24RS0031-01-2023-001369-69

Дело № 2-1137/2023 

(Дело № 2 119/2024)

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Курагино 28 февраля 2024 года

Курагинский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Романовой А.В.,

при ведении протокола помощником судьи Назимовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению 

Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 23.01.2023 года между ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

...>, путем присоединения Ответчика к Согласию на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 200 000,00 руб. на срок по 24.01.2028 года с взиманием за пользование Кредитом 15,10 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены Денежные средства в сумме 599005,00 руб. Ответчик исполнял свои Обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец потребовал досрочно Погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценту за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. По состоянию на 16.09.2023 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2267903,27 рублей, из которых: 2000 000 рублей - основной долг; 267903,27 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом. Должник не подписывал кредитный договор на бумажном носителе, так как оформлял данный кредит онлайн, через приложение Банка. Заполнение анкеты, решение по заявке и выдача средств осуществляются онлайн. Оформление кредита подтверждается сеансовым (разовым) паролем, направляемом в SMS/Push-сообщении. Просили взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 04.05.2021 года 

<

...> в общей сумме по состоянию на 16.09.2023 года 2267903,27 рублей, из которых: 2000 000 рублей - основной долг; 267903,27 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 19 540 руб. 

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, представила в суд письменные возражения из которых следует, что кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) она не заключала, денежные средства от банка не получала. Данная транзакция была осуществлена неустановленными лицами, что подтверждает возбужденное по данному факту уголовное дело № по ч. 4 ст. 159.3 УК РФ. Просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать. 

Суд признает извещение ответчика надлежащим и с учетом ч.1 ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров. 

Согласно ч. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст.1 ГК РФграждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

13.06.2018 года ФИО1 подписала заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) в которым он просит Банк предоставить ей комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг (п. 1). Открыть ей Мастер-счет в российских рублях, и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п.1.1.). Предоставить доступ к ВТБ-Онлайн (https://оnline.vtb.ru) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п.1.2.). Предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на мое имя в Банке, по следующим Каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания (п. 1.2.1). Направлять Пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления (п. 1.2.2). Выдать УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п.1.2.3.). Указанное в разделе «Персональные данные» настоящего заявления Кодовое слово просила применять ко всем Банковским картам, которые будут ответчику оформлены в рамках Договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), за исключением дополнительных карт, оформленных на имя третьего лица. Заполнив и подписав настоящее заявление, ответчик заявила о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе к действующей редакции: Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее вместе - Правила); Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО) (далее - Тарифы). Настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Договор) между ответчиком и Банком. Ответчик ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора. Достоверность предоставленных сведений подтвердила (п. 3). В заявлении в разделе «Персональные данные» указано кодовое «ФИО9», в разделе «Информация о договоре» указана информация для входа в ВТБ-онлайн: №, являющийся логином для входа в ВТБ-Онлайн. Пароль поступит в виде SMS на указанный мобильный телефон клиента, мастер-счет: 40№. 

В соответствии с п. 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физически лиц вБанкеВТБ(ПАО) настоящие Правила дистанционногобанковскогообслуживания физических лиц вБанкеВТБ(ПАО) определяют общие условия и порядок предоставления КлиентудистанционногообслуживаниявБанке. 

Согласно п. 1.2 действие указанных Правил распространяется на Клиентов, в том числе присоединившихся к:

- правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до 31.12.2017 года включительно;

- правилам комплексного обслуживания физических лиц в БанкеВТБ(ПАО) и Условиям предоставления услуг по системе «SMS-банкинг (Приложение 6 к Правилам комплексногобанковскогообслуживанияфизических лиц вБанкеВТБ(ПАО) до 31.12.2017 года включительно. 

Присоединение Клиентов к настоящей редакции Правил осуществляется в порядке, установленном пунктом 2.6 настоящих Правил. 

