Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Колотовкиной Е.Н.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, просила обязать ответчика предоставить истице всю необходимую информацию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, а именно: выписки по лицевому счету, копии кредитных договоров № №, графиков платежей, информацию о тарифах для дальнейшего уточнения суммы задолженности, выставить истице на оплату всю сумму по финансовым обязательствам кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с расчетами и изложенными истицей аргументами, для полного его исполнения. Указав, что на обращение истца к ответчику предоставить достоверную и актуальную информацию по кредиту, а именно, предоставить выписку по счету и детализированный расчет задолженности, с учетом возражений истицы по договору, были проигнорированы. Считает отказ ответчика незаконным, противоречащим нормам действующего законодательства, в частности ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителя». В связи с тем, что у истца нет более подробной информации о задолженности, а именно о точных суммах по неустойке, комиссиям, страховке, информацию о тарифах, считает, что ответчик злоупотребил правом, не предпринял разумных мер по выходу из сложившейся ситуации, своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, стимулируя рост задолженности по договору начислением незаконных штрафов и комиссий, не предпринимая при этом никаких мер по взысканию долга в судебном порядке. Указав, что ухудшению финансового положения истца вследствие объективных и независящих от воли истца способствовало бездействие банка, его игнорирование на заявления истца о предоставлении рассрочки по образовавшейся задолженности. Для дальнейшего осуществления взаимодействия с банком по возврату кредита истец обратилась в Банк с целью получения подробных документов, с учетом их корректировки, для возврата кредитных денежных средств. В судебное заседание истица не явилась, при подачи иска заявив о рассмотрении дела в ее отсутствии и в отсутствии представителя (л.д.6,114). При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истицы.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил письменные возражения на исковое заявление, с материалы кредитного дела. Просил применить к требованиям истца срок исковой давности (л.д.36-103). При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из содержания пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Юниаструм Банк" (ООО) и ФИО2 был заключен договор банковского счета № с предоставлением банковской карты №. Условия договора Банком выполнены в полном объеме. Со стороны ответчика условия договора не выполняются, имеется задолженность по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 3418856 рублей 17 копеек, что подтверждается справкой о задолженности (л.д.60), материалами кредитного дела представленного по запросу суда (л.д.61-103) и не было опровергнуто со стороны истицы.

ДД.ММ.ГГГГ КБ "Юниаструм Банк" (ООО) реорганизован, в форме присоединения к ПАО "Восточный экспресс банк", который на момент рассмотрения спора в суде является правопреемником КБ "Юниаструм Банк" (ООО).

Договор был заключен сторонами в порядке ст. ст. 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ посредством акцепта банком оферты ответчика, выраженной в его заявлении, содержащем просьбу об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты, с определением сторонами договора существенных условий по договору о процентной ставке кредита, стоимости банковских услуг, сроке кредитования, суммы кредита и процентов, графика платежей (л.д.61-64).

Согласно условиям договора в случае если клиентом при совершении расходных операций по счету используются кредитные средства, то в соответствии со ст.819 ГК РФ он берет на себя перед Банком обязательства по погашению задолженности, включающей в себя, в том числе сумму кредита и проценты, начисленные на нее в размере определенном условиями договора. 

Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться Клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора. 

Из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, счет используется клиентом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет. При этом, данный порядок погашения задолженности, установленный договором с клиентом полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ. 

Согласно "Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". 

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П (действовавшего на момент заключения договора) погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: 

-путем списания денежных средств с банковского счета клиента. заемщика по его платежному поручению; 

-путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); 

- путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков _ физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). 

После внесения Клиентом денежных средств в пользу Банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет Клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ N2 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан План счетов. 

Действующим законодательством установлено, что денежные средства в счет погашения долга перед кредитной организацией, независимо от способа оплаты должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в Банке кредиторе в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства. Операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, не предусмотрено. 

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив заемщику сумму кредита в указанном размере, тогда как ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не исполнялись.

Судом установлено, что в настоящее время у истицы по кредитному договору имеется непогашенная задолженность, которая составляет 3418856 рублей 17 копеек, что подтверждается справкой Банка о задолженности по договору (л.д.60),выпиской по счету кредитной карты (л.д.72-99), а также не было опровергнуто со стороны истца.

