Дело №2-1-296/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд Калужской области 

в составе председательствующего судьи Тришкиной Н.А.

при секретаре Новиковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове Калужской области 

16 июля 2021 г. 

дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении причиненного ущерба,

У С Т А Н О В И Л:

01 апреля 2021 г. ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просила взыскать с ПАО Сбербанк России в ее пользу: убытки в сумме 644 525 руб.; неустойку за нарушение срока исполнения требования потребителя о возмещении убытков за период с 29 марта 2021 г. по дату вынесения судебного решения в размере 1% от суммы 644 525 руб. за каждый день просрочки; вред; ущерб в сумме 39 470 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 500 000 руб.; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование иска указала, что 15.05.2010 между ней и ПАО Сбербанк заключен Договор банковского обслуживания. Вместе с тем, на момент подписания заявления о заключении данного договора Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памятка держателя, Памятка по безопасному использованию удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Условия предоставления услуги Сбербанк Онлайн ей не были предоставлены, на дату оказания услуги она не была ознакомлена с содержанием данных документов, что привело к негативным для нее финансовым и моральным последствиям. Так, 17.11.2020 в 17 час. 37 мин. через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android неизвестным ей лицом, позвонившим ей на мобильный номер с номера 900, представившимся сотрудником безопасности ПАО Сбербанк, от ее имени создана заявка на получение кредита в сумме 210 000 руб. на срок 60 мес. со ставкой 12,9 % до 19,9 %. Позвонившее ей лицо обладало рядом личной ее информации: место жительства, род занятий, номер телефона, паспортные данные, историю кредитования в ПАО Сбербанк, кодовое слово, данное банку, что вызвало доверие с ее стороны, и могло быть сообщено злоумышленникам только работниками банка либо получено из информационной системы банка. На принадлежащий ей номер телефона № было отправлено СМС-сообщение с кодом подтверждения для получения кредита, код введён верно. В 17 час. 37 мин. денежные средства зачислены на принадлежащую ей карту. В период 18.03 час.-19.25 час. неизвестным ей лицом по ее карте проведены три операции в сети интернет по перечислению денежных средств с принадлежащей ей карты в адрес стороннего банка «Ореnbank.ru саrd2саrd» в общей сумме 208 075,00 руб. Подобным образом на ее имя были созданы заявки на получение кредитов: 18.11.2020 на сумму 130 000 руб. на срок 60 мес. со ставкой 12,9 % до 19,9 %; 19.11.2020 на сумму 110 000 руб. на срок 60 мес. со ставкой 12,9 % до 19,9 %; 20.11.2020 на сумму 100 000 руб. на срок 60 мес. со ставкой 12,9 % до 19,9 %; 21.11.2020 на сумму 100 000 руб. на срок 60 мес. со ставкой 12,9 % до 19,9 %. Денежные средства по созданным заявкам были перечислены на ее карту, а в последствии они путем проведения операций в сети интернет перечислялись с ее карты в адрес банка «Ореnbank.ru саrd2саrd». 26.11.2020 по ее карте проведены операции по перечислению принадлежащих ей денежных средств в адрес банка «Ореnbank.ru саrd2саrd» в общей сумме 152 250 руб. 26.11.2020 принадлежащая ей карта была заблокирована. Всего за период с 17.11.2020 по 21.11.2020 с ее карты в адрес стороннего банка были перечислены денежные средства в общей сумме 644 525 руб. 05.12.2020 по ее заявлению вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, она признана потерпевшей. Полагает, что причинение ей убытков стало возможным ввиду неисполнения ответчиком обязанности о предоставлении ей информации относительно основных потребительских свойствах услуги, правилах и условиях эффективного и безопасного использования услуг в соответствии с положениями п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». При рассмотрении и одобрении кредитных заявок ответчик не осуществил идентификацию лица и не проверил достоверность личных данных клиента, указанных в заявках. Так, в данных заявках недостоверно указаны следующие сведения: об адресе постоянной регистрации клиента, об адресе фактического проживания клиента, о среднемесячном доходе. Ее адрес регистрации: 

