Дело № 2-42/2019

64RS0002-01-2018-000741-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Костаевой Е.Л.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - банк, истец) обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с иском к ФИО1 ФИО5 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

Исковые требования обоснованы АО «Тинькофф Банк» тем, что 20 сентября 2013 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 26000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитую организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 17 апреля 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления искового заявления в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 64827 рублей 23 копейки, из которых: сумма основного долга – 36331 рубль 30 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов – 17907 рублей 76 копеек – просроченные проценты, сумма штрафов – 10588 рублей 17 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте, сумма комиссий – 0 рублей – плата за обслуживание кредитной карты. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13 апреля 2017 года по 17 апреля 2018 года включительно, состоящую из суммы общего долга – 64827 рублей 23 копейки, из которых: 36331 рубль 30 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 17907 рублей 76 копеек – просроченные проценты, 10588 рублей 17 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте, сумма комиссий – 0 рублей – плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере 2144 рубля 82 копейки.

Представитель истца – Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав в заявлении, что полностью поддерживает исковые требования к ответчику. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, при этом пояснила, что она все заплатила в АО «Тинькофф Банк», причем переплатила, заплатив больше, чем брала, что подтверждается имеющимися у нее документами. Основной долг составлял 25000 рублей. Она оплатила банку 70000 рублей. Просит в иске отказать.

Изучив исковое заявление, выслушав объяснение ответчика, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд в процессе рассмотрения гражданского дела установил следующие обстоятельства. 

В силу пунктов 1 - 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Из содержания пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из содержания пункта 1 статьи 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, при том, что несоблюдение такой формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ). 

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Так, истец должен доказать факт существования основного и акцессорных обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а ответчик - отсутствие фактов, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Судом установлено, что 6 марта 2013 года ФИО1 заполнила Заявление – Анкету и обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой, в котором предложила банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных в настоящем Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах, которые в совокупности являлись неотъемлемыми частями договора.

ФИО1 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 1.0.

Из Заявления-Анкеты следует, что ФИО1 ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами банка, что подтверждается ее подписью в данном Заявлении-Анкете (л.д.28) и не оспаривалось в судебном заседании ответчиком.

Согласно пункту 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – Общие условия), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д.об.33-об.34).

В пункте 1 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) указано, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие условия, Тарифы, а также Заявление - Анкету.

По условиям присоединения к договору страхования, при отсутствии специально указанного несогласия заемщика в анкете-заявлении на участие в программе страхования, заемщик банка автоматически становится участником программы страхования. В связи с этим банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами банка.

Ответчик в Заявлении - Анкете своей подписью подтвердила, что согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в эту программу и удерживать плату в соответствии с тарифами. Факт ознакомления ответчика с условиями Программы страховой защиты подтверждается ее подписью в Заявлении – Анкете.

Согласно пункту 2.6 первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Из содержания пунктов 5.1, 5.3 Общих условий следует, что банк устанавливает по договору лимит задолженности по собственному усмотрению. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете - выписке.

Как следует из пункта 5.4 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.

Согласно пункту 4.1 Общих условий, кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

Согласно пункту 5.5 Общих условий, клиент соглашается, что банк предоставляет кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В пунктах 5.8, п.5.9 Общих условий указано, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Счет - выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении – Анкете.

ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» выпустил кредитную карту на имя ФИО1 с кредитным лимитом 26000 рублей. Ответчик ФИО1 активировала кредитную карту 20 сентября 2013 года.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен договор по выпуску и обслуживанию кредитной карты в офертно-акцептной форме, в связи с чем у ответчика ФИО1 возникли обязательства по возврату истцу денежных средств.

Определяя объем принятых на себя должником обязательств, суд исходит из того, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий), а также клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (пункт 7.2.1 Общих условий).

Как указано в Тарифном плане ТП 1.0 (л.д.30), минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 390 рублей. Также в Тарифах предусмотрено взимание платы за обслуживание основной карты в размере 590 рублей, дополнительной карты в размере 590 рублей, платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 рублей, комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей, комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях в размере 2,9% плюс 390 рублей, платы за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности.

