Дело №2-3105/2020

64RS0045-01-2020-004540-18

Решение

Именем Российской Федерации

17.09.2020 г. г. Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Стоносовой О.В., 

при секретаре Воронцове Л.А., 

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс кредит»), просила признать недействительными пункты 2.1.1, 2.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия недействительности условий п. 2.1.1 и п. 2.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные (списанные) денежные средства в сумме: 74147,25 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца штраф; судебные расходы в размере 17000 руб.

В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит в размере 505900 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ответчик необоснованно дополнительно включил в сумму предоставляемого кредита оплату банку за SMS-оповещение по кредиту (на весь срок) в размере 1800 руб. и оплату банку за Сервис-пакет «Финансовая защита» в размере 72347,25 руб. При этом общая сумма кредита, указанная в п.1 Договора, составила 580047,25 руб.

Кредит истцом погашен в полном объеме.

Все положения Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, были сформулированы исключительно и только самим ответчиком (в виде типовой формы).

Факт уплаты указанных комиссий подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, действия ответчика, обязывающие истца при заключении кредитного договора уплатить услуги «SMS-оповещение» и Сервис-Пакет «Финансовая защита», а также условия кредитного договора, предусматривающие обязанность истца по уплате этой комиссии, противоречат действующему законодательству.

Истец полагает, что без соответствующих навязанных Банком услуг «SMS- Оповещение» и Сервис-Пакет «Финансовая защита», банк не сможет осуществлять один из своих основных видов деятельности - предоставление кредитов для физических и юридических лиц (пп. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Установление ответчиком обязанности истца при заключении кредитного договора, уплатить услуги «SMS-оповещение» и Сервис-Пакет «Финансовая защита», фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Кроме того, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладают услуги «SMS-оповещение» и Сервис-Пакет «Финансовая защита».

Анализируя положения кредитного договора № № от 07.08.2019 (п.2.1.1, п.2.1.2), истец приходит к выводу, что в случае неуплаты Банку комиссии за услуги: «SMS-оповещение» и Сервис-Пакет «Финансовая защита», кредит Банком не может быть предоставлен, тоесть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуги: «SMS-оповещение» и Сервис-Пакет «Финансовая защита».

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с Клиента комиссии за услуги «SMS-оповещение» и Сервис-Пакет «Финансовая защита», является недействительным. Условия кредитного договора, законность которых оспаривается, не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия навязаны Банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

В связи с этим, недействительность оспариваемых условий, касающихся «комиссии за услуги «SMS-оповещение» и Сервис-Пакет «Финансовая защита», необоснованно взимаемой с заемщика, не влечет недействительности кредитного обязательства.

В адрес ответчика была направлена соответствующая претензия, которая оставлена без удовлетворения.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, заявлений об отложении слушания дела от ответчика не поступало. От ответчика поступили возражения на иск, в которых он просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В доводах возражений указано на то, что истец обратился в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, в котором выразил свое согласие на приобретение дополнительной платной услуги банка – подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» стоимостью 72347,25 руб. В абзаце 3 заявления присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от каждой из услуг. Истец подписал данное заявление, отметок об отказе не проставил, доказательств обратного суду не предоставлено. Кроме того, поскольку в заявлении истец выразил согласие на подключение данной услуги, было оформлено заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита», согласно которому истцу на момент подписания предоставлена информация о добровольности услуги, ее необязательности для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги. Истцу также предложено не подписывать заявление и не подключать сервис-пакет если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит» и иным условиям о дополнительной услуге. Подписывая заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит», возражений не имеет, обязуется их выполнять, и изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств. 

Возможности, предоставленные банком в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» изложены в п.8.1.2-8.1.5 Условий: «изменение даты платежа», «пропуск платежа « по кредиту, «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы», «отказ от взыскания».

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Условий подключение спорной услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента, и не является обязательным условием выдачи кредита. Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, клиент вправе отказаться от подключения услуги, предоставив заявление по форме банка в офис банка или по «Почте России» в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервису аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления. Данный отказ от услуги не влечет прекращение действия кредитного договора. Таким образом, ответчик предоставил истцу полную информацию о предоставляемой услуге, требований истца о предоставлении какой-либо дополнительной информации не поступало. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец не обращался в банк, в установленном договором порядке с заявлением об отказе от услуги. 

В заявлении клиента о предоставлении кредита содержится согласие ФИО1 на подключение к услуге «SMS-оповещение» по кредиту на срок до полного погашения кредита. Клиент также была уведомлена, что размер платы составляет 1800 руб. единовременно и о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита.