<

адрес>, а в заявках на кредит указан ее адрес регистрации: 

<

адрес>. С июня 2020 г. она фактически проживает не по адресу регистрации, а по другому адресу. Согласно заявкам на кредиты ее среднемесячный доход указан в размере 50 000 руб., согласно справкам о доходах ее среднемесячный доход в 2020 г. составил 13 000 руб. Кредитные заявки одобрены ответчиком без ее надлежащей идентификации и проверки достоверности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении должным лицом банка своих обязанностей. В 2020 г. в отношении нее предпринимались попытки списания денежных средств с ее карты, в результате действий неизвестных лиц с ее карты списались деньги в сумме 1 387 руб., после чего она заблокировала карту. 17.09.2020 карта была заменена на новую. Операции, совершенные по ее карте в августе-сентябре 2020 г., связанные с хищением денежных средств, а также действия неустановленных лиц 17, 18, 19, 20, 26 ноября 2020 г., связанные с оформлением от ее имени заявок на получение кредитов, перевод денежных средств в рамках одобренных заявок на ее карту, а также перевод кредитных денежных средств с ее карты на счет стороннего банка, являются подозрительными и соответствуют признакам осуществления перевода денежных средств без ее согласия, что предусмотрено Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», в связи с чем ответчик должен был приостановить исполнение распоряжений о совершении указанных операций и сообщить ей о подозрительных операциях, что им сделано не было. Ее личные денежные средства, хранящиеся на карте, были застрахованы по договору страхования от 17.09.2020. ООО СК «Сбер Страхование» признало случившееся страховым случаем и перечислило ей страховое возмещение в размере 60 000 руб. В результате неисполнения ответчиком обязанностей в части предоставления ей необходимой и достоверной информации относительно эффективного и безопасного пользования услугами, а также необеспечение надлежащего контроля за операциями в системе Сбербанк Онлайн, привело к причинению ей вреда. Общая сумма причиненных ей убытков составляет 644 525 руб. (208 075 руб. (кредитные денежные средства, перечисленные в адрес стороннего банка 17.11.2020) + 126 875 руб. (перечисленные 18.11.2020) + 111 650 руб. (перечисленные 19.11.2020) + 101 500 руб. (перечисленные 20.11.2020) + 96 425 руб. (перечисленные 21.11.2020). Общая сумма причиненного ей вреда составляет 39 470 (76 126 руб. + 23 345 руб.) – 60 000 руб. (страховое возмещение). Неправомерными действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, причиненный моральный вред она оценивает в размере 500 000 руб. 18.03.2021 она направила ответчику требование о возмещении убытков, вреда, на что получила отказ. Поскольку ее требование ответчик добровольно не удовлетворил, с него за период с 29.03.2021 по дату вынесения решения подлежит взысканию неустойка в размере 1 % за каждый день просрочки от суммы 644 525 руб. в соответствии с положениями ст. 22 и п. 1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей», также с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО2 и ее представитель по доверенности ФИО3, уточняя исковые требования, просили взыскать с ответчика в пользу истца убытки в сумме 644 525 руб., ущерб в сумме 39 471 руб. (99 471 руб. – 60 000 руб.), неустойку за период с 29.03.2021 по 13.07.2021 в размере 1 % от суммы убытков 644 525 руб., но не более 644 525 руб., поэтому сумму неустойки определяют в размере 644 525 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб. и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. Требования с учетом уточнения поддержали, обосновывая доводами, указанными в иске, заявлении об уточнении правовых оснований, заявлениях о дополнительных доводах по существу иска (том 1 л.д. 198-204, том 2 д. 89-92), просили исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 в судебном заседании иск не признал, просил в иске отказать, ссылаясь на письменный отзыв (том 2 л.д. 36-39). Также указал, что истец при заключении договора банковского обслуживания, а также неоднократно, подписывая заявления на получение банковских карт 31.10.2019, 01.09.2020 и 01.12.2020, подтверждала ее ознакомление с Условиями банковского обслуживания, Памяткой держателей карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Руководством по использованию системы Сбербанк Онлайн и услуги «Мобильный банк», а также была уведомлена, что с этими документами она может ознакомиться на официальном сайте ПАО Сбербанк, в подразделениях Сбербанка на стендах и в брошюрах. Истец подтвердила свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия. Кредитные договоры, заключенные между истцом и ответчиком, были оформлены через систему Сбербанк Онлайн. Доступ Клиента к услугам системы Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина и постоянного пароля. Операция в системе Сбербанк Онлайн подтверждается одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе Сбербанк Онлайн либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы Сбербанк Онлайн. Одноразовые пароли могут направляться, в том числе в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк». При заключении кредитных договоров, а также при совершении операций по перечислению денежных средств в адрес стороннего банка на номер телефона истца направлялись смс-сообщения, содержащие пароли для подтверждения операций, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам. Все пароли были введены верно, поэтому банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Именно в результате введения паролей, являющихся аналогом собственноручной подписи, содержащихся в данных смс-сообщениях ФИО2 подписала простой электронной подписью заявления-анкеты на предоставление потребительского кредита, индивидуальные условия потребительского кредита. Акцептом со стороны банка предложений истца по заключению кредитных договоров являлось зачисление суммы кредита на счет истца. Поскольку пароли, указанные в смс-сообщениях, отправленные на номер телефона истца, были введены верно, то банк видел согласие ФИО2 на заключение кредитных договоров. Таким образом, в период с 17.11.2020 по 21.11.2020 между истцом и банком были заключены кредитные договоры в соответствующей форме. Далее со счета истца осуществлялись расчетные операции в период с 17.11.2020 по 26.11.2020, которые рассматриваются банком как пользование истцом кредитными денежными средствами. Расходные операции отражены в отчете по банковской карте по счету. Банк не несет ответственность за последствия распространения истцом информации о логине и постоянном пароле Сбербанк Онлайн, а также одноразовых паролей, также банк не несет ответственность за убытки, понесенные истцом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. 

