Дело №2-447/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Шушенское 19 июня 2017 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Шефер Д.Я., 

при секретаре Толстовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МООПЗПП «Потребнадзор» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», в котором просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 в соответствии со ст. 12, 32 Закона «О защите прав потребителей» оплату комплекса услуг «участие в программе страхования заемщиков» по договору от 12.01.2017 – 42211,50 рублей; неустойку в размере 42211,50 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф. 

Требования мотивированы тем, что истец 12.01.2017 года заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №. Одновременно с этим, ответчик заключил с заемщиком договор оказания комплекса услуг «участие в программе страхования». С момента заключения договора банк удержал с истца денежные средства за услугу «участие в программе страхования» в размере 42211,50 рублей единовременно, за все 60 дней участия в программе. Комплекс услуг «Участие в программе страхования» - длительный, включает в себя комплекс услуг и обязанностей банка, при этом информация о стоимости каждой услуги из комплекса услуг, в нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не доведена до истца. Кроме того, истец заранее оплатил часть услуг из этого комплекса, которые фактически должны оказываться только при наступлении страхового случая (в оплату входит не только включение в реестр застрахованных), но включены в комплекс оплачиваемых услуг (обязанности банка в случае наступления страхового случая). Истец не является страхователем и ст. 958 ГК РФ не применима, договора страхования между истцом и страховщиком не существует. Направив банку претензию о прекращении участия в программе страхования, отказе от данного комплекса услуг, возврате платы за данную услугу, истец выразил отказ от услуги «участие в программе страхования», однако банк нарушил право заемщика на отказ от услуги и не вернул денежные средства истца, уплаченные за комплекс услуг, в связи с чем у банка за счет нарушенных прав потребителя, возникло неосновательное обогащение в размере 42211,50 рублей. 25.03.2017 ответчиком получена претензия о возврате денежных средств за услугу «программа страхования», однако в установленный законом срок претензия не исполнена и в связи с неисполнением в добровольном порядке ответчиком требований истца, неустойку следует исчислять с 05.04.2017. Размер неустойки подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 42211,502 рублей. Кроме того, в связи с нарушением норм права, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». 

Представитель МООПЗПП «Потребнадзор», истец ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В возражениях на исковое заявление представитель ПАО «Совкомбанк» Б. , действующий на основании доверенности, указал, что требования истца не подлежат удовлетворению, так как при заключении договора истец выразил желание быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита и в заявлении на включение в программу добровольного страхования. Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ) с учетом его социальной значимости, является публичным и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключить договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Согласно п. 1 Заявления на включения в Программу добровольного страхования, клиент ознакомлен с существенными условиями договора страхования № от 10.07.2011. В соответствии с п.6 договора страхования, клиент может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им Заявления. В остальных случаях договор действует в отношении Застрахованного лица в течение всего срока действия договора кредитования. Так, заявление на включение в программу добровольного страхования подписано клиентом 12.01.2017, а заявление о выходе из программы подписано 17.03.2017, то есть после истечения срока предусмотренного договором. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.1 ст. ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона РФ указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 12 января 2017 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» на основании заявления о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 263000 руб. на срок 60 месяцев под 19,90% годовых, а заемщик обязался погашать кредит ежемесячно 12 числа в размере 6951,42 руб., последний платеж по кредиту – не позднее 12 января 2022 года в сумме 6950,92 руб. 

В разделе Г данного заявления указаны условия, содержание и плата Программы добровольной финансовой и страховой защиты. Истец ФИО1 выразил согласие и просил, чтобы Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита, включил его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков с соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которых он будет являться застрахованным лицом. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного группового страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – 0,268% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Он понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя данную дополнительную услугу. Он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 49,72% до 70,95% суммы в расчет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. С данными условиями ФИО1 ознакомился и согласился, поставив свою подпись. Им выбрана оплата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств. 

Кроме того, 12.01.2017 ФИО1 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования.

Пунктом 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 12.01.2017, с которым истец ознакомлен под роспись, предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита. 

10 июля 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК АЛИКО» заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы. 

Плата за включение в программу страхования уплачена ФИО1 единовременно в размере 42211,50 рублей, что подтверждается выпиской по счету. 

Из представленных сторонами документов видно, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора и страхования располагал полной информацией о предложенных ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договорами, хотя имел возможность отказаться от их заключения. 

ФИО1 добровольно согласился на заключение договора добровольного страхования и на уплату страховой премии единовременно в размере 42211,50 руб., заключение договора добровольного страхования не являлось обязательным для получения кредита, в связи с чем права истца как потребителя ответчиком не нарушены.

Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от заключения договора добровольного страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование. 

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что страхование истца осуществлено на основании его личного волеизъявления. Банком при заключении договора кредитования услуга по страхованию Заемщику не навязывалась, в связи с чем каких-либо неправомерных действий, противоречащих нормам Федерального закона «О защите прав потребителя», со стороны ответчика при заключении договора кредитования и договора страхования судом не установлено.

В соответствии с п.6 договора страхования № от 10.07.2011, клиент может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им Заявления. В остальных случаях договор действует в отношении Застрахованного лица в течение всего срока действия договора кредитования. 

17 марта 2017 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отзыве его согласия на страхование и возврате ему денежных средств в размере 42290 рублей наличными. Данное заявление получено ПАО «Совкомбанк» 23 марта 2017 года. 

Таким образом, заявление на включение в программу добровольного страхования подписано ФИО1 12.01.2017, а заявление о выходе из программы подписано 17.03.2017, то есть после истечения срока предусмотренного договором. 

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец ФИО1 был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора добровольного страхования, не установлено. В случае неприемлемости условий страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания оплаты услуг по страхованию не имеется, суд считает, что отсутствуют правовые основания и для удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. 

При таких обстоятельствах нарушений прав потребителя в пределах заявленных исковых требований суд не находит и считает, что иск Межрегиональной общественной организацией по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявленных требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании оплаты комплекса услуг участия в программе страхования по договору от 12.01.2017 в размере 42211,5 рублей, неустойки в размере 42211,5 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, взыскании штрафа.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шушенский районный суд.

Председательствующий Д.Я. Шефер

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июня 2017 года

На 28 июня 2017 года решение не вступило в законную силу