Договор ДБО заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и Договором ДБО: путем подписания Клиентом в Офисе Банка на бумажном носителе в двух экземплярах, по одному для каждой из Сторон, Заявления по форме, установленной Банком. При подписании Заявления Клиент присоединяется к настоящим Правилам в целом в рамках ДКО. Договор ДБО считается заключенным с даты принятия Банком Заявления. Факт принятия Банком Заявления подтверждается отметкой Банка о его принятии от Клиента, которая проставляется в соответствующем разделе данного Заявления с указанием даты, подписи работника Банка(п. 1.5.1). 

Дистанционно (при наличии технической возможности) при наличии у Клиента Карты. При наличии между Сторонами ДКО Заявление может быть оформлено и передано в Банк в форме Электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт с использованием номера Карты, временного Пароля и подтверждением (подписанием) Клиентом Заявления кодом. Временный пароль и код направляются Клиенту Банком на Доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления Банком Клиенту доступа к ВТБ-Онлайн (п. 1.5.2.1). 

При наличии между Сторонами соглашения, предусматривающего электронный документооборот между Сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации, Заявление, может быть, оформлено и передано в Банк в форме Электронного документа в БТБ-Онлайн через сайт с использованием УНК. Временного пароля и подтверждением (подписанием) Клиентом Заявления кодом. Клиент с использованием Карты и дополучает УНК на чеке УС, регистрирует Доверенный, номер телефона. Временный Пароль и код направляются Клиенту Банком на Доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты Предоставления Банком Клиенту, доступа к ВТБ-Онлайн (п. 1.5.2.2.).

Электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные Сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок) совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке (п. 1.10). 

Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства, подтверждения способами обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк, обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения (п. 3.2.4). 

Распоряжения/Заявления П/У Клиентов исполняются в соответствии со сроками выполнения Распоряжений/Заявлений; П1У Клиентов, установленными для Распоряжений/Заявлений П/У такого рода законодательством Российской Федерации, договорами/соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом; в том числе, Договорами П/У, при этом Банк вправе сократить сроки исполнения (п. 3.4.1).

Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствий с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (п. 3.4.6).

Электронный документ считается подлинным если он был надлежащим образом оформлен и подтвержден (подписан) Клиентом ЭП, установленной Договором ДБО, после чего проверен и принят Банком (п. 3.4.7).

Клиент несет ответственность: за несвоевременное или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/подозрений на компрометацию ФИО6/Пароля/Средства подтверждения/Ключа ЭП и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/ подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений; за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП/код, SMS/Push-коды и/или уведомления (п. 7.1.1). 

Клиент обязуется: соблюдать конфиденциальность ФИО6, Пароля и других Идентификаторов, Средств подтверждения, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк (п. 7.1.3.). 

В соответствии с п. 2 Условийобслуживанияфизических лиц в системеВТБ-Онлайн (Приложение 1 к Правиламдистанционногобанковскогообслуживанияфизических лиц вБанкеВТБ(ПАО)) доступ кВТБ-Онлайн при первом входе в указанную Систему ДБО предоставляется в рамках Договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1,5.2.1-1.5.2.2 Правил для заключения Договора ДБО. Второй и последующие входы в ВТБ-Онлайн осуществляются Клиентом с использованием УНК/номера, Карты/ФИО6, Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком Клиенту на Доверенный номер Телефона (п. 2 Условий). 

Доступ Клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной Аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путём запроса и проверки Пароля Клиента (п. 4.1. Условий). Информация о порядке сообщения Клиентом Идентификатора зависит от используемого Канала дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн и Средства доступа и размещается Банком на сайте Банка, и в ВТБ-Онлайн (п. 4.3. Условий). При заключении Договора ДБО в Офисе Банка УНК и временный Пароль сообщаются Клиенту Банком в момент заключения Договора ДБО. Временный Пароль предоставляется Клиенту путём направления SMS-сообщения на Доверенный номер телефона (п. 4.5 Условий). Подтверждение (подписание) Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения. Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подтверждения Заявлений и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн (п. 5.1 Условий). Клиент вправе в ВТБ-Онлайн использовать для подтверждения Распоряжений/Заявлений П/У несколько Средств подтверждения, указанных в пункте 5.1. Если Распоряжение/Заявление П/У Клиента в ВТБ-Онлайн может быть подтверждено SMS/Push-кодом, сформированным Токеном кодом подтверждения и ОЦП, находящимися в распоряжении, Клиента. Клиент самостоятельно осуществляет выбор Средства подтверждения при передаче Распоряжения/Заявления П/У (п. 5.2 Условий). 

Для подтверждения Распоряжения или Заявления П/У в ВТБ-Онлайн Клиент может использовать ОЦП, сформированный при помощи Карты и Генератора паролей (при наличии) и визуализированный в диалоговом окне Генератора паролей, правильность которого проверяется Банком. Положительный результат проверки ОЦП Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У, иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено (подписано) Клиентом (п. 5.3 Условий). 

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые, направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента, на Доверенный номер телефона/ Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подтверждения (подписания) Распоряжения/ Заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (п. 5.4.1 Условий).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операций/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат, проверки кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ, подписан ЭП Клиента (п. 5.4.2 Условий). 

Срок действия, SMS/Push-кода устанавливается Банком и не может превышать 15 (пятнадцати) минут с момента направления клиентом в Банк запроса на предоставление SMS/Push-кода Банком. По истечении указанного времени для Аутентификации или подтверждения Распоряжения/Заявления П/У, иного действия Клиент должен получить новый SMS/Push-код, направив повторный запрос Банку (п. 5.4.3. Условий).

Из материалов дела установлено, что на основании анкеты-заявления 23.01.2023 года ФИО1 обратилась в банк ПАО БанкВТБ для получения беззалогового автокредита. 

23.01.2023 года между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключенкредитныйдоговор № №, о предоставлениикредитав сумме 2000 000,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий), на срок 60 месяцев, с датой возврата кредита 24.01.2018 (п. 2 Индивидуальных условий). 

Согласно п. 3 Индивидуальных условий Кредитного Договора процентная ставка на дату заключения Договора 15,10 % годовых. 

Пунктом 6 Индивидуальных условий Кредитного Договора предусмотрено количество платежей -60, 23 числа каждого календарного месяца, размер первого платежа – 28958,90 руб., размер второго платежа – 48227,91 руб., периодичность платежей – ежемесячно. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Кредитного Договора за просрочку возврата Кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. 

Согласно п. 21 Индивидуальных условий Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на Банковский счет № (указанный в п. 17 Индивидуальных условий) в течение 3-х рабочих дней с даты заключения Договора. 

Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитный договор (Договор) состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Ккредитномудоговору прилагается график гашениякредита и уплаты процентов, указанный график содержит информацию о дате платежа, сумме платежа, полной стоимостикредита.

Как следует из подписанного ответчиком заявления о заранее данном акцепте на исполнение распоряжении Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от 23.01.2023 № дала согласие Банку (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение)требований Банка (в том числе платежных требований) на списание в Дату ежемесячного платежа со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств Заемщика по Договору на день списания и перечисления их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика не требуется, Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по Договору: со счета, открываемого для расчетов с использованием банковской карты, указанной в Индивидуальных условиях, банковского счета № 1, со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) в очередности, указанной в Правилах автокредитования. 

Подписав согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности ответчик дала согласие Банку, а также физическим и юридическим лицам, действующим от имени и/или в интересах Банка, в целях взыскания просроченной задолженности перед Банком по Договору на обработку своих персональных данных (совершение любых действий с использованием средств автоматизации или без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу (включая трансграничную), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение), указанных в настоящем согласии, Договоре или в иных документах, предоставленных в Банк/ получаемых Банком в процессе оформления и исполнения Договора в целях осуществления действий, направленных на погашение (возврат) задолженности (в том числе просроченной задолженности) по Договору; получение информации по Договору; заключение и исполнение договора уступки прав (требований) по Договору.

Указанныйкредитныйдоговор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ. 

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, предусмотренные кредитным договором, выдав ФИО1 кредит в сумме 2000000, 00 руб., о чем свидетельствует банковский ордер № от 23.012023. 