Выслушав объяснения истца и ее представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 является держателем дебетовой карты Visa ПАО Сбербанк счет №, оформленной и выданной по заявлению на получение карты от 15.05.2010, где она подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Условиями выписка и обслуживания дебетовой карты, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк, и обязалась их выполнять (том 1 л.д. 16, том 2 л.д. 40, 41). На основании указанного заявления и в результате перевыпуска первоначальной карты истцу была выдана дебетовая карта с номером №.

На основании заявления от 21.11.2013 ФИО2 выдана кредитная карта ПАО Сбербанк, в данном заявлении она просила подключить ее к услуге Мобильный банк (том 2 л.д. 44-45). 

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что к номеру мобильного телефона, зарегистрированного на имя ФИО5, являющегося бывшим супругом истца, № ФИО2 к своей дебетовой карте с номером № подключена услуга «Мобильный банк», также она зарегистрировалась в системе Сбербанк Онлайн, установив себе приложение на мобильном телефоне.

В судебном заседании установлено, что 17 ноября 2020 г. через систему Сбербанк Онлайн путем подписания простой электронной подписью между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 210 000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,30 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 взяла обязательства осуществить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по 5 366,95 руб., что следует из заявления истца от 17.11.2020, индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью истца (том 1 л.д. 24, 28-29, 34-35, 61-62). 18 ноября 2020 г. аналогичным способом через систему Сбербанк Онлайн путем подписания простой электронной подписью между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 130 000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,65 % годовых, путем погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами по 3 347,29 руб., что следует из заявления истца от 18.11.2020, индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью истца (том 1 л.д. 23, 30-33, 61-62). 19 ноября 2020 г. аналогичным способом через систему Сбербанк Онлайн путем подписания простой электронной подписью между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 110 000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,60 % годовых, путем погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами по 2 829,30 руб., что следует из заявления истца от 19.11.2020, индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью истца (том 1 л.д. 21, 36-39, 61-62). 20 ноября 2020 г. аналогичным способом через систему Сбербанк Онлайн путем подписания простой электронной подписью между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,60 % годовых, путем погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами по 2 572,10 руб., что следует из заявления истца от 20.11.2020, индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью истца (том 1 л.д. 22, 40-43, 61-62). 21 ноября 2020 г. аналогичным способом через систему Сбербанк Онлайн путем подписания простой электронной подписью между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,60 % годовых, путем погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами по 2 572,10 руб., что подтверждается заявлением истца от 21.11.2020, индивидуальными условиями потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью истца (том 1 л.д. 25, 44-47, 61-62).

ПАО «Сбербанк России» выполнило обязательства по указанным кредитным договорам и перечислило на счет дебетовой карты ФИО2 № кредиты: в сумме 210 000 руб. 17.11.2020, 130 000 руб. – 18.11.2020, 110 000 руб. – 19.11.2020, 100 000 руб. - 20.11.2020, 100 000 руб. - 21.11.2020, что подтверждается выпиской о состоянии вклада истца, выписками по счету ее дебетовой карты (том 1 л.д. 18, 19, 219-236, том 2 л.д. 81-84).

Из указанных выписок операций по дебетовой карте также следует, что с банковской карты ФИО2 произведены переводы: 17.11.2020 в суммах 76 125 руб., 71 050 руб. и 60 900 руб. в адрес «Ореnbank.ru саrd2саrd»; 18.11.2020 в суммах 50 750 руб. и 76 125 руб. в адрес «Ореnbank.ru саrd2саrd»; 19.11.2020 в суммах 76 125 руб. и 35 525 руб. в адрес «Ореnbank.ru саrd2саrd»; 20.11.2020 в суммах 76 125 руб. и 25 375 руб. в адрес «Ореnbank.ru саrd2саrd»; 21.11.2020 в суммах 76 125 руб. и 20 300 руб. Также с банковской карты ФИО2 26.11.2020 в адрес «Ореnbank.ru саrd2саrd» осуществлены переводы в суммах 76 125 руб. и 23 345 руб. (том 1 л.д. 18, 19, 219-236, том 2 л.д. 81-84).

Согласно постановлению следователя МО МВД России «Кировский» от 05.12.2020 по заявлению ФИО2 было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, по факту хищения денежных средств, принадлежащих ФИО2, постановлением от 05.12.2020 последняя признана потерпевшей по указанному уголовному делу (том 1 л.д. 63, 64, том 2 л.д. 4, 7). 

Из объяснений истца установлено, что 17.11.2020 на ее мобильный номер № поступил звонок с номера 900, где неизвестное ей лицо, представившееся сотрудником службы безопасности ПАО Сбербанк ФИО1, сообщило о том, что на ее имя пытаются оформить кредит, что с целью выявления лица, которое на ее имя оформляет кредит, ей необходимо с этим согласиться, а затем вернуть деньги в банк. Она так и сделала. Однако, никакие пароли она не вводила, данные пароли, которые поступали ей на мобильный телефон, она сообщала позвонившему ей лицу. Так на нее был оформлен кредит на сумму 210 000 руб. Таким же образом на нее были оформлены кредиты 18.11.2020 на сумму 130 000 руб., 19.11.2020 на сумму 110 000 руб., 20.11.2020 на сумму 100 000 руб. и 21.11.2020 на сумму 100 000 руб. После поступления кредитных денежных средств на ее карту, денежные средства сразу переводились в адрес стороннего банка, поэтому она была убеждена, что деньги возвращаются обратно в банк. Только после того, как 26.11.2020 с ее карты были переведены ее личные денежные средства в общей сумме около 100 000 руб., она поняла, что ей звонили мошенники, после чего она позвонила на номер 900 и заблокировала карту.

Как следует из объяснений ФИО2, данных ею в ходе расследования указанного уголовного дела 09.12.2020, 17 ноября 2020 г. ей на мобильный телефон поступил звонок с неизвестного номера от неустановленного лица, представившегося сотрудником службы безопасности банка ФИО1, который сообщил, что банк заблокировал ее карту, на ее имя пытаются оформить кредит и ей нужно вернуть деньги в банк. Она позвонила на номер 900, где ей подтвердили, что ей выдан кредит на сумму 210 000 руб. После этого ей сразу перезвонил представившийся сотрудником банка ФИО1, который сказал, чтобы она вошла в приложение Сбербанк Онлайн на своем телефоне, проверив, что деньги по кредиту поступили на ее счет, предложил их вернуть обратно в банк для чего провести переводы. Ей на телефон приходили смс-сообщения, которые она сообщала оператору, на которого ее переводил ФИО1 Также по такой же схеме на нее были оформлены кредитные договоры 18, 19, 20 и 21 ноября 2020 г. 26 ноября 2020 г. она перевела на свою карту 5 000 руб. и положила наличными деньги в сумме 95 000 руб. Представившийся ей ранее сотрудником банка ФИО1 вновь ей позвонил в этот день и предложил положить ее деньги на счет с начислением процентов за оформленные на нее незаконно кредиты. Она никуда не звонила, и ей больше никто не звонил, смс-сообщения ей не поступали, но деньги в сумме 100 000 руб. были переведены в банк «Открытие», именно тогда она обратила внимание, что деньги переведены не в Сбербанк, а в банк «Открытие». Только после того, как 26.11.2020 с ее карты были переведены ее личные деньги, она вечером позвонила на номер 900 и заблокировала карту (том 2 л.д. 9-13).

Из ответов ПАО Сбербанк, данных ФИО2 в январе 2021 г., и ответа на запрос суда от 15.06.2021 следует, что банком проведена проверка с учётом всей имеющейся информации и установлено, что 17.11.2020 в 17:29:51 (МСК) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android создана заявка на кредит в сумме 210 000 руб. на срок 60 мес. со ставкой от 12.9% до 19.9%; на номер телефона № было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения для получения кредита. Код введён верно; 17.11.2020 в 17:37:11 (МСК) денежные средства в сумме 210 000 руб. зачислены на карту №; 17.11.2020 в 18:03:01 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 76 125 руб. (с учетом комиссии); 17.11.2020 в 18:39:12 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 71 050 руб. (с учетом комиссии); 17.11.2020 в 19:25:00 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 60 900 руб. (с учетом комиссии); 18.11.2020 в 13:30:49 (МСК) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android создана заявка на кредит в сумме 130 000 руб. на срок 60 мес. со ставкой от 12.9% до 19.9%; на номер телефона № было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения для получения кредита. Код введён верно; 18.11.2020 в 13:36:52 (МСК) денежные средства в сумме 130 000 руб. зачислены на карту №; 18.11.2020 в 13:39:41 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 76 125 руб. (с учетом комиссии); 18.11.2020 в 14:18:22 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 50 750 руб. (с учетом комиссии); 19.11.2020 в 13:11:20 (МСК) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android создана заявка на кредит в сумме 110 000 руб. на срок 60 мес. со ставкой от 12.9% до 19.9%; на номер телефона № было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения для получения кредита. Код введён верно; 19.11.2020 в 13:15:41 (МСК) денежные средства в сумме 110 000 руб. зачислены на карту №; 19.11.2020 в 13:20:36 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 76 125 руб. (с учетом комиссии); 19.11.2020 в 13:58:16 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 35 525 руб. (с учетом комиссии); 20.11.2020 в 11:02:45 (МСК) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android создана заявка на кредит в сумме 100 000 руб. на срок 60 мес. со ставкой от 12.9% до 19.9%; на номер телефона № было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения для получения кредита. Код введён верно; 20.11.2020 в 11:06:41 (МСК) денежные средства в сумме 100 000 руб. зачислены на карту №; 20.11.2020 в 11:15:04 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 76 125 руб. (с учетом комиссии); 20.11.2020 в 11:57:42 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 25 375 руб. (с учетом комиссии); 21.11.2020 в 13:38:13 (МСК) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android создана заявка на кредит в сумме 100 000 руб. на срок 60 мес. со ставкой от 12.9% до 19.9%; на номер телефона № было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения для получения кредита. Код введён верно; 21.11.2020 в 13:43:23 (МСК) денежные средства в сумме 100 000 руб. зачислены на карту №; 21.11.2020 в 13:46:24 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 76 125 руб. (с учетом комиссии); 21.11.2020 в 14:30:35 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 20 300 руб. (с учетом комиссии); 26.11.2020 в 12:00:34 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 76 125 руб. (с учетом комиссии); 26.11.2020 в 12:38:28 (МСК) в сети интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD» совершена операция безналичного перевода средств с карты № на карту 3 лица № стороннего банка (АО КИВИ БАНК) на сумму 23 345 руб. (с