Дело № 2-939/2025

Р Е Ш Е Н И Е

.

Именем Российской Федерации

06 марта 2025 года. г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Крючкова С.И., при помощнике судьи Котовой Н.В., с участием представителя заявителя ФИО1, представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 – ФИО3, заинтересованного лица ФИО4, её представителя адвоката Новикова М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, 

УСТАНОВИЛ:

Заявитель Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-24-112912/5010-006 от 22 ноября 2024 года об удовлетворении требований ФИО4 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) 500000 рублей в качестве денежных средств, списанных банком с её банковского счета.

Из текста заявления Банка ВТБ (ПАО) и устных объяснений представителя заявителя ФИО1, данных в настоящем судебном заседании, видно, что между ФИО4 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор комплексного банковского обслуживания (ДКО) путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания, Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт. Также клиенту предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн (ДБО). ФИО4 подтвердила, что ознакомлена с указанными документами. В рамках договора комплексного банковского обслуживания ФИО4 открыт счет в банке, а также предоставлен доступ в ВТБ-Онлайн (СДО). 

05 августа 2024 года после успешного входа ФИО4 в СДО в 11:51 (МСК) была проведена операция по переводу денежных средств со счета ФИО4 

<

номер> в сумме 500000 руб. на счет третьего лица. Вход в систему ВТБ-Онлайн осуществлялся с доверенного устройства клиента, в мобильном приложении Системы ДБО дано распоряжение на перевод денежных средств в размере 500 000 руб. 00 коп., которое было исполнено банком. Право на приостановку операций, уже совершенных с использованием СДО, у банка отсутствует. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с Законом. В этот же день ФИО4 обратилась в банк об оспаривании вышеуказанной операции, указывая, что 05.08.2024 обнаружила поступившие на свой мобильный телефон смс-сообщения от банка о списании денежных средств в сумме 500 000 руб., после её обращения в банк, мобильное приложение было заблокировано. Банк уведомил клиента о том, что оспариваемая операция была совершена в системе СДО после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, в связи с чем основание для отказа в проведении операций отсутствует. Не согласившись с позицией банка, ФИО4 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - фин. уполномоченный) с заявлением о взыскании с банка денежных средств в сумме списанных со счета без её согласия. Решением Финансового уполномоченного от 22.11.2024 №У-24-112912/5010-006 требования потребителя удовлетворены, с банка в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в сумме 500000 рублей. Решение вступило в законную силу 06.12.2024. 

Банк не согласен с вынесенным решением, считает его необоснованным, постановленным в связи неверным толкованием положений Федерального закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе». При этом Финансовый уполномоченный согласился с банком, что все операции были произведены при успешной идентификации и аутентификации клиента. В обоснование вынесенного решения Финансовым уполномоченным указано, что финансовой организацией не исполнена обязанность по приостановке совершаемой операции со счета, а также не получено подтверждение заявителя согласно части 3,4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ. Правилами ДБО, а также методическими рекомендациями Банка России, надлежало до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента приостановить исполнение распоряжений о совершении операции на срок не более двух рабочих дней. Кроме того, финансовой организацией не был осуществлен анализ характера, параметров и объема совершаемой Заявителем операции согласно части 3.5 статьи 8 3акона № 161- ФЗ, ввиду отсутствия срабатывания системы противодействия мошенничеству (Антифрод- системы) финансовой организации. Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что банк не исполнил обязанность по отслеживанию подозрительных операций, указав на подозрительность действий в системе клиента. Однако операции совершались с доверенного устройства клиента, опровержений этому не предоставлено. Факт возбуждения уголовного дела по факту хищения денежных средств неустановленным лицом не является доказательством, что операции проводились не ФИО4 На момент вынесения решения предварительное расследование по уголовному делу не закончено, вступивший в законную силу приговор суда в отношении виновных лиц отсутствует. Спорные операции не попадают под критерии подозрительных банковских операций, указанные в Методических рекомендациях о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц №16-МР, утвержденным Банком России 06.09.2021, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме №ИН-06-59/46, информационном письме №ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более перечисленных в них признаков. Оспариваемое решение финансового уполномоченного противоречит положениям ст. 8 Федерального закона N 161-ФЗ, в связи с чем подлежит отмене.

