Дело №2-2368/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Шестак Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 06 сентября 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направила в суд иск к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного договора по программе «Капитал в плюс» № (далее – договор страхования) и внесла по договору денежные средства в сумме 400000 (четыреста тысяч) рублей.

Согласно пункту 12 договора страхования при досрочном прекращении договора страхования истцу выплачивается выкупная сумма в пределах сформированных в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения настоящего договора согласно приложению №1 к настоящему договору (далее – приложение №1).

В свою очередь, в обозначенном приложении №1 указано, что ответчик выплачивает истцу выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора, при условии уплаты установленной в договоре страховой премии за данный период. Дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов) в состав выкупной суммы не выплачивается.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора с просьбой выплатить ей 400000 рублей в счет выкупной суммы с момента получения заявления.

Однако ответчик сообщил, что выкупная сумма будет выплачена согласно приложению №1, которая за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 327549 рублей 75 копеек.

Она считает, что данный договор страхования не содержит определений и сведений о порядке формирования страхового резерва и, соответственно, расчета выкупной суммы. Следовательно, ответчик не предоставил ей достоверную информацию об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора, выплатой выкупной суммы и расчетом страхового резерва, что противоречит положениям статьи 10, пункта 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее – Закон о потребителях).

Поскольку нарушены ее права как потребителя, то она вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору страхования полностью.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В рассматриваемом случае условия договора страхования и действия ответчика не соответствуют статье 16 Закона о потребителях, пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховании), статьям 422, 934, 958 ГК РФ.

Ни договор страхования, ни приложение №1 к нему не содержит сведения о порядке формирования страхового резерва и, соответственно, расчета выкупной суммы.

Таким образом, задолженность ответчика перед ней составляет 72450 рублей 25 копеек (400000 – 327549,75), но последний добровольно не исполняет ее требования.

Просила взыскать в ее пользу с ответчика спорные 72450 рублей 25 копеек и штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке (л.д.2-6).

В своих возражениях ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предъявленный иск не признал.

Подтвердил заключение с истцом договора страхования.

Договор страхования и Условия страхования содержат информацию о страховой услуге.

Истец подписала расписку о получении договора страхования и Условий страхования, подтвердила ознакомление и согласие с условиями страхования.

Доказательства заключения договора страхования под влиянием заблуждения истец не предоставила.

Все документы предоставлены истцу для ознакомления и подписания. В договоре страхования приведены существенные условия страхования, в том числе о расторжении договора страхования в случае одностороннего отказа страхователя от услуги страхования.

Правом на отказ от договора страхования в течение первых десяти дней после его заключения и возврат уплаченного страхового взноса в полном объеме в соответствии с пунктом 5 раздела 12 договора страхования истец не воспользовалась.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ истец экспресс-почтой направила ответчику заявление о досрочном прекращении договора страхования.

Согласно пункту 4 раздела 12 договора страхования при досрочном прекращении настоящего договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения договора согласно приложению №1 к настоящему договору.

В приложении №1 к договору страхования указаны размеры выкупных сумм в зависимости от даты расторжения договора страхования. Согласно пункту 1 приложения №1 дополнительный инвестиционный доход в составе выкупной суммы не выплачивается.

По результатам рассмотрения заявления истца ответчик принял решение о выплате выкупной суммы в соответствии с таблицей выкупных сумм (приложение №1 к договору страхования), с которой истец также была ознакомлена при подписании договора страхования, и, соответственно, данная таблица находится у самого истца. По этой причине ДД.ММ.ГГГГ на счет, указанный истцом в заявлении, ответчик перечислил денежные средства в сумме 327549 рублей 75 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

Кроме того, истец лично подписала соглашение о досрочном прекращении действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стороны установили, что в связи с прекращением действия договора страхования выплате подлежит выкупная сумма в 327549 рублей 75 копеек (пункт 3 соглашения), и подтвердили выполнение взаимных обязательств в полном объеме, а также отсутствие взаимных претензий материального характера к друг другу (пункт 5 соглашения).

Таким образом, ответчик права истца не нарушал. Оснований для взыскания штрафа в спорной ситуации нет.

Просил в иске отказать (л.д.23, 24-25).

В судебное заседание истец ФИО1 и представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явились, были извещены (л.д.19-22).

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 (л.д.14) поддержал доводы и требования по иску, просил рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ) в редакции на день заключения сторонами договора установлено:

- пункт 1 статьи 168 - за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки;

- пункт 2 статьи 168 - сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки;

- пункт 1 статьи 422 - договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения;

- пункт 1 статьи 934 - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)…;

- пункт 1 статьи 958 - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;

- пункт 2 статьи 958 - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи;

- пункт 3 статьи 958 - при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено:

- пункт 1 - страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая;

- абзац второй пункта 2 - при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования;

- абзац первый пункта 3 - страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая;

- пункт 6 - при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю…

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода;

- пункт 7 - при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно пункту 1.2 Положению о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Банком России 18.11.2016 года №557-П, страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.

Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено:

- пункт 1 статьи 10 - …исполнитель… обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об… услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам… услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации;

- пункт 1 статьи 12 - если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об… услуге, он вправе потребовать от… исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной… товар суммы и возмещения других убытков…;

- пункт 2 статьи 12 - …исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об… услуге, несет ответственность, предусмотренную… или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки… услуги, возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации;

- пункт 1 статьи 16 - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

По договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) № по программе «Капитал в плюс» от ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и страхователем ФИО1 страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34), условия которых являются для страхователя / застрахованного / выгодоприобретателя. Условия страхования располагаются на сайте страховщика по ссылке http://aslife.ru/about/information/;

- раздел 3 - объект страхования: имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока;

- раздел 4 - страховые риски, страховые случаи:

1.дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ;

2.смерть застрахованного;

3.смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда;

- раздел 5 - страховые суммы:

1.по риску «Дожитие застрахованного»: 400000 рублей;

2.по риску «Смерть застрахованного»: 400000 рублей;

3.по риску «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда»: 40000 рублей;

- раздел 7 – страхования премия:

1.размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования: 400000 рублей;

2.периодичность уплаты страховой премии: единовременно;

3.дата уплаты страховой премии (срок акцепта оферты): ДД.ММ.ГГГГ года…;

- раздел 8 – дата заключения договора равна дате уплате страховой премии; срок страхования: 3 (три) года; дата начала срока страхования: ДД.ММ.ГГГГ; дата окончания срока страхования: ДД.ММ.ГГГГ;

- раздел 12 – особые условия:

4.При досрочном прекращении настоящего договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения настоящего договора согласно приложению №1 к настоящему договору;

5.В случае прекращения настоящего договора в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме…

Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 настоящего пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит.

В случае возврата страховой премии (страхового взноса) в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается…;

- раздел 12 – заявление страхователя / застрахованного:

10.страхователь / застрахованный подтвердила, что условия настоящего договора страхования не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для нее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы;

11.страхователь / застрахованный подтвердила ознакомление с условиями настоящего договора страхования и Условий страхования и намерение заключить договор на указанных условиях; экземпляр Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (включая приложение 1 к настоящему договору) (л.д.7-11).

Приложением №1 к обозначенному договору страхования является таблица выкупных сумм, определяющая гарантированный размер выкупной суммы в последовательные периоды страхования:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 291076 руб. 79 коп.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 297371 руб. 32 коп.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 303665 руб. 86 коп.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 309960 руб. 40 коп.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 327549 руб. 75 коп.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 334633 руб. 01 коп.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 341716 руб. 28 коп.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 348799 руб. 54 коп.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 368154 руб. 62 коп.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 376115 руб. 97 коп.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 384077 руб. 31 коп.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 392038 руб. 66 коп.

При досрочном прекращении договора страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора, при условии уплаты установленной в договоре страховой премии за данный период. Дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов) в состав выкупной суммы не выплачивается (л.д.12).

Согласно иску ответчик выплатил истцу по ее заявлению от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном расторжении договора страхования 327549 рублей 75 копеек, что составляет выкупную сумму в период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ № на заявление истца ответчик разъяснил ряд общих положений действующего законодательства и условий договора страхования между сторонами, в том числе о размере выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, напомнив, что договор страхования расторгнут на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, а выкупная сумма перечислена на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, свои обязательства по договору страхования ответчик исполнил полностью, оснований для удовлетворения требований истца нет (л.д.13). 

Исходя из буквального содержания искового заявления и объяснений представителя истца в судебном заседании, истец, требуя полного возврата уплаченных ответчику денежных средств по договору страхования с доплатой спорной суммы, считает, что договор с ответчиком не соответствует требованиям закона, поэтому, является ничтожной сделкой, поскольку в договоре отсутствуют определения и сведения о порядке формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы, то есть ответчик не предоставил ей достоверную информацию об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва.

Однако согласно приложенным к иску документам истец получила от ответчика все необходимые перечисленные документы, в которых весьма понятно и однозначно изложены условия договора страхования между сторонами; изначально установлены порядок, сроки и размер подлежащей выплате страховой суммы, выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода, в том числе при досрочном прекращении и расторжении договора страхования.

Другие обязательные условия для такого вида договоров страхования законом и не предусмотрены. Поэтому, иное мнение истца не является правильным.

При расторжении договора страхования на основании произвольного заявления истца (отказе от страхования) до истечения его действия либо до наступления страхового события (случая), но при сохранении возможности наступления такового, ответчик в соответствии с условиями договора выплатил истцу выкупную сумму в предусмотренном договором размере на дату расторжения договора страхования, что соответствует и не противоречит положениям статьи 958 ГК РФ.

Отсюда, поскольку действия ответчика-страховщика в сложившейся ситуации являются правомерными, оснований для удовлетворения иска по заявленным доводам нет.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в сумме 74250 рублей 25 копеек и штрафа – отказать.

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения Омским областным судом.

Мотивированное решение суда составлено 11.09.2018 года.