учетом комиссии). При совершении операций в сети Интернет в адрес АО КИВИ БАНК на номер телефона № были направлены СМС-сообщения, содержащие пароли для подтверждения операций, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам (Никому не сообщайте код); пароли были введены верно, поэтому банк не имел оснований для отказа в проведении операций. По факту обращения ФИО2 ей было сообщено, что вся информация является конфиденциальной, и банком соблюдается законодательство Российской Федерации при хранении персональных данных, составляющих банковскую тайну. В ответах указано, что у банка нет оснований для пересмотра принятого решения об отказе по возврату средств, отмены выдачи кредитов либо приостановки их действий, для отмены начисления процентов, а также неустоек в случае несвоевременного погашения кредитов. Входы в мобильное приложение Сбербанк Онлайн был произведены с использованием персональных средств доступа, полученных по карте №. Заключение кредитных договоров произведено с использованием персональных средств доступа Н.М. Ш., которые согласно договору с банком являются аналогом собственноручной подписи, обязательства по предоставлению денежных средств в рамках заключенных кредитных договоров банком выполнены. Операции по карте № совершены через сеть Интернет посредством стороннего сервиса «ОPENBANC.RU CARD2CARD», операции в сети Интернет проведены с использованием реквизитов карты № и с подтверждением одноразовыми кодами, направленными в виде РUSH-сообщений, введение одноразового кода является распоряжением на проведение операции, которое банк обязан выполнить. Учитывая, что оспариваемые операции совершены в сети Интернет с использованием одноразовых паролей, ПАО Сбербанк не усматривает оснований для возмещения денежных средств за счёт банка. В соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершённым в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей, которые не должны сообщаться другим лицам. Банк заинтересован в том, чтобы оберегать своих клиентов от мошеннических действий 3 лиц, банк обеспечивает необходимый уровень безопасности операций в дистанционных каналах обслуживания. Технологии защиты операций используют современные механизмы обеспечения безопасности, и предоставляют удобство пользования услугами, обеспечивая при этом высокий уровень их надежности. Вместе с тем, эффективность данных механизмов зависит также и от соблюдения клиентом определенных мер безопасности. Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями 3 лиц. Использование персональных данных при проведении оспариваемых истцом операций, свидетельствуют о том, что условие о неразглашении личной информации было нарушено. Полагает, что вопрос о причиненном материальном ущербе должен рассматриваться в рамках уголовного расследования по факту возможного мошенничества со стороны 3 лиц, по результатам которого будет принято решение об урегулировании ущерба за счёт виновного лица на основании соответствующего решения после завершения всех необходимых процессуальных мероприятий. Расследование случаев мошенничества, а также розыск и поимка преступников законодательно находятся вне юрисдикции банка, этим занимаются правоохранительные органы, а банк, в свою очередь, всегда готов оказать им любое необходимое содействие. Банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в УКО (удаленные каналы обслуживания), рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на веб-сайте банка, в подразделениях банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк», в системе Сбербанк Онлайн, по каналам связи, установленным в ДБО. Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать (том 1 л.д. 61, 62, том 2 л.д. 15-16, 29-30). 