Заинтересованное лицо - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом, передав полномочия своему представителю.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 – ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований Банка ВТБ (ПАО) по доводам, изложенным в письменных возражениях, из которых следует, что вопреки доводам банка, факт возбуждения уголовного дела по заявлению ФИО4 свидетельствует о совершении в отношении неё противоправных действий, направленных на хищение её денежных средств даже в отсутствие приговора по данному уголовному делу. С учетом представленных материалов Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что оспариваемые операции были совершены вопреки воле потребителя и без его согласия. Доводы банка об отсутствии оснований для приостановления спорных операций, поскольку они не обладали признаками перевода без согласия клиента, являются несостоятельными. Банк должен был осуществить проверку спорной операции на предмет наличия признаков, а именно: несоответствие характера, и (пли) параметров, и (пли) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности). Вопреки доводам банка, из характера спорной операции усматривается, что она обладала признаками перевода денежных средств без согласия клиента, поскольку является нетипичной для ФИО4, в частности совершен перевод денежных средств на крупную сумму (500 000 рублей), при том, что ранее расходные операции по счету не совершались, как и переводы в пользу третьих лиц на крупные суммы. Доказательств того, что спорная операция является типичной для ФИО4 банком не представлено. Банком не были исполнены предусмотренные законом обязанности, вследствие чего со счета потребителя были необоснованно списаны денежные средства, которые в силу ст. 401 ГК РФ являются убытками. Ввиду неисполнения банком обязательств, возникновения у ФИО4 негативных последствшй и наличия причинно-следственной связи между бездействием Банка и убытками, банк, как исполнитель услуг, несет имущественную ответственность за вред, причиненный потребителю, возместив клиенту необоснованно списанные денежные средства.

Заинтересованное лицо ФИО4, представитель заинтересованного лица – адвокат Новиков М.Ю. в судебном заседании с заявлением Банка ВТБ (ПАО) не согласились, возражали против его удовлетворения, представили письменные возражения, из которых видно, что доводы банка являются необоснованными и направленными на уход банка от возложенной на него обязанности возместить материальный ущерб, причиненный ФИО4 Решение Финансового уполномоченного является законным и полностью обоснованным, им досконально изучено обращение ФИО4, затребованы все необходимые документы для надлежащего разбирательства по спорной ситуации. Банком при совершении операции фактически были нарушены требования гражданского законодательства и условия договора банковского счета, что повлекло нарушение прав заинтересованного лица и причинение ей убытков. Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) должен нести имущественную ответственность по операции, совершенной по счету ФИО4 в размере 500 000 рублей.

Из выписки по счету 

<

номер> за период с 05.08.2024 по 08.11.2024, открытому на имя ФИО4, обращения ФИО4 от 31.10.2024 №У-24-112912, принятого Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, решения от 22.11.2024 об удовлетворении требований ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, списанных Банком ВТБ (ПАО) без распоряжения ФИО4 с ее банковского счета (л.д.20-34, 35-36, 53) усматривается, что между банком и ФИО4 заключены договор комплексного банковского обслуживания (ДКБО); договор мастер-счета (счет), накопительный счет; договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО), в рамках которого предоставлен доступ к системе дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» (СДО). Открытие договора счета 

<

номер> осуществлено дистанционно. 05.08.2024 в 11:49:48 с доверенного устройства «Mozilla/5.0 (Linux; Android 11; SM-A505FM Build/RP1A.200720.012; wv) AppleWebKit/537/36 (KHTML, like Gecko) Version/4/0» посредством корректного введения Passcode осуществлен вход в мобильное приложение системы ДБО «ВТБ-Онлайн», что подтверждается системы протоколом журнала дистанционного обслуживания; в 11:51 от имени ФИО4 дано распоряжение на перевод по номеру телефона 

<

номер>) денежных средств в размере 500000 рублей 00 копеек со счета на банковский счет 

<

номер> третьего лица Д., которое исполнено финансовой организацией, что подтверждается выпиской по счету. ФИО4 обратилась в отделение Банка ВТБ (ПАО) и сообщила о несанкционированном списании денежных средств в рамках операции со счета. 05.08.2024 в 13:33:28 банком ФИО4 направлено push-уведомление следующего содержания: «Обращение CR-******** зарегистрировано. Мы уведомим Вас о результатах в срок до ****.**.** включительно», что подтверждается выгрузкой из истории сообщений. В 15:25 05.08.2024 ФИО4 обратилась в СУ УМВД России «Серпуховское», 07.08.2024 старшим следователем отдела УМВД вынесено постановление о возбуждении уголовного дела 