В Правилах применения тарифов указано, что комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств, там же указано, что плата за обслуживание кредитной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год - не позднее первого рабочего дня после активизации основной карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой основной карты по договору. В пункте 1 Правил применения тарифов указано, что при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете - выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом - выпиской, процентная ставка на кредит составляет 0 % по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном счете - выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета - выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета - выписки по операциям покупок, отраженным в этом счете-выписке, действует базовая процентная ставка, указанная в п. 2 (12,9% годовых). По операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, действует процентная ставка в соответствии с п.10.1 (0,12% в день). С даты, следующей за датой формирования указанного счета - выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2 (0,20 % в день). Пунктом 2 Правил применения тарифов предусмотрено, что при несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного п. 1, на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка (12,9 % годовых). Базовая процентная ставка действует с даты совершения операции до даты формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена. После формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.1 (0,12% в день).

Согласно пункту 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д.30).

Таким образом, исполнение обязательства по договору обеспечено неустойкой, соглашение сторон о которой отвечает требованиям статей 330 и 331 ГК РФ.

Согласно положениям статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с выпиской по договору и расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д.20 - 26), ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, что свидетельствует о доказанности неоднократного нарушения ФИО1 порядка и сроков исполнения обязательства по кредиту.

Согласно пункту 5.12 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Согласно п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком Заключительного счета, который направляется клиенту и котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

17 апреля 2018 года банком в адрес ФИО1 направлен Заключительный счет по договору кредитной карты № (л.д.37), в котором банк уведомляет ФИО1 о расторжении договора, истребует всю сумму задолженности, включая кредитную задолженность, проценты, иные платы и штрафы.

Требование банка ФИО1 не исполнила. 

Задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № перед АО «Тинькофф Банк» составляет 64827 рублей 23 копейки, из которых: 36331 рубль 30 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 17907 рублей 76 копеек – просроченные проценты, 10588 рублей 17 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте (л.д.20-23). При этом доводы ФИО1, что ею уплачена гораздо большая сумма, нежели получена по договору кредитной карты, не свидетельствуют о наличии оснований к отказу в иске, поскольку расчет задолженности, проверенный судом, является правильным, произведенным в соответствии с условиями заключенного сторонами договора кредитной карты, определенной процентной ставкой по кредиту, исходя из фактического размера остатка задолженности по основному долгу, с учетом периода просрочки внесения ежемесячных платежей и условий договора в части размера штрафа при возникновении просроченной задолженности. Представленные банком доказательства размера задолженности стороной ответчика не опровергнуты, иной расчет задолженности не представлен, все представленные стороной ответчика копии квитанций (л.д. 50 - 68) учтены банком при расчете задолженности ФИО1, а поэтому суд приходит к выводу о доказанности АО «Тинькофф Банк» размера денежного долга по не исполненному должным образом обязательству, при том, что требуемая истцом неустойка (штраф) соразмерна допущенным нарушениям, а также объему неисполненных в срок обязательств и уменьшению по основаниям, указанным в статье 333 ГК РФ, не подлежит. 

При вышеуказанных обстоятельствах, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2144 рубля 82 копейки (л.д.10,11). С учетом положений части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца – АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2144 рубля 82 копейки. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору № от 20 сентября 2013 года за период с 13 апреля 2017 года по 17 апреля 2018 года включительно, состоящую из суммы общего долга – 64827 (шестьдесят четыре тысячи восемьсот двадцать семь) рублей 23 копейки, из которых: 36331 рубль 30 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 17907 рублей 76 копеек – просроченные проценты, 10588 рублей 17 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2144 (две тысячи сто сорок четыре) рубля 82 копейки.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения). 

Председательствующий судья: С.В. Васильева

мотивированное решение составлено 21 января 2019 года

Председательствующий судья: С.В. Васильева