Услуга «SMS-оповещение» по Кредиту осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент подтвердил, что дополнительная услуга «SMS-оповещение» по Кредиту ему не была навязана, выбрана им добровольно.

Возможность для отказа от подключения к указанной услуге Истцу была предоставлена, что подтверждается копией заявления клиента о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент обращения истца с отказом от дополнительных платных услуг банк оказал услуги истцу в полном объеме, получил плату, согласованную сторонами в кредитном договоре. В связи с чем, исковые требования ФИО1 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца и ее представителя, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) закреплено, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суд РФ от 28.06.2012 № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит» на основании заявления заемщика был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 580047,25 руб. сроком на 57 месяцев под 19,70 % годовых.

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 18 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно заявлению ФИО1 о заключении кредитного договора и условий кредитного договора, истец выразила согласие на подключение дополнительных услуг банка и проинформирована о размере платы за их подключение, уведомлена о возможности оплатить каждую услугу путем внесения собственных средств или включив стоимость в сумму кредита, в том числе подключения к услуге «Сервис-пакет «Финансовая защита» - 72347,25 руб., к услуге «SMS-оповещение» - 1800 руб. единовременно.

В соответствии с заявлением о подключении к «Сервис-пакету «Финансовая защита», данная услуга является дополнительной, подключается исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе отказаться от подключения к «Сервис-пакету «Финансовая защита» в течение 10 календарных дней со дня подписания кредитного договора, в этом случае подключение «Сервис-пакета «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме. Нежелание подключения «Сервис-пакета «Финансовая защита», способ оплаты комиссии (в случае подключения) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит», иных условий, связанных с подключением и использованием Сервис-пакета «Финансовая защита», рекомендуется воздержаться от его подключения. При нежелании подключиться к «Сервис-пакету «Финансовая защита» указано не подписывать данное заявление. Также в данном заявлении указано, что ФИО1 изъявляет желание и выражает согласие на подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит» (далее по тексту – Условия) ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, уведомлена о размере комиссии за его подключение в размере 72347,25 руб. и просит банк выдать ей кредит для оплаты указанной комиссии. Кроме того, в тексте заявления указано, что ФИО1 подтверждает, что дополнительная услуга подключения к «Сервис-пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ей добровольно.

Таким образом, подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РенессансКредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердила, что дополнительная услуга подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ей добровольно.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ее счета ДД.ММ.ГГГГ списаны денежные средства в счет оплаты Сервис-пакета «Финансовая защита» в размере 72347,25 руб., оплата за «SMS-оповещение» по кредиту (за весь срок) в размере 1800 руб. по договору №.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора, по желанию Клиента Банк предоставляет Клиенту услугу «SMS-оповещение» сроком до полного погашения Кредита, Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть Кредита в размере 1800 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», а истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 72347,25 руб. (п. 2.1.2 кредитного договора).

Порядок подключения и услугу «SMS-оповещение» описан в главе 7 Общих условий.

Согласно п.7.2.1 Условий, Услуга «SMS-оповещение» по Кредиту (далее также - Услуга) может оказываться Клиентам, заключившим с Банком Кредитный договор.

В рамках Услуги Банк предоставляет Клиенту следующую информацию: напоминание о сумме и дате предстоящего планового ежемесячного платежа (направляется не менее чем за 5 календарных дней до даты списания планового ежемесячного платежа со Счета, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для погашения планового ежемесячного платежа, а также при отсутствии просроченной задолженности по Кредитному договору); уведомление о зачислении денежных средств на Счет (кроме уведомлений о зачислении денежных средств на Счет в результате совершенных переводов в Интернет-Банке/Мобильном банке); уведомление о полном погашении Кредита; уведомление о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору; информацию о подключении Клиента к Услуге и об отключении Клиента от Услуги; иную информацию по Счету и/или по Кредиту по усмотрению Банка (п.7.2.2 Условий).

В соответствии с п.7.2.3 Условий за подключение к Услуге Банком взимается плата (комиссия) в размере, предусмотренном Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Внесение платы (комиссии) за подключение к Услуге приравнивается к письменному заявлению Клиента на подключение к Услуге. Внесение платы (комиссии) за подключение к Услуге означает согласие Клиента на подключение к Услуге.

Оплата комиссии за подключение к Услуге производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или Клиенту может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Услуге. В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Услуге, сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение к Услуге исключительно по желанию и с согласия Клиента, выраженного в Кредитном договоре. Комиссия за подключение к Услуге взимается с Клиента в размере и порядке, предусмотренном Кредитным договором и/или Тарифами. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Услуге в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета (п.7.2.4 Условий).