<

номер> в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела в ходе предварительного следствия установлено, что 05.08.2024 в период времени с 11:13 по 11:51 неустановленное лицо, находясь в неустановленном органом следствия месте, осуществило телефонный звонок заявителю и сообщило недостоверную информацию, после чего заявитель, будучи введенной в заблуждение, в указанный период времени установила на свой телефон программу, с помощью которой неустановленное лицо похитило принадлежащие ей денежные средства в сумме 500000 рублей, чем причинило ущерб в крупном размере. 13.09.2024 ФИО4 в адрес финансовой организации направлена претензия, содержащая требование о возврате денежных средств в размере 500000 рублей, списанных банком без ее распоряжения. 26.09.2024 Банком ВТБ (ПАО) направлен СМС-сообщением направлен ответ следующего содержания: «Уважаемый клиент. По вашему обращению все проверили. Вернуть деньги не можем. В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания клиент должен обеспечивать безопасность и целостность программных средств, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам на своем мобильном устройстве или ином устройстве, с помощью которых осуществляется доступ в личный кабинет ВТБ Онлайн. Поэтому у нас не было причин для отказа в проведении операции». 01.10.2024 постановлением следователя УМВД ФИО4 признана потерпевшей по уголовному делу. 31.10.2024 ФИО4 повторно направила претензию с аналогичным содержанием. 12.11.2024 банком дан ответ, направленный СМС-сообщением следующего содержания: «ФИО5. По вашим обращениям мы все проверили. Вернуть деньги не можем. Оспариваемые операции осуществлены в ВТБ Онлайн после успешных входов по логину и паролю в Ваш личный кабинет. Перевод средств является безотзывным и окончательным после его исполнения и не подпадает под возмещаемую в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе». При этом возврат возможен только с согласия получателя (ст.854 Гражданского Кодекса РФ). Дальнейшее расследование находится в компетенции правоохранительных органов, и банк готов оказывать им содействие в проводимых мероприятиях по официальному запросу». 

01.11.2024 Финансовым уполномоченным по права потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО) направлено уведомление о принятии вышеуказанного обращения к рассмотрению, у банка истребованы документы, связанные с обращением ФИО4 (л.д.37-40). 

Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) от 08.11.2024 на запрос Службы Финансового Уполномоченного в указанном случае у банка отсутствовали основания для приостановки операции. Каких-либо признаков осуществления перевода без добровольного согласия заявителя в ходе проведенной проверки не установлено. Также у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операции, так как на момент совершения операции в банк не поступали сообщения ФИО4 об утрате мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения (л.д. 41-42).

Выслушав объяснения представителя заявителя, представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 – ФИО3, заинтересованного лица ФИО4, её представителя адвоката Новикова М.Ю., изучив письменные материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению заявленных требований.

Согласно ст.26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом.

Согласно ст.12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем, в частности, возмещения убытков.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, то есть расходов, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Согласно ст.1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В силу ст. 1082 ГК РФ, удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возместить причиненные убытки.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 7 ст. 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии с положениями ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. п. 2 и 4 ст. 847 Гражданского кодекса РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 1).

Согласно пункту 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Положения, аналогичные приведенным, содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Порядок осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа установлен Федеральным законом от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Согласно п. п. 10, 15 ст. 7 Федерального закона РФ от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона "О национальной платежной системе" под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В соответствии с ч.ч. 4 и 5 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Согласно части 3.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

06.09.2021 Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц № 16-МР, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков: необычно большое количество контрагентов - физических, лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц; необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день; значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц; короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств); в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств); в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период; операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ); совпадение идентификационной информации об устройстве (например, МАС-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.

Подзаконным актом Банка России (пункт 1.1 Приложения № 2 (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от 13.07.2005 № 99-Т) устанавливаются в том числе признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля, издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций, совершаемых физическими лицами. К таким признакам в частности относятся:

Как указано в пункте 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 17.10.2018, банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 1.5.2. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), при наличии между сторонами соглашения, предусматривающего электронный документооборот между сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации, заявление может быть оформлено и передано в банк в форме электронного документа в ВТБ-онлайн через сайт ВТБ-онлайн с использованием уникального номера клиента, временного пароля и смс-кода. Клиент с использованием карты и устройства самообслуживания получает уникальный номер клиента на чеке устройства самообслуживания, регистрирует доверенный номер телефона. Временный пароль и смс-код направляются клиенту банком на доверенный номер телефона. Договор считается заключенным с даты предоставления банком клиенту доступа в ВТБ-онлайн.

Пунктом 3.1.1. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке установленном условиями системы дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 3.4.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) банк обязан в случае выявления операции по счету, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, приостановить исполнение распоряжения о проведении операции по счету на срок до 2 рабочих дней. 

После выполнения действий, предусмотренных пунктом 3.4.3 Правил, банк обязан путем отправки SMS-сообщения на доверенный номер телефона незамедлительно уведомить клиента о приостановлении исполнения распоряжения и запросить у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения (пункт 3.4.4. Правил ДБО). 

Клиент может подтвердить возобновление исполнения Распоряжения в Офисе Банка путем оформления соответствующего заявления либо путем обращения по телефону в Контакт - центр (при условии успешного дистанционного отождествления личности клиента) (пункт 3.4.4.1. Правил ДБО). 

В соответствии с пунктом 4.2.3. Условий обслуживания в системе ДБО вторая и последующая авторизации в мобильном приложении/Интернет-банке осуществляется с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения/Интернет-банка либо посредством применения Специального порядка аутентификации (если Специальный порядок аутентификации был активирован клиентом в порядке, установленном пунктом 4.3 настоящих Условий)/ Входа через Bluetooth-устройство (если Вход через Bluetooth-устройство был активирован в качестве альтернативы Специальному порядку аутентификации/вводу клиентом Passcode). 

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525 (действовавших на дату совершения спорных операций), к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 3.8 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу части 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

То есть в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 05 августа 2024 года за недолгий промежуток времени, а именно: в 11:49:48 с доверенного устройства от имени ФИО4 с помощью средства подтверждения Passcode, был осуществлен вход в мобильное приложение ВТБ Онлайн; в 11:51 от имени ФИО4 дано распоряжение на перевод по номеру телефона 

<

номер>) денежных средств в размере 500000 рублей 00 копеек со счета на банковский счет 

<

номер> третьего лица Д., которое исполнено финансовой организацией. 

Данные обстоятельства с учетом периода времени осуществления банковских операций, способа, характера осуществляемой операции, суммы операции, свидетельствуют о наличии признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Таким образом, системный анализ положений вышеуказанных норм и установленные фактические обстоятельства, не позволяет сделать вывод о неправомерности оспариваемого решения финансового уполномоченного в рамках заявленных требований, поскольку Банк ВТБ (ПАО) не предпринял мер повышенной предосторожности при одобрении указанной выше банковской операции, не убедился в действительности волеизъявления ФИО4 на осуществление действий по переводу своих денежных средств на сторонний счет третьего лица, хотя при должной осмотрительности и добросовестности своевременная реакция Банка на осуществление нестандартного движения денежных средств по счету ФИО4 могла иметь возможность пресечь сомнительные действия в отношении денежных средств, находившихся на ее счетах. Доказательств, свидетельствующих о том, что спорная операция является обычной стандартной (типичной) для ФИО4 банковской операцией, заявителем в материалы дела не представлено. 

С учетом изложенного, заявление Банка ВТБ (ПАО) об отмене вышеуказанного решения финансового уполномоченного не подлежит удовлетворению на основании установленных в ходе судебного разбирательства фактических обстоятельств.

Исходя из изложенного, на основании ст.ст.845, 854, 864 ГК РФ, Федерального закона №161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе», и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Заявление Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-24-112912/5010-006 от 22 ноября 2024 года об удовлетворении требований ФИО4 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) 500000 рублей в качестве денежных средств, списанных банком с её банковского счета – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Крючков С.И.

Мотивированное решение составлено 30 апреля 2025 года.