Со стороны Банка виновных действий, нарушающих права истца, а также нормы действующего законодательства допущено не было, поскольку ответчик при заключении и исполнении договора о предоставлении и обслуживании карты действовал строго в соответствии с Законом. Истица имеет в полном объеме представленные документы при заключении договора, включая сведения о порядке погашения долга, начисленных процентах, штрафных санкциях, так же как располагает сведениями о наличии задолженности, что подтверждается материалами дела, обоснованиями иска.

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о расторжении кредитного договора (л.д.11,12).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика почтой России было направлено обращение истицы о выставлении счета для досрочного возврата долга по договору № и расторжении договора в одностороннем порядке (л.л.8-10).

Судом установлено, что истица не оплатила до настоящего времени задолженность, в виду ее не согласия в размером начисленной неустойки, расчетом задолженности. При рассмотрении данного спора требования о расторжении, изменении кредитного договора не заявлялись и не являлись предметом спора, так же как со стороны истицы не оспаривалась сумма задолженности, требования истицы исходя из их обоснований, заявлены в части предоставления сведений и документов, в том числе расчета исходя из размера определенного, с учетом возражений истицы с размером задолженности. Учитывая отсутствие требований об оспаривании условий кредитного договора, правовых оснований для применения сроков исковой давности не имеется. 

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (с изм. и доп.) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

По смыслу данной нормы права указанная информация должна быть предоставлена бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ N 146 от 13.09.2011).

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует 

<

данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую 

<

данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую 

<

данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со статьей 26 Закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют 

<

данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить 

<

данные изъяты> об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

С учетом установленных доказательств, суд исходит из того, что доказательств личного обращения истца к ответчику, в целях соблюдения требований ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предоставлено, направление истребуемой документации клиенту почтовой корреспонденцией не позволяет кредитору обеспечить сохранение банковской 

<

данные изъяты>, в связи с чем, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, учитывая, что сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются 

<

данные изъяты> в силу закона, и разглашение их третьим лицам нарушает права клиента банка. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку идентифицировать личность лица, запрашивающего документы возможно также посредством нотариального заверения подписи лица в заявлении, направленном по почте. При этом в заявлении следует указать, что заявитель согласен с тем, что запрашиваемые документы будут высланы ему по почте заказным письмом

Из содержания претензии, представленной истцом, не усматривается ее согласие на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую 

<

данные изъяты>. При этом в отсутствие такого указания направление запрашиваемых копий явилось бы нарушением банком положений закона. Так же, исходя из обоснований иска истица располагает информацией по условиям кредитного договора, в том числе и по основаниям начисления задолженности. 

Доказательств обратному истец в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представила.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истец не представила доказательств не предоставления банком при заключении договора на выпуск кредитной карты полной и достоверной информации об условиях кредитования, ее обращения как лично, так и через представителя по доверенности в ПАО "Восточный Экспресс Банк" за испрашиваемыми документами и отказа ПАО "Восточный Экспресс Банк" в их предоставлении, равно как и не представила доказательств того, что направленная ею по почте претензия была получена ответчиком.

Доводы истца о том, что ответчиком нарушены ее права как потребителя, предусмотренные российским законодательством, не могут быть приняты во внимание, поскольку не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, равно как и отсутствуют доказательства нарушения ответчиком права истца на получение информации в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем суд не усматривает нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, и отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Само по себе наличие у истца права на получение информации относительно заключенного с ней кредитного договора и движения денежных средств по ее счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности представить соответствующие документы.

Доказательств того, что право истца на получение информации было нарушено ответчиком, суду не представлено.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства.

Согласно, статье 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со статьей 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства является правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, прав и интересов Российской Федерации. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду. 

Исследовав в совокупности все обстоятельства дела, учитывая отсутствия у сторон дополнительных доказательств по делу в обоснование заявленных требований, а также отсутствие ходатайств об истребовании дополнительных доказательств по делу, руководствуясь ГК РФ, ст. ст. 2,3,56,57,59, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Чеховский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Е.Н.Колотовкина

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна