Дело № 2-483/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гай 3 июля 2024 года

Гайский городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Еремеевой А.А.,

при секретаре Рынковой Ю.Е., 

с участием представителя истца Сапсай А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что 25 июля 2022 года между ним и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. В тот же день с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор личного страхования по программе 1.4.3 «Страхование жизни и здоровья», страховая сумма по которому по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы» на дату заключения договора составила 161 260,26 рублей. Страховая премия была переведена АО «Альфа Банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. 8 февраля 2023 года обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно, в связи с чем он обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. В апреле 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ на заявление, в котором в удовлетворении требований о возврате части страховой премии было отказано. Договор страхования от 25 июля 2022 года вступает в силу с момента оплаты страховой премии. 25 июля 2022 года банком по поручению заемщика был осуществлен перевод страховой премии в размере 161 260,26 рублей на счет страхователя. Заявление о расторжении договора страхования было получено ответчиком 6 апреля 2023 года. Таким образом, срок действия договора составил 7 месяцев, в связи с чем оплата страховой премии за период действия договора страхования составляет 18 813,69 рублей (161 260,26 / 60 х 7). Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, составляет 142 447,07 рублей (161 260,26 – 18 813,69). Кроме того, указывает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей. Размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа составляет 71 223,53 рубля (142 447,07 / 2). Определением Гайского городского суда Оренбургской области от 31 мая 2023 года его исковые требования были оставлены без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. В настоящее время данные обстоятельства устранены. 

Просит суд расторгнуть с 6 апреля 2023 года договор страхования, заключенный между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 25 июля 2022 года; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежные средства в счет возврата страховой премии в размере 142 447,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 71 223,53 рубля, а всего взыскать сумму в размере 223 670,6 рублей.

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечен АО «Альфа Банк», а также Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – адвокат Сапсай А.Ю., действующий на основании ордера, заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 июля 2022 года между АО «Альфа Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №

<

данные изъяты>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 689 500 рублей.

В заявлении на получение кредита наличными заемщик подтвердил свое желание, в том числе заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.3)» размер страховой премии по которой составляет 161 260,26 рублей за весь срок действия договора страхования.

В заявлении на получение кредита наличными ФИО1 разъяснено, что он вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание.

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.3)» № 

<

данные изъяты> страховая сумма по договору страхования является фиксированной и составляет 689 500 рублей.

Из полиса страхования № 

<

данные изъяты> следует, что страховыми рисками по договору страхования являются: 

Смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»);

Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Выгодоприобретатели по договору страхования определяются в соответствии с законодательством РФ.

Кроме того, в заявлении на получение кредита наличными ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» №

<

данные изъяты> (Программа 1.02). Стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 4 239,74 рублей за весь срок действия договора страхования. В договоре есть указание на потребительский кредит №

<

данные изъяты> от 25 июля 2022 года. Страховая сумма по договору страхования составила 689 500 рублей.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования №

<

данные изъяты> являются: 

1. Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события (несчастного случая), произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»);

2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события (несчастного случая), произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 21 апреля 2023 года задолженность по кредиту погашена полностью 8 февраля 2023 года.

29 марта 2023 года истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть договоры страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д. 38).

Письмом от 6 апреля 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований для возврата части страховой премии по договору страхования № 

<

данные изъяты> (л.д. 40).

5 декабря 2023 года истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия (л.д. 35-36).

19 декабря 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отсутствии оснований для удовлетворения претензионных требований (л.д. 39).

При этом судом установлено, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат части страховой выплаты по договору страхования № 

<

данные изъяты> в размере 2 130,58 рублей, о чем в материалы дела представлено платежное поручение №16991 от 2 февраля 2024 года (л.д. 45).

По результатам рассмотрения обращения финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принято решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования.

Разрешая заявленные истцом исковые требования, суд руководствуется следующими положениями закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вместе с тем, договор страхования № 

<

данные изъяты>, по которому истец является застрахованным лицом, не соответствует вышеуказанным критериям, по которым договор страхования может быть отнесен к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Вопреки доводам стороны истца, согласно условиям договора страхования №

<

данные изъяты>, погашение им задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая.

Пунктами 4.1 и 4.1.1 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (21,22 % годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 13,23 % годовых.

Пунктом 4.1.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка.

Кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (пункты 9 и 10 индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: 

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пунктах "Г" настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и /или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

- по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В. Территория страхования - по страховым рискам "Смерть заемщика" и "Инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (пункт 2 индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Исследовав договоры страхования от 25 июля 2022 года по программам страхования 1.02 и 1.4.3, суд полагает, что страховые риски и условия договоров различны.

Как указано выше страховыми рисками по договору страхования №

<

данные изъяты> являются: 

Смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»);

Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Однако согласно пп. 1.4, 2.4 раздела «Выдержки из правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования №

<

данные изъяты> не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Также в силу пункта 5.3 договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Дополнительно по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события) (п. 3 договора страхования).

Таким образом, спорный договор страхования не соответствует требованиям, которые определены в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора, поскольку исключает страховые риски, указанные в этом пункте.

Данный договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении истцом кредита по кредитному договору, страховые суммы по разным видам рисков, указанные в полисе страхования, являются фиксированными на весь срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица, то есть перерасчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита не происходит.

Кроме того, досрочное погашение кредита условиями договора страхования не предусмотрено в качестве основания прекращения действия договора страхования.

К тому же, застрахованное лицо было уведомлено и согласно с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ, что подтверждается полисом – офертой (л.д. 34).

Вместе с тем, под требования п. 18 индивидуальных условий подпадает договор страхования № 

<

данные изъяты>, где страховыми рисками являются: 

1. Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события (несчастного случая), произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»);

2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события (несчастного случая), произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Часть страховой премии по договору страхования № 

<

данные изъяты> была возвращена истцу на основании поданного им заявления.

Договор страхования по программе 1.02 № 

<

данные изъяты> не является предметом спора по рассматриваемому гражданскому делу. Факт возврата ответчиком части страховой премии по нему сторона истца в ходе рассмотрения дела не оспаривала.

Исследовав условия спорного договора страхования, суд полагает, что оснований для признания договора страхования от 25 июля 2022 года № 

<

данные изъяты> по Программе страхования 1.4.3 заключенным во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, не имеется.

Таким образом, суд полагает, что в рассматриваемом случае заключение спорного договора страхования не влияло на условия кредитования, поскольку он не соответствует п.18 индивидуальных условий кредитного договора и не влек за собой изменение процентной ставки по кредиту, данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму по всем рискам, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, то есть с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, кредитор по условиям спорного договора не является выгодоприобретателем (пункт договора «Выгодоприобретатели – «В соответствии с законодательством Российской Федерации»).

Принимая во внимание изложенное, договор страхования №

<

данные изъяты> (по программе 1.4.3) не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика, поскольку не отвечает указанным в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредита (займе) обязательным условиям в их совокупности.

Срок действия договора № 

<

данные изъяты> не прекращается с прекращением кредитного договора. В рассматриваемом договоре установлен срок действия договора - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет в течение 60 месяцев.

Заключение спорного договора № 

<

данные изъяты>, как следует из его содержания и содержания договора выдачи кредита наличными, не обусловило действия кредитора по предложению иных, более льготных, условий договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Так как льготное кредитование не было связано с заключением договора страхования № 

<

данные изъяты>, при этом выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и по условиям договора страхования страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований полагать договор страхования №

<

данные изъяты> заключенным в обеспечение договора на получение кредита не имеется.

Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям положения частей 10, 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ применены быть не могут.

Также суд учитывает, что истцом был пропущен срок, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, то есть истцом пропущен 14-дневный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. 

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в срок, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

При указанных обстоятельствах, поскольку заявление об отказе от договора направлено истцом за пределами четырнадцатидневного срока, по истечении более восьми месяцев со дня заключения договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, основания для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии отсутствует.

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части возврата страховой премии и вытекающих из них требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья А.А. Еремеева

Мотивированное решение изготовлено судом 10 июля 2024 года.