Дело № 2-105/2024

25RS0030-01-2023-002451-52

Мотивированное 

решение

 изготовлено 23.04.2024 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16.04.2024 года пгт. Славянка

Хасанский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Швецовой И.С.

при секретаре Трегубенко Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 –ФИО2, ПАО «Группа Ренессанс Страхования» о взыскании суммы по договору кредита умершего заёмщика, 

установил:

истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что 28.06.2013 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО3 заключен кредитный договор № в простой письменной форме путем акцепта оферты, по условиям которого ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование денежными средствами, комиссии, штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. 

Вместе с тем, заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, в результате чего за период с 13.09.2017 года по 08.10.2019 года образовалась задолженность в размере 61 889,50 рублей, в том числе: основной долг-29 820,61 рублей, проценты не непросроченный основной долг – 10 541,51 рублей, проценты на просроченный основной долг – 19 048,85 рублей, штрафы – 2250 рублей, 228,53 рублей - комиссия

Между ООО "КБ "Ренессанс Кредит" и ООО "Феникс" 08.10.2019 года заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым право требования задолженности по обозначенному договору уступлено истцу. 

Заемщик ФИО3 умерла 16.07.2020 года, по имеющейся у ООО «Феникс» информации, после смерти ФИО3 открыто наследственное дело № к ее имуществу.

Истец просит взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников ФИО3 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору в размере 61889,50 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 2056,68 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Определениями суда от 12.01.2024 года и 05.03.2024 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследник ФИО3 –ФИО4 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование», которое является правопреемником ООО «Группа Ренессанс Страхования», соответственно.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, судебная повестка, направленная по месту регистрации ответчика ФИО5: 

<

адрес>13, возвращена с отметкой почты «истек срок хранения» возвращены с отметкой почтальона об истечении срока хранения, представителем ПАО «Группа Ренессанс Страхования» судебное извещение получено, о чем свидетельствует отчет об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором 69270193010510.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

28.06.2013 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО3 заключен кредитный договор № в простой письменной форме путем акцепта оферты, по тарифному плату ТП С11 (л.д. 10), согласно которому лимит карты составляет 300 000 рублей, процентная ставки по кредиту – 79,9% (л.д. 33). По условиям кредитного договора по условиям ФИО3 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование денежными средствами, комиссии, штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, ФИО3 выдана кредитная карта №.

Составными частями кредитного договора являлись заявление-анкета заемщика и общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), с которыми ФИО3 была ознакомлена и согласна. 

В соответствии с разделом 2.2 Условий за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов Банка, указанным в Кредитном договоре (п. 2.2.1).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае если кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление кредита) (п. 2.2.2).

Банк выдает график платежей клиенту или направляет его клиенту по почте по указанному клиентом адресу (по выбору Банка) не позднее 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В кредитном договоре могут указываться примерные суммы и даты платежей, при этом, в случае если примерные суммы и даты платежей, указанные в кредитном договоре, отличаются от суммы и дат платежей, указанных в графике платежей, приоритет имеет график платежей. В случае, если клиент (заключивший с Банком кредитный договор) не получил график платежей в течение 25 календарных дней с даты подписания и передачи Банку кредитного договора, клиент обязан обратиться в Банк за получением экземпляра графика платежей. Неполучение клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору.

Клиент обязан получать в Банке информацию о суммах и датах платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, обращаясь в Банк любым из доступных способов (п. 2.2.3).

В случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в Банк, передается иным образом по усмотрению Банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность (п. 2.2.4).

Свои обязательства по предоставлению кредитного лимита путем открытия банковского счета, банк выполнил в полном объеме.

Вместе с тем, заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, в результате чего за период с 13.09.2017 года по 08.10.2019 года образовалась задолженность в размере 61 889,50 рублей, в том числе: основной долг-29 820,61 рублей, проценты не непросроченный основной долг – 10 541,51 рублей, проценты на просроченный основной долг – 19 048,85 рублей, штрафы – 2250 рублей, 228,53 рублей – комиссия.