По кредитам на неотложные нужды Услуга может подключаться на срок до полного погашения Кредита или сроком на 1 год. По потребительским кредитам Услуга предоставляется на период действия Кредитного договора. Услуга может подключаться при заключении Кредитного договора и в течение срока действия Кредитного договора. Комиссия за подключение к Услуге уплачивается единоразово (п.7.2.6 Условий).

Порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» описан в главе 8 Общих условий.

Услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшения условий Кредитного договора (п.ДД.ММ.ГГГГ Условий).

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Условий за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание. Комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» уплачивается по каждому Кредитному договору, по которому Клиент выразил желание подключиться к Сервис-Пакету.

Услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается сторонами оказанной Клиенту в полном объеме, а обязательства Банка по услуге «Подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» прекращенными надлежащим исполнением на 11-й (Одиннадцатый) календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течении 10 (десяти) календарных дней с момента оплаты комиссии Клиент не обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном настоящими Условиями, а также за исключением использования Клиентом опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования Клиентом опции «Изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента (п.ДД.ММ.ГГГГ Условий).

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Условий Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»), В случае возврата Товара в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банк отключает Клиента от Сервис-Пакета «Финансовая защита» и считает услугу неоказанной, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления.

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п.ДД.ММ.ГГГГ Условий).

Кроме того, согласно заявлению о подключении к «Сервис-пакету «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вправе отказаться от подключения к «Сервис-пакету «Финансовая защита» в течение 10 календарных дней со дня подписания кредитного договора, в этом случае подключение «Сервис-пакета «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме. Однако истец обратилась к ООО КБ «Ренессанс кредит» с заявлением об отказе от услуги датированным ей собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, то есть после пропуска установленного договором десятидневного срока для отказа от подключения услуги, на момент написания которого данная услуга уже была оказана.

В заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что она просит возвратить ей денежную сумму в размере 74147,25 руб., уплаченнуе ею за навязанные и не оказанные банком услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», «СМС-оповещение».

Согласно возражениям на иск ООО КБ «Ренессанс кредит», на момент обращения истца в банк с досудебной претензией обязательства банка в части подключения к «Сервис-пакету «Финансовая защита» прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец была проинформирована о том, что подключение Сервис-пакета «Финансовая защита», услуги «SMS-оповещение» является добровольным и их наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита истцу, и она согласна с оплатой комиссии за подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» в размере 72347,25 руб., за подключение услуги «SMS-оповещение» в размере 1800 руб. путем безналичного перечисления денежных средств с расчетного счета истца.

Указанное в совокупности свидетельствует о том, что ответчик довел до сведения истца исчерпывающую информацию об условиях кредитования; предоставление кредита никак не связано с решением истца относительно заключения/не заключения дополнительных платных услуг. Подключение Сервис-пакета «Финансовая защита», услуги «SMS-оповещение» не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения Сервис-пакета «Финансовая защита», услуги «SMS-оповещение» истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявке, условиях кредитного договора, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Также истцом не доказан факт навязывания ей услуг подключения Сервис-пакета «Финансовая защита», «SMS-оповещение» и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях. Истец могла отказаться от подключения Сервис-пакета «Финансовая защита», «SMS-оповещение», условие кредитного договора не нарушает ее права.

Из содержания заявления истца на подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», «SMS-оповещение» следует, что ФИО1 изъявляет желание и выражает согласие на подключение к «Сервис-пакету «Финансовая защита», «SMS-оповещение», с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит» ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, уведомлена о размере комиссии за их подключение в размере 72347,25 руб. и 1800 руб. соответственно, и просит банк выдать ей кредит для оплаты указанной комиссии. Кроме того, в тексте заявления указано, что ФИО1 подтверждает, что дополнительная услуга подключения к «Сервис-пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ей добровольно.

Таким образом, оспариваемые услуги оказаны в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора не имеется. А потому указанные требования удовлетворению не подлежат. 

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что ФИО1 при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенных ей услугах, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, от оформления договора не отказалась, возражений против условий договора в обусловленные договором сроки не предъявила. Истцом не доказан факт навязывания ей условий договора и невозможности заключения договора на иных условиях.

Требования о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение услуг, штрафа, судебных расходов, также не подлежат удовлетворению, поскольку в удовлетворении основных требований судом отказано, никаких нарушений прав ФИО1 ответчиком в ходе судебного разбирательства не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.В. Стоносова