дело № 2-1297/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2017 года г. Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мутагарова И.Ф.,

при секретаре Фазыловой Р.Р.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Росгосстрах Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ПАО «Росгосстрах Банк». 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев с условием уплаты 

<

данные изъяты>% годовых. 

Согласно п.9 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате услуг банка согласно тарифам банка. Клиент уплачивает банку единовременную комиссию за страхование жизни и здоровья в размере 111 060 руб. от суммы кредита, указанной в п.1 настоящего договора. Единовременная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита. Полагает, что условие о взимании единоразовой комиссии за страхование жизни и здоровья в кредитном договоре является недействительным, так как противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика. как потребителя финансовых услуг. Следовательно, денежные средства, уплаченные в качестве такой комиссии, подлежат возврату банку как необоснованно полученные. Истцом начислены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26 755 руб. 94 коп.

Истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО2 в части обязанности заемщика заключить иные договору и уплаты комиссии по страхованию жизни и здоровья. Применить последствия недействительной сделки и взыскать с банка в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные в виде единовременного платежа по страхованию жизни и здоровья в размере 111 060 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 26 755 руб. 94 коп., моральный вред в размере 50 000 руб., расходы на услуги представителя в размере 10 000 руб., нотариальные услуги в сумме 1300 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения гражданского дела. Направил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, в отзыве указал, что исковые требования не признают.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года (с последующими изменениями и дополнениями) №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страхование - это отношения по защите интересов физического и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п.1 ст. 2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Определяющих общие условия и порядок его осуществления ( п.3 ст. 3 указанного Закона.) 

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права(например, договор долевого участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В п. «д» п.3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.1 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329,394 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Аналогичные нормы содержатся в Положении Центрального банка Росси от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств их возврат (погашение)» ( п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1).

В силу п.1.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах ( работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условиях приобретения товаров ( работ и услуг).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Росгосстрах Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита.

Раздел 9 «Заявления, Оферты» анкеты-заявления на получение кредита содержит следующую информацию: «Я проинформирован о возможности заключения в рамках выбранной программы кредитования дополнительных услуг при предоставлении кредита - Программа страхования жизни и здоровья №1 стоимостью 111 057,69 руб., - Программа страхования жизни и здоровья №2 стоимостью 197 282,61 руб. Я выражаю согласие на заключение следующий договоров на оказание дополнительных услуг- Договор коллективного страхования «Программа страхования жизни и здоровья №1» с ООО СК "РГС-Жизнь".

Истец ФИО2 в анкете-заявлении на получение кредита указала, что уведомлена банком о возможности получения кредита на сопоставимых (сумма, срок кредита) условиях без заключения вышеуказанных договором на оказание дополнительных услуг и решение о заключении этих договоров принято ею самостоятельно, о чем свидетельствует ее подпись в настоящей анкете-заявлении.

Таким образом, на основании анкеты-заявления ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «РосгосстрахБанк» был заключен кредитный договор №, в рамках программы потребительского кредитования «Твои условия», ФИО2 был предоставлен кредит в размере 661 060 руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, под 

<

данные изъяты>% годовых

В п. 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: договор банковского счета, договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья при условии оформления анкеты-заявления заемщика на получение потребительского кредита, содержащей согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Кроме того, истцом было заполнено и подписано Заявление на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «РГС Банк» №1.

Согласно п.2 вышеуказанного Заявления, истец собственноручно указала, что ознакомлена с условиями страхования, согласна быть застрахованной на 60 месяцев и просит Уфимский филиал ОАО «Росгосстрах Банк» предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком и РГС Жизнь», путем распространения на нее Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках выдачи потребительских кредитов в ОАО «РосгосстрахБанк» по Программе страхования №1.

ФИО2 указала, что уведомлена, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора (п.4 Заявления). Проинформирована и понимает, что присоединение к Программе страхования №1 является для ее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой банка. (п.5 Заявления).

Как следует из п.7 заявления, заемщик был ознакомлен согласен с тем, что за подключение к программе страхования взимается определенная плата в размере 111 058,08 руб., состоящая из комиссии за подключение заемщика к данной программе страхования и компенсации расходов банка по распространению на заемщика условий Договора страхования. 

Статья 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353 ФЗ предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, из материалов дела следует, что истец ФИО2 добровольно подписала кредитный договор, с условиями которого была согласна, выразила свое согласие на добровольное страхование, от оформления кредита не отказалась. Возражений против данных условий договора не предъявляла, имела возможности заключить договор с банком и без данных условий. Нарушений требования закона при заключении кредитного договора банком допущено не было. Обязанность заемщика по обязательному личному страхованию не вытекает и не предусмотрена условиями кредитования (подпункт 1 части 2 статьи 432, статьи 431, статьи 819 Гражданского кодекса), что подтверждается кредитным договором, анкетой - заявлением на получение кредита, Заявлением на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Кроме того, при выдаче кредита истцу, банк применял разработанные им Программы потребительского кредитования «Твои условия», в соответствии с которыми при страховании жизни и здоровья заемщика устанавливается меньшая процентная ставка.

Следовательно, истец при заключении кредитного договора имел возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение о том, заключать ли ему договор с банком на предложенных условиях, предложить банку иные условия или вообще отказаться от услуг банка. Тем не менее, истец решил воспользоваться услугами банка и заключил кредитный договор на предложенных банком условиях. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования ему оказана данная услуга.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу, как страхование жизни не представлено. 

Не имеется также доказательств, свидетельствующих о том, что банк не предоставил бы истцу кредит в случае её отказа от указанных услуг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заемщик располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной программе, следовательно, условия, установленные в кредитном договоре в части оплаты страховой премии по договору страхования жизни являются правомерными, и соответственно, не нарушает законные права потребителя.

Исходя из приведенных норм закона, оспариваемый пункт договора не может быть признан недействительным, поскольку истец выразил свое желание заключить договор потребительского кредита, изложив его в Анкете-заявлении.

Таким образом, требование истца к ответчику ПАО «Росгосстрах Банк» о взыскании суммы страховой премии, процентов, начисленных за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от первоначального требования и следовательно также не подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении иска отказано, заявленное требование о взыскании судебных расходов: на услуги представителя в размере 10 000 руб., нотариальных услуг в размере 1300 руб., также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Росгосстрах Банк» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика заключить иные договоры и уплаты комиссии по страхованию жизни и здоровья, применении последствия недействительной и взыскании денежных средств, уплаченные в виде единовременного платежа по страхованию жизни и здоровья в размере 111 060 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 26 755 руб. 94 коп., моральный вред в размере 50 000 руб., расходов на услуги представителя в размере 10 000 руб., нотариальных услуг в сумме 1300 руб., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Нефтекамский городской суд РБ.

Копия верна. Подпись: 

Судья: И.Ф. Мутагаров