Между ООО "КБ "Ренессанс Кредит" и ООО "Феникс" 08.10.2019 года заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым право требования задолженности по обозначенному договору уступлено истцу. 

В силу п. 4.4.8 Общих положений, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В соответствии с п. 4.4.18 Общих условий предоставления кредита и выпусков банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" кредит предоставляется банком клиенту на условиях "до востребования", срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование о возврате кредита и полного погашения задолженности по договору о карте (л.18 Условий, л.д. 38).

С условиями кредитного договора ФИО3 была ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует собственноручно выполненная заемщиком подпись в заявлении о заключении договора кредитования.

В соответствии со свидетельством о смерти (л.д. 34), заемщик ФИО3 умерла 16.07.2020 года.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом непрерывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты, не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под догами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся в наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Таким образом, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство становится должником по такому обязательству по его исполнению со дня открытия наследства. 

В настоящем споре обязательства по возврату кредита должником ФИО3 перестали исполняться в связи с ее смертью.

Согласно ответу нотариуса Хасанского нотариального округа 

<

адрес> ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО3 было открыто наследственное дело № (л.д.71), с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершей ФИО4 (л.д. 75).

Как следует из материалов наследственного дела, 24.05.2021 года ФИО1 –ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Наследство на которое выдано свидетельство состоит из квартиры, с кадастровым номером № по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью на день открытия наследства 1458805 рублей (л.д. 98). 

Как разъяснено в п. 61 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьи 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Исходя из вышеуказанных норм права Банк, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

21.06.2013 на основании заявления ФИО3, последняя была подключена к программе страхования от несчастных случаев и болезней по договору между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс страхование" (в настоящее время ПАО «Ренессанс Страхование»), выгодоприобретателем по договору страхования был назначен Банк.

Судом был затребован в ПАО "Группа Ренессанс страхование" договор страхования, однако к судебному заседанию договор ответчиком предоставлен не был, в связи с чем суд принимает во внимания Общие условия предоставления кредита и выпусков банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (л.д.. 

Как следует из п. 7.1 указанных Общих условий программа страхования-это программа, в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования а отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни или смерти в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая, в зависимости от Правил страхования соответствующей страховой компании (договор страхования 1 и Программа страхования 1).

Согласно п. 7.2.5 (абз 4) Условий клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что при наступлении любого страхового случая по договору страхования 1 в случае, если Банк назначен выгодоприобретателем, банк вправе получить страховое обеспечение и направить его в погашение полной задолженности по договору в установленном настоящими Условиями порядке. Разница между страховым обеспечением и полной задолженностью Банк возвращает 

Так, согласно п. 7.4.1 указанных Общих условий, в случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает, в том числе договор страхования 1 и, соответственно, согласно Правилам страхования договоры страхования заключаются на срок не более 1 календарного месяца, при этом клиент является застрахованным в том календарном месяце, в котором составлен отчет по карте, но не ранее даты подключения к Программе страхования (л.д. 42).

В силу п. 7.4.4. по договорам страхования 1 и 3, страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается на каждый календарный месяц страхования в размере задолженности по договору о карте клиента на дату составления отчета, за исключением задолженности по процентам, в том числе просроченным процентам и процентам на просроченный кредит, сумм плат и комиссий, взимаемых в соответствии с договором о карте, штрафных санкций, суммы издержек банка по получению исполнения обязательств по договору о карте от клиента (при наличии таковых).

Банк заключает со страховыми компаниями договоры страхования в отношении клиента, выразившего намерение принять участие в Программе страхования, не позднее 1-го месяца числа календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором клиент выразил намерение принять участие в соответствующей программе страхования (п.7.4.3) (л.д. 42).

В случае, если клиент, в порядке п. 7.4.11, настоящий Условий не предоставил в Банк заявление на отключение от Программы страхования, договоры считаются пролонгированными на тот же срок и на тех же условиях.

