от 05.05.2018 года на приобретение автомобиля. Страховой полис оформлен на срок действия кредита. Выплата при страховом случае зависит от остатка задолженности по кредиту. Выгодоприобретатель в размере долга по кредиту ООО «Сетелем Банк». Договор страхования заключался для автокредита с ООО «Сетелем Банк» на период действия кредитного договора с 06.05.2018 по 05.05.2021. Страховая премия в сумме 89 951,58 рублей была включена в кредитный договор, и в полной сумме переведена страховой компании. Истцом обязательства перед ООО «Сетелем Банк» выполнены досрочно, и кредитные обязательства прекращены 29.12.2018. При обращении в САО «ВСК» филиал Омский с заявлением на возврат неиспользованной страховой премии, которую, как было разъяснено при выдаче кредита, в случае досрочного гашения должны вернуть пропорционально количеству дней в оплаченном сроке страхования, добровольно не возвратили, ответ на досудебную претензию не дали. Полагает, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то указанное, в силу п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» влечет возвращение части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования. Просит взыскать с ответчика САО «ВСК» филиал Омский в свою пользу страховую премию пропорционально неистекшему периоду страхования в размере 70 400,46 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5 000,00 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования по основаниям указанным в иске, просила иск удовлетворить. 

Представитель ответчика САО «ВСК» филиал Омский в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил по делу письменный отзыв, откуда следует, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Дополнительными условиями договора установлено, что при отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) за исключением случаев предусмотренных п. 8.2 Правил страхования № 167/1. На основании п. 8.2 Правил страхования № 167/1 Договор страхования досрочно прекращается при отказе Страхователя - физического лица от договора, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней при этом страховщик возвращает страхователю уплаченную премию в полном объеме. Данный пункт правил согласуется с пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации № 3854 - У в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, которая увеличивает срок обращения до 14 дней. Ввиду того, что договор страхования 

<

данные изъяты> от 05.05.2018 года был заключен 05.05.2018 года, а заявление о возврате части платы за страхование поступило в страховую компанию 11.01.2019 года, срок для возврата страховой премии в полном объеме, установленный правилами страхования № 167/1 и Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У, был пропущен, а поскольку, согласно указанным правилам и условиям договора страхования, возврат части страховой премии либо возврат ее в полном объеме, не предусмотрен (за исключением случаев предусмотренных п. 8.2 Правил страхования № 167/1) у САО «ВСК» не было правовых основания для возврата страховой премии как в части так и в полном объеме страхователю. Просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 29-31).

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебном заседании участия не принимал, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Статьей 432 ГК РФ регламентировано, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия, нарушения условий которых не подпадают под действие гл. 3 Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 33.36 НК РФ.

Судом установлено, что 05.05.2018 истец заключила с ООО «Сетелем Банк» договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № 

<

данные изъяты> в сумме 922 836,58 рублей, под 13,80% годовых, сроком на 36 месяцев, на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты>, стоимостью 1 399 900,00 руб. (л.д. 12-17). Указанные обстоятельства подтверждаются соглашением № 

<

данные изъяты> от 05.05.2018, подписанным сторонами.

Как следует из п. 1 Индивидуальных условий Договора, сумма на оплату транспортного средства составила 783 900,00 руб., на оплату иных потребительских нужд – 138 936,58 руб., первоначальный взнос – 616 000,00 руб. 

Пункт 9 Договора предусматривает обязанность заемщика заключить договор КАСКО от рисков полной гибели, угона/хищения. 

В п. 14 Договора указано: заемщик подтверждает, что был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Заемщик обязуется исполнять все условия договора, согласен с ними, в том числе с Тарифами, Индивидуальными условиями, Общими условиями и графиком платежей.

При заключении кредитного договора по предложению Банка 05.05.2018 истец (страхователь), заключила с САО «ВСК» филиал Омский (страховщик) договор страхования от несчастных случаев и болезней № 

<

данные изъяты>, на условиях Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям указан ООО «Сетелем Банк». Страховая сумма составила 832 885,00 руб., страховая премия в размере 89 951,58 руб. оплачена 05.08.2018. Срок действия договора с 00-00 час. 06.05.2018 до 24-00 час. 05.05.2021.

В дополнительных условиях Договора страхования указано, что Правила № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода являются неотъемлемой частью договора страхования. При наличии противоречий между нормами Договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в Договоре. При отказе Страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2. Правил страхования № 167/1. Своей подписью в Договоре ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с указанными правилами, согласна с их содержанием и получила экземпляр Правил № 167/1.(л.д. 5-6).

Согласно представленной справке ООО «Сетелем Банк», выданной на имя ФИО1, по состоянию на 10.01.2019 ФИО1 не имеет неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 05.05.2018. (л.д. 9).

Как следует из пояснений истца и подтверждается материалами дела, 11.01.2019 ФИО2 обратилась в САО «ВСК» филиал Омский с заявлением о возврате остатка страховой премии в сумме 70 400,46 руб., так как кредитные обязательства перед ООО «Сетелем Банк» выполнены досрочно и в полном объеме (л.д. 7).

18.02.2019 ФИО2 обратилась в САО «ВСК» филиал Омский с претензией и требованием о возврате остатка страховой премии в сумме 70 400,46 руб. Ответа на которую не получила. (л.д. 8).

Как усматривается из распоряжения на списание денежных средств от 05.05.2019, подписанного ФИО1, последняя дала согласие ООО «Сетелем Банк» на то, что Банк имеет право без получения дополнительного ее согласия списывать со с чета № 

<

данные изъяты>, открытого в Банке по договору банковского счета в том числе; суммы плат за подключение/участие в программе коллективного добровольного страхования Банка к программе страхования держателей банковских карт, организованной банком, страховых взносов по заключенным ею со страховой компанией договорам (л.д. 59.

Согласно Информации от 05.05.2018 о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем, ФИО1 выразила согласие на приобретение следующих дополнительных услуг и просит выдать кредит на оплату их стоимости: страхование КАСКО для АС в филиале ООО «Зета Страхование» в г. Омске, стоимостью 48 985,00 руб. и личное страхование в САО «ВСК», стоимостью 89 951,58 руб., о чем свидетельствует ее личная подпись (л.д. 60).

В соответствии с платежным поручением № 3200922 от 07.05.2018, ООО «Сетелем Банк» осуществило перевод денежных средств в сумме 89 951,58 руб. в САО «ВСК» за личное страхование по полису № 

<

данные изъяты> от 05.05.2018, клиент ФИО1 (л.д. 95).

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1 за период с 07.05.2018 по 22.04.2019. (л.д. 102).

Как следует из п. 8.2.2. Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК», при отказе страхователя-физического лица от договора, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном период событий, имеющих признаки страховых случаев.) (л.д. 37-51).

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 8 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Указанное свидетельствует о том, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от договора страхования за пределами 14-дневного срока для отказа от договора страхования, установленного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в связи с чем у нее отсутствует право на возврат страховой премии в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Других доказательств, помимо исследованных в судебном заседании, суду не представлено.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о возврате части страховой премии.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда основаны на положениях Закона РФ "О защите прав потребителей". 

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Абзацем первым пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца, как потребителя банковской услуги, основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому Акционерному обществу «ВСК» о возврате части суммы страховой премии, защите прав потребителя отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись Л.Б. Бузуртанова

Мотивированное решение составлено 20.05.2019 года. 

Копия верна:

Судья Л.Б. Бузуртанова