Согласно распечатке CМС-сообщений и PUSN-сообщений, которые направлялись ПАО Сбербанк через автоматизированную систему на номер телефона № в период с 17.11.2020 по 26.11.2020 истцу на указанный номер телефона направлялись коды для подтверждения совершения истцом операций по подписанию заявок на кредиты, по переводу денежных средств. Имелись сообщения, что никому не надо сообщать код. Во избежание мошеннических действий банк отклонял операции по списанию денежных средств с карты истца, приостанавливал действие карты, а потом происходило разблокирование карты и совершались операции по списанию денежных средств (том 2 л.д. 17). 

Детализацией оказанных услуг по номеру телефона № за период с 17.11.2020 по 27.11.2020 подтверждается, что на указанный номер 17, 18, 19, 20, 21, 23, 24 и 26 ноября 2020 г. поступали смс-сообщения с номера 900, входящий вызовов с номера 900 на данный номер 17, 18, 19, 20, 21, 26 ноября 2020 г. не поступало (том 1 л.д. 179-188).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО2 знала о том, что на ее имя оформлены заявки на кредиты 17, 18, 19, 20 и 21 ноября 2020 г., с которыми она согласилась, подписала документы сгенерированной лично для нее электронной цифровой подписью путем сообщения третьим лицам СМС/PUSH- сообщений, содержащих пароли для подтверждения операций по предоставлению кредитов, которые одобрены банком. После зачисления кредитных денежных средств на карту истца они перешли в ее собственность. В дальнейшем денежные средства были списаны в адрес сторонних организаций по причине разглашения истцом СМС/PUSH - сообщений, содержащих пароли для подтверждения операций, которые она сообщала неустановленным третьим лицам. Свои обязательства по предоставлению вышеуказанных кредитов, а также по переводу денежных средств по поручению истца ПАО Сбербанк исполнило в полном объеме. 

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу положений статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно пункту 1 статьи 14 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

В силу положений пункта 1 статьи 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги).

Учитывая представленные ответчиком доказательства, установленные обстоятельства, суд не находит каких-либо нарушений со стороны ПАО Сбербанк относительно предоставления ФИО2 услуги по договору банковского обслуживания, какие-либо недостатки оказываемой ответчиком истцу услуги также судом не установлены. 

Доводы истца и ее представителя, что недостатком предоставленной ответчиком услуги является то, что способ доведения информации об услугах банка не соответствует требованиям закона в части наглядности и доступности, предоставление такой информации поставлено в зависимость от Интернета и доступа к сайту банка, суд находит несостоятельными. 

В заявлениях от 15.05.2010, 31.10.2019 и 01.09.2020 истец указала, что она ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Тарифами, размещенными на официальном сайте Сбербанк, обязуется их выполнять (том 1 л.д. 16, том 2 л.д. 40).

Указанная в заявлениях информация не подтверждает, что сотрудниками банка ФИО2 не была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, что данные Условия и Памятка не были выданы ФИО2 для ознакомления. 

Согласно положениям пункта 1 статьи 7 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: 1) до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2, 1.4-4 -1.4-6 настоящей статьи, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения; 3) обновлять информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации - в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений.

Приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525 утверждены «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента».

Согласно части 5.1 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

В соответствии с частью 5.2 указанной статьи оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: 1) предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; 2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

Согласно части 5.3 этой же статьи при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи.

В судебном заседании установлено, что при заключении договора на выпуск и обслуживание дебетовой карты от 15.05.2010 в заявлении была неверно указана информация об адресе места регистрации и места проживания истца ФИО2, указан адрес: 

<

адрес>, вместо адреса: 

<

адрес>. 

Истец и ее представитель полагают, что неверно указанный адрес ее места регистрации и не совпадение места регистрации и места проживания, где в настоящее время проживает истец, привело к тому, что ответчик неверно идентифицировал истца, как лицо, оформившее заявки на кредиты и перевод денежных средств.

Однако, в судебном заседании установлено, что указанные сведения и в настоящее время имеются в банке и вносить в них изменения банк уполномочен только по распоряжению клиента, поскольку ФИО2 при заполнении заявления при заключении договора 15.05.2010 и в последующем при перевыпуске дебетовых карт 31.10.2019, 01.09.2020 не сообщила на неверную информацию и необходимость ее изменения, банком эти сведения не изменялись, что не помешало ПАО Сбербанк при оформлении указанных заявок на кредит и выполнении распоряжений истца на перевод денежных средств 17, 18, 19, 20, 21 и 26 ноября 2020 г. идентифицировать ее как клиента ПАО Сбербанка через систему Сбербанк Онлайн после ее успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

Согласно пункту 9.4 Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, с которой истец была ознакомлена и обязалась выполнять при заключении договора, операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде СМС-сообщении и /или PUSH уведомления в рамках СМС-банка (Мобильного банка) на Ваше мобильное устройство. СМС-сообщение/ PUSH уведомление содержит один одноразовый пароль, состоящий из 6 цифр. Во избежание неправомерного использования Вашей карты вводите одноразовый пароль, только если Вы согласны с операцией, которую подтверждается. Не передавайте Одноразовые пароли для совершения операций другим лицам, в том числе, работникам Банка. Помните, что в соответствии с Договором Клиент несет ответственность по операциям, совершенным с использованием Одноразовых паролей.

Согласно пунктам 8.7, 8.8, 8.9, 8.10. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для карт, выпущенных до 01.07.2014, с которыми истец была ознакомлена и обязалась их выполнять при заключении договора кредитной карты 21.11.2013 (том 2 л.д. 44-45), операции в системе Сбербанк Онлайн Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе Сбербанк Онлайн. Одноразовые пароли Держатель может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (пункт 8.7). Держатель карты соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и /или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операции в автоматизированной системе Банка, подтверждающей корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе (пункт 8.8). Держатель соглашается с получением услуг посредством системы Сбербанк Онлайн через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности (пункт 8.9). Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги на не принадлежащих Держателю вычислительных средствах, Держатель соглашается нести риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (пункт 8.10). 

Последовательность действий истца при заключении кредитных договоров 17, 18, 19, 20, 21 ноября 2020 г., в том числе по подписанию заявок на кредиты, по распоряжению денежными средствами, полученными по кредитным договорам 17, 18., 19, 20 и 21 ноября 2020 г., и личными сбережениями 26 ноября 2020 г. в системе Сбербанк Онлайн посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер мобильного телефона, подключенного истцом к услуге «Мобильный банк», с целью обеспечения безопасности совершенных финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать, что указанные операции выполняются без согласия истца и являются в соответствии с Приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525 подозрительными. Указанные действия свидетельствуют об осведомленности истца о совершаемых по ее карте операциях, разумность и добросовестность которых предполагается. 

Доводы истца о том, что коды-подтверждения проводимым банком операциям она сама не вводила на своем мобильном телефоне, а сообщала неустановленному лицу, которое ввело ее в заблуждение, представившись сотрудником службы безопасности банка, не свидетельствуют о неправомерности действий со стороны ответчика по совершению операций по перечислению истцу денежных средств по одобренным кредитным договорам и по переводу денежных средств в адрес сторонних организаций. Банк не несет ответственность за убытки, понесенные истцом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. 

На основании вышеизложенных правовых норм, представленных доказательств и установленных обстоятельств суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца убытков, ущерба, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, в связи с чем в удовлетворении исковые требования необходимо отказать. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении причиненного ущерба отказать.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Кировский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Тришкина

Решение суда в окончательной форме принято 28 июля 2021 г.