В материалах дела не имеется заявление ФИО3 на отключение от Программы страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу, что на момент смерти ФИО3 не была исключена из вышеуказанной Программы страхования и являлась застрахованным лицом.

Записью акта о смерти № от 21.03.2020 года подтверждается, что смерть ФИО3 наступила в результате инфаркта мозга, вызванного тромбозом мозговых артерий (л.д. 122).

Выписка из медицинской карты ФИО3 КГБУЗ «Хасанская центральная районная больница» за пять лет, предшествующих наступлению смерти ФИО3 не содержит сведений о наличии у ФИО3 на момент страхования заболеваний, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения (л.д.119-120).

Суд отмечает, что банк, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, соответствующих действий по обращению в страховую не произвел, сведений об обращении КБ «Ренессанс Кредит», а в дальнейшем ООО «Феникс» с заявлением о выплате страхового возмещения к Страховщику ООО "Группа Ренессанс Страхование" (ПАО «Группа Ренессанс Страхования») в материалах дела не имеется.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, руководствуясь вышеприведенными нормами права и разъяснениями, Общими условиями предоставления кредита и выпусков банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит, учитывая, что смерть застрахованного заёмщика является страховым случаем, обстоятельств, освобождающих страховую компанию, несмотря на то, что ответчик ФИО4 является наследником умершего заемщика, не установлено, принимая во внимание размер страховой суммы, которая определяется размером задолженности, за исключением задолженности по процентам, в том числе просроченным процентам и процентам на просроченный кредит, сумм плат и комиссий, взимаемых в соответствии с договором о карте, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания основного долга за период с 13.09.2017 года по 08.10.2019 год по кредитному договору № в размере 29 820 рублей подлежат удовлетворению за счет выплаты страхового возмещения, поэтому взыскивает с ПАО «Группа Ренессанс Страхования в пользу ООО «Феникс» указанную сумму задолженности, а проценты на непросроченный основной долга в размере 10 541,51 рублей, проценты на просроченный основной долг в размере 19 948,85, комиссия в размере 228,53 рублей, штрафы в размере 2 250 рублей (всего 32 068,89 рублей), начисленные за вышеуказанный период подлежат взысканию с наследника умершего заемщика ФИО1 –ФИО2

Суд, принимает во внимание кадастровую стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику ФИО5 в пределах которой она несет ответственность по обязательствам за умершую ФИО3, сумма начисленных процентов не превышает стоимости наследственного имущества. 

При этом отсутствие обращения банка и наследника в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения и не соблюдение досудебного порядка рассмотрения спора, не является основаниям для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку разрешение судом спора должно урегулировать конфликтную ситуацию сторон, а не порождать правовую неопределенность в правоотношениях и порождать новые споры.

Кроме того, согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 4 в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» обязательной досудебный порядок урегулирования спора по требованиям, возникающим из договора добровольного личного страхования граждан, действующим законодательством не предусмотрено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

Со страховщика и наследника в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на уплату госпошлины в размере 2 056,68 рублей, исходя из размера взысканного с каждого их ответчиков денежных средств с учетом того, чтобы общая сумма взысканных судебных расходов не превышала размер государственной пошлины, уплаченной истцом (со страховщика в размере 1094,63 рублей, с ФИО5 - 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 –ФИО2, ПАО «Группа Ренессанс Страхования» о взыскании суммы по договору кредита умершего заёмщика – удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхования» в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 28.06.2013 года в размере 29 820,61 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 1094,63 рублей, всего 30 782,66 рублей. 

Взыскать с ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу ООО «Феникс начисленные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты на непросроченный основной долга в размере 10 541,51 рублей, проценты на просроченный основной долг в размере 19 948,85, комиссия в размере 228, 53 рублей, штрафы в размере 2 250 рублей, всего 32 068,89 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 962, 05 рублей, всего 33030,94 рублей.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Хасанский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья