Дело № ...

10RS0№ ...-10

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 июня 2021 года ........ 

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Береговой С.В.

при секретаре Челмайкиной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к К.Л.В., К.В.А., акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Россельхозбанк» обратился с указанным иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между К.А.Н. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № ... (далее – Соглашение) о предоставлении кредита в размере 115000 руб. со сроком возврата не позднее ХХ.ХХ.ХХ под 14,5 % годовых. К.А.Н. умер ХХ.ХХ.ХХ. На ХХ.ХХ.ХХ задолженность по Соглашению составила 84970,70 руб., в том числе 77872,72 руб. – основной долг, 7097,98 руб. – проценты. К.А.Н. был зарегистрирован по адресу: ........, предполагаемым наследником является К.Л.В. Просит взыскать с К.Л.В. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению в размере 84970,70 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2749 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик К.Л.В. и ее представитель ФИО1, действующий по устному ходатайству, заявленные требования не признали в полном объеме, указав, что сразу после смерти К.А.Н. предоставили свидетельство о смерти в банк. Считают, что по условиям страхования задолженность должна быть взыскана с АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», ответчик К.В.А., третье лицо К.Ю.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Судом установлено, что на основании Соглашения К.А.Н. АО «Россельхозбанк» предоставлен кредит в размере 115000 руб. под 14,5 % годовых на срок до ХХ.ХХ.ХХ. 

Заемщик обязался возвратить Кредитору денежные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях вышеназванного Соглашения. 

Основываясь на представленных суду доказательствах и нормах статей 432, 434, 820 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор.

Задолженность по договору по состоянию на ХХ.ХХ.ХХ составила 84970,70 руб., в том числе 77872,72 руб. – основной долг, 7097,98 руб. – проценты.

Согласно п. 3.11.4 анкеты-заявления на предоставление кредита К.А.Н. выразил согласие на страхование жизни и здоровья, путем присоединения к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № ...).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

ХХ.ХХ.ХХ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования, согласно которому на страхование принимались лица, заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространялось действие договора страхования (далее – Коллективный договор).

Согласно Программе страхования № ... страхователем является Банк; страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором; страховыми случаями: смерть в результате несчастного случая и болезни; датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора; выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк».Пунктом 3.4.1. Коллективного договора предусмотрено, что страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного по Программе страхования № ... определяется на день распространения на него действия договора и ее размер равен, в том числе сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения Заемщика/Созаемщика к соответствующей Программе страхования в течение срока действия Кредитного договора.

К.А.Н. умер ХХ.ХХ.ХХ, причина смерти: энцефалопатия неуточненная. Его наследниками являются сыновья – К.В.А., К.Ю.А., супруга – К.Л.В. В установленном законом порядке наследство после смерти К.А.В. принял К.В.А. К.Л.В. и К.Ю.А. отказались от причитающейся им доли наследства в пользу К.В.А.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами наследственного дела, открытого к имуществу умершего К.А.Н., сведениями, представленными ГБУЗ РК «Кондопожская ЦРБ».

Согласно ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ имущество умершего должника (наследство) переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства, а в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи и иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.20120 № ... «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Банк уведомил АО СК «РСХБ-Страхование» о смерти заемщика К.А.Н. ХХ.ХХ.ХХ.

АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило Банку о необходимости предоставления выписки из медицинской карты амбулаторного больного с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период сначала ведения до ХХ.ХХ.ХХ; справки о размере задолженности на ХХ.ХХ.ХХ.

Банком в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» были направлены сведения о размере задолженности К.А.Н. на ХХ.ХХ.ХХ, а также сведения о направлении запроса в ГБУЗ РК «Кондопожская ЦРБ» о предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного.

Как следует из справки АО «Россельхозбанк» задолженность К.А.Н. на ХХ.ХХ.ХХ составляла 78366,34 руб. 

Судом в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» был направлен выписной эпикриз в отношении К.А.Н., однако сведений о признании смерти данного лица страховым (не страховым) случаем не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что АО СК «РСХБ-Страхование» не предприняты необходимые меры для установления причинно-следственной связи между смертью заемщика и наличием у него при жизни заболеваний, препятствующих выплате страхового возмещения.

Выплата страхового возмещения на момент рассмотрения дела судом страховщиком в пользу выгодоприобретателя не произведена.

Поскольку страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства (п. 11 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ХХ.ХХ.ХХ), суд приходит к выводу о взыскании задолженности по Соглашению с АО СК «РСХБ-Страхование».

Расчет задолженности суд производит на основании п. 3.4.1 Коллективного договора 78366,34 руб. (задолженность на момент смерти К.А.Н.) + 7836,63 (10 % по п. 3.4.1 от размера задолженности) = 86202,97 руб.

С учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, объемом заявленных исковых требований взысканию подлежит задолженность в размере 84970,70 руб. 

В силу ст. ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 2749 руб., в бюджет Кондопожского муниципального района 0,12 руб.

Руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному соглашению № ... от ХХ.ХХ.ХХ в размере 84970 (восемьдесят четыре тысячи девятьсот семьдесят) рублей 70 копеек, в том числе 77872 рубля 72 копейки – просроченный основной долг, 7097 рублей 98 копеек – проценты за пользование кредитом.

В удовлетворении исковых требований к К.Л.В., К.В.А. отказать.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2749 (две тысячи семьсот сорок девять) рублей 00 копеек.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» в бюджет Кондопожского муниципального района Республики Карелия государственную пошлину в размере 0 рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья С.В. Берегова

Мотивированное решение изготовлено ХХ.ХХ.ХХ.