Как следует из письменных пояснений Банк ВТБ (ПАО) отношения между сторонами возникающие в связи с пользованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского Обслуживания (далее - Правила ДБО). В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1 Правил ДБО). При этом в соответствии с общим Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО. Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая. информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета). Заключение договора проходило путем додачи заявки на получение кредита и перечисления кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-онлайн». При авторизации пользователь правильно ввел пароль, логин и код мобильного банка. На основании анкеты - заявления истца (оферта) и принятого Банком решения (акцепт) путем подписания договора при помощи электронного аналога собственноручной подписи (введение пароля, полученного в текстовом СМС-сообщении), заключен договор потребительского кредита. Операции проведены посредством направления на номер телефона SMS пароля и введения его для подтверждения совершения операций. Так как операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на телефон истца, вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» произведен корректно. Ответчик обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором просила предоставить комплексное обслуживание в порядке и на условиях Правил комплексного обслуживания физических лиц и подключить базовый пакет услуг, Открыть счет, осуществить обслуживание по счетам в соответствии с правилами совершения операций по счетам физических лиц, предоставить доступ к системе «ВТБ-онлайн» и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил, дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по счетам, открытым на ее имя по каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания, направлять пароль для доступа в ВТБ Онлайн смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета базовый на мобильный телефон клиента, выдать УНК и пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Заполнив и подписав указанное заявление, Ответчик подтвердила, что ознакомлена, согласна с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее -Правила комплексного обслуживания), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами совершения операций по счетам физических лиц, присоединилась к ним. На основании указанного заявления Ответчику был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн» в порядке и на условиях Правил комплексного обслуживания, а также открыты банковские счета. Между Ответчиком и Банком ВТБ (ПАО) было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо аналога собственноручной электронной подписи, а со Стороны Банка не установлено о Допущении каких-либо виновных неправомерных действий (бездействия) при предоставлении Ответчику услуг, в том числе по заключению 23.01.2023г. договора потребительского, кредита вне подразделения Банка, с использованием системы «ВТБ-Онлайн» по перечислению кредитных средств со счета заемщика на банковские счета, указанные в поручениях клиента. Спорные операции в приложении «ВТБ-Онлайн» были осуществлены путем входа в личный кабинет Ответчика с использованием логина, пароля и кода подтверждения, направленного банком на мобильный телефон, указанный в качестве контактного телефона ответчиком. Вход в систему произведен с номера телефона, указанного в соглашении об использовании при совершении сделок электронной подписи либо аналога собственноручной электронной подписи, заключенном между Банком ВТВ (ПАО) и Ответчиком, с указанного телефона также подтверждено (акцептировано) предложение банка по получению кредита, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования. Одобрение операций (транзакций) происходило также с использованием телефонного номера Ответчика, СМС-сообщения и коды для подтверждения согласия на проведение банковской операций направлялись на указанный номер. На момент осуществления спорных операций по заключению Кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи и по перечислению кредитных средств, банковские счета Ответчика заблокированы не были, ее личный кабинет в Системе «ВТБ-Онлайн» был привязан к номеру мобильного телефона, указанного Ответчиком лично при заключении договора банковского Обслуживания, подтверждение волеизъявления клиента на заключение кредитного договора и договора страхования на предложенных Банком условиях было произведено через указанное мобильное приложение с идентификацией владельца счета по номеру мобильной связи с использованием Ответчиком :персональных кодов и паролей по каждой проведенной транзакции, аутентификация происходила с вводов Правильного пароля, компрометация личного кабинета не была подтверждена. При отсутствии каких-либо сообщений от Ответчика совершения таких операций, о компрометации личного кабинета в системе «ВТБ-Онлайн», у банка отсутствовали основания сомневаться в том, что аналог собственноручной подписи (цифровой пароль), необходимый для заключения кредитного договора, введен не самим клиентом. Возможность в одностороннем порядке установить клиенту не предусмотренные договором банковского счета ограничения на распоряжение по его усмотрению кредитными денежными средствами, зачисленными на его счет, действующим законодательством о банках и банковской деятельности, а также о потребительских кредитах не установлено. При таких обстоятельствах, у банка имелись объективные основания полагать, что согласие на заключение кредитного договора, договора страхования и распоряжение на перечисление кредитных денежных средств, дано уполномоченным лицом в соответствии с процедурами дистанционного банковского обслуживания, предусмотренными банковскими правилами и соглашениями, заключенными сторонами для идентификации владельца счета. 

Как следует из представленного в материалы дела протокола смс-сообщений в автоматизированной системе «Гермес» 23.01.2023 года:

- в 06:11:42 на телефон № поступило сообщение: Предварительно одобрены: сумма — 790 000 руб., ставка — 0% по кредиту в первый месяц, далее 4,9%, срок – 60 месяцев, платеж 18353 руб./мес. 

- в 12:41:19 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: перевод 500 р., счет *2617 ФИО16, баланс 4424,03 р., 12:41;

- в 14:28:30 на телефон № поступило сообщение: PUSH сообщение: Подтвердите подачу заявки на автокредит, согласие на обработку персональных данных и запрос в Бюро кредитных историй.

- в 14:29:57 на телефон № поступило сообщение: ФИО4, вам одобрен автокредит, узнать подробности и оформить кредит Вы можете в ВТБ-Онлайн;

- в 14:32:55 на телефон № поступило сообщение: ФИО4, документы по вашему автокредиту готовы к подписанию. Завершите оформление кредита в ВТБ-Онлайн;

- в 14:33:54 на телефон № поступило сообщение: Для подписания документа по операции "Подписание ЕФС" используйте код 700220;

- в 14:35:35 на телефон № поступило сообщение: ФИО4, документы по вашему автокредиту готовы к подписанию. Завершите оформление кредита в ВТБ-Онлайн;

- в 14:36:58 на телефон № поступило сообщение: Для подписания документа по операции "Подписание КОД" используйте код 445835;

- в 14:38:25 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: поступление 2000000,00 р., на счет *6513, баланс 2000110,06 р. 14:38;

- в 14:41:03 на телефон № поступило сообщение: ФИО4, автокредит оформлен, деньги будут перечислены на ваш счет. Благодарим, что выбрали ФИО7 ВТБ (ПАО);

- в 15:04:26 на телефон № поступило сообщение: PUSH сообщение: В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничен. Для снятия ограничений позвоните в ФИО7 по номеру указанному;

- в 15:46:11 на телефон № поступило сообщение: код подтверждения: перевод по реквизитам 490000 р., 408*7397. Никому не сообщайте код: 958374;

- в 15:46:27 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: перевод 49000 р., счет *6513 ФИО8 С., баланс 1507660, 06 р., 15:46;

- в 15:46:27 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: перевод 2450 р., счет *6513,, баланс 1507660, 06 р., 15:46;

- в 15:48:46 на телефон № поступило сообщение: код подтверждения: Перевод в ВТБ-Онлайн но №*0572 получатель ФИО8 С., на сумму 490 000 руб. Никому не сообщайте код: 302511;

- в 15:49:02 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: перевод 1500 р., счет *6513 ФИО8 С., баланс 1016160, 06 р., 15:48;

- в 15:49:03 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: перевод 490 000 р., счет *6513 ФИО8 С., баланс 1 016 160,06 р., 15:48;

- в 15:52:43 на телефон № поступило сообщение: код подтверждения: Перевод в ВТБ-Онлайн но №*0572 получатель ФИО8 С., на сумму 490 000 руб. Никому не сообщайте код: 585493;

- в 15:52:57 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: перевод 1500 р., счет *6513 ФИО8 С., баланс 524 660, 06 р., 15:52;

- в 15:52:58 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: перевод 490 000 р., счет *6513 ФИО8 С., баланс 524660,06 р., 15:52;

- в 15:53:54 на телефон № поступило сообщение: код подтверждения: Перевод в ВТБ-Онлайн но №*0572 ФИО8 С., на сумму 490 000 руб. Никому не сообщайте код: 411996;

- в 15:54:05 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: перевод 490 000 р., счет *6513 ФИО8 С., баланс 33 160, 06 р., 15:54;

- в 15:54:05 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: перевод 1 500 р., счет *6513, баланс 33 160, 06 р., 15:54;

- в 15:55:06 на телефон № поступило сообщение: код подтверждения: Перевод в ВТБ-Онлайн но №*0572 ФИО8 С., на сумму 32000 руб. Никому не сообщайте код: 283623;

- в 15:55:23 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: перевод 160,00 р., счет *6513, баланс 1000, 06 р., 15:55;

- в 15:55:23 на телефон № поступило сообщение: уведомление о транзакции: перевод 32000 р., счет *6513 ФИО8 С., баланс 1000, 06 р., 15:55;

- в 16:35:23 на телефон № поступило сообщение: код подтверждения: Код для входа в ВТБ Онлайн: 724122. Никому не сообщайте его!

- в 16:36:42 на телефон № поступило сообщение: код подтверждения: Код для входа в ВТБ Онлайн: 065052. Никому не сообщайте его!

- в 16:42:32 на телефон № поступило сообщение: Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит ВТБ Онлайн; 

- в 16:44:40 на телефон № поступило сообщение: ФИО9 Георгиевна, к сожалению, мы не смогли одобрить Вам кредит по запрошенными Вами условиям. Вы можете повторно подать заявку в любом удобном.

Согласно заявления об изменении сведений, ранее предоставленных в Банк ВТБ (ПАО) от 20.02.2020 года ФИО1 указала в графе: «Контактная информация» номер мобильного телефона: №, заверила заявление своей подписью. 

Как следует из выписки по счету: № за период с 23.01.2023 по 14.02.2024 следует:

- ДД.ММ.ГГГГ поступление 2000000 руб. -перечисление кредита в соответствии кредитным договором № от 23.01.2023 согласно распоряжения № от 23.01.2023;

- ДД.ММ.ГГГГ списание 490000 руб. на счет ФИО5 (СБП, исходящий С2С);

- ДД.ММ.ГГГГ списание комиссии 1500 руб. за перевод СПБ;

- ДД.ММ.ГГГГ списание 490000 руб. на счет ФИО5 (СБП, исходящий С2С);

- ДД.ММ.ГГГГ списание комиссии 1500 руб. за перевод СПБ;

- ДД.ММ.ГГГГ списание 32000 руб. на счет ФИО5 (СБП, исходящий С2С);

- ДД.ММ.ГГГГ списание комиссии 160 руб. за перевод СПБ;

Как следует из документа № Банк ВТБ (ПАО) уведомляет ФИО1, что заявка № на получение кредитных средств по программе кредитования «Автокредит» была успешно одобрена. Данная заявка передана в кредитный отдел для зачисления. Получатель: ФИО3, Номер счёта: 40№, Банк получателя: ЗАПАДНО-СИБИРСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ №8647 ПАО «СберБанк России». 

Как следует из документа № Банк ВТБ (ПАО) уведомляет ФИО1, что она стала жертвой мошеннических действий. Для обеспечения безопасности финансовых активов, согласно договора банковского обслуживания, необходимо выполнить процедуру обновления единого номера лицевого счёта.

Как следует из документа № Банк ВТБ (ПАО) уведомляет ФИО1, что между Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее - Кредитор), и ФИО1 (далее - Заемщик), 23.01.2023 был заключен Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный Договор) на сумму 2 000 000,00 рублей. Согласно п.8.3. Договора Банковского обслуживания. Кредитный Договор теряет свою юридическую силу в случаях если, Сторона договора (Заемщик) до момента фактического снятия денежных средств с кредитного счета подтвердит отсутствие своего согласия, как правосубъекта гражданских правоотношений на заключение данной сделки. Так, согласно, ст. 157.1 Гражданского Кодекса РФ, - Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. На 23.01.2023 Кредитный Договор № был успешно аннулирован. 

Как следует из документа № Банк ВТБ (ПАО) уведомляет ФИО1, о том, что по состоянию на 23.01.2023 была предоставлена сейфовая ячейка для погашения возникшей кредитной задолженности, кредитный счет: №, дата открытия: 23.01.2023, сумма поступления на счёт погашения автокредита: 2 000 000,00 руб. Согласно п.8.3 Кредитного договора № от 23.01.2023, а так же документа №: Кредитные условия аннулированы.

Из информации Банк ВТБ (ПАО) 23.01.2023 совершен перевод другому лицу в другом банке через СПБ со счета: № на счет № сумма перевода 490000 руб., сумма комиссии 1500 руб., получатель ФИО8 С., банк получателя Райффайзенбанк.

Из информации Банк ВТБ (ПАО) 23.01.2023 совершен перевод другому лицу в другом банке через СПБ перевод со счета: № на счет № сумма перевода 490000 руб., сумма комиссии 1500 руб., получатель ФИО8 С., банк получателя Райффайзенбанк.

Из информации Банк ВТБ (ПАО) 23.01.2023 совершен перевод другому лицу в другом банке через СПБ перевод со счета: № на счет № сумма перевода 490000 руб., сумма комиссии 1500 руб., получатель ФИО8 С., банк получателя Райффайзенбанк.

Из информации Банк ВТБ (ПАО) 23.01.2023 совершен перевод другому лицу в другом банке через СПБ перевод со счета: № на счет № сумма перевода 32000 руб., сумма комиссии 160 руб., получатель ФИО8 С., банк получателя Райффайзенбанк.

Как следует из платежного поручения 056764 от 23.01.2023 ФИО1 перечислила со счета № на счет № открытый в Поволожском филиале АО «Райффайзенбанк» г. Нижний Новгород, на имя ФИО5, денежную сумму 490000 руб. 

Согласно постановлению о приостановлении предварительного следствия в связи с отсутствием лица, подлежащего привлечению в качестве подозреваемого от 13.05.2023 г. уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 4 ст. 159.3 УК РФ, по факту того, что 23.01.2023 г. ФИО1 с номера №, позвонил неизвестный и представился сотрудником банка ВТБ и сообщил, что мошенники хотят оформить кредит и поэтому нужно сработать на опережение и сделать заявки первыми. После оформления автокредита в ПАО «ВТБ» на сумму 2 000 000 рублей, данные денежные средства были переведены ФИО1 страховому агенту ФИО5 на кредитный счет 40№ АО «Райффайзенбанк» посредством онлайн банка ВТБ четырьмя переводами по 490 000 тысяч рублей и один на 32 000 рублей по аб. № всего на общую сумму 1 502 000 рублей. 

Списания были произведены со счета ответчика при помощи системы ВТБ-Онлайн, с получением паролей, направленных на номер телефона, подключенного к мобильному банку карты ответчика. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при рассмотрении дела представлены доказательства отсутствия вины банка в списании денежных средств со счета ответчика. 

Истцом в адрес ответчика 27.07.2023 г. было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору № от 23.01.2023. Данное требование оставлено ответчиком без ответа.

Ответчиком ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения кредитной задолженности не представлено. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом.

Согласно расчету цены иска, по состоянию на 16.09.2023 по кредитному договору № от 23.01.2023 года образовалась просроченная задолженность в размере 2267903,27 рублей, из которых: 2000 000 рублей - основной долг; 267903,27 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом. 

Стороной ответчика исчисленная суммазадолженностине оспаривалась.

Представленный истцом расчетзадолженности судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется. Суд находит его обоснованным, арифметически верным.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 19 540 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

...> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) 

<

...>) задолженность по кредитному договору № от 23.01.2023 года в размере 2267903,27 рублей, из которых: 2000 000 рублей - основной долг; 267903,27 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 540 руб., а всего взыскать 2 287 443 руб. 27 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения с указанием на обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда. 

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Курагинский районный суд. 

Председательствующий Романова А.В.

Мотивированное решение составлено и подписано 11.03.2024

Судья Романова А.В.