УИД 31RS0011-01-2024-000365-05 Дело № 2-441/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июня 2024 г. г. Короча

Корочанский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Поповой И.В., 

при секретаре судебного заседания Кидановой О.В.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 14.12.2012 в размере 159 209,19 руб., из которых сумма основного долга 129 963,00 руб., сумма процентов за пользование кредитом 19 242,64 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 5 003,55 руб., сумма штрафов 5 000,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 384,18 руб. Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен указанный кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику выпущена кредитная карта, установлен лимит кредитования 130 000,00 руб., процентная ставка по кредиту 34,9 % годовых, банк надлежащим образом исполнял условия договора, осуществлял кредитование открытого на имя заемщика счета, заемщик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа, свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средства исполнял не надлежащим образом, допускал неоднократно просрочки платежей, в связи с чем возникла задолженность, при заключении кредитного договора заемщик выразила желание на присоединение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, и дал поручение банку ежемесячно производить списание денежных средств в счет возмещения банку расходов на плату страхового взноса, при этом страхование не связано с услугой по предоставлению кредита.

Определением судьи Корочанского районного суда Белгородской области от 16.04.2024 исковое заявление принято к производству, определено рассмотреть гражданское дело в порядке упрощенного производства.

В связи с поступившими от ответчика возражениями определением судьи Корочанского районного суда Белгородской области от 29.05.2024 определено рассмотреть гражданское дело по общим правилам искового производства. 

Истец ООО «ХКФ Банк» извещен о времени и месте судебного заседания посредством размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Корочанского районного суда Белгородской области в сети Интернет, а также посредством извещения представителя истца посредством предоставления доступа к делу в модуле «Электронное правосудие», явку представителя в судебное заседание не обеспечил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 извещена о времени и месте судебного заседания посредством электронной заказной судебной корреспонденции, электронной почты, а также посредством размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Корочанского районного суда Белгородской области в сети Интернет, в судебное заседание не явилась, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала, представила в суд заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, в телефонограмме просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, поддержала ранее поданное заявление.

Исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, оценив имеющиеся доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, их достаточность и взаимную связь, суд приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1), кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п. 2).

Судом установлено, что ФИО1 14.12.2012 заполнено заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, согласно которому заемщик просила выпустить на ее имя карту к текущему счету на основании тарифов банка, номер соглашения по карте 2163931003, банковский продукт «Карта Стандарт», лимит овердрафта 130 000,00 руб., начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 5 числа включительно, дополнительные услуги – страхование по программе коллективного страхования; согласно условиям «Банковский продукт Карта «Стандарт», действует с 26.11.2012, составная часть договора об использовании карты, установлены, в том числе, процентная ставка по кредиту – 34,9 процентов годовых, минимальный платеж – 5 процентов от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500,00 руб., льготный период 51 день, компенсация расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77 процента от размера задолженности на дату окончания предыдущего расчетного периода; указанные документы подписаны заемщиком лично, подписывая указанные заявление и условия банковского продукта, заявитель была ознакомлена также с Условиями договора об использовании карты с льготным периодом, Соглашением о порядке открытия банковского счета (л.д. 10 - 11, 26 - 29). 

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, состоявшийся между сторонами кредитный договор, соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Истец исполнял свои обязательства по названному договору надлежащим образом, предоставляя кредит, что подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету заемщика №, открытому "дата" ФИО1 ( л.д. 12 - 14).

Ответчик добровольно воспользовался услугой, предоставленной банком по кредитному договору, что подтверждается собственноручно подписанными заявлением, анкетой, а также выпиской по лицевому счету. 

Как следует из указанной выписки по счету и представленному истцом расчету задолженности, заемщик допускал просрочку платежей, несвоевременное внесение на счет денежных средств. 

Размер задолженности подтвержден соответствующим расчетом (л.д. 15), ответчиком альтернативный расчет не представлен.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что у ФИО1 имеется обязательство перед ООО «ХКФ Банк» по возврату основного долга по кредитной карте, уплате процентов за пользование кредитом, возмещению расходов по уплате банком страхового возмещения; в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств банком начислен штраф за просрочку платежей. 

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области с заявлением о вынесении судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области от 19.11.2014 отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа в связи с наличием спора о праве. 

В представленных в суд возражениях ответчик, не отрицая факт заключения договора займа, просила применить последствия пропуска истом срока исковой давности. 

Возражений относительно данного заявления истцом не представлено. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. 

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

П. 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. 

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

П. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

В п. 24 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Такой же вывод содержится в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации "дата"), согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Спорный договор заключен между сторонами 14.12.2012. 

Как следует из Условий договора об использовании карты с льготным периодом кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты (п.10), минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору, размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами (п. 12), расчетный составляет один месяц (п. 21).

Прядок расчетов по договору определен разделом IV Условий. Клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика последнее погашение по договору произведено 19.11.2013, дальнейшего внесения денежных средств на счет заемщика в целях погашения задолженности по кредитному договору не имелось, равно как и не совершалось действий по получению очередного кредита по карте. 

Соответственно 19.12.2013 истец узнал/должен был узнать о неисполнении обязательств заемщиком по погашению задолженности по кредитному договору, а, следовательно, о нарушении своих прав, с чем закон связывает начало течения срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по спорному договору, исходя из даты последнего платежа, истек 19.12.2015. 

В период до истечения срока исковой давности истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 Корочанского района Белгородской области с заявлением о вынесении судебного приказа, определением от 19.11.2014 отказано в принятии заявления.

С исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» обратился в суд 10.04.2024 (квитанция об отправке). 

Таким образом ООО «ХКФ Банк» обратился как с исковым заявлением за пределами срока исковой давности предъявления соответствующих требований.

Каких-либо сведений о действиях как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика, которые могли бы свидетельствовать о приостановлении, перерыве течения срока исковой давности, а также о продолжении на день направления искового заявления в суд течения срока исковой давности, истцом не представлено (истцом не указано и в материалы дела не представлено сведений о возможной переписке с должником, из которой следовало бы признание им задолженности, совершении должником каких-либо действий, свидетельствующих о признании им задолженности, сведений о пользовании кредитной картой в период до 10.04.2024 и т.п.).

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено. 

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Поскольку ответчиком заявлено о применении последствий истечения срока исковой давности, суд выносит решение об отказе в удовлетворении иска в связи с истечением срока исковой давности. Отказ в удовлетворении основного требования влечет также отказ в удовлетворении требований о взыскании штрафа, расходов по оплате страховых взносов.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца оставлены без удовлетворения, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд.

Судья 

Мотивированный текст решения изготовлен 1 июля 2024 г.