дело № 2-7044/2017

Копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года г.Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Полянской Е.Н.

при секретаре Олиной А.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24(ПАО) о взыскании излишне уплаченных сумм, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании излишне уплаченных сумм, процентов, неустойки, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что 11.10.2011 между ней и ответчиком было заключено кредитное соглашение № на сумму 210 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,8 % годовых.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов к указанному соглашению аннуитентный ежемесячный платеж по кредиту составлял 5540, 37 руб. В установленный срок необходимая сумма истцом вносилась в течение 32 месяцев.

11.07.2014 истцом была внесена сумма в размере 25 540, 37 руб. в счет досрочного погашения кредита, из которых 20 000 руб. погашение основного долга на основании заявления о досрочном частичном погашении кредита, и 5540, 37 руб. – ежемесячный платеж.

Ответчиком был произведен перерасчет ежемесячной оплаты, после чего ежемесячный платеж определен 4617, 34 руб.

11.08.2014 истцом была внесена сумма в размере 59 617, 34 руб., из которых 55 000 руб. погашение основного долга на основании заявления о досрочном частичном погашении кредита, и 4617, 34 руб. – ежемесячный платеж.

26.08.2016 истцом было подано заявление о досрочном полном погашении кредита. внесена сумма 42 376, 11 руб., из которой 42 011, 48 руб. -досрочное погашение основного долга и 364, 63 руб. – проценты по договору.

Таким образом, истцом досрочно был погашен кредит на сумму 117 011, 48 руб., в связи с чем, по мнению истца, после частичного досрочного погашения она взяла кредит у банка на 34 месяца на сумму 92 988, 52 руб.

В соответствии с калькулятором, размещенным на официальном сайте ВТБ 24, при кредитовании банком на сумму 92 988, 52 руб. на 34 месяца под 19,8% годовых, ежемесячный платеж составляет 3613, 28 руб. Общая сумма оплаты основного долга и процентов за предоставляемый кредит составляет 122 850, 53 руб. Однако истцом было фактически внесено в банк за 34 месяца 187 449, 55 руб., т.е. переплата банку за пользование кредитными средствами составила 64 599, 02 руб.

19.09.2016 истец обратилась к ответчику с претензией о выплате ей в досудебном порядке 80 014,61 руб., в том числе излишне уплаченные средства в размере 64 599, 02 руб., плата за пользование банком ее денежными средствами в размере 7415, 59 руб., компенсацию морального вреда 8 000 руб. Через несколько дней в телефонном режиме ей сообщили, что задолженность банка перед нею отсутствует, письменный ответ на претензию не был дан. 

Просит взыскать с ответчика излишне уплаченные денежные средства 64 600 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7416 руб., неустойку на момент вынесения решения судом, компенсацию морального вреда в сумме 8000руб.

В период нахождения дела в суде истец уточнила заявленные требования, с учетом уточнений просит взыскать с ответчика излишне уплаченные денежные средства 64 600 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7416 руб., неустойку на момент вынесения решения судом 64 600 руб., компенсацию морального вреда в сумме 8000руб.

В судебное заседание истец не явилась, была извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, обратилась к суду с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил письменные возражения по заявленным требованиям, в которых иск не признал по следующим основаниям. Согласно условий кредитного договора стороны определили порядок погашения задолженности по кредитному договору аннуитетными платежами. Сумма процентов, подлежащих ежемесячной оплате заемщиком зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга). Проценты за пользование кредитом начисляются только за время фактического пользования кредитом. Ответчик начислил корректную сумму процентов, исходя из условий кредитного договора и установленной процентной ставки за фактическое время пользования кредитными средствами с 11.10.2011 по 27.08.2014. приведенный истцом расчет процентов является неверным, формула расчета ошибочна и не может применяться при погашении кредита, поскольку при расчете используется иная переменная срока кредитования, что влечет за собой полное изменение результатов математического уравнения. Заявленные требования сводятся к безосновательному пересмотру и изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора. 

Кроме того, условие о применении аннуитетного метода оплаты кредита было согласовано сторонами 11.10.2011, а с настоящим иском заемщик обратился только в 2017 году, в связи с чем ответчик заявляет о пропуске срока исковой давности.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как установлено по данному делу, 11.10.2011 между истцом и ответчиком было заключено кредитное соглашение № на сумму 210 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,8 % годовых.

В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита истец ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и настоящего согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в банке.

Пунктом 4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» предусмотрено, что заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором. 

Согласно п. 2.10, 2.11 Правил проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно. Единый ежемесячный аннуитентный платеж рассчитывается по формуле:

Размер аннуитетного платежа =ОСЗ х ПС 

1-(1+ПС)-кол. мес.,

Где ОСЗ- остаток суммы кредита на дату уплаты ежемесячного ануитетного платежа,

ПС – 1/1200 процентной ставки, определенной в соответствии с договором,

Кол. мес. – количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита.

Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.

При досрочном частичном погашении кредита изменение дальнейшего графика выплат производится по желанию заемщика, выраженному в его заявлении о частичном досрочном погашении кредита, одним из двух способов:

- сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного аннуитетного платежа, действовавшего до момент досрочного погашения.

- уменьшение размера ежемесячного аннуитетного платежа с сохранением срока возврата кредита.

В соответствии с п. 5.2 Правил заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита на основании его письменного заявления о полном или досрочном погашении кредита в следующем порядке:

Досрочное частичное гашение кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитентных платежей.

Полное досрочное погашение кредита осуществляется в любой рабочий день, за исключением субботы и воскресенья.

Истцом вносились ежемесячные платежи в соответствии с графиком, кроме того в счет досрочного погашения кредита, 11.07.2014 истцом была внесена сумма в размере 25 540, 37 руб., 11.08.2014 истцом была внесена сумма в размере 59 617, 34 руб., 26.08.2016 истцом внесена сумма 42 376, 11 руб.

Как следует из представленного ответчиком расчета, до момента полного досрочного погашения займа проценты за пользование займом начислялись из фактического остатка основного долга по ставке 19,8 % годовых, а на момент полного досрочного погашения займа задолженность по основному долгу составляла 42 011,18 руб., на которую начислены проценты за период фактического пользования данной суммой в размере 364,63 руб., а всего истцом внесено 42 376, 11 руб.

Проверив представленный ответчиком расчет погашения задолженности, суд приходит к выводу, что начисление процентов производилось в соответствии с условиями кредитного договора, какой-либо переплаты по процентам за пользование займом места не имело, за период после полного досрочного погашения займа начисление процентов не производилось.

Доводы стороны истца о необходимости перерасчета размера аннуитетного платежа исходя из срока пользования кредитом 34 месяца, вместо предусмотренных договором займа 60 месяцев и, как следствие, перерасчета как остатка ежемесячно погашаемой задолженности по основному долгу и по процентам, направлены на изменение условий договора, однако, предусмотренных главой 29 ГК оснований для такого перерасчета не приведено, а в силу п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на стороне ответчика какого-либо неосновательного обогащения за счет истца не возникло, как следствие, отсутствуют основания для взыскания заявленной истцом суммы переплаченных, по ее мнению, денежных средств, предусмотренных ст.395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами, а также для применения в данных правоотношениях положений Закона РФ «О защите прав потребителей» в части взыскания неустойки компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24(ПАО) о взыскании излишне уплаченных сумм, процентов, неустойки, компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий /подпись/ Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья Е